Дело 2-150(2024)

59RS0005-01-2023-004024-76

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Сарухановой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 28.12.2018 ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил кредит в сумме 30000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условии Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % (девятнадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13/02/2020. На 21/06/2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 922 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 20/06/2023. на 21/06/2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Задолженность на 21.06.2023 составляет 31507,34 рублей. 

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Нотариусом ФИО5 заведено наследственное дело. В ходе рассмотрения дела установлено, что наследником ФИО2 является ФИО1.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Платежи по состоянию на 31.10.2023 по кредитному договору не производились.

На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит с учетом уточненного иска взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31507,34 рублей, а также сумму уплаченной государе пошлины в размере 1145,22 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, просила отложить рассмотрение дела.

Протокольным определением от 16.01.2024 в удовлетворении ходатайства ответчику отказано, поскольку ответчик и ее представитель извещены были о судебном заседании заблаговременно, слушание дела продолжено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований на основании следующего.

На основании ч. 1 ст. 435 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1, 3 ст. 438 ГПК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что 28.12.2018 на основании анкеты-заявления ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 30 000 руб. 

Согласно тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» ставка по льготному периоду - 0 % годовых, базовая ставка – 10% годовых, срок действия кредитного договора - 120 месяцев. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения – установлены тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 27-28). 

Банком были предоставлены ФИО2 денежные средства путем зачисления на счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-15).

ФИО2, согласившись с условиями договора, принял на себя обязательство производить его погашение в установленных договором порядке и сроках.

Как установлено судом, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 87).

На момент смерти возврат кредитных денежных средств перед ПАО «Совкомбанк» заемщиком не исполнен.

На основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснено в п.п. 34, 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из материалов наследственного дела к имуществу ФИО2 наследником, принявшим наследство, является ФИО1 (л.д.84-94).

24.05.2021, 05.07.2021 нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО5 выданы свидетельства:

о праве на наследство по закону, которое состоит из 1\2 доли в праве общей собственности на комнату площадью 19,1 кв.м. в 5-ти комнатной квартире по адресу: 

<

адрес>,

о праве на наследство по закону, которое состоит из 1\2 доли на комнату площадью 21,1 кв.м. в 3-х комнатной квартире по адресу: 

<

адрес>,

о праве на наследство по закону, которое состоит право на денежные средства со всеми причитающимися компенсациями в Волго-Вятском банке ПАО Сбербанк, на денежные средства, в том числе право на получение начисленных процентов по счетам наследодателя в АО «Альфа-Банк» (л.д. 91,93,94).

Исходя из вышеуказанных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что обязательства наследодателя ФИО2 по договору потребительского кредита, заключенному с ПАО «Совкомбанк», также перешли к его наследнику ФИО1

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 24 881,99 рублей.

Доводы ответчика о том, что выписка по счету не отражает наличие задолженности, т.к. по дебету и кредиту суммы одинаковые, суд оценивает критически, поскольку из сумм направленных заемщиком на погашение кредита, погашался не только основной долг, но и комиссии за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах, комиссии за снятие/перевод заемных средств, комиссии за минимальный платеж, соответственно не вся сумма шла на погашение основного долга, поэтому задолженность по кредитному договору имеется.

Доводы ответчика о том, что у заемщика ФИО2 отсутствует задолженность, что следует из информации ПАО «Совкомбанк» направленной в адрес нотариуса ФИО5 о том, что на день смерти ФИО2 на счетам № и № остаток в сумме 0 рублей (л.д.130), судом также не могут быть приняты во внимание, поскольку данная информация содержит сведения об отсутствии денежных средств во вкладах, принадлежащих ФИО2 и не свидетельствует о том, что у ФИО2 как заемщика по кредитному договору отсутствует задолженность.

Что касается участия ФИО2 в программе добровольного страхования заемщиков, то согласно заявления от 28.12.2018г. ФИО2 назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае своей смерти - своих наследников. Банк выгодоприобретателем не является, поэтому не вправе рассчитывать на страховую выплату. 

Согласно ответа ООО «Совкомбанк страхование жизни» от 27.12.2023г. обращений по договору страхования с ФИО2 не зарегистрировано. Никаких документов по факту смерти заемщика не поступало. Решение о выплате/ отказе принять не представляется возможным. Наследники застрахованного лица вправе обратиться с заявлением о рассмотрении события с приложением необходимых документов согласно условиям договора. 

Суд считает, что стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества находится в пределах взыскиваемой истцом задолженности.

Таким образом, следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 881,99 рублей.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку за период с 25.05.2021 по 27.11.2022 в размере 6 625,35 рублей.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление действовало с 01.04.2022 в течение 6 месяцев - до 1.10.2022.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 30.12.2021, с изм. от 03.02.2022) "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснений, данных в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве. 

При расчете пени, истец не учел указанный период моратория.

Суд приводит свой расчет взыскиваемой неустойки:

24083,21 х 16 дн. (16.03.2022 по 31.03.2022) х 0,0546% = 210,39 руб.

29881,99 х 57 дн. (02.10.2022 по 27.11.2022) х 0,0546% = 929,99 руб.

2677,39 +210,39 + 929,99 = 3817,77 рублей 

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3817,77 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика соразмерно удовлетворенным требованиям подлежит взысканию госпошлина в размере 1060,99 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) как с наследника умершего заемщика ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 699,76 рублей, в том числе основной долг 24881,99 рублей, неустойка 3817,77 рублей, а также расходы по госпошлине в размере 1060,99 рублей.

В остальной части требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 16.02.2024

Копия верна. Судья: