РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2020 г. г. Завитинск 

Завитинский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Васильченко А.В.,

при секретаре Середа А.В.,

с участием ответчика Загорной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с данным иском, в обоснование указав, что 09.10.2018 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Загорной Н.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 71500 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SМS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерным. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 18.11.2019 задолженность по Договору составляет 103454,52 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 71500 руб. - задолженность по основному долгу; 31954,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 25.12.2018 по 18.11.2019. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 09.10.2018 в размере 103454,52 руб., в том числе: 71500 руб. - задолженность по основному долгу; 31954,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 3269,09 руб.

ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства по делу, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело без его участия.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения ответчика, не возражавшего против продолжения судебного заседания, суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил продолжить рассмотрение дела при данной явке.

В судебном заседании ответчик Загорная Н.В., ранее направленное письменное заявление о признании иска ПАО КБ «Восточный» о взыскании с неё задолженности по договору кредитования не поддержала, суду пояснила, что просила банк предоставить кредит на сумму 25000 рублей. Договор был составлен мелким шрифтом, а она плохо видит и ей ничего не объяснили. Она не согласна с такой большой задолженностью. Считает, что ПАО КБ «Восточный» не согласовал с другими банками, где у нее есть кредиты, и выдал ей этот кредит, не учитывая, что она пенсионерка, получает маленькую пенсию. Она потеряла сына, осталась одна, ей не хватает пенсии для прожиточного минимума. Она просила кредит только на 25000 рублей. Считает, что кредит на сумму 71500 рублей не получала, но иск признаёт, согласна, что должна банку, но с суммой задолженности, с ее расчетом, не согласна, свой расчет представить не может, просит суд взыскать только сумму основного долга, поскольку у нее еще есть долги по другим кредитным договорам. Хочет чтобы судебные приставы объединили все её кредиты, и удерживали с пенсии 50%, поскольку она инвалид, пенсию получает 9000 рублей. С банком примириться не пробовала.

Огласив исковое заявление, заслушав пояснения ответчика Загорной Н.В., исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из представленных в суд материалов гражданского дела следует, что ПАО КБ «Восточный» это сокращенное фирменное наименование банка, полное фирменное наименование банка публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (л.д. 16-21). 

В силу положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими, положениями о договоре, в ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

При этом, в силу требований ст.ст.435, 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и Загорной Н.В. заключен договор кредитования № о выдаче кредитной карты, посредством предоставления 09.10.2018 года в адрес банка анкеты заявителя.

В тот же день, а именно 09.10.2018 года Загорная Н.В. была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, что удостоверено её подписью, из которой следует, что кредитная карта выдана на следующих условиях: кредитный лимит 71500 рублей, срок кредита – до востребования, длительность льготного периода 4 месяца, процентная ставка по кредиту 22,7% годовых, полная стоимость кредита 22,778% годовых. Размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 5129,00 руб. Размер МОП в льготный период – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который составляет 2716 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. 

Данное заявление является предложением (офертой) о заключении договора кредитования, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, действующими на дату подписания заявления, а также признал, что они являются неотъемлемой частью оферты.

09.10.2018 года банком в порядке акцепта был открыт счет по кредитной карте № на имя Загорной Н.В. с суммой кредита 71500 руб., которая в этот же день была выдана с текущего счета Загорной Н.В.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с 09.10.2018 по 18.11.2019 гашение задолженности по договору кредитования производилось ответчиком ненадлежащим образом, имелись просрочки уплаты части ссудной задолженности, начисленных процентов. До настоящего времени гашение кредита, начисленных процентов заемщиком не производилось, доказательств обратного суду не представлено.

Данные, содержащиеся в выписке из лицевого счета Загорной Н.В. за период с 09.10.2018 по 18.11.2019, суд принимает как достоверные, поскольку они соответствуют условиям, изложенным в Индивидуальных условиях договора, а также условиям, содержащимся в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 9-11, 15).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из договора кредитования № от 09 октября 2018 года усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении договора кредитования на условиях, определенных Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемой частью договора. 

Согласно п.4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. 

Согласно п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

10 июня 2019 года мировым судьей Амурской области по Завитинскому районному судебному участку был вынесен судебный приказ №2-1064/19 о взыскании с Загорной Н.В. задолженности по кредитному договору № от 09 октября 2018 года, который 21 октября 2019 года определением мирового судьи Амурской области по Завитинскому районному судебному участку был отменен в связи с подачей Загорной Н.В. письменных возражений относительно задолженности. 

Судом установлено, что ответчик Загорная Н.В. ненадлежащим образом выполняла обязанности по погашению кредита и уплате процентов, доказательств обратного суду не предоставлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец вправе досрочно требовать возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, за период пользования кредитом по состоянию на 18.11.2019 по договору кредитования № от 09 октября 2018 года, у ответчика образовалась задолженность в сумме 103454,52 руб., в том числе: 71500 руб. - задолженность по основному долгу; 31954,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 7).

Анализируя представленный истцом расчет, суд приходит к выводу, что он соответствует Индивидуальным условиям договора, Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, правилам и тарифам банка, а также фактическим обстоятельствам, установленным судом, в связи с чем, суд находит его верным, обоснованным и принимает его.

Своего расчета ответчик не представила, с ходатайством о предоставлении времени для подготовки расчета, а также примирения с банком не обращалась.

Таким образом, учитывая, что судом установлена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Загорной Н.В. долга по договору № от 09.10.2018 в сумме 103454,52 руб., из которых 71500 руб. - задолженность по основному долгу, 31954,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами законные, обоснованные и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Загорной Н.В. долга по договору № от 09.10.2018 подлежат удовлетворению в полном объеме, а также то, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3269,09 руб., что подтверждается платёжным поручением № от 26.11.2019 года, то указанную сумму следует также взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 09.10.2018 в сумме 103454,52 руб., в том числе: 71500 руб. - задолженность по основному долгу; 31954,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3269,09 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Васильченко

Решение суда в окончательной форме составлено 06.02.2020.