Гр.дело __

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2018г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Пащенко Т.А.

при секретаре Филипенко Е.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Прирост» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании сделки в части недействительной, взыскании страхового взноса, вознаграждения за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

МООЗПП «Прирост» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО), просит суд

признать недействительным заявление об участии в программе коллективного страхования в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования возврат платы за присоединение к договору страхования не производится;

взыскатьс ООО СК «ВТБ Страхование» страховой взнос в размере 94 944,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 122,85 руб. за период с xx.xx.xxxx., неустойку за невыполнение требований потребителя в 94 944,80 руб. за период с xx.xx.xxxx., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 50%, от суммы штрафа, присужденного судом в пользу МООЗПП «Прирост»; 

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждение за присоединение к программе страхования в размере 23 736,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 280,71 руб. за период с xx.xx.xxxx., неустойку за невыполнение требований потребителя в 23 736,20 руб. за период с xx.xx.xxxx.

В обоснование требований ссылается на то, что xx.xx.xxxx. между истцом и БанкомВТБ (ПАО)заключено кредитное соглашение __ по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 1 318 681,00 руб., сроком на 60 мес. под 15,5 % годовых.

Кроме того, наряду с кредитным договором, был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», по условиям которого в безналичном порядке была перечислена страховая премия в размере 94 944,80 руб.

xx.xx.xxxx. в адрес ответчика Банк ВТБ (ПАО) истец направил заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. Ответчиком претензия получена xx.xx.xxxx. На день подачи искового заявления требования ответчиком не удовлетворены.

xx.xx.xxxx. истец в адрес соответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление об отказе от банковских услуг и требование на возврат комиссии. Претензия получена xx.xx.xxxx.На день подачи искового заявления требования не удовлетворены.

Истец полагает, что к возникшим правоотношениям применимы п.п. 1,5,7,8,10 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с договором коллективного страхования, заключенных междуБанк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», правилами страхования от несчастных случаев и болезней разработаны условия участия в программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка. 

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является Страховая компания, а «страхователем» - Банк. Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, который застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заёмщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, на него распространяется действие Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного названным Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя. При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заёмщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с ч.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с невыполнением ответчиком требований потребителя о возврате уплаченной суммы страховой премии с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с xx.xx.xxxx., что составляет 94 944,80 руб.

Требование о взыскании компенсации морального вреда истец обосновывает ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». 

Требование о взыскании штрафа, истец обосновывает ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при этом полагает, что оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется.

Материальный истец ФИО1, представитель процессуального истца МООЗПП «Прирост» в судебное заседание не явились, извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.20,36,72).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.73), направил в суд отзыв на иск, в котором указал, что исковые требования ФИО1 не признает в полном объеме, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условия договора не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу. Истец согласился с условиями страхования, подписал согласие на включение его в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях.

Также полагает, что Указание ЦБ РФ от 20.11.2015г. не применимо к данным правоотношениям, поскольку истец страхователем по договору страхования не является. 

Полагает, что к возникшим правоотношениям не применяется законодательство, регулирующее защиту прав потребителей (л.д.47-48).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещён (л.д.73).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования МООЗПП «Прирост» в интересах ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых ииных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что к спорным правоотношениям сторон подлежат применению нормы ГК РФ, специальных нормативных актов, а, в части, ими не урегулированной, Закон РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. ч. 1,2 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено следующее: 

__, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 1 318 681,00 руб. под 15,5 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 23-26).

xx.xx.xxxx. ФИО1 оформлено письменное согласие (заявление) на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» (страхователь Банк ВТБ (ПАО), страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованное лицо ФИО1), срок страхования с xx.xx.xxxx., страховая сумма 1 318 681 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 118 681,00 руб., из которых вознаграждение Банка – 23 736,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 94 944,80 руб. Также в данном заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.28-29).

xx.xx.xxxx. истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, а также возврате уплаченной страховой премии в размере 118 681,00 руб., данное заявление получено xx.xx.xxxx. (л.д.17-19).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п.п.1,5,7,8 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в ред., действующей на дату заключения указанного кредитного договора, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У,страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со 2 марта 2016 г., соответственно к 3 июня 2016 г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор коллективного страхования от xx.xx.xxxx, заключенный между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 3 июня 2016 г.

Истец присоединился к договору коллективного страхования xx.xx.xxxx., соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

Плата за подключение в число участников Программы страхования произведена за счет денежных средств, полученных ФИО1 по кредитному договору, т.е. денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017г., заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными являются физические лица - заемщики кредитов (также клиенты), предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования.

В силу п. 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО)», в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д.49-52).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования с застрахованными лицами в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015. № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, направив xx.xx.xxxx. посредством почты заявление об отказе от договора страхования в адрес Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» что не оспаривалось ответчиками (л.д.17,18,19).

Соответственно, договор коллективного страхования от xx.xx.xxxx. в части страхования ФИО1 прекратил свое действие.

Учитывая изложенное, ответчик ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

Согласно условиям заключенного с истцом договора, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 118 681,00 руб., из которых вознаграждение Банка – 23 736,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 94 944,80 руб., таким образом, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования состоит из двух составляющих - вознаграждения банка и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

Однако, п. 2 заявления ФИО1 установлено, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования (то есть как вознаграждение банка, так и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику) возврату не подлежит, что не соответствует указанным требованиям закона и нормативно-правового акта.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что п. 2 заявления ФИО1 о присоединении к программе страхования от xx.xx.xxxx. в части, устанавливающей, что при отказе от страхования не подлежит возврату возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику, является недействительным.

Однако, обязанность по возврату вознаграждения, взимаемого банком за подключение к договору коллективного страхования, ни законом, ни договором не предусмотрена, оснований для признания заявления недействительным в этой части не имеется, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения банка в сумме 23 736,20 руб., полученного за фактически оказанные услуги и для удовлетворения производных от данного требования требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки. 

Суд не находит оснований для удовлетворения требований, заявленных истцом к ООО СК «ВТБ Страхование», учитывая, что непосредственно в договорные отношения с указанным юридическим лицом истец не вступал, денежные средства истец ООО «СК ВТБ Страхование» не уплачивал, а уплачивал их, в том числе в виде возмещения затрат банка на оплату страховой премии в пользу Банка ВТБ (ПАО), истец являлся застрахованным лицом в связи с обращением к страхователю – Банк ВТБ (ПАО), к которому истцу надлежало обращаться для решения вопроса об исключении из программы страхования, который и обязан возвратить истцу полученное от него возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

Правоотношения же между Банком ВТБ ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования от xx.xx.xxxx., в том числе и по перечислению банком денежных средств, с учетом установленных судом обстоятельств, не могут являться основанием для возложения на ООО СК «ВТБ Страхование» гражданско-правовой ответственности по данному иску в интересах ФИО1

Истец, в свою очередь, не лишен возможности обратиться в суд с соответствующими требованиями к Банку ВТБ (ПАО) для разрешения спора. 

Иные доводы лиц, участвующих в деле, не влияют на установленные судом обстоятельства.

Таким образом, исковые требования МООЗПП «Прирост» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) подлежат частичному удовлетворению, исковые требования МООЗПП «Прирост» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194–199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования МООЗПП «Прирост» в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2 заявления ФИО1 о присоединении к программе страхования от xx.xx.xxxx. в части, устанавливающей, что при отказе от страхования не подлежит возврату возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

В удовлетворении остальной части исковых требований – ОТКАЗАТЬ.

В удовлетворении исковых требований МООЗПП «Прирост» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» - ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета государственную пошлину по делу в сумме 300 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись Т.А. Пащенко

Решение изготовлено в окончательной форме 19.06.2018г.

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела __ Заельцовского районного суда г. Новосибирска.