Дело № 2-29/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Староалейское 18 февраля 2019 года

Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Гончаровой Е.А., 

при секретаре Ткачевой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 210 513,16 руб. под 33 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам -ДД.ММ.ГГГГ В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 149 634,41 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 334 653,33 руб., в т. ч. 183 693,99 руб. – просроченная ссуда; 57 221,26 – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 93 738, 09 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности по договору. Данное требование ответчиком выполнено не было, чем продолжается нарушение условий договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». С учетом уточнения исковых требований банк просил взыскать с ответчика 334 653,33 руб., в т. ч. 183 693,99 руб. – просроченная ссуда; 57 221,26 – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 93 738, 09 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, место его фактического проживания неизвестно, с места регистрации судебная корреспонденция возвращена в связи с отсутствием адресата, по адресам, указанным ответчиком ФИО2 при получении кредита в качестве места жительства возвращается судебная корреспонденция с отметками: «Истек срок хранения». 

На основании статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Частью 2 ст. 811 ГК РФ в ныне действующей редакции также установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии реорганизованный в ПАО «Совкомбанк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 210 513, 16 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 33 % годовых.

Ознакомившись с Условиями кредитования ООО ИКБ Совкомбанк физических лиц на потребительские цели ФИО2 в письменном акцепте заявил о своем полном согласии с условиями договора потребительского кредита, акцептовал их, указав, что понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них и просил заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе Б заявления-оферты.

Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели определено, что договор о потребительском кредитовании – это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления – оферты заемщика и настоящих Условий кредитования (раздел 1).

Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков ( в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п. 3.1 Условий кредитования). 

Акцепт Заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой. Предоставления Заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1 (в случае, если Заемщик выразит желание открыть в Банке Банковский счет-1), в случае отказа Заемщика от открытия в Банке Банковского счета-1 — путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением –офертой банковский счет-1, либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке ( п. 3.3. Условий кредитования).

В приложении к заявлению-оферте приведен график платежей, в соответствии с которым следовало вносить ежемесячный платеж в размере 7 203,76 руб., включающий в себя сумму основного долга и процентов, последний платеж в размере 6 261,89 руб. С данным графиком заемщик также был ознакомлен.

В разделе В акцепта ФИО2 просил банк открыть ему банковский счет и предоставить ему сумму кредита на открытый банковский счет.

После чего, заемщику открыт банковский счет, на который ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в рамках потребительского кредитования в общей сумме 210 513,16 руб., из которых 50 523, 16 руб.- плата за включение в программу страховой защиты заемщика, 159 990, 00 руб. по заявлению заемщика зачислены на счет ФИО2 

Таким образом, стороны заключили договор о потребительском кредитовании со страхованием на вышеуказанных условиях, в рамках которого обязательства банком по предоставлению кредита были выполнены в полном объеме.

Пунктом 9.1 Условий кредитования определено, что договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Согласно п. п. 3.4, 3.5, 3.6 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учета выходных и праздничных дней), в течение которого заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут - при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем (п. 3.8 Условий кредитования).

На основании п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Как следует из выписки по счету заемщика свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ вносил с нарушением сроков, предусмотренных индивидуальными условиями кредитования, а с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ оплату по договору не производил.

ДД.ММ.ГГГГ банк направлял заемщику уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту и полном исполнении обязательств по договору. Однако данное требование ответчиком не исполнено.

По представленным истцом расчетам, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 334 653,33 руб., в т. ч. 183 693,99 руб. – просроченная ссуда; 57 221,26 – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 93 738, 09 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Указанный расчет проверен судом, признан правильным и не оспорен ответчиком, не представившим собственного расчета, а также доказательств отсутствия задолженности перед банком либо ее наличия в ином размере.

При указанных выше установленных в судебном заседании обстоятельствах, свидетельствующих о систематическом нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2 в части размера просроченной ссуды 183 693,99 руб.

Требования о взыскании неустоек суд полагает подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с п.п.3.8.1, 3.8.2 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% (Сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Исходя из указанных условий договора истцом ответчику начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 57 221, 26 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 93 738, 09 руб.

Поскольку судом установлен факт систематического ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора и графика в части перечисления платежей в погашение кредита, требования о взыскании неустойки на просроченный основной долг являются обоснованными.

Определяя размер указанной неустойки, необходимо учитывать следующее.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционным Судом РФ в определении от 15 января 2015 г. № 7-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО1 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ» высказана следующая правовая позиция относительно применения ст. 333 ГК РФ. Положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п. п. 70, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статей 332, 333 ГК РФ установление в договоре максимального или минимального размере (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом, в том числе, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств, соотношения процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественного положения должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Суд учитывает, что в данном случае, сумма неустойки установлена кредитным договором в размере 120 % годовых, что превышает размер ставки рефинансирования, средних ставок банковского процента по Сибирскому федеральному округу, а также ключевой ставки, применявшихся для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами в различное время за период действия кредитного договора.

Принимая во внимание обстоятельства дела, длительность неисполнения заемщиком взятых на себя обязательств, размер основного долга ответчика перед истцом (183 693,99 руб.) и суммы неустойки за просрочку уплаты кредита (57 221,26 руб.), суммы неустойки за просрочку уплаты процентов (93 738,09 руб.) суд, применительно к ч.1 ст.333 ГК РФ (в ред. ФЗ от 08 марта 2015 г. № 42-ФЗ) расценивает ее несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств и усматривает основания для уменьшения размера заявленной ко взысканию истцом неустойки за просрочку уплаты кредита до 11 604,45 руб., за просрочку уплаты процентов до 18 747,62 руб. При этом, взыскивая данный размер неустойки, суд считает, что баланс интересов сторон не нарушается, указанные суммы позволяют компенсировать возникшие у истца убытки в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, являются соразмерными нарушенному обязательству и не приведут к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно правовой позиции, сформулированной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ) - п.21.

Истцом при подаче иска, исходя из его цены 334 653,33 руб., верно оплачена государственная пошлина в размере 6 546,53 руб., факт оплаты подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ С учетом неприменения положений о пропорциональном возмещении судебных издержек в случае уменьшения неустойки судом в порядке ст. 333 ГК РФ 

с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 6 546,53 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 214 046,06 руб., в том числе 183 693, 99 – просроченная ссуда, 11 604,45 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 18 747,62 штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6546, 53 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Гончарова