Дело № 2-1508/2020

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года г.Бийск,Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Ю.В. Штополь,

при секретаре М.В.Алексеевой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Милашевич ФИО6 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее ООО «СААБ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно которому просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 

<

данные изъяты> коп. 

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее ОАО Инвестсбербанк, далее АО «ОТП Банк», Банк) №.

Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Она была уведомлена о том, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №. Таким образом, ФИО2 

заключила с АО «ОТП Банк» кредитный договор № о предоставлении и использовании Банковской карты. 

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составил 

<

данные изъяты> коп. 

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. 

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредиту производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. 

АО «ОТП Банк» заключил с ООО «СААБ» договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 

<

данные изъяты> коп., состоящую из: основного долга – 

<

данные изъяты> коп., процентов – 

<

данные изъяты> коп., комиссии – 

<

данные изъяты> коп., штрафы – 0 руб. 00 коп., комиссии за оформление и передачу документов страховщику – 0 руб. 00 коп.

На основании Договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а так же досудебное требование.

Согласно п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме принадлежат ООО «СААБ».

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента уступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведена оплата в сумме 

<

данные изъяты> коп. и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> коп. 

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 

<

данные изъяты> коп. 

В судебное заседание представитель истца ООО «СААБ» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело при сложившейся явке участников процесса.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт подписания ею договора, активации карты Банка ОТП не оспаривала, однако пояснила, что карту она активировала ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ долг она гасила. Полагает, что в счет погашения долга ею было внесено в три раза больше денежных средств, чем она получила от Банка в кредит. Кроме того ответчик просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок исковой давности. Так. последний платеж ответчик внесла ДД.ММ.ГГГГ, а с иском истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ. Поданное истцом заявление о выдаче судебного приказа не приостанавливает течение срока исковой давности. Кроме того, ответчик не согласилась с суммой комиссии, считая ее незаконно начисленной. Комиссия за предоставление выписки не является дополнительной услугой, а является искусственно выдуманной платой. Также не согласилась с суммой процентов – 

<

данные изъяты> коп. Просила снизить размер процентов втрое. 

В свою очередь, истцом представлены возражения относительно заявленного ответчиком пропуска срока исковой давности. 

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № в качестве письменного доказательства,, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского нецелевого кредита в сумме 

<

данные изъяты> коп. с ежемесячной платой по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) – 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяца с условием первоначального взноса в размере 

<

данные изъяты> руб., размера первого платежа – 

<

данные изъяты> руб., последнего платежа – 

<

данные изъяты> руб. и остальных ежемесячных платежей в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Также ФИО1 обратилась к Банку с заявлением об открытии на ее имя банковского счета и о предоставлении банковской карты и Тарифов посредством направления письмом по адресу, указанному в Заявлении, о предоставлении кредитной услуги в виде овердрафта с кредитным лимитом до 

<

данные изъяты> рублей на весь период действия договора с условием уплаты процентов, платы в соответствии с Тарифами и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Полная стоимость кредита по кредитному договору на потребительские цели составляет 

<

данные изъяты> % годовых. 

В данном заявлении ответчик ФИО1 указала, что она ознакомилась и согласилась с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила), присоединяется к Правилам и Тарифам, обязуется их соблюдать, и своей подписью под указанным заявлением подтверждает получение на руки одного экземпляра заявления и графика платежей (л.д.9-11)

В соответствии с Приложением к указанному Заявлению, подписанному ответчиком, основной долг составляет 

<

данные изъяты> коп., проценты по кредиту – 

<

данные изъяты> % годовых. 

Действия Банка по открытию банковского счета считаются акцептом Банка оферты ответчика об открытии Банковского счета, действия Банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты ответчика об установлении кредитного лимита, действия Банка по увеличению Кредитного лимита являются акцептом Банка оферты ответчика об увеличении Кредитного лимита.

ДД.ММ.ГГГГ Банком был открыт ответчику банковский счет, и тем самым Банк заключил с ответчиком договор об открытии на его имя банковского счета и о предоставлении ответчику банковской карты №, счет №, по кредитному договору №.

Пунктом 5.1.6 Правил для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете.

В случае наличия на Банковском счете денежных средств, клиент поручает Банку направить указанные средства на погашение задолженности клиента перед Банком в соответствии со сроком исполнения данных обязательств (п. 5.1.7 Правил).

Согласно п. 6.1 Правил Банк ежемесячно направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде). Сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка направляется клиенту посредством SMS – сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

Пунктом 8.1.1, 8.1.10.1, 8.1.11 Правил клиент обязался при использовании карты строго соблюдать условия Правил. В случае предоставления клиенту кредита погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и сроки, установленные Порядком погашения кредита и уплаты процентов. Оплачивать суммы всех платежных операция, совершенных с использованием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссии и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций.

На основании пункта 8.4.4.5 Правил банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

На основании договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступил ООО «СААБ» права требования по кредитным договорам, в том числе договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается реестром заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ.

АО «ОТП Банк» направлено ФИО1 уведомление об уступке прав денежного требования. 

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ принадлежат ООО «СААБ». 

В силу положений ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору ответчик осуществил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-24).

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> коп., состоит из: основного долга в размере 

<

данные изъяты> коп., процентов в размере 

<

данные изъяты> коп., комиссии в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

При этом суд отклоняет, как необоснованные, доводы ответчика, приведенные в письменных возражениях, о том, что начисленные комиссии являются искусственно надуманными.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением - когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Заемщиком не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что ответчик был лишен возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор в ином кредитном учреждении и на иных условиях. Также, заемщиком не представлено доказательств того, что кредитный договор содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для него и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. 

Решение о получении потребительского кредита ответчик ФИО1 приняла самостоятельно, пожелав воспользоваться данной услугой, добровольно заключив с истцом кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик ФИО1 располагала всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, при заключении договора была согласна с этими условиями, о чем свидетельствует подпись заемщика в кредитном договоре.

Кроме того, ответчик ФИО1 пояснила, что с ее банковского счета на основании постановления судебного пристава-исполнителя по судебному приказу в счет погашения долга по кредиту списана сумма не 

<

данные изъяты> руб., как указывает истец, а дополнительно списана еще денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Суд не может согласиться с данным доводом ответчика по следующим основаниям.

Согласно документу, представленному судебным приставом-исполнителем, а именно: платежному поручению № ДД.ММ.ГГГГ №, денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. ответчику возвращена, как излишне взысканная. 

Сумма 

<

данные изъяты> рублей, удержанная в рамках исполнительного производства с ответчика в пользу истца, учтена истцом при составлении расчета по настоящему делу.

Приложенный истцом к исковому заявлению расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан арифметически верным, основанным на согласованных сторонами условиях. 

Вместе с тем ответчиком в возражениях на исковое заявление заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям истца.

Разрешая требования истца, суд не соглашается с доводами ответчика о пропуске срока исковой давности по следующим основаниям.

На основании статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Так при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кредитный договор содержит условие о ежемесячном погашении кредитных платежей. Из выписки по счету на имя ФИО1 по кредитному договору № следует, что в счет погашения обязательства на указанный счет поступали денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Последующее начисление в плановый платеж ответчику произведено ДД.ММ.ГГГГ. Сумма для погашения задолженности на счете ответчика отсутствовала. Таким образом, о неисполнении заемщиком принятых на себя обязательств кредитору стало известно в день, следующий за днем последнего внесения на счет денежных средств, недостаточных для возврата кредита.

Как установлено из материалов дела и письменных доказательств,ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору с ФИО1 Судебный приказ выдан мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 г.Бийска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по заявлению ФИО1 отменен.

В силу пунктов 1, 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности, следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения либо отмены судебного приказа.

Истцом исковое заявление в суд подано ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым конвертом, то есть в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском не истек.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 

<

данные изъяты> коп.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» удовлетворить.

Взыскать с Милашевич ФИО7 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> коп., в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 

<

данные изъяты> коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Ю.В. Штополь