Дело № 2-1207/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2020 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Александровой К.А., 

при помощнике судьи Выходцевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО4 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») о признании недействительным п. 5 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 16 октября 2017 года, взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования размере 19981,07 руб., компенсации морального вреда – 10000 руб., штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг – 2920 руб. В обоснование заявленных требований указывает, что 16 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 286022,37 руб. на срок 60 месяцев по 15,5 % годовых. При оформлении кредита истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования, плата за подключение в сумме 42474,32 руб. включена в размер кредита. Из содержания правил страхования следует, что обязанности АО «Россельхозбанк», как страхователя, носят длящийся характер и не ограничиваются передачей страховщику информации о застрахованном лице при подключении последнего к программе страхования, поскольку после наступления страхового случая, банк сообщает страховщику о страховом событии, направляет соответствующее заявление в страховую компанию. 09 июня 2020 года ФИО1 досрочно исполнила обязательства по погашению кредитной задолженности в полном объеме, что повлекло прекращение действия договора страхования до истечения установленного срока. Вместе с тем требование истца о возврате части платы за участие в программе страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования оставлено банком без удовлетворения, что нарушает право потребителя на отказ от услуги, закрепленное в ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того, п. 5 заявления на подключение к программе страхования не предусматривает условие о возврате суммы страховой премии, в том числе в период охлаждения, что противоречит Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. Таким образом, условие договора страхования, не допускающее возврат платы за участи в программе страхования в случае отказа заемщика от дальнейшего страхования является ничтожным, поскольку не соответствует нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в период охлаждения, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.

От ответчика АО «Россельхозбанк» поступили письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых указано, что при заключении соглашения о кредитовании от 16 октября 2017 года № № до сведения ФИО1 доведена информация о возможности получения кредита на условиях с меньшей процентной ставкой в случае заключения договора страхования от несчастного случая и болезни, сообщено об оказании банком услуги по присоединению к договору коллективного страхования заемщиков со страховой компанией АО СК «РСХБ-Страхование», при этом разъяснено право истца по своему выбору определить страховщика. ФИО1 добровольно согласилась с предложенной ответчиком дополнительной самостоятельной услугой по страхованию и приняла на себя обязательство уплатить банку страховую плату за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, а также возместить расходы страховую премию в общей сумме 42474,32 руб., подписав заявление на присоединение к программе. Страховая плата распределилась следующим образом: 17304,35 – страховая премия, 21330,48 руб. - комиссия АО «Россельхозбанк» за присоединение к программе коллективного страхования, 3839,49 руб. – НДС с комиссии. Услуги банка по присоединению к договору коллективного страхования включают: разработку и согласование со страховой компанией условий страхования, отвечающих интересам заемщиков; консультацию клиентов относительно условий присоединения к программе страхования; определение соответствия заемщика требованиям программы страхования; сбор, проверку, обработку и передачу информации о заемщике в страховую компанию; взаимодействие со страховой компанией по вопросам оплаты страховой услуги; контроль процесса рассмотрения страховой компанией документов о наступлении события и выплаты возмещения при признании события страховым случаем; сервисные функции при урегулировании заявления о наступлении страхового случая, помощь клиентам по выяснению обстоятельств заявленного события, сбору документов. Услуги банка по распространению на страхователя условий договора страхования в рамках программы оказаны в полном объеме, поэтому вознаграждения АО «Россельхозбанк» возврату не подлежат.

В письменных возражениях на исковое заявление третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование» указывает, что требования, предъявленные к страховой компании, подлежат оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора. Оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется, поскольку банк, заключая договор страхования заемщика и взымая плату за присоединение к программе страхования, действовал по поручению ФИО1, и данная услуга в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ является возмездной. Заемщик обладала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно согласилась на ее приобретение по согласованной с банком цене, самостоятельно и осознано подписав заявление о присоединении к программе страхования, приняв ее условия, в том числе о сроке действия страхования. В данном случает отсутствует нарушение прав потребителя.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела слушанием не поступало, истец представила письменное заявление о рассмотрении дела без своего участия, в связи с чем суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходи к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк в заявлении о предоставлении кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора (включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса потребителя) и обеспечить возможность потребителю согласиться или отказаться от оказания ему этой услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, заключаемых в связи с договором потребительского кредита.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся, в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в страховом полисе.

Пунктом 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а также содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке распределения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 1, 3 ст. 166 ГК РФ указано, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из приведенных норм следует, что банком заемщику должна быть предоставлена возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита и величина процентной ставки), а также должна быть предоставлена возможность заключить договор страхования с иной страховой компанией, соответствующей требованиям банка. В случае согласия заемщика на заключение договора страхования такое согласие должно быть выражено в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с действующим законодательством при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом выбор страховой компании, условий страхования, стоимости страховых услуг должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

В ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действующей на дату подключения к программе коллективного страхования).

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 16 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № №, по условиям которого банк обязался предоставить кредит в сумме 286022,37 руб., с уплатой 15,5 % годовых, на срок до 16 октября 2022 года, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере и в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитования ФИО1 согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составляет 42474,32 руб. за весь срок страхования.

В силу п. 4 индивидуальных условий кредитования в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка по договору составляет 15,5 % годовых. В случае несоблюдения указанных условий процентная ставка увеличивается на 6,5 % годовых.

В деле имеется заявление истца на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5), в котором указано, что истец согласна быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни. Истец обязалась единовременно уплатить банку страховую плату в размере 42474,32 руб. за весь срок страхования, включающую вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно п. 7 заявления истец уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, является для истца добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. 

Истец, подписав заявление, подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно, она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

На основании выписки из лицевого счета установлено, что страховая премия в отношении ФИО1 оплачена 16 октября 2017 года, что также подтверждается мемориальным ордером от указанной даты, согласно которому страховой организации перечислена сумма 17304,35 руб.

Принимая во внимание приведенные нормы закона, в редакции, действующей на дату присоединения заемщика к договору коллективного страхования, содержание кредитного соглашения, учитывая, что ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора, подтвердила свое намерение быть застрахованной по договору коллективного страхования; при этом добровольное заключение истцом договора страхования следует из заявления на присоединение к программе коллективного страхования и отсутствия в индивидуальных условиях кредитования каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья; истец могла отказаться от заключения договора, имела возможность согласовать иные условия договора или обратиться в иную кредитную организацию, однако при подключении к программе страхования получила возможность заключить кредитный договор на более выгодных условиях, которые устраивали заемщика до момента полного досрочного погашения кредитного обязательства (на протяжении более 2,5 лет); суд приходит к выводу, что требование о признании п. 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительным удовлетворению не подлежит.

Пунктом 5 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Аналогичное правило содержится в п. 3 ст. 432 ГК РФ.

Таким образом, учитывая, что требование о признании п. 5 заявления недействительным предъявлено по истечении установленного Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У пятидневного срока с момента заключения договора страхования, и только после полного досрочного погашения кредитной задолженности, при этом истец в период использования кредитных денежных средств по пониженной процентной ставке об отказе от услуги страхования не заявляла, что давало ответчику основания полагаться на действительность сделки, то настоящее заявление о недействительности сделки свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны ФИО1 и не имеет правового значения.

При этом из анализа п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ следует, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5 АО СК «РСХБ-Страхование») получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая является банк, страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %, либо сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика к программе страхования в течение срока действия кредитного договора. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, при этом данный размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования. В программе указано, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Из условий страхования видно, что договор страхования заключен на весь период действия кредитного договора, страховая сумма равна либо сумме кредита, либо сумме задолженности по кредиту, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору действие договора страхования прекращается. Следовательно, при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются, и существование страхового риска так такового, а также возможность наступления страхового случая отсутствуют, чтов силу п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ свидетельствует о праве страховщика только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем требования о возврате части страховой премии, предъявленные к АО «Россельхозбанк», не являющемуся страховщиком, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, поскольку в кредитном соглашении оговорено, что плата банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также возмещение расходов на оплату страховой премии составляет 42474,32 руб., при этом АО «Россельхозбанк» услуга по присоединению к программе страхования оказана в полном объеме (банк ознакомил клиента с условиями страхования, подключил клиенту услугу, обеспечил оплату страховой премии в порядке и в сроки, установленные договором страхования), оплата за услугу носила единовременный характер, страховая премия в сумме 17304,35 руб. перечислена страховщику, и в настоящее время обязательства по кредитному договору сторонами исполнены, то уплаченные банку денежные средства не подлежат возврату заемщику.

При таких обстоятельствах, исходя из того, что в ходе судебного разбирательства установлено, что информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время доведена банком до потребителя в момент заключения договора, то требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также производные требования о распределении судебных расходов удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Срок составления мотивированного решения суда – 18 ноября 2020 года.

Судья К.А. Александрова