Дело № 2-1765/2023

50RS0052-01-2022-011618-38

Решение

Именем Российской Федерации

07 августа 2023 года Московская область, г. Щелково

Щелковский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Жуковой К.В.,

при секретаре судебного заседания Дуняшиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не заключенным, судебных расходов. 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Щёлковский городской суд Московской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 887 167,00 руб. Также истец указывает, что выдача кредита произведена путем перечисления вышеуказанных денежных средств на счёт №, открытый в ООО «ХКВ Банк», на заемщика. Однако ответчик кредит не оплачивает.

Просят взыскать с ФИО1 сумму задолженности с учетом процентов, убытков, штрафов, а также комиссий в общем размере – 1 355 496 руб. 97 коп.

ФИО1 обратилась в Щелковский городской суд с встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что никакого договора займа с банком она не заключала, передача банком денежных средств не осуществлялась, счет в банке не открывала, поскольку она (ФИО1) оказалась жертвой мошенников, о чем незамедлительно было сообщено банку и полиции, возбужденно уголовное дело № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с чем, истец просит суд кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ признать незаключенным, взыскать расходы на оплату государственной пошлины. 

В судебное заседание истец, по встречному иску ответчик, представитель «ХФК» Банк не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, при этом, Банк представил возражения на встречные исковые требования, в удовлетворении которых просил отказать.

В судебное заседание третьи лица – Отдел по вопросам миграции МУ МВД России «Щелковское», АО «Кредит Урал Банк», представителей не направили, извещались надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные письменные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Банка и частичном удовлетворении требований ФИО1

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно статье 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Статьей 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 был оформлен кредитный договор №, заключенный с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", подписанный простой электронной подписью с помощью СМС-кода, пришедшего на номер телефона ФИО1 №. 

Денежные средства по кредитному договору были переведены на карту, №, эмитированную ПАО Сбербанк, через Банк "КУБ" (АО). 

Согласно информации ПАО Сбербанк в банке не зарегистрировано карт с номером № на имя ФИО1, при том, что клиентом банка она является. 

Кроме того, номер телефона № не принадлежит ФИО1, активирован ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО4 (л.д. 131).

Согласно п. п. 1.1, 1.3 распоряжения заемщика по счету, для выдачи суммы кредита выбран следующий способ: моя карта в другом банке. Если в п. 1.1 распоряжения указан способ получения "Моя карта в другом банке", перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Банк "КУБ" (АО) для дальнейшего зачисления на карту №. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк "КУБ" (АО) суммы кредита на карту другого банка - вернуть сумму кредита на счет, указанный в разделе "данные для оплаты кредита" (л.д. 35). 

Таким образом, из содержания указанных условий распоряжения следует, что в распоряжении суммой кредита была указана обязанность банка зачислить денежные средства на карту ФИО1 в другом банке, о принадлежности которой банк должен был убедиться перед зачислением суммы кредита, что карта в другом банке принадлежит заемщику, только при таком условии зачислить денежные средства на карту. При этом, как установлено судом, ФИО1 не является владельцем карты 547927хххх0550 ПАО Сбербанк, соответственно, при отсутствии у банка однозначного волеизъявления клиента о переводе денежных средств на счета третьих лиц, как и при отсутствии информации (возможности получения информации) об идентификации владельца счета, на который производится перевод денежных средств, у банка не имелось оснований для осуществления такого перевода и операция должна была быть приостановлена до устранения указанных обстоятельств. 

Кроме того, как следует из представленной банком выгрузки логов по активности клиента ФИО1, выбор способа выдачи кредита, переход на страницу с индивидуальными условиями и отображение записи о выдаче средств были осуществлены с неизвестного номера телефона (указано NULL), что являлось основанием для прекращения операции по выдаче кредиту, поскольку не позволяло идентифицировать заемщика (л.д. 117-122). 

Исходя из общедоступных сведений по спорам с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" относительно оформления кредитных договоров с использованием обмана физических лиц, следует, что схема с перечислением денежных средств третьим лицам на счета через "КУБ" (АО) является распространенной на протяжении нескольких лет, при этом истцом не принято достаточных мер для предотвращения совершения указанных незаконных операций с учетом имеющихся возможностей. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем, банком не подтверждено согласование в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами индивидуальных условий договора, не установлена принадлежность счета, на который переведены денежные средства, ознакомление потребителя с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

При этом, использованный банком упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами не позволяет прийти к выводу, что до заемщика была доведена информация об условиях договора кредита.

Доводы банка, изложенные в дополнительных пояснениях, а также в возражениях на встречные исковые требования не опровергают вышеизложенных выводов суда, в связи с чем, не могут быть положены в основу выводов о взыскании с ответчика кредитной задолженности. 

В связи со всеми вышеизложенными и установленными обстоятельствами суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Банка, и признании договора между сторонами незаключенным. 

Требование ФИО1 в части взыскания с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку не представлено доказательств их несения. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, – отказать.

Встречное исковое заявление ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным, взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.

Признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 о взыскании судебных расходов – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Щёлковский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья К.В. Жукова