Дело №2-10/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Гагино 11 февраля 2019 года

Нижегородская область

Гагинский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Зудова В.П., при секретаре судебного заседания Подстрешной С.В., с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банка ВТБ о возврате денежных средств, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о возврате денежных средств, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 394274 рублей 19 копеек. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный договор кредитор включил условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка ВТБ «Помощь на дороге», пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение указанного договора. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению мне не было предоставлено. Страховая премия по договору страхования жизни заемщиков автокредита «Помощь на дороге» составила 54000 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер моих платежей по кредиту увеличился. В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией на возврат страховки за присоединение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка ВТБ «Помощь на дороге» (получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ) и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в размере 54000 рублей, однако в добровольном порядке ответчик денежные средства не верн

<

адрес> имеет право на взыскание неустойки в размере 3% за каждый день нарушения его прав. Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно с указанной даты, может быть рассчитана неустойка. Таким образом на дату составления искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ срок нарушения ответчиком своих обязательств составляет - 150 дней. Следовательно, при таких обстоятельствах, согласно формуле: 54000*150*3% (но не более 100%) размер неустойки равен 54000 рублей 00 копеек. В соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащении подлежит начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с п.2 Постановления Пленума ПС РФ, ВАС РФ №,14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 60 дням. Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в постановлении Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1631 рубль 25 копеек (54000*150*7,25/36000). Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые оценивает в 10000 рублей.

Истец просит применить последствия ничтожности ссделки и взыскать с ответчика плату за страхование в размере 54000 рублей, неустойку в размере 54000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1631 рубля 25 копеек, моральный вред в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования.

Представитель ответчика ПАО Банка ВТБ ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. В письменном отзыве исковые требования не признал в полном объеме, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Также в случае удовлетворения исковых требований, ходатайствует о применении ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойку и штраф.

Третье лицо ООО «Русский АвтоМотоКлуб» в судебное заседание не явилось, извещена надлежаще.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившейся стороны.

Изучив материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании установлено, и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 394274 рублей 19 копеек (л.д.12-17). Согласно п.19 кредитного договора Банк открывает заемщику банковский счет № (л.д.13). Согласно п.25 кредитного договора заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № денежные средства в сумме 54000 рублей для оплаты сервисной программы «Помощь на дорогах» (л.д.13). Указанная сумма, была включена в сумму кредиторской задолженности истца ФИО1, что подтверждается графиком погашения кредита (л.д.17).

Истец ФИО1 в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" четырнадцати дневный срок с даты заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ обратился ДД.ММ.ГГГГ с заявлением в ПАО Банк ВТБ о возврате уплаченной страховой премии (л.д.21). В установленный законом срок ответчиком ПАО Банк ВТБ сумма страховой премии не возвращена, ответа истцу не дано. Иных сведений ответчиком суду не предоставлено. 

С учетом того, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса возлагается на банк.

Ответчиком таких доказательств суду не представлено, и в судебном заседании не установлено.

Согласно программе Банка ВТБ «Помощь на дорогах» указанная программа является именно программой банка (л.д.18-20), а ООО «Русский АвтоМотоКлуб» является лишь исполнителем услуг по указанной программе. Ввиду вышеизложенного, суд полагает, что именно ПАО Банк ВТБ является надлежащим ответчиком по указанному гражданскому делу.

При указанных сведениях исковые требования истца ФИО1 в части взыскания с ПАО банк ВТБ платы за страхование в сумме 54000 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно ч.2 указанной статьи если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Согласно ч.3 вышеуказанной статьи уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

Согласно ч.4 указанной статьи изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Согласно ч.5 указанной статьи требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке.

Согласно ч.6 указанной статьи при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Разрешая исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из следующего.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после ДД.ММ.ГГГГ, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

При указанных обстоятельствах нормы права, указанные истцом в исковом заявлении об исчислении процентов, в части применения для расчета размера процентов за пользование чужими денежными средствами ставки рефинансирования применению не подлежат, так как правоотношения между истцом и ответчиком имели место после ДД.ММ.ГГГГ. Подлежат применению нормы права ч.1 ст.395 ГК РФ в указанной судом редакции.

Таким образом, расчет истца судом не принимается.

Суд, исходя и применимых норм права, произвел самостоятельный расчет.

Суд исходя из положений п.8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" согласно которому страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, рассчитав срок просрочки возврата страховой премии установил его в 140 дней, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами будет составлять 1531 рубля 97 копеек, а именно:

Период с ДД.ММ.ГГГГ - по ДД.ММ.ГГГГ, количество дней - 58 дней, размер процентной ставки - 7,25% составляет 622 рубля 11 копеек.

Период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, количество дней - 82 дня, размер процентной ставки - 7,5% составляет 909 рублей 86 копеек.

Ввиду установления неправомерности удержания ответчиком суммы страхового возмещения, указанный размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1531 рублей 97 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая исковые требования в части взыскания неустойки, суд исходит из следующего.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в соответствии со ст.28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 54000 рублей.

Неустойка истцом рассчитана из следующего. Неустойка подлежит взысканию со дня отказа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ о выплате по претензии по день составления искового заявления ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, период просрочки составляет 150 дней и, исходя из расчета, (л.д.4) размер неустойки, с учетом того, что он не может быть более 100% от цены услуги, составляет 54000 рублей 00 копеек.

Согласно ч.5 ст.28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Иного расчета ответчиком не предоставлено. 

Судом расчет проверен, установлено, что срок просрочки возврата денежных средств составляет 140 дней, а не 150 дней как указано истцом в своем расчете.

Таким образом, суд произвел свой расчет: 54000 рублей * 140 * 3% равно 226800 рублей. При вышеуказанных обстоятельствах размер неустойки составляет 54000 рублей.

Вместе с тем в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая неуплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления ответчика о таком уменьшении.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

Суд учитывает довод ответчика, и учитывает несоразмерность размера неустойки последствиям нарушенных обязательств в силу ст.333 ГК РФ, в связи с чем, считает требования истца в данной части подлежащими удовлетворению в размере 10000 рублей. В удовлетворении взыскания остальной части неустойки следует отказать.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ПАО Банк ВТБ компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

К возникшим между сторонами правоотношениям применяются положения ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу разъяснений, содержащихся в п.45 приведенного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ N17 от ДД.ММ.ГГГГ, при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом положений ст.1101 ГК РФ, принимая во внимание длительность нарушения прав истца со стороны ответчика, характер причиненных нравственных страданий, суд считает необходимым взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в сумме 2000 (двух тысяч) рублей 00 копеек рублей, что отвечает требованиям разумности и справедливости.

Разрешая исковые требования в части взыскания штрафа суд исходит из следующего.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Между тем, учитывая заявление ответчика о снижении размера штрафа, и исходя из положений ст.333 ГПК РФ, и того, что штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, суд считает возможным уменьшить сумму штрафа до 8000 рублей, так как данная сумма отвечает задачам, установленным законодательством о защите прав потребителей, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений, отвечает степени недобросовестности ответчика, не нарушает баланс интересов сторон.

По смыслу приведенных норм материального права, уменьшение штрафа является правом суда, реализуемым им по своему усмотрению, исходя, в том числе, из необходимости соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, сопоставления размера начисленного штрафа с последствиями нарушенного обязательства.

Других требований, кроме изложенных выше, стороны не предъявили.

Истцы по делам о защите прав потребителей, в силу положений п.п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, освобождены от уплаты государственной пошлины. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При данных обстоятельствах с учетом положений ст.333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2165 рублей 96 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о возврате денежных средств, взыскании неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ плату в пользу ФИО1 за страхование в размере 54000 рублей, неустойку в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1531 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 8000 рублей.

В удовлетворении остальных требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 2165 рублей 96 копеек

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Гагинский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.П.Зудов