РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 мая 2019 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Кольцовой В.В., 

при секретаре Бузюмовой Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», третьему лицу ПАО «Банк ВТБ» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор на сумму 2 229 262 руб. 67 коп.

При заключении кредитного договора Банк указал на обязанность истца заключить договор добровольного страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование», в связи с чем она была подключена к программе «Защита заемщика автокредита» оплатив страховую сумму в размере 294 262 руб. 67 коп., указанная сумма в тот же день были списаны единовременным платежом со счета кредитного договора. Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Однако, письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований в виду того, что заключение договора страхования являлось добровольным и не являлось условием заключения кредитного договора. 

Считает отказ в возврате части страховой премии необоснованным. В связи с указанными обстоятельствами просит суд ( с учетом представленных уточнений) признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным досрочно, взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии пропорционально неизрасходованной в части прекращенных обязательств по договору страхования жизни в сумме 250 122 руб. 87 коп., а также в силу Закона «О защите прав потребителей» компенсировать моральный вред, взыскав 50 000 руб., а также взыскать штраф в размере 50% за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителей. 

В судебное заседание истец ФИО1, не явилась, обеспечила участие своего представителя ФИО3, которая исковые требования поддержала в полном объеме. 

Ответчик – представитель ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» просил рассмотреть дело в их отсутствие, представил возражения, согласно которым условия, на которых заключается договор страхования, сформулированы в Условиях страхования по программе «Защита заемщика автокредита». Договор страхования заключен на случай наступления следующих страховых рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни. Согласно разделу 3 Договора страхования «СТРАХОВАЯ СУММА»: На дату заключения настоящего Полиса страховая сумма составляет 2 229 262,67 руб. Начиная со 2 (Второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Выданный истцу страховой полис подписан Страхователем собственноручно. Подписав договор страхования, оплатив страховую премию, истец выразил свое согласие на страхование от несчастных случаев и болезней на условиях указанных в тексте спорного договора. При подписании договора страхования на указанных в нём условиях Страхователь согласился, что все сведения, указанные в полисе подтверждает; с Правилами страхования и условиями страхования ознакомлен и согласен; Правила страхования и Условия страхования получил на руки. Во втором абзаце на второй странице полиса, истец подтвердил, что ему известно и понятно содержание пункта 3 статьи 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. В рассматриваемом случае, даже при досрочном исполнении истцом своих обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку не отпала возможность наступления застрахованных рисков, а именно смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни,

и выгодоприобретателем в указанном случае до окончания срока действия договора страхования является сам Застрахованный или же его наследники. На момент погашения кредита страховая сумма не равняется нулю, как ошибочно считает истец, а соответствует Графику уменьшения страховой суммы.

Третье лицо – ПАО «Банк ВТБ» о слушании дела извещались надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, возражений по существу иска не пред ставил. 

Выслушав сторону, исследовав представленные возражения, материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика, при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не влечет производство страховой выплаты, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Согласно ст.3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и должны содержать в том числе положения о порядке и сроках страховых выплат при наступлении страхового случая. 

Согласно статьи 10 указанного закона, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях страхования «Защита заемщика автокредит». Срок действия данного договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховая сумма составляет 2 229 262 руб. 67 коп., страховая премия – 294 262 руб. 67 коп., которая оплачена страхователем ФИО1, что сторонами не оспаривается. 

Страховыми рисками признаны случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни. 

Согласно п.5.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. 

В ходе судебного заседания, с учетом указанных доводов представителя ответчика, судом запрошен указанный документ - График уменьшения страховой суммы, который должен являться неотъемлемой частью договора и свидетельствовать о согласованных между сторонами размерах страховых выплат в течение срока действия договора, независимо от размера кредитных обязательств. 

По сообщению представителя ответчика, данный документ отсутствует в кредитном досье Банка ВТБ.

Вместе с тем, п. 10 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» предусматривает Порядок осуществления страховой выплаты и размер страховой выплаты.

Согласно п. 10.1.5, при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата устанавливается в размере ежемесячного аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. 

Понятие аннуитетный платеж, используемый при правоотношениях между страхователем и страховщиком Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита» не содержат, как не содержит указанного понятия и сам страховой полис. 

Принимая во внимание, что по указанным условиям термин страхователи/заемщики/ застрахованные ( п.2.2) признаются идентичными и ими являются дееспособные физические лица, заключившие с СК договора страхования и кредитные договора с Банком на покупку автотранспортных средств (Заемщики), суд приходит к выводу, что понятие аннуитетного платежа, размер которого определяет страховую выплату при наступлении страхового случая в виде временной нетрудоспособности, следует определять, исходя из содержания кредитного договора.

Пунктом 2.3 кредитного договора установлен аннуитетный платеж, который должен производить заемщик по кредиту. Аннуитетным платежом признается вносимая заемщиком сумма, состоящая из части основного долга и процентов за истекший процентный период.

Пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик имеет право как полностью так и частично досрочно погасить свои обязательства. При досрочном частичном погашении обязательств размер аннуитетного платежа подлежит изменению. 

Таким образом, в рамках услуги страхования, ООО «СК ВТБ Страхование» определяет страховую выплату в виде аннуитетного платежа, который будет обязан произвести заемщик на дату наступления страхового случая. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погасила кредитные обязательства, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО ВТБ. 

Таким образом, с момента полного погашения кредитных обязательств размер аннуитетного платежа ФИО1 равен нулю. 

Вместе с тем, срок действия договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» не истек. Как указано выше, он определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

При отсутствии подписанного сторонами графика уменьшения страховой выплаты, как документа, определяющего размер страховой выплаты при наступлении страховой случая, формулировка, определяющая размер страховой выплаты как размер аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая, свидетельствует, что при досрочном погашении кредита страховая выплата равна нулю.

Таким образом, не смотря на продолжения срока действия договора страхования, с момента погашения кредитных обязательств, имущественные права страхователя незащищены, поскольку размер страховой выплаты не определен, что указывает на прекращение договора страхования. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, требования о признании договора страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным досрочно, с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании страховой премии пропорционально сроку не исполнения договора страхования, подлежат удовлетворению. 

Рассматривая размер подлежащей взысканию страховой премии, суд исходит из того, что страховая премия была определена за весь срок действия договора – за 5 лет ( 1825 дней) в сумме 294 262 руб. 67 коп. Договор страхования исполнялся сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 227 дней, таким образом, страховая премия за указанный период времени должна составлять 36 601 руб. 43 коп. 

Принимая во внимание размер заявленных истцом исковых требований в сумме 250 122 руб. 87 коп., что ниже размера неиспользованной страховой премии, суд приходит к выводу, что в этой части исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку суд пришел к выводу, что права истца как потребителя нарушены, требования истца в части признания договора страхования прекращенным и взыскания страховой премии обоснованы, в пользу истца подлежит компенсация морального вреда,. 

Вместе с тем, суд находит заявленные требования явно завышенными, не отвечающими принципам разумности и справедливости. и с учетом указанных требований закона, суд полагает необходимым определить размер компенсации в сумме 2 тыс. руб. 

В силу ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Ответчик не заявил о снижении размера штрафных санкций. 

Исходя из указанных положений закона, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 126 061 руб. 44 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО4 Зинуровны к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», третьему лицу ПАО «Банк ВТБ» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворить частично.

Признать прекращенным досрочно, с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по полису №, заключенного между ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 размер страховой премии в сумме 250 122 руб. 87 коп., в счет компенсации морального вреда 2 000 руб, штраф в сумме 126 061 руб. 44 коп., в остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В.Кольцова