Дело № 2-6969/18 копия 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Хабаровск 24 сентября 2018 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю., 

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, денежной компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленного требования указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, одновременно с кредитным договором было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». Подписав данное заявление, она выразила согласие быть Застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на Заемщика условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». Из заявления на страхование следует, что страховщик «СК «Резерв». Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая /и или болезни, произошедшая в течение срока страхования; постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая /и или болезни в течение срока страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Страховая сумма - 195 000 рублей. Страховая премия и порядок оплаты: 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления на страхования составляло 42 120 рублей, в том числе, компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 170 рублей за 36 месяцев. Период оплаты составляет 4 месяца. Размер ежемесячного платежа - 11 778 руб., за исключением платежа в последний месяц - 6 788 руб. Срок действия договора страхования 36 месяцев. Выгодоприобретатель: застрахованное лицо, в случае смерти - наследники по закону. ДД.ММ.ГГГГ ей была впервые установлена I (первая) группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой №. В результате наступившего страхового случая она обратилась в ЗАО «СК «Резерв» для признания случая страховым и получения страхового возмещения. Рассмотрев представленный пакет документов, страховая компания пришла к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ЗАО «СК РЕЗЕРВ» направлено заявление с просьбой повторно рассмотреть заявление о выплате. Обращение от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания проигнорировала. В силу п. 2.1 Условий страховым случаем признается получение Застрахованным лицом инвалидности I или II группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования (Заявление на страхование, Условия). ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» отказало в признании события страховым случаем и выплате страховой суммы, ссылаясь на то, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате прямых или косвенных последствий заболевания, имевшегося до даты заключения договора страхования. Вместе с тем, заболевание, ставшее причиной инвалидности - хронический гломерулонефрит, не является следствием мочекаменной болезни, что подтверждается справкой, выданной врачом урологом ГАУЗ 

<

адрес> «Ивановской больницы» ФИО4 Кроме того, из пояснений заместителя главного врача ГАУЗ АО Ивановской больницы ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ. № следует, что до ДД.ММ.ГГГГ она не могла знать о диагнозе Гломерулонефрит. ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» при заключении договора страхования не предлагало пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что Ответчик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, заключающее с ним договор страхования, может не знать или не располагать полными сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. Договор страхования заключен в связи с заключением кредитного договора, то есть является сопутствующим кредитному договору, что свидетельствует об отсутствии оснований вводить страховщика в заблуждение, поскольку не могла предвидеть и желать наступления страхового случая. Ответчик, как страховщик, являясь профессиональным участником в сфере страхования, в данном случае, не проявил должную осмотрительность и не проверил данные о фактическом состоянии здоровья на момент заключения договора страхования. Доказательства наличия ее виновного поведения, направленного на введение Страховой компании в заблуждение относительно степени риска по договору страхования, Ответчиком не представлено. Считает, что ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» необоснованно отказало в выплате страхового возмещения, вследствие чего у нее возникли убытки, поскольку она несет расходы на оплату кредита, который при надлежащем исполнении Ответчиком своих обязательств должен был быть частично погашен за счет страхового возмещения. В результате виновных действий Ответчика, выразившихся в невыплате страхового возмещения, причинены нравственные страдания, она вынуждена обратиться с данным иском в суд для защиты нарушенного права, заниматься сбором и представлением доказательств в обоснование иска и исходя из требований разумности и справедливости просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.На основании изложенного, истец просит суд: признать страховое событие «установление инвалидности I группы» случаем; взыскать с ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 195000 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец, уведомленная надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыла, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ответчик просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. В обоснование возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО1 выразила, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Заявление). Согласно данной Программе страхования Истец являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая премия перечислена Банком в ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1170руб. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности ФИО1, Страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ страхование, обусловленное настоящим Договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного лица в результате болезни, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4). Согласно, справки № от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. установлена 1 группа инвалидности. Причина инвалидности: Хронический гломерулонефрит. Латентный вариант. ХБП 5 стадия(СКФ 5,9 мл/мин. По МДРД) ТХПН. Анемия средней степени тяжести. Операция формирования а/в фистулы от ДД.ММ.ГГГГ на левом предплечье. Стойкие значительно выраженные нарушения функции мочевыделительной системы. Стойкие выраженные нарушения статодинамических функций. Стойкие умеренные нарушения системы крови и иммунной системы. Из выписки амбулаторной карты: в ДД.ММ.ГГГГ. - мочекаменная болезнь, микролиты в почках, в мае 2016г. МКБ. Микролиты обеих почек. СКФ по Кокрофт-Гольту 27,36/мин. Заболевание прогрессировало. Направлялась в стационар на дополнительное обследование - отказалась. В ДД.ММ.ГГГГ года - Киста почки, хронический гломерулонефрит. Аналогичная информация содержится в протоколе к акту МСЭ. Страхование с ДД.ММ.ГГГГ. Заболевание: с 

<

данные изъяты>. Таким образом, Застрахованная до заключения договора страхования страдала заболеванием почек, которое прогрессируя, при отсутствии соответствующего наблюдения и лечения (застрахованная отказывалась от госпитализаций - основание запись в протоколе к акту МСЭ), привело к установлению 1 группы инвалидности. В соответствии с п. 2.5.10 Договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. не признаются Страховыми Случаями, если они произошли в результате: Несчастного случая / ДТП / террористического акта / авиакатастрофы / кораблекрушения / болезней, произошедших, диагностированных до заключения Договора страхования. Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату. Требование о взыскания морального вреда не мотивировано.Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей». 

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, представил письменные пояснения относительно заявленных требований, в которых указал, что между ПАО КБ «Восточный» и Истцом был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Кредитный договор). В настоящее время Кредитный договор является действующим, что подтверждается справкой о состоянии задолженности. До заключения кредитного договора Истец выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». На основании полученного согласия Истцу было предложено подписать заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно тексту указанного заявления, Истец просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и СК «Резерв». В соответствии с Заявлением на присоединение к программе страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезни; инвалидность I или П группы Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая/и или болезни. Срок страхования установлен 3 года. П. 6.1 Условий страхования от несчастных случаев и болезней установлено, что при наступлении страхового случая Застрахованный обязан не позднее 30 календарных дней с момента как ему/им стало известно о наступлении события, уведомить Банк в письменном виде. ДД.ММ.ГГГГ в Банк от ФИО1 поступило уведомление о возникновении события, обладающего признаками Страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ Банк посредством телефонного звонка довел до заявителя информацию о необходимости предоставления документов, подтверждающих наступления страхового случая, в Страховую компанию. Банк добросовестно исполнил свои обязанности по информированию клиента. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Изучив материалы дела, выслушав в качестве специалиста 

<

данные изъяты> ФИО6, суд пришел к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ). 

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить такое условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)... или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2). 

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В части 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен кредитный договор с ПАО КБ «Восточный» № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования).

Согласие на присоединение к Программе страхования ФИО1 выразила, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Заявление). 

Как следует, из содержания данного Заявления, ФИО1 выразила согласие быть Застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

Согласно данной Программе страхования Истец является застрахованным лицом и на нее распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая премия перечислена Банком в ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1170руб.

Согласно п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ страхование, обусловленное настоящим Договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного лица в результате болезни, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4).

Срок действия договора страхования 36 месяцев. 

Выгодоприобретатель: застрахованное лицо, в случае смерти - наследники по закону. 

В соответствии с п. 2.5.10 Договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. не признаются Страховыми Случаями, если они произошли в результате: Несчастного случая / ДТП / террористического акта / авиакатастрофы / кораблекрушения / болезней, произошедших, диагностированных до заключения Договора страхования.

Таким образом, при заключении договора Страховщик и ФИО1 достигли соглашение о характере событий, на случай которых осуществляется страхование. В том числе, стороны согласовали условие договора страхования, согласно которому не является страховым случаем установление инвалидности вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения Договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена I группа инвалидности.

Пунктом 6.1 Условий страхования от несчастных случаев и болезней установлено, что при наступлении страхового случая Застрахованный обязан не позднее 30 календарных дней с момента как ему/им стало известно е наступлении события, уведомить Банк в письменном виде. Уведомление о страховом случае направляется в любое отделение ПАО КБ «Восточный» либо в адрес Страховщика: 

<

адрес> заказным письмом с уведомлением о вручении.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от ФИО1 поступило уведомление о возникновении события, обладающего признаками Страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ (вход. №) от ФИО1 в страховую компанию поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховщик отказал истцу в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что данное событие (установление инвалидности 1 группы) не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку Застрахованная до заключения договора страхования страдала заболеванием почек, которое прогрессируя, при отсутствии соответствующего наблюдения и лечения (застрахованная отказывалась от госпитализаций - основание запись в протоколе к акту МСЭ), привело к установлению 1 группы инвалидности.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что на момент заключение договора страхования не имела заболеваний, которые стали причиной инвалидности.

С данными доводами истца суд согласиться не может по следующим основаниям:

Согласно справке МСЭ-2013 № от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. установлена 1 группа инвалидности; причина инвалидности: 

<

данные изъяты>. Операция формирования а/в фистулы от ДД.ММ.ГГГГ на левом предплечье. Стойкие значительно выраженные нарушения функции мочевыделительной системы. Стойкие выраженные нарушения статодинамических функций. Стойкие умеренные нарушения системы крови и иммунной системы.

Из выписки из амбулаторной карты следует, что в ДД.ММ.ГГГГ. истице ставился диагноз - мочекаменная болезнь, микролиты в почках; в ДД.ММ.ГГГГ - МКБ. 

<

данные изъяты>. Направлялась в стационар на дополнительное обследование - отказалась. В ДД.ММ.ГГГГ года - Киста почки, хронический гломерулонефрит. 

Аналогичная информация содержится в протоколе к акту МСЭ. 

Таким образом, следует согласиться с доводами ответчика о том, что истец до заключения договора страхования страдала заболеванием почек.

Опрошенный в судебном заседании в качестве специалиста 

<

данные изъяты> 

<

адрес> и Дальнего востока ФИО6 суду пояснил, что мочекаменная болезнь с маленькими камушками (микролитами) может быть проявлением какого-либо врожденного заболевания. Из тех данных, которые указаны в документах, гломерулонефрит с этим не связан. Из представленных меддокументов следует, что у истицы хроническая болезнь почек. Это заболевание у неё давно. В записях имеется указанием на гипертоническую ангиопатию сетчатки, то есть у истицы лет 15-20 гипертония, что наиболее вероятно свидетельствует о наличии заболевания почек. Но данный факт в документах не отражен. ДД.ММ.ГГГГ у истицы выявлено снижения кровотока обеих почек, при этом имеется информация о том, что почти за год до этого в 2016 году у истицы клубочковая фильтрация почек снижена до 27,36 мл/мин (показатель функционирования почек, который в норме 100 мл/мин), что говорит о том, что уже на тот момент у истицы была хроническая почечная недостаточность и ей до нефросклероза оставалось недолго. Вопрос о том, является ли глоумерулонефрит следствием мочекаменной болезни, поставлен неправильно. У истицы нет заболевания глоумерулонефрит, он был поставлен неквалицированным терапевтом. У истицы имеется врожденная почечная патология, хроническое заболевание почек, которое является следствием заболеваний, которые были диагностированы до заключения договора в ДД.ММ.ГГГГ. 

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к выводу, что на дату заключения кредитного договора и договора страхования, ФИО1 имела заболевание почек, которое явилось одной из причин установления ей 1 группы инвалидности.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как отмечалось выше, обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними. Опасность, от которой производилось страхование, должна являться непосредственной причиной вреда.

В ходе рассмотрения дела установлено, что такое событие, как установление инвалидности вследствие заболевания, возникшего у застрахованного лица в предшествующий заключению договора страхования период, не предусмотрено заключенным сторонами договором страхования как событие, при наступлении которого у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату, от такой опасности страхование не производилось, напротив, в договоре прямо указано, что от данной опасности страхование не производится, и такой случай страховым не является. 

При этом страховщик не ставит выплату страхового возмещения в зависимость от действий страхователя или выгодоприобретателя, а изначально оговаривает, что от указанной опасности, от такого события страхование не произведено, это соответствует требованиям ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации об определении характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и не противоречит положениям ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, определяющим последствия при наступлении события, являющегося страховым случаем.

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованными доводы представителя ответчика о том, что поскольку при заключении договора страхования Страховщик не возлагал на себя обязательств по выплате страхового возмещения при установлении застрахованному инвалидности 1 группы вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования, то право требовать исполнения подобного обязательства у истца не возникло, так как предусмотренный соглашением страховой случай не наступил.

В связи с этим суд пришел к выводу, что требования истца о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты оставлены без удовлетворения, не подлежат удовлетворению и производные от первоначальных требований требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, денежной компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – 28.09.2018 г.

Председательствующий: судья подпись А. Ю. Губанова 

Копия верна: судья А.Ю.Губанова