РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№ 2-273/2020

г. Зима

18 мая 2020 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Соболевой Т.А., при секретаре судебного заседания Федоровой К.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство финансового контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с неё задолженность по кредитному договору № от **.**.** в сумме 399782 руб. 53 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7198 руб. 00 коп.; всего взыскать 406980 руб. 53 коп. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **.**.** ФИО1 оформила заявление на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №. 

Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. 

Согласно заявлению на выдачу кредита № от **.**.** ответчик просит выдать кредитную карту. Заемщик уведомлен, что активация карты является добровольной и может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от **.**.**. 

**.**.** ФИО1 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №. Т.е. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 **.**.** в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п. 2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита № от **.**.**. Установленный размер кредита составляет 141000 руб. 

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от **.**.** было передано ООО «АФК» в размере задолженности 399782,53 руб., состоящую из: основной долг 140402,89 руб., проценты 257112,73 руб., комиссии 2266,91 руб. ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. 

В судебное заседание представитель ООО «АФК» не явился, был извещен о дате и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил отзыв на возражения ответчика, указав, что не согласен с предъявленными возражениями ответчика, т.к. они не соответствуют действительным обстоятельствам дела. 

**.**.** ФИО2 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №. Указанное заявление является (офертой) на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так, **.**.** ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен №. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. 

Согласно п. 10.1. Правил выпуска и обслуживания Банковских Карт ОАО «ОТП Банк» Договор вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления Клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным. 

Согласно части второй ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399434207492 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование (копия реестра отправлений прилагалась к исковому заявлению). Течение срока исковой давности началось с **.**.**.

**.**.** вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от **.**.**. 

**.**.** на основании заявления должника судебный приказ отменен. Взыскателю разъяснено право обращения с требованием о взыскании задолженности в порядке искового производства. 

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. 

Соответственно, с момента вынесения судебного приказа течение срока исковой давности было приостановлено судебной зашитой до отмены судебного приказа. Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. На основании п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением не пропущен, а закончится только **.**.**. На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от **.**.**, в полном объеме. Просит отказать ФИО1 в удовлетворении требований, изложенных в возражении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена о дате и времени рассмотрения дела. Представила письменные возражения, в которых указала, что она не согласна с заявленными исковыми требованиями, так как со стороны истца пропущен срок исковой давности для обращения в суд с указанными выше требованиями. В соответствии с со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Последний платеж по кредитному договору ею был произведен **.**.**. Указанное в том числе подтверждается выпиской по счету представленной истцом. А соответственно именно с указанной даты для истца начал идти срок для обращения в суд с указанными выше исковыми требованиями.

Так как кредитный договор № был заключен без определения даты его окончания, то срок исковой давности следует исчислять с момента востребования долга истцом. Согласно направленного ей ранее уведомления банком был определен срок для погашения задолженности до **.**.**. А соответственно срок исковой давности для истца истек в июне 2019 года. Согласно имеющимся документам в гражданском деле, исковое заявление истцом было направлено в феврале 2020 г. Принято исковое заявление судом к производству **.**.**. То есть за пределами установленного срока исковой давности равного 3 годам. При этом ранее истец обращался с заявление о выдачи судебного приказа в сентябре 2019 года, указанный приказ был отменен в феврале 2020 г. Тот факт, что ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа не восстанавливает срок исковой давности для истца, так как по факту платежи по кредитному договору она перестала производить в **.**.**. Долг был востребован до **.**.**. Переуступка прав требования Банком ООО АФК не приостанавливает и не прерывает течение срока исковой давности. При этом с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился только в августе 2019 г., то есть уже за пределами срока исковой давности, который истек **.**.**. А соответственно факт обращения с заявлением о выдаче судебного приказа в данном случае не восстанавливает срок исковой давности, так как данное заявление было подано уже за его пределами. Также полагает, что со стороны истца было допущено злоупотребление правом, так как истец намеренно длительное время не обращался в суд, для «искусственного» увеличения процентов по кредиту. 

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Более того полагает, что в связи с тем, что не подлежат удовлетворению основные требования истца, требования о взыскании гос.пошлины также не подлежат удовлетворению. Просит в удовлетворении требований отказать.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что **.**.** ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк». Согласно заявлению на получение потребительского кредита № от **.**.** ответчик просила открыть на её имя банковский счет и предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора в случае активации карты предоставить ПИН-конверт. Заемщик уведомлен, что активация карты является добровольной и может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от **.**.**.

Подписав указанное заявление ФИО1 тем самым согласилась, что ознакомлена, согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также ознакомлена с условиями кредитования и согласна с тарифами по картам.

Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» клиент обязался строго соблюдать условия настоящих Правил, а также обеспечивать их исполнение, осуществлять платежные операции в пределах платежного лимита установленного настоящими Правилами.

Таким образом, **.**.** ФИО1 заключила с ОАО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении на получение потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

**.**.** между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) был заключен договор № по условиям которого цедент уступил цессионарию права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи.

Согласно выписке из актуального реестра заемщиков от **.**.**, являющегося Приложением № к договору уступки прав (требований) №, заключенном между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» **.**.** к ООО «АФК» перешли права требования, в том числе, к должнику ФИО1 по кредитному договору, в размере 399 782, 53 руб.

О состоявшейся уступке прав денежного требования ФИО1 уведомлена, что подтверждается направленным в ее адрес соответствующим уведомлением. Данное уведомление было направлено в адрес должника ФИО1 почтовой связью **.**.**г. 

Судом было установлено, что также, в адрес ФИО1**.**.** направлена досудебная претензия (требование) об уплате образовавшейся задолженности по указанному кредитному договору, где указано, что у ФИО1 по состоянию на **.**.** имеется задолженность по кредитному договору от **.**.** в сумме 399 782руб. 53 коп. В случае неисполнения досудебной претензии ООО «АФК» будет вынуждено обратиться в суд за защитой своих прав и интересов. 

Данная досудебная претензия была направлена почтовой связью гр. ФИО1 по адресу известного места жительства должника, что подтверждается реестром почтовых отправлений ООО «АФК» г. Нижний Новгород», отправление с почтовым идентификатором №.

В силу ст. 165.1 ГК РФ, согласно которой Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, данное досудебная претензия будет считаться юридически значимым сообщением. От его получения должник уклонилась.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

При этом в силу ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 3 Постановления Пленума верховного суда РФ №43 от 29.09.2015 « О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). 

Таким образом, истец ООО «АФК» после заключения договора уступки, имело права требовать исполнения условий кредитного договора от должника ФИО1 

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что согласно приложению № к договору уступки прав (требований) №, заключенном между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» **.**.**, общая сумма задолженности составляла 399 782,53 руб. 

Из уведомления, представленного ответчиком в суд **.**.**г., ОТП Банк было направлено уведомление о необходимости погашения задолженности по кредитному договору № от **.**.** в срок не позднее **.**.**. Данное уведомление представлено в копии, надлежащим образом не заверено, документ выполнен таким образом, что оценить его достоверность невозможно. Оценивая данное доказательство с точки зрения относимости, допустимости,достоверности, суд полагает необходимым признать указанное уведомление, представленное ответчиком, недостоверным доказательством.

По смыслу определения Мирового судьи Судебного участка № 125 по г. Зима от 16.12. 2019 г., был отменен судебный приказ от **.**.** № в связи с поступившем заявлением от ФИО1, восстановлен для ФИО1 процессуальный срок для подачи возражений относительно судебного приказа.

ООО «АФК» **.**.**г. обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате госпошлины с ФИО1 по договору № в размере 399 782, 53 руб. 

В судебном заседании установлено, что истец ООО «АФК» является юридическим лицом, правомочным осуществлять деятельность по возврату просроченной задолженности, включено в государственный реестр юридических лиц, имеется заключенный договор уступки прав требования, в указанный срок задолженность по договору ответчиком не погашена, должником погашалась задолженность по кредиту несвоевременно и не в полном объеме. 

Из штемпеля на конверте следует, что настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи **.**.**.

Ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство об истечении сроков давности, которое суд считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Сроки исковой давности обращения стороны истца за защитой своего права нельзя считать истекшими. Поскольку, в соответствии с требованиями ст. 200 п.2 ГК РФ, по кредитным обязательствам банка ( дальнейшем ООО «АФК») и ФИО1 срок исполнения которых не определен, срок исковой давности начинает течь с даты предъявления кредитором ООО «АФК» а именно с **.**.**г. требования об исполнении обязательства с установлением срока ( до **.**.**г.) для исполнения требований по возврату задолженности. Из штемпеля на конверте следует, что настоящее исковое заявление от ООО «АФК» было сдано истцом в отделение почтовой связи **.**.**.

Суд полагает неверным исчислять срок исковой давности с даты последнего платежа по кредитному договору ответчиком. 

Достоверных сведений о том, что первоначальным истцом ОТП Банк были заявлены ранее требования к ответчику ФИО1 о погашении задолженности по кредиту либо об обращении в мировой суд о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1, в суд не было представлено.

Суд считает исковые требования ОО АФК обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины на основании требований ст. ст. 88,98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования ООО «Агентство финансового контроля». 

Взыскать с ФИО1, **.**.** года рождения, урож. 

<

адрес>, в пользу ООО «Агентство финансового контроля», задолженность по кредитному договору № от **.**.** в сумме 399 782( триста девяносто девять тысяч семьсот восемьдесят два) рубля 53 коп, расходы по госпошлине в размере 7198 рублей. Всего взыскать 406 980 ( четыреста шесть тысяч девятьсот восемьдесят рублей) 53 копейки. Зачесть в общий размер госпошлины ранее уплаченную истцом за подачу заявления о выдаче судебного приказа го спошлину в сумме 3599 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Т.А. Соболева