Дело № 2-264/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 25 февраля 2019 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Вагановой К.Б.,

при секретаре Буйловой Н.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 338 597 руб. 69 коп., из которых сумма основного долга – 218646 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 21 079 руб. 83 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности в размере 12 329 руб. 93 коп., убытки (неоплаченные проценты с даты выставления требования) в размере 86 425 руб. 17 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 116 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 585 руб. 98 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк принял на себя обязательства выдать заемщику кредит в сумме 297 752 руб. 00 коп., в том числе 260 000 руб. – сумма к выдаче, 37 752 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 752 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 260 000 руб. 00 коп. выданы заемщику через кассу офиса банка, оставшиеся 37 752 руб. 00 коп., во исполнение распоряжения заемщика банк перечислил на оплату страхового взноса на личное страхование, которым заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору заемщиком не погашена. 

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, ходатайствует о рассмотрении дела в своё отсутствие, предоставила в суд письменное возражение на исковое заявление. Согласно возражений ответчик не согласен с размером неустойки, считает неустойку несоразмерной сумме существующей задолженности, просит применить п.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 (ред. от 24.03.2016) "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Также ответчик просит отказать истцу в части взыскания убытков и в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов удовлетворить частично, согласно ст. 98 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. В случаях, когда в договоре не содержится отсылка к примерным условиям, такие примерные условия применяются к отношениям сторон в качестве обычаев делового оборота, если они отвечают требованиям, установленным статьей 5 и пунктом 5 статьи 421 настоящего Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства – кредит в сумме 297 752 руб. 00 коп., в том числе 260 000 руб. – сумма к выдаче, 37 752 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых (л.д. 12). 

Согласно п.1.2 раздела 1 Общих условий договора банк обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 29-33).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком ежемесячно в размере 9 634 руб. 48 коп. в соответствии с графиком платежей (п.9 кредитного договора) (л.д. 12). 

Обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены банком на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №. (л.д. 25-28). 

Вместе с тем, ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, неоднократно не исполняла принятые на себя обязательства по возвращению заемных денежных средств и уплате процентов, производила платежи несвоевременно, что подтверждается расчетом суммы задолженности, выпиской по лицевому счету заемщика. Последний платеж от заемщика поступил ДД.ММ.ГГГГ, после чего выплаты денежных средств в счет погашения кредитных обязательств прекратились.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 338 597 руб. 69 коп., из которых сумма основного долга – 218 646 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 21 079 руб. 83 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности в размере 12 329 руб. 93 коп., убытки (неоплаченные проценты с даты выставления требования) в размере 86 425 руб. 17 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 116 руб. 00 коп. (л.д. 15-24,25-28).

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

В силу п. 1.4 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

Анализ представленных доказательств в их совокупности позволяет суду прийти к выводу о том, что ФИО1 в нарушение условий кредитного договора обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов на сумму займа исполнялись ненадлежащим образом, заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по возврату кредита и уплате процентов, в результате чего образовалась просроченная задолженность по выплате кредита и уплате процентов. В этой связи в силу пункта 4 раздела 3 Условий договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. 

В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Таким образом, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки в сумме убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п.3 раздела 3 Условий договора). 

Уплата неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленными Тарифами банка, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту предусмотрена п. 1, 2 раздела 3 Условий договора, а также Индивидуальными условиями.

В силу п.3 раздела 3 общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. 

При заключении кредитного договора ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения по кредиту, что подтверждается ее подписью (л.д. 12).

Указанные документы подписаны ответчиком собственноручно, таким образом, ответчик ознакомлен с условиями предоставления и погашения кредита. Доказательств обратного, суду не представлено.

Предусмотренные договором обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет. Ответчиком неоднократно были нарушены сроки погашения кредита.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1.2 раздела 2 Условий договора предусмотрено, что начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено ответчику ФИО1 требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка в полном объеме не исполнено (л.д. 22). 

В то же время согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Таким образом, банк, направив в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении кредита, в соответствии с условиями договора прекратил начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора, что, в свою очередь, не лишает его права требовать возмещения убытков.

При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком условий договора.

По смыслу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При тех обстоятельствах, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора.

Таким образом, банком не получены проценты по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа, согласно графику погашения) в размере 86 425 руб. 17 коп., что является убытками банка.

Согласно расчету от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 338 597 руб. 69 коп., из которых сумма основного долга – 218 646 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 21 079 руб. 83 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности в размере 12 329 руб. 93 коп., убытки (неоплаченные проценты с даты выставления требования) в размере 86 425 руб. 17 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 116 руб. 00 коп. (л.д. 15-24,25-28).

Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным.

Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчик суду не представил.

Довод ответчика о том, что определенный судом размер штрафных санкций не соответствует последствиям нарушения обязательств, являются необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из смысла указанной нормы следует, что снижение заявленной взыскателем неустойки, является правом суда, а не безусловной обязанностью, последний должен лишь обеспечить баланс интересов сторон при определении размера, подлежащей взысканию неустойки. В рассматриваемом случае, учитывая все обстоятельства дела: размер кредита, характер и длительность допущенных нарушений, сумму долга, суд не находит оснований для снижения неустойки.

При заключении кредитного договора, заемщик действовал по своему усмотрению и в своем интересе, обладал правом на свободу договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), вправе был не заключать договор на предложенных условиях.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Ответчик, заявляя в возражениях о снижении неустойки, доказательств несоразмерности неустойки, необоснованности выгоды кредитора, невозможности надлежащего исполнения обязательства вследствие объективных причин, препятствующих этому, не представил, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Также суд не усматривает правовых оснований для не взыскания размера убытков банка в сумме 86 425 руб. 17 коп., и полагает, что доводы ответчика в данной части несостоятельны, основаны на ошибочном толковании условий договора и норм материального права.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "ХКФ Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, за период, не превышающий период фактического использования кредитных средств, в связи с чем законных оснований для их снижения в порядке ст. 333 ГК РФ отсутствуют, поскольку положения вышеназванной статьи подлежат применению только при определении размера пени (неустойки), тогда как проценты за пользование кредитом являются платой за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, по своей правовой природе не являются неустойкой.

В связи с тем, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушил сроки и размер внесения платежей по кредиту, суд считает, что истец вправе требовать от ответчика возврата суммы задолженности по кредиту, уплаты основного долга, штрафов, убытков, предусмотренные условиями кредитования.

Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 338 597 руб. 69 коп., из которых сумма основного долга – 218 646 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 21 079 руб. 83 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности в размере 12 329 руб. 93 коп., убытки (неоплаченные проценты с даты выставления требования) в размере 86 425 руб. 17 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 116 руб. 00 коп.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 названного Кодекса. 

При подаче искового заявления истцом была произведена оплата государственной пошлины в размере 6 585 руб. 98 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 292 руб. 99 коп., платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 3 292 руб. 99 коп. (л.д.8,9).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-238 ГПК РФ,

р е ш и л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 338 597 руб. 69 коп., из которых сумма основного долга – 218 646 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 21 079 руб. 83 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности в размере 12 329 руб. 93 коп., убытки (неоплаченные проценты с даты выставления требования) в размере 86 425 руб. 17 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 116 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 585 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированной части решения.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий: К.Б.Ваганова

Подлинник решения подшит в деле № 2-264/2019. 

Гражданское дело № 2-264/2019 находится в производстве Добрянского районного суда Пермского края.

Решение не вступило в законную силу.