Дело № 2-2032/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2018 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Блошкиной А.М.,

при секретаре Зубковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 259 158,83 руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 5 791,59 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчице кредит в сумме 201 000 руб., сроком на 48 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 259 158,83 рублей, в том числе размер задолженности по оплате основного долга составляет 137 794,06 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет 69 005,66 рублей; размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 52 359,11 руб. В связи с чем, истец просит взыскать указанную задолженность с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 791,59 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в материалы дела представлено письменное ходатайство, согласно которому просит дело рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, а также её представитель ФИО2 (допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства истца) в судебном заседании требования признали частично – в части суммы основного долга в размере 137 794,06 руб. и задолженности по процентам в размере 52 121,66 руб., в ином иск не признали, полагая, что убытки Банка в размере 16 884 руб. не содержат формулы, по которой они были рассчитаны, а сумма неустойки не соответствует условиям кредитного договора в части её размеров.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ, и заслушав сторону ответчика по делу, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В силу ч. 3 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, по общему правилу, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (в дальнейшем переименованным в ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме 201 000 руб. сроком на 48 месяцев, под 30,5% годовых; порядок и сроки гашения кредита также предусмотрены графиком, являющимся частью кредитного договора, с которым ответчик был ознакомлен и согласен. Условия кредитного договора сторонами согласованы, ответчиком не оспаривались. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения, сумма ежемесячного платежа при этом складывается из суммы основного долга по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом и суммы платы за присоединение к Программе страхования в виде фиксированного платежа в указанной части – 1 206 руб. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 259 158,83 рублей, в том числе 

- основной долг – 137 794,06 рублей; 

- проценты за пользование кредитом – 69 005,66 рублей; 

- неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – 52 359,11 руб. 

Данный расчет в части суммы основного долга в размере 137 794,06 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 52 121,66 руб. не оспаривался ответчиком в ходе судебного заседания, проверен судом и принимается, как достоверный.

Доводы стороны ответчика о том, что убытки Банка в размере 16 884 руб. не содержат формулу их расчета, и ссылка на противоречие требованиям действующего законодательства в части применения двух мер ответственности за нарушение обязательств, судом признаются необоснованными, поскольку из представленного истцом расчета видно, что указанная сумма, поименованная Банком как убытки, складывается из невыплаченных за спорный период сумм в счет платы за присоединение к Программе страхования, в размере 1 206 руб. ежемесячно, которые, как уже говорилось ранее, входят в состав ежемесячного платежа по договору.

Поскольку стороной ответчика в материалы дела не представлены сведения, позволяющие установить факт того, что в ходе исполнения кредитного договора по требованию заемщика указанные платежи в счет платы за присоединение к Программе страхования были признаны недействительными, с обязанием Банка исключить указанное условие из кредитного договора и из графика платежей, и об этом стороной ответчика в принципе не заявлялось в ходе рассмотрения дела, то требования Банка в указанной части также обоснованы и законны, поскольку, заключая спорный кредитный договор, ФИО1 была проинформирована о необходимости оплаты ежемесячно указанной услуги, как по тексту заявления клиента о заключении Договора кредитования, так и по тексту Анкеты заявителя, с данными условиями согласилась и обязалась их исполнять.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием Банка о взыскании штрафа (неустойки) в сумме 52 359,11 руб. Как следует из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 руб. за факт образования просрочки. Согласно расчету задолженности, Банк начислил за просрочку первого платежа 1 000 руб., за просрочку второго платежа 1 500 руб., за просрочку третьего и более платежей 2 000 руб. Однако, такого условия кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит, равно как и не содержат такого условия приложенные к материалам дела Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета. Кроме того, суммирование банком штрафов противоречит принципу невозможности применения двойной меры ответственности за одно и тоже неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, установленному п. 1 ст. 330 ГК РФ, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика штрафа за просрочку платежа подлежат удовлетворению частично – в размере 590 руб.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания суммы основного долга по кредиту в размере 137 794,06 руб., процентов за пользование кредитом в размере 52 121,66 руб. и платежей в счет оплаты за присоединение к Программе страхования в размере 16 884 руб., а также неустойки (штрафа) за нарушение сроков погашения кредитной задолженности в сумме 590 руб., поскольку, получая кредит, ответчик приняла на себя соответствующие обязательства, вся необходимая информация по условиям и порядку исполнения обязательств по кредиту, а также об ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, была доведена до сведения заемщика, что следует из содержания документов, с которыми ответчик был ознакомлен, подписав их. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, предусмотренных ст. 94 ГПК РФ. В силу пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, размер госпошлины при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей составляет 5 200 рублей + 1 % суммы, превышающей 200 000 рублей; согласно пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, при этом, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, в пользу истца с ответчика также взысканию подлежит сумма госпошлины в размере 5 273,90 рублей, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 207 389 руб. 72 коп. (137 794,06 руб. (сумма основного долга) + 69 005,66 руб. (сумма процентов за пользование кредитом и платежей за присоединение к Программе страхования) + 590 руб. (штраф)).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» со ФИО1 по договору кредитования в счет задолженности 207 389 рублей 72 копеек (в том числе - 137 794,06 руб. – сумму основного долга, 69 005,66 руб. – сумму процентов за пользование кредитом и платежей за присоединение к Программе страхования, 590 руб. – штраф), а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 273 рублей 90 копеек. 

В удовлетворении остальной части заявленных ПАО КБ «Восточный» исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 09 июня 2018 года.

Судья А.М. Блошкина