Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.06.2025 г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Муратовой И.А., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2968/2025 (УИД 38RS0001-01-2025-002285-48) по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование, что ** между банком и ответчиком заключен кредитный договор №. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 46 200 руб. на срок 1097 дней с уплатой 19 % годовых. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности заемщиком своевременно не осуществлялось. ** банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 84 623,04 руб. не позднее **, однако данное требование не исполнено. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на ** составляет 84 623,04 руб. Просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с ** по ** в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены судом надлежащим образом, в иске просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, в котором указала на пропуск истцом срока исковой давности, а также просила о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Рассмотрев материалы гражданского дела, гражданское дело № о вынесении судебного приказа, суд с учетом всех обстоятельств и характера спорного правоотношения приходит к следующим выводам. 

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ** ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (сменило наименование на АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением заключить кредитный договор на приобретение товара – комплекта окон ПВХ, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор», путем зачисления суммы кредита на счет клиента, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация», сумму денежных средств указанную в графе «Сумма кредит на товар(ы)» раздела «Информация для организации».

Согласно разделу 2 кредитного договора № от ** ответчику предоставлен кредит в размере 46 200 руб., размер процентной ставки по кредиту составляет 19 % годовых; срок кредита 1096 дней с ** по **. Ежемесячный платеж по кредиту подлежит уплате до 10 числа каждого месяца с июня 2005 года по июнь 2008 года и составляет 2580 руб. 

В разделе 4 кредитного договора указан товар – комплект окон ПВХ, стоимостью 51 700 руб., из которых заемщиком внесено в кассу 5500 руб., в кредит 46 200 руб. 

В своем заявлении ФИО3 указала, что соглашается с тем, что акцептом её предположения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента, и подтвердила, что ознакомлена и согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт"; тарифы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитам "Русский Стандарт". 

Согласно п. 2.1. условий предоставления потребительских кредитов ЗАО «Русский Стандарт» (далее Условия), договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. 

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2. Условий). 

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 Условий). 

После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении (п. 2.4 Условий). 

График платежей передается банком клиенту при оформлении заявления (п. 2.5 Условий). 

Согласно п. 2.6. Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора. 

В соответствии с п. 4.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. 

Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае: неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности (п. 9.7., 9.7.1. Условий). 

В нарушение договорных обязательств, ответчик не осуществляла возврат кредита на согласованных сторонами условиях, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также расчетом задолженности. 

** банком ФИО3 выставлено заключительное требование на сумму 84 623,04 руб. со сроком оплаты до **. Ответчиком в добровольном порядке задолженность не погашена. 

** мировым судьей судебного участка № 34 г. Ангарска и Ангарского района Иркутской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ** в размере 84 623,04 руб. 

Определением от ** судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника относительного его исполнения. 

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** составила 84 623,04 руб., из них: основной долг – 46 200 руб., 3522,24 руб. – проценты за пользование кредитом, 31 600 руб. – плата за смс-информирование и другие комиссии. 

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, суд считает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. 

Между тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса. 

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам с просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенных норм закона, предъявление банком требования о погашении задолженности, включая возврат кредита, изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

10.10.2005 АО "Банк Русский Стандарт" реализовал право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора (п. 9.7 Условий) и положениям указанной нормы. 

При таких обстоятельствах срок исковой давности, как по основному, так и по дополнительным требованиям, следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита. 

Согласно направленному в адрес ответчика заключительному требованию срок для погашения задолженности в размере 84 623,04 руб. определен до **. Срок исковой давности истек **. 

Поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился **, что подтверждается штемпелем почтовой организации, то есть с пропуском срока исковой давности, что, в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Учитывая, что истцу в удовлетворении иска отказано, расходы по оплате государственной пошлины с ответчика взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ** за период с ** по ** в размере 84 623,04 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение месяца с даты составления мотивированного решения суда.

Судья И.А. Муратова 

Мотивированное решение суда составлено 02.07.2025.