Дело № 2-2145/2025

УИД 61RS0024-01-2025-002388-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2025 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Украдыженко Е.В.,

при секретаре судебного заседания Плехановой Ю.М.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, судебных расходов.

В обоснование исковых требований истцом указано, что 25.03.2020 в помещении Банка ООО «Ростфинтранс» при выполнении банковской операции с денежными средствами, после длительных уговоров оператором банка, он заключил с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни сроком на 5 лет с выплатой дополнительного дохода на сумму 200000 рублей.

По условиям договора, после 27.03.2025 ему должна быть возвращена страховая сумма 200000 рублей и дополнительный инвестиционный доход. Однако до обращения в суд, ни страховая сумма, ни дополнительный инвестиционный доход истцу не возвращены, в связи с чем истец просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 200000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.03.2020 по 28.03.2025 в размере 410000 рублей, за период с 28.03.2025 по 28.05.2025 в размере 12600 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за отказ в добровольном порядке удовлетворить его требования, неустойку за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 6000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, почтовые расходы в размере 850 рублей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал частично, а именно в части взыскания неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа и почтовых расходов, отказавшись от требований по возврату страховой премии в размере 200000 рублей, так как указанная сумма ему выплачена ответчиком после обращения в суд. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в том числе, в Гагаринский районный суд г. Москвы, в котором на основании его ходатайства была предоставлена возможность его участия в судебном заседании посредством ВКС-связи, в связи с чем дело рассмотрено судом в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании ст. 11 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Также, в соответствии со ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 32.9. (виды страхования) Закона об организации страхового дела, в Российской Федерации осуществляются, в том числе следующие виды страхования:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события

Пункт 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела устанавливает, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Данная статья содержит 2 основных положения:

Выплата инвестиционного дохода в дополнение к страховой сумме - это право, а не обязанность страховщика;

Страховщик может выплачивать в дополнение к страховой сумме часть своего инвестиционного дохода.

Тем самым закон предусматривает единственную форму выплаты в дополнение к страховой сумме, а именно часть инвестиционного дохода самого страховщика.

В договоре страхования с ФИО1 предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии.

Стратегия основана на акциях пяти глобальных компаний: ADIDAS AG, SALESFORCE.COM INC, APPLE INC, DEUTSCHE TELEKOM AG, NESTLE SA.

Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.

Разделом 15 Договора предусмотрено: дополнительный инвестиционный доход определяется Страховщиком с учетом выбранной при заключении договора Страхователем/Застрахованным Стратегии инвестирования. Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по установленной формуле, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии», «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления дат, указанных в настоящем Договоре как даты ренты и дата окончания срока страхования.

Тем самым в формуле участвует множество показателей, гарантированный процент, как по договору банковского вклада, отсутствует. 

На возможность риска неполучения дохода указано также в декларации о рисках, связанных с инвестированием (раздел 15 Договора страхования). 

С данным условием страхователь ознакомлен в п. 7 Расписки об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования согласно Указанию Банка России от 11.01.2019 № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

Следовательно, при заключении Договора страхования истцу было известно:

что перечень активов, используемых страховщиком для реализации стратегии, является открытым;

что конкретная ценная бумага, приобретаемая по стратегии инвестирования, Договором страхования не установлена;

что в случае неполучения дохода по ценной бумаге, приобретенной страховщиком по данной стратегии, дополнительный инвестиционный доход равен нулю.

Условие о том, что дополнительный инвестиционный доход страхователя равен нулю в том случае, если страховщиком не получен доход от вложений в стратегию инвестирования, содержится в Договоре страхования в целях защиты прав потребителей.

Следовательно, дополнительным инвестиционным доходом является не сумма страховой выплаты, превышающая страховую премию, а сумма, выплачиваемая в дополнение к установленной договором страхования страховой сумме.

Также Договором не предусмотрена выплата каких-либо процентов.

В Договоре страхования и Расписке об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением указано, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято страхователем самостоятельно, что страхователь осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Таким образом, будучи полностью дееспособным при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения названного договора, либо расторгнуть его в «период охлаждения» с возможностью возврата страховой премии в полном объеме.

Дополнительный инвестиционный доход, который не был гарантирован, не подпадает под определение убытка, предусмотренное ст. 15 ГК РФ, так как условиями договора страхования четко был определен размер гарантированных страховых сумм, и не содержалось гарантий выплаты в повышенном размере.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Порядок заключения, сопровождения, расторжения договора страхования, а также расчета и выплаты страхового возмещения, страховой премии и суммы, выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода регулируется Договором страхования и Условиями страхования.

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Такое условие предусмотрено п. 5 раздела 12 Договора страхования, а также Условиями страхования.

Таким образом, страхователь имел право отказаться от Договора страхования в течение первых четырнадцати календарных дней его действия, и в этом случае страховая премия была бы возвращена в полном объеме.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно условиям договора страхования (раздел 6 Договора), при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы после даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что 25.03.2020 между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0532/560/917985/0. Указанным договором определены страховые риски и страховые суммы:

Дожитие застрахованного до 27.03.2025;

Смерть застрахованного;

Смерть застрахованного в результате кораблекрушения (авиакатастрофы), крушения поезда;

Дожитие застрахованного с выплатой ренты (пенсии до очередной даты ренты);

По риску «Дожитие застрахованного» страховая сумма – 200000 рублей;

По риску «Смерть застрахованного» страховая сумма – 200000 рублей; 

По риску «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения (авиакатастрофы), крушения поезда» страховая сумма – 20000 рублей;

По риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты (пенсии до очередной даты ренты)» страховая сумма – 200 рублей.

При наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования: 27.03.2025.

Выплата дополнительного инвестиционного дохода не может производиться в случае когда страховщик не получил такой доход. 

Указанное условие оговорено с истцом, который согласился с указанными условиями договора, выразив свое согласие в том, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, и что он принимает на себя возможные риски, в том числе, в виде неполучения дохода.

Согласно разделу 15 договора страхования, в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю.

Отсутствие дохода страховщика подтверждено расчетом лица, имеющего специальные познания – актуарием ФИО2, в соответствии с которым дополнительный инвестиционный доход по договору страхования равен нулю.

Первоначально истцом было подано заявление на выплату страховой суммы ранее обусловленной даты - 25.03.2025, когда обязательства еще не наступили.

В соответствии с разделом 10 Условий страхования, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: - заполненное Застрахованным (Выгодоприобретателем) Заявление на страховую выплату; - документ, удостоверяющий личность Застрахованного (Выгодоприобретателя, представителя Застрахованного/ Выгодоприобретателя); - если выплату получает представитель Застрахованного (Выгодоприобретателя) - нотариально удостоверенная доверенность или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя; - оригинал Договора страхования (Полиса) и всех дополнений к нему (представляются по требованию Страховщика); - квитанции (копии квитанций (платежных поручений)), подтверждающие уплату страховой премии в полном объеме (представляются по требованию Страховщика); 10.2.1. При наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии»: - заполненное Застрахованным (Выгодоприобретателем) Заявление на страховую выплату; - документ, удостоверяющий личность Застрахованного (Выгодоприобретателя, представителя Застрахованного / Выгодоприобретателя).

ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» направило письмо страхователю о том, что для получения страховой выплаты ему необходимо подать Заявление на страховую выплату с указанием банковских реквизитов, датированное не ранее 27.03.2025.

Заявление о страховой выплате, соответствующее условиям договора, направлено ФИО1 в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» 05.06.2025, после чего, 17.06.2025 АО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело все гарантированные выплаты, что подтверждается платежными поручениями № 110901 на сумму 200000 рублей, № 110897 на сумму 1000 рублей.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

С учетом изложенного, согласно материалам дела, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не совершало противоправных действий в отношении ФИО1, так как заключенный договор страхования соответствует требованиям закона, а страховая выплата осуществлена ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в установленные сроки, согласно его заявлению от 05.06.2025.

Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий; противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага; причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

При таких обстоятельствах, отсутствуют правовые основания для взыскания с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, морального вреда. 

Поскольку судом исковые требования ФИО1 не удовлетворяются, то в связи с этим, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.08.2025.

Судья -