№ 2-779/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2018 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» (далее – ПАО «БИНБАНК», Банк) о защите прав потребителя, мотивировав тем, что при заключении кредитного договора с ПАО «БИНБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № по продукту «кредит наличными» на получение денежной суммы в размере 500 000,00 рублей на срок 60 месяцев, под 13,3% годовых в первые три месяца, с 4 месяца – под 20,5 годовых, условием получения кредита являлись обязанности, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя: условия, обязывающие истца перечислить с его счета по кредитному договору 60 000 рублей в Страховое акционерное общества «ВСК» (далее – САО «ВСК») для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования, что подтверждается содержанием полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. После заключения кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ получила по расходному кассовому ордеру № сумму кредита 440 000 рублей, т.е. за минусом 60 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашен кредит, после чего ДД.ММ.ГГГГ истец заключила со страховщиком дополнительное соглашение, по условиям которого в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату, договор страхования досрочно прекращается по инициативе страхователя с ДД.ММ.ГГГГ, расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения данного дополнительного соглашения. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной премии за неистекший срок действия договора. ДД.ММ.ГГГГ истице перечислена сумма 4 500 рублей, оставшаяся сумма 55 500 рублей не возвращена. Истец просила суд признать недействительными условия договора, обязывающие заемщика уплатить 60 000 рублей в качестве платы страховой премии страховщику, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в размере 55 500 рублей, компенсацию морального вреда - 50 000 рублей, расходы за юридические услуги - 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя. 

Истец ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. При этом пояснила, что она осознанно заключила договор страхования и не намерена была расторгать его до погашения кредита. После погашения кредита подала заявление ответчику об отказе от договора страхования, полагает, что за использованный период страхования – 15 месяцев сумма подлежит исключению и не подлежит возврату; однако ответчик вернул ей из уплаченной суммы 60 000 рублей за подключение к Программе страхования лишь 4 500 руб. за неиспользованные 45 месяцев, что, по мнению истца, недостаточно, исходя из принципа пропорции.

Ответчик ПАО «БИНБАНК», третье лицо – САО «ВСК», извещенные надлежащим образом, не направили представителей в судебное заседание, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали. Представитель ответчика ФИО3 в возражениях на иск, указав на необоснованность заявленных требований, сославшись на условия страхования и информированность истца перед заключением договора, просила в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

При указанных обстоятельствах, в отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, с согласия истца дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения истца, суд приходит к следующему:

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1). 

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст. 450.1 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). 

Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ N 2300-1).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. 

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами – ПАО «БИНБАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор № по продукту «кредит наличными», в соответствии с которым истцом получен кредит в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 13,3% годовых в первые три месяца, с 4 месяца – под 20,5% годовых.

По условиям заключенного кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, также в части страхования, и требования к такому обеспечению, не предусмотрены (п.10 договора).

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования - Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № на срок 60 месяцев (п. 8.3), по условиям которого установлена страховая сумма - 500 000,00 рублей, фиксированная на весь период страхования, страховая премия 60 000 рублей уплачивается единовременно (раздел 5). 

Согласно пунктам 3.1 – 5.1 Полиса-оферты, подписанного истицей, страхования премия по страховым рискам: - страхование от несчастных случаев и болезней - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего и /или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «смерть Застрахованного»); - установление застрахованному инвалидности 1 и/или 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). 

Договор страхования действует на период с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (днем уплаты страховой премии считается дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя – в случае уплаты премии страхователем страховой премии представителю страховщика), в течение 60 месяцев, дата оформления полиса-оферты – ДД.ММ.ГГГГ. 

По материалам дела, плата за страхование по заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ списана Банком со счета истца в этот же день – 60 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно справке об остатке ссудной задолженности, ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ не имеет действующих кредитных договоров в ПАО «БИНБАНК», кредит по указанному договору погашен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в САО «ВСК» направлено заявление о прекращении договора страхования по ее инициативе с указанием счета перечисления части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования. 

В этот же день между Страховщиком (в лице представителя ФИО1) и Страхователем ФИО2 подписано дополнительное соглашение № к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № досрочно прекращается по инициативе страхователя с ДД.ММ.ГГГГ, расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление производится Страховщиком в течение 14 дней с момента заключения соглашения. 

Из пояснений истца следует, что ее по заявлению Страховщик перечислил на указанный ею счет часть страховой премии за неистекший период действия договора страхования в размере 4 500 рублей, что, по мнению истца, недостаточно при условии использованного ею срока страхования 15 месяцев.

С данными утверждениями истца суд не соглашается по следующим основаниям:

В силу пункта 1 Указания ЦБ РФ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания ЦБ РФ).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица отказаться от договора добровольного страхования него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования, может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Истец просит суд взыскать с ответчика уплаченную ею сумму за страхование. Между тем, из материалов дела следует, что страховая премия по договору страхования перечислена Банком по заявлению истицы в страховую компанию в связи с добровольным заключением истицей договора страхования, заключение которого предшествовало заключению кредитного договора с Банком и не обусловливало предоставление Банком кредита истцу. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Возможность наступления страхового случая в данном случае не отпала (при отсутствии в материалах дела таких доказательств).

Согласно п. 9.3 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между СА «ВСК» и ФИО2, Условия страхования, не оговоренные в Полисе-оферте, определяются Правилами страхования. 

Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № (далее – Правила страхования), утвержденными генеральным директором САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ (предыдущие редакции от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), предусмотрены условия досрочного прекращения договора (раздел 8), в том числе, при отказе страхователя – физического лица от Договора (п. 8.3), а именно: 

если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном размере; - если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в этом периоде событий – страховых случаев).

В этом случае размер суммы, подлежащей возврату (ВВ) рассчитывается по формуле: 

ВВ = (1-М/N) х П, где М – количество дней, в течение которых Договор действовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П – сумма уплаченной страховой премии (п. 8.3.2 Правил страхования). 

Также, согласно пункту 8.4 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.3 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного по причинам, указанным в п.п. 3.6 - 3.8 Правил страхования, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. 

В этом случае размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором, рассчитывается по формуле:

ВВ = 0,1 х (1-М / N) х П – В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенных страховых выплат. 

Установлено, и подтверждено истцом, что по договору страхования с истицей использованный период страхования составил 15 месяцев; истица обратилась с заявлением о прекращении договора страхования после начала его действия за пределами срока 5 рабочих дней, поэтому при расчете суммы, подлежащей возврату истице за неиспользованный период страхования (45 месяцев), согласно Правилам страхования и установленной Правилами формы расчета, подлежит применению формула, предусмотренная п. 8.4 Правил комбинированного страхования, что составляет: 

0,1 х (60-15/60) х 60 000 – 0 = 4 500 рублей.

Согласно представленному САО «ВСК» платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №, возврат страховой премии в размере 4 500 рублей произведен страховщиком на банковский счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (до обращения истца с настоящим иском в суд), что соответствует сумме, подлежащей возврату истцу.

Таким образом, Страховщиком обязательства по Договору страхования по возврату части страховой премии при отказе Страхователя от договора страхования выполнены в соответствии с условиями заключенного договора страхования (Правил страхования) в полном объеме. 

Исходя из вышеизложенного, поскольку при наличии волеизъявления истца, добровольно заключившей договор личного страхования от несчастных случаев и болезней, получившей Правила страхования и, будучи ознакомленной с ними, согласившейся и принявшей их, действия Банка по перечислению страховой премии в страховую компанию по поручению истца стали возможны только на основании волеизъявления заемщика в силу возникших у нее обязательств перед страховой компаний в результате заключенного договора страхования, также принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено условий, обусловливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования; при отсутствии доказательств навязывания ответчиком услуги по страхованию, наличие договорных отношений по страхованию и условий Правил страхования, учитывая также, что истцом исковые требования к страховой компании не предъявляются, при этом страховой компанией выполнены обязательства по заключенному с истцом договору страхования, по возврату страховой премии за неиспользованный период (при отказе истца от договора страхования) в полном объеме (по расчету в Правилах), при таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в целом. 

Учитывая, что иные требования - о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований не имеется. Кроме того, по требованию о компенсации морального вреда истцом не представлено доказательств причинения ей физических, нравственных страданий в результате неправомерных действий ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 27.07.2018 года, путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского С.А. Антропова