РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2025 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Чичигиной А.А., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи 

<

ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

<

номер> по иску 

<

ФИО>2 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании отказа незаконным, признании действий в части ненадлежащего информирования незаконными, признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

истец обратилась в суд с исковым заявлением, указав в его обоснование, что 

<

дата> между 

<

ФИО>4 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> (далее – кредитный договор), по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства на потребительские нужды. 

Согласно п. 4.1 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора: 8,40 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18,40 %) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Из анкеты-заявления 

<

ФИО>4 следует, что он выразил согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», которая на момент заключения договора включала в себя: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по договору, 2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО).

В этот же момент Банк ВТБ (ПАО) производил коллективное страхование для клиентов банка, подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус». 

Сумма кредита по договору составила 2 396 987 руб.

Стоимость вышеуказанной услуги «Персональный бонус» составила 346 987 руб., которая оплачена 

<

ФИО>4 одномоментным платежом в день получения денежных средств. Фактически на руки в качестве потребительского кредита 

<

ФИО>4 получил сумму в размере 2 000 000 руб. 

Таким образом, достоверно установлено, что согласие на заключение кредитного договора 

<

ФИО>4 дал на основании и условиях публичной оферты Банка, которая включала в себя услуги по страхованию клиента. В полном объеме и на условиях банка эта услуга со стороны 

<

ФИО>4 была оплачена.

В соответствии с представленной информацией АО «СОГАЗ» от 

<

дата> за исх. № СН-51300 

<

ФИО>4 являлся застрахованным лицом по полису коллективного страхования 

<

номер> от 

<

дата>.

Договор коллективного страхования от несчастных случаев 

<

номер> заключен между АО «СОГАЗ» и Банк ВТБ (ПАО). Застрахованным лицом по договору является клиент банка, указанный в списке застрахованных лиц, направляемом банком страховщику.

Страхователь направил в адрес АО «СОГАЗ» информацию о включении 

<

ФИО>4 в список застрахованных лиц с 

<

дата>.

Из ответов Банка ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» следует, что событиями, являющимися страховым случаями, являлись: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая.

Вместе с тем, указанное соглашение и события, являющиеся страховыми случаями, до 

<

ФИО>4 доведены не были.

Надлежащих сведений о том, что 

<

ФИО>4 дал свое согласие и был должным образом уведомлен о страховании своей жизни и здоровья на тех условиях, на которые в настоящий момент ссылаются Банк и Страховщик, не имеется. 

Данное обстоятельство также подтверждается тем, что все заполненные и подписанные документы со стороны 

<

ФИО>4 (анкета-заявление, кредитный договор от 

<

дата> № V25/0040-0195334, согласие на обработку персональных данных, предоставленное в АО «СОГАЗ») не содержали отметки или надобности об ознакомлении с Договором коллективного страхования от несчастных случаев 

<

данные изъяты> или же с Условиями страхования по программе коллективного страхования от несчастных случаев.

Таким образом, 

<

ФИО>4 достоверно не знал о наступлении каких рисков он застрахован. Кроме того, договора страхования (полис-оферты) между Страховщиком и 

<

ФИО>4 не имеется. 

При этом, все имеющиеся на тот момент иные кредитные обязательства у 

<

ФИО>4 были застрахованы в добровольном порядке. 

Также из ответов Банка и страховщика следует, что страхование по договору осуществляется в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 

<

дата>. Именно данные Правила размещены на стайте страховщика, к которым имеется общий доступ. 

По этим Правилам могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страховых случаев, в том числе по следующим рискам:

3.2.6. «Критическое заболевание» - первичное диагностирование застрахованного лица смертельно-опасного (критического) заболевания, впервые развившегося и диагностированного у него в период действия договора страхования по истечении периода ожидания;

3.2.7 «Госпитализация» - временная утрата застрахованным лицом трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, или в результате заболевания, предусмотренного условиями договора страхования и диагностированного в течение срока действия договора страхования; 

3.2.8 «Хирургическая операция» - проведение хирургической операции в результате несчастного случая или заболевания в зависимости от варианта страхования;

3.2.9. «Болезни» - первичное диагностирование заболевания МКБ-10, предусмотренного условиями договора страхования, возникшего и впервые диагностированного в течение срока действия договора страхования и др.

Фактически установлено, что в период действия страхового договора – 

<

дата> наступила смерть 

<

ФИО>4, что подтверждается свидетельством о смерти III-СТ 

<

номер> от 

<

дата>, в результате болезни (заболевания), которая наступила в период его нахождения на лечении в нейрохирургическом отделении ГБУЗ ИОГКБ.

Обстоятельства, причины обращения и нахождения в больнице обусловлены следующим анамнезом заболевания (подтверждается выпиской медицинской карты 

<

ФИО>4): утром 

<

дата> 

<

ФИО>4 поехал на работу, почувствовал резкую головную боль, после чего не помнит, как попал в больницу - ИКГБ 

<

номер>, где был обследован и получил лечение с заключительным диагнозом: 

<

данные изъяты>

После смерти, на основании постановления следователя СО по 

<

адрес> СУ СК России по 

<

адрес> от 

<

дата> была произведена судебно-медицинская экспертиза трупа 

<

ФИО>4

Согласно заключению эксперта от 

<

дата> 

<

номер>, экспертом сделаны выводы: смерть 

<

ФИО>4 последовала в результате 

<

данные изъяты>

Кроме того, в данном экспертном заключении установлен судебно-медицинский диагноз: 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Таким образом с учетом проанализированной медицинской документации следует, что смерть 

<

ФИО>4 наступила в результате болезни (заболевания). Указанное заболевание (болезнь) с учетом требований Правил страхования относится к категории страхового случая.

В нарушение требований ст.ст. 940, 942, 943 ГК РФ у 

<

ФИО>4 не имелось договора страхования (полиса-оферты), информирование об условиях страхования, как того требуют положения п. 2 ст. 943 ГК РФ, должным образом не было осуществлено страховщиком, соответственно, о событиях, являющихся страховыми случаями, 

<

ФИО>4 не знал.

В связи с тем, что банком и страховщиком не представлен коллективный договор страхования, а также достоверные сведения, подтверждающие факт уведомления и согласия 

<

ФИО>4 на заключение договора страхования на указанным ими условиях, следует руководствоваться общими Правилами страхования, которые были размещены на официальном сайте АО «СОГАЗ». 

Фактически, вопреки требованиям ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком не достигнуто и не заключено (не согласовано) соглашение о существенных условиях договора страхования – о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Истец 

<

ФИО>2 является супругой и наследником 

<

ФИО>4, в связи с чем, ею была направлена АО «СОГАЗ» претензия с требованием о перечислении страховой суммы, положенной ввиду наступления страхового случая.

После рассмотрения указанной претензии 

<

дата> АО «СОГАЗ» направило письменный отказ в выплате страхового возмещения, поскольку событие, произошедшее с 

<

ФИО>4, не является страховым случаем по договору и АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты. 

Истец полагает, что отказ в выплате страхового возмещения является незаконным и необоснованным, в связи с чем, ссылаясь на требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предъявляя требования, указала, что в результате ненадлежащего информирования 

<

ФИО>4 и введения его в заблуждение о предоставляемой услуге со стороны страховщика и Банка допущено нарушение права 

<

ФИО>4 на получение надлежащей услуги по страхованию, поскольку, если бы информация о событиях, являющихся страховыми случаями, была доведена в полном объеме до 

<

ФИО>4, с его стороны были бы предприняты меры к заключению иного договора страхования с включением страхового случая: смерть в результате болезни и иных случаев. 

С учетом изложенного истец полагает, что законные основания для признания произошедшего страховым случаем имеются и достаточны, соответственно, и сумма, указанная в договоре страхования, подлежит взысканию. 

Истец в соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей, с учетом разъяснений, изложенных в пп. «а» п. 3 постановления Верховного Суда РФ от 

<

дата> 

<

номер> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» считает, что является выгодоприобретателем по договору страхования, следовательно, является потребителем по смыслу Закона о защите прав потребителей. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Как указывает истец, нарушение ее прав продолжалось длительное время, при обращении в банк и страховую компанию с целью истребования договора страхования не было мотивированного письменного отказа, письма и запросы игнорировались. Ее жизненная ситуация после смерти супруга изменилась, она воспитывает одна троих детей, один из которых – инвалид, требующий особого внимания, ухода, реабилитации. До смерти супруга основу семейного бюджета составляли его доходы, истец занималась воспитанием детей, своего дохода не имела, в настоящее время доход истца минимален, не позволяет в полном объеме производить оплату коммунальных услуг, детского сада, лекарственных препаратов, у нее сложилось тяжелое финансовое положение. 

Учитывая изложенное, АО «СОГАЗ» нарушены права потребителя – истца на выплату страхового возмещения, в связи с чем, принимая во внимание обстоятельства нарушения прав, длительность нарушения, истец полагает справедливой компенсацию морального вреда в размере 250 000 руб. 

С учетом изложенного истец просит суд признать отказ Страхового акционерного общества АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения по полису коллективного страхования 

<

номер> от 

<

дата> (застрахованное лицо 

<

ФИО>4) незаконным, признать действия Банка ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» в части ненадлежащего информирования застрахованного лица 

<

ФИО>4 по существенным условиям Договора страхования незаконными, признать заболевание (болезнь), которое повлекло смерть застрахованного лица 

<

ФИО>4, 

<

дата> г.р., умершего 

<

дата>, страховым случаем, взыскать со Страхового акционерного общества АО «СОГАЗ» в пользу 

<

ФИО>2 страховое возмещение по полису страхования от 

<

дата> в размере 600 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 250 000 руб., штраф, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 000 руб., почтовые расходы в размере 189,60 руб.

Истец 

<

ФИО>2 в судебное заседание не явились, извещена надлежаще о времени и месте судебного заседания, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что настаивает на удовлетворении исковых требований. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося истца. 

Представитель истца по доверенности 

<

ФИО>9 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объеме. 

Суду дополнительно пояснила, что истец является наследником умершего 

<

ФИО>4, т.е. выгодоприобретателем по договору страхования. Истец полагает, что 

<

ФИО>4, при заключении кредитного договора приобретя и оплатив услугу «Ваша низкая ставка» в размере 349 987 руб., одновременно приобрел и оплатил подписку «Персональный бонус», то есть оплатил страховую премию – плату за страхование. В связи с чем пояснения ответчиков о том, что присоединение к Договору коллективного страхования было бесплатным, не соответствуют действительности. При этом с Договором коллективного страхования, Условиями страхования 

<

ФИО>4 не был ознакомлен, в связи с чем, ему были неизвестны риски, от которых он был застрахован. Полагает, что при надлежащем ознакомлении его с Договором коллективного страхования, Условиями страхования, 

<

ФИО>4 выбрал бы иной договор страхования, с учетом страхового риска – смерть от заболевания. Согласно медицинским документам, смерть 

<

ФИО>4 последовала в результате инфицирования операционной раны после операционного вмешательства, т.е. в результате заболевания. АО «СОГАЗ» не признал смерть от заболевания страховым случаем. Вместе с тем, как полагает истец, поскольку ответчиками не представлены доказательства надлежащего уведомления 

<

ФИО>4 об Условиях страхования по Договору коллективного страхования, то для решения вопроса о признании события страховым случаем следует руководствоваться Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 

<

дата>, согласно которым, смерть, наступившая в результате болезни, является страховым случаем. Представленные ответчиками Условия коллективного страхования отличаются от Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 

<

дата>, и ответчиками не представлено доказательств, что 

<

ФИО>4 был ознакомлен с Условиями и Правилами в редакции, представленной в материалы дела. В личном кабинете заемщика на сайте Банка Правила и Условия страхования отсутствовали на период времени, когда супруга 

<

ФИО>4 получила доступ к личному кабинету. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности 

<

ФИО>5 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме, поддержала письменные возражения на исковое заявление. 

Суду дополнительно пояснила, что 

<

дата> 

<

ФИО>4 заключил кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО). 

<

дата> 

<

ФИО>4 в качестве застрахованного лица был присоединен к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, заключенному 

<

дата> между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь), как клиент Банка, включенный в список застрахованных лиц. Список застрахованных лиц Банк (страхователь) подал страховщику АО «СОГАЗ» для присоединения клиентов к Договору коллективного страхования от несчастных случаев. В список застрахованных включены клиенты Банка, которые подключили подписку «Персональный бонус», т.е. дали согласие на присоединение к Договору коллективного страхования через страхового агента – Банк ВТБ. 

<

ФИО>4 подключил подписку «Персональный бонус» на сайте Банка, в рамках проведения промоакции, где были указаны все существенные условия страхования, страховые риски, в том числе информация о том, что страхование осуществлялось от несчастных случаев. Клиент должен был при заключении договора, активации подписки действовать добросовестно, осмотрительно, изучить условия страхования, имевшиеся на сайте. Индивидуальный договор страхования с 

<

ФИО>4 не заключался, стороной договора страхования он не являлся. С учетом условий присоединения к Договору коллективного страхования необоснованна ссылка истца на то, что стоимость услуг страхования была оплачена 

<

ФИО>4 при приобретении услуги «Ваша низкая ставка», в которую был включен дополнительный бонус - банковский продукт «Персональный бонус». Такая позиция истца ошибочна, поскольку в соответствии с п. 5.4, п. 5.11 Договора коллективного страхования, страховая премия, т.е. плата за страхование, оплачена страхователем Банком ВТБ за свой счет. Оплата страховой премии по договору за счет застрахованного лица, в том числе и за счет потребительского кредита, исключена. Указанная в анкете-заявлении подписка «Персональный бонус» не относится к страхованию, 

<

ФИО>4 был присоединен к Договору коллективного страхования в рамках проведения Банком Промоакции, которая была рекламным мероприятием. 

Договором коллективного страхования от несчастных случаев от 

<

дата> был предусмотрен перечень рисков, в случае наступления которых осуществляется страхование: смерть в результате несчастного случая и наступление нетрудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая. Установлено, что 

<

ФИО>4 умер в результате заболевания, в перечень страховых рисков смерть в результате заболевания не входит, в связи с чем страховщик пришел к обоснованному выводу, что страховой случай не наступил, в страховой выплате истцу было отказано.

Согласно п. 1.2 Договора коллективного страхования, в случае если какие-либо положения Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 

<

дата> противоречат условиям данного Договора и Условиям страхования, то преимущественную силу имеют положения Договора коллективного страхования и Условия страхования. Таким образом, в случае возникновения спорной ситуации стороны спора должны руководствоваться Договором коллективного страхования и Условиями страхования, согласно которым, страховые риски – несчастные случаи.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности 

<

ФИО>6 в судебном заседании исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении в полном объеме, поддержал письменные возражения на исковое заявление.

Суду дополнительно пояснил, что между Банком ВТБ (ПАО) и 

<

ФИО>4 

<

дата> заключен кредитный договор. Банком заемщику была предоставлена услуга «Ваша низкая ставка», которая включала в себя предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору и подписку «Персональный бонус», которая не связана со страхованием. По подписке «Персональный бонус», указанной в анкете-заявлении, заемщик в рамках программы лояльности имел право на предельный размер поощрения в виде мультибонусов, увеличение лимита бесплатных переводов при использовании СПБ. Заемщик выразил согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка». В период времени с 

<

дата> по 

<

дата> Банком ВТБ проводилась Промоакция «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов Банка ВТБ (ПАО), подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус». По условиям Промоакции Банк бесплатно страховал таких клиентов, условия страхования были указаны на сайте Банка, размещены в личном кабинете клиента ВТБ-Онлайн. 

<

ФИО>4 был присоединен к Договору коллективного страхования от несчастных случаев как клиент, подключивший подписку «Персональный бонус», оплаты за страхование 

<

ФИО>4 не производил. После смерти 

<

ФИО>4 в Банк поступило обращение наследника, Банк предоставил документы страховой компании для рассмотрения заявления о страховой выплате. В настоящее время невозможно представить в материалы дела, какая конкретная информация была размещена на сайте в период Промоакции и в личном кабинете клиента, поскольку Промоакция завершена, доступ к личному кабинету клиента заблокирован в связи с его смертью. Пояснил, что требования истца необоснованны, истцом не предоставлены доказательств нарушения прав и законных интересов заемщика и его наследника. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Промоакции, клиент был застрахован в соответствии с Договором коллективного страхования, факт страхования никем не оспаривается. Истцом не заявлено требований о том, каким образом ответчики Банк ВТБ и АО «СОГАЗ» должны восстановить права и законные интересы истца, в случае их нарушения. 

Выслушав представителей истца и ответчиков, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГПК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (п. 2 статьи).

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п. 3 статьи).

Согласно статье 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 

<

дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 настоящей статьи).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 статьи)

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 статьи).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1 статьи).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 статьи).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 статьи).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 статьи).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 статьи).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 статьи).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4 статьи).

В силу п. 2 ст. 958 ГК страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» 

<

номер> от 

<

дата>, разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> 

<

номер> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, вытекающие из кредитного договора, в котором заемщиком выступает гражданин-потребитель, а также договора страхования, в котором гражданин-потребитель является страхователем, регулируются, в том числе, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Ответчиком Банком ВТБ (ПАО) суду представлено кредитное досье по кредитному договору № № 

<

данные изъяты>, заключенному с заемщиком 

<

ФИО>4

Сопроводительным письмом от 

<

дата> исх. 

<

номер> к кредитному досье Банк ВТБ (ПАО) сообщил, что клиент 

<

ФИО>4 был подключен к коллективному страхованию от несчастных случаев для клиентов Банка ВТБ (ПАО), подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус», договор № 

<

номер>, срок страхования с 

<

дата> по 

<

дата>. Подключение происходит безакцепно, клиенты подключаются на основании Правил участия в Промоакции.

Судом установлено, что 

<

дата> 

<

ФИО>4 подписал анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), из которой следует, что параметры продукта – кредит наличными, сумма кредита – 2 396 987 руб. 

<

ФИО>4 представлены персональные данные, контактная информация.

Согласно п. 9 анкеты-заявления, 

<

ФИО>4 выразил согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Услуга предоставляется в дату заключения Договора. 

Услуга включает в себя:

Предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,00 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, в и размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях:

- предельный размер Поощрения в виде Начисления ФИО1 устанавливается в размере 277 589 ФИО1,

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей, в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

Из п. 9 анкеты-заявления также усматривается, что Заемщик проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения Услуги. Стоимость Услуги 346 987 руб. С условиями предоставления Услуги, ее стоимости заемщик ознакомлен и согласен. 

Заемщик уведомлен о праве отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за Услугу. 

<

дата> между Банком ВТБ (ПАО) и 

<

ФИО>4 заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>.

Согласно п. 1, п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия Договора), сумма кредита – 2 396 987 руб., срок действия договора – 47 месяцев, в случае невозврата кредита – до полного исполнения обязательств.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий Договора процентная ставка на дату заключения договора: 8, 40. Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее – Услуга), добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. В случае отказа Заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий Договора, базовая ставка: 18, 40%.

Согласно п. 9 «Обязанность Заемщика заключить иные договоры» Индивидуальных условий Договора, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии Заемщику банковского счета (заключение Договора комплексного обслуживания).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора, Заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия).

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий Договора кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащих образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2. Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий Договора, Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет 

<

номер> / счет для расчетов с использованием банковской карты. 

Из п. 21 Индивидуальных условий Договора следует, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

К кредитному договору № 

<

данные изъяты> приложен график погашения и уплаты процентов, дата первого платежа – 

<

дата>, последнего – 

<

дата>.

Представлено заявление от 

<

дата> о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от 

<

дата> № 

<

данные изъяты>, которым 

<

ФИО>4 дал согласие (заранее данный акцепт) на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ (ПАО) по Договору, предъявляемых к его счетам (в том числе платежных требований). 

<

дата> 

<

ФИО>4 подписано согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении по возврату просроченной задолженности. 

В подтверждение заключения кредитного договора № 

<

данные изъяты> от 

<

дата>, выдачи кредита 

<

ФИО>4 Банком ВТБ (ПАО) представлен протокол операции цифрового подписания. 

Суду представлены Правила проведения Промо-акции «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов Банка ВТБ (ПАО), подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус». 

Из Правил проведения Промоакции усматривается, что настоящие Правила определяют цели, место, сроки проведения Промо-акции «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов Банка ВТБ (ПАО), подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус» (далее – Акция), сроки, порядок получения вознаграждения. Акция является рекламным стимулирующим в смысле ст. 9 Федерального закона РФ от 

<

дата> № 38-ФЗ «О рекламе» мероприятием, не является публичным конкурсом в смысле гл. 57 Гражданского кодекса РФ, соответственно, и не является лотереей в смысле Федерального закона РФ от 

<

дата> № 138-ФЗ «О лотерее». 

Согласно Правилам проведения Промоакции, организатор акции: Банк ВТБ (ПАО), используются следующие термины:

ВТБ-Онлайн – система дистанционного банковского обслуживания, доступ к которой предоставляется Клиенту в соответствии с заключенными между Клиентом и Банком ВТБ (ПАО) договором дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

Выгодоприобретатель – застрахованное лицо по ДКС, а в случае смерти застрахованного лица по ДКС – его наследники;

Договор коллективного страхования (ДКС) – договор коллективного страхования, заключенный между страховщиком и страхователем в отношении страхования имущественных интересов участников Акции;

Клиент – физическое лицо, заключившее с Банком ВТБ (ПАО) договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

Опция «Подписка «Персональный бонус» (Подписка) – дополнительный компонент Пакета услуг, выбираемый Клиентом по его желанию и позволяющий пользоваться Пакетом услуг на более выгодных условиях согласно тарифам Банка и Правилам Программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), публикуемых банком ВТБ (ПАО) на сайте Банка;

Период страхования – период времени, за который страхователем оплачена страховщику страховая премия, при наступлении страхового случая, в котором у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю;

Сайт Банка – официальный сайт Банка в телекоммуникационной сети Интернет, размещенный по адресу: www.vtb.ru;

Страхователь – Банк ВТБ (ПАО);

Страховая сумма – денежная сумма, установленная ДКС, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, определенного условиями страхования;

Страховщик – страховая организация (страховая компания), с которой Банком заключен ДКС.

Согласно п. 4 Правил проведения Промоакции, период проведения акции с 

<

дата> по 

<

дата> включительно. 

В соответствии с п. 6.1 Правил проведения Промоакции для участия в Промоакции должны выполняться следующие условия (в совокупности): клиенту предоставлена Подписка, срок действия Подписки для клиента непрерывно в течение 30 календарных дней с даты ее представления, возраст клиента на дату подключения не менее 18 и не более 79 лет.

Согласно п. 7.1 Правил проведения Промоакции, страхование имущественных интересов клиента по ДКС без внесения платы со стороны участника Промоакции на условиях: 

- Страховые риски: смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая. 

- Период страхования 365 календарных дней с момента предоставления Клиенту Подписки.

- Размер страховой суммы: 600 000 руб.

В соответствии с п. 7.2 Правил проведения Промоакции участник Акции получает подтверждение о страховании Банком его имущественных интересов в рамках Акции путем размещения соответствующей информации о страховании в ВТБ-Онлайн клиента на 32 календарный день с даты подключения Подписки при условии выполнения условий Промоакции.

Согласно п. 7.3 Правил проведения Промоакции, вознаграждение, полученное участником Промоакции, не подлежит замене, в том числе не подлежит замене денежным эквивалентом.

В силу п. 7.3 Правил проведения Промоакции для отказа от участия в Акции клиент может обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в свободной форме. Компенсации, либо замены вознаграждения в данном случае не предусматриваются.

Согласно п. 8.1 Правил проведения Промоакции, информация об Акции, ее условия, в том числе условия страхования размещаются в сети Интернет на сайте Банка.

Из представленного в материалы дела Договора коллективного страхования от несчастных случаев 

<

номер> от 

<

дата> с приложениями, заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) следует, что по настоящему Договору Страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные настоящим Договором (п. 1.1 Договора). 

Страхование осуществляется в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 

<

дата> (далее – Правила), изложенными в Приложении 

<

номер> к настоящему Договору, и условиями страхования по программе коллективного страхования от несчастных случаев (далее– Условия Страхования), содержащимися в Приложении 

<

номер> к настоящему Договору. В случае, если какие-либо положения Правил противоречат условиям настоящего Договора и Условиям страхования, преимущественную силу имеют положения настоящего Договора и Условия страхования (п. 1.2. Договора).

Согласно разделу 2 Договора, объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица или со смертью Застрахованного лица вследствие несчастного случая (п. 2.1), страхование Застрахованного лица осуществляется в соответствии с условиями настоящего Договора, положениями Условий страхования и Правил (п. 2.2).

В соответствии с п. 3.1 Договора, страховыми случаями по настоящему Договору являются следующие события: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее смерть в результате НС) – смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение периода страхования (пп. 3.1.1); утрата трудоспособности Застрахованным лицам с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая, установление инвалидности I или II группы Застрахованному лицу, в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая, и наступившее в течение периода страхования. На лиц, имеющих инвалидность I группы страхования по пп. 3.1.2 настоящего Договора не распространяется (пп. 3.1.2).

Согласно п. 3.3. Договора, случаи, не являющиеся страховыми, а также основания для освобождения Страховщика от страховой выплаты и основания для отказа в страховой выплате определяются разделом 3 Условий страхования.

В соответствии с условиями Договора:

страховая сумма – определенная настоящим Договором денежная сумма, исходя из которой, определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма на одно Застрахованное письмо не может превышать 600 000 руб. (п. 6.1 Договора); 

страховая сумма устанавливаются индивидуально для каждого застрахованного в рублях Российской Федерации и определяется по соглашению Сторон, указывается в списке застрахованных и является единой (общей) для Застрахованного лица страховой суммой по всем рискам на весь период страхования. Страховая сумма не зависит от суммы кредитных обязательств Застрахованного лица, если такое лицо является заемщиком по договору потребительского кредитования, заключенного со Страхователем (п. 5.2.); 

страховая премия – оплата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные пунктом 5. 11 настоящего Договора (п. 5.4); 

сумма страховых премий за лиц, включенных в Список застрахованных лиц, уплачивается Страхователем на основании выставленного счета на оплату и подписанного сторонами Акта ежемесячно путем безналичного перевода денежных средств на расчетный счет Страховщика, указанный в разделе 14 настоящего Договора, в течение 5 рабочих дней с даты получения акта страхования. Оплата страховой премии по настоящему Договору не допускается (прямо или косвенно) за счет Застрахованного лица, в том числе из суммы потребительского кредита Застрахованного лица (п. 5.11); 

страховая выплата – денежная сумма, выплачиваемая Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в пределах установленной страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц (п. 6.1);

настоящий Договор вступает в силу с даты подписания и действует до 24 часов 00 минут 

<

дата>, либо до достижения предельного размера суммы страховых премий, указанного в п. 5.12 настоящего Договора, в зависимости от того, что произошло ранее (п. 8.1);

страхование, обусловленное настоящим Договором, в отношении Застрахованного лица действует с даты, указанной в подписанном Сторонами списке застрахованных лиц как «Дата начала периода страхования» данного Застрахованного лица, до даты истечения срока страхования данного Застрахованного лица, указанной в списке застрахованных лиц как «Дата окончания периода страхования», но не более 12 месяцев, при условии оплаты страховой премии в порядке и сроки, установленные пунктом 5.11 Договора (п. 8.3).

Приложением 

<

номер> к Договору коллективного страхования от несчастных случаев 

<

номер> от 

<

дата> являются Условия страхования по программе коллективного страхования от несчастных случаев (Версия 0.1), которые подготовлены на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев или болезней Страховщика в редакции от 

<

дата>, размещенных на сайте Страховщика.

Согласно Условиям страхования по программе коллективного страхования от несчастных случаев, объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или смертью Застрахованного лица вследствие несчастного случая (п. 2.1); страховыми случаями по настоящим Условиям страхования являются следующие события: смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение период страхования (пп. 3.1.1 п. 3.1); утрата трудоспособности Застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, установление инвалидности I или II группы Застрахованному лицу (для лиц, имеющих инвалидность II группы – установление более тяжелой группы инвалидности) в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая и наступившее в течение периода страхования. На лиц, имеющих инвалидность I группы страхование по пп. 3.1.2 настоящего Договора не распространяется (п. 3.1, п. 3.1.2).

Согласно п. 4.2 Условий страхования, страховая премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные Договором. Страховая премия оплачивается Страховщику Банком (Страхователем) за счет собственных средств. При этом Застрахованное лицо не возмещает Страхователю расходы на уплату страховой премии.

Приложением 

<

номер> к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, является Памятка получателю страховых услуг по Договору коллективного страхования от несчастных случаев.

Представлены Правила общего добровольного страхования он несчастных случаев и болезней от 

<

дата> с изменениями и дополнениями, утвержденными Приказами от 

<

дата> 

<

номер>, от 

<

дата> 

<

номер>, согласно которым, объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью Застрахованного лица, вследствие несчастного случая или заболевания (п. 2.1 Правил).

Согласно п. 2.2., 2.2.1 Правил, определено понятие несчастного случая и перечень случаев, относящихся к несчастным по настоящим Правилам.

Пунктами 2.3 – 2.6 Правил установлено, что понимается под заболеванием (болезнью), несчастным случаем в соответствии с Договором страхования.

Разделом 3 установлены понятия Страховые риски и Страховые случаи. Согласно п. 3.1, страховым риском является предполагаемое события, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является предусмотренное договором страхование совершившиеся событие из числа указанных в п. 3.2 настоящих Правил, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю) (п. 3.1). 

В пункте 3.2 Правил страхования указано, какие события признаются страховыми случаями, в том числе, согласно п. 

<

дата>, страховой случай – смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (смерть в результате несчастного случая) – смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение срока страхования. Согласно п. 

<

дата> – смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (смерть в результате несчастного случая и болезни) – смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования.

В разделе 4 Правил страхования перечислены случаи, не являющиеся страховыми, и основания освобождения страховщика от страховой выплаты, отказа в страховой выплате.

В разделах 5, 6 Правил страхования изложены понятия страховой суммы, лимита ответственности, страховой премии. Согласно п. 6.1 Правил страхования, под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. 

Согласно п. 7.1 Правил страхования, договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную в договоре страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) (раздел 7).

Разделом 8 установлены правила заключения договора страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования обмен информацией между Страховщиком и Страхователем, Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем при заключении, исполнении, изменении, досрочном прекращении договора страхования может осуществляться в бумажной и электронной форме в соответствии с положениями настоящих Правил, договора страхования и действующим законодательством Российской Федерации. 

Согласно п. 8.3.1 Правил страхования, электронная форма обмена информации при заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования может осуществляться с использованием официального сайта Страховщика, страхового агента, страхового брокера, или мобильного приложения Страховщика, страхового агента, страхового брокера. 

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования для заключения Договора страхования Страховщику должны быть предоставлены следующие документы и сведения: письменное или устное заявление Страхователя. Заявление, изложенное в письменной форме, становится неотъемлемой часть договора страхования; список Застрахованных лиц по установленной Страховщиком форме (или сведения о Застрахованных лицах указываются в прилагаемых к договору страхования Списке Застрахованных лиц); согласия Застрахованных лиц на обработку персональных данных, в том числе специальных категорий данных (включая врачебную тайну); сведения и документы, необходимые в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации для идентификации лиц, указываемых в договоре страхования.

Из ответа АО «СОГАЗ» от 

<

дата> № СГ-173017 следует, что 

<

ФИО>4 являлся застрахованным лицом с 

<

дата> по 

<

дата> по Договору коллективного страхования от несчастных случаев 

<

номер> от 

<

дата>, страхователем по которому являлся Банк ВТБ (ПАО). Включение 

<

ФИО>4 в число участников программы коллективного страхования было произведено в рамках банковской подписки «Персональный бонус». Общий размер оплаченных страховых премий составил 3 283, 20 руб. 

В обоснование доводов о включении 

<

ФИО>4 в список застрахованных лиц и присоединения его к Договору страхования от несчастных случаев 

<

номер> от 

<

дата> ответчиком СО «СОГАЗ» представлена выписка из списка застрахованных лиц, согласно которой, 

<

ФИО>4 включен в список под 

<

номер> с присвоением уникального номера, страховая сумма - 600 000 руб., период страхования 

<

дата> – 

<

дата>, дата включения в список застрахованных лиц – 

<

дата>, страховая премия – 3 283, 20 руб.

Ответчиком АО «СОГАЗ» представлены скриншоты презентации продукта «Персональный бонус».

Из первой страницы скриншота презентации усматривается, на нем отражено наименование Промо-акции «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов Банка ВТБ (ПАО), подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус».

На второй странице скриншота презентации отражен Словарь страховых терминов, согласно которому:

Промо-акция – мероприятие, направленное на повышение ценности Подписки «Персональный бонус»;

Страховщик – акционерное общество «СОГАЗ»;

Страхователь – Банк ВТБ (ПАО);

Застрахованный – физические лица – участники Промо-акции, возраст которых составляет не менее 18 лет на момент присоединения к Договору страхования и не более 80 полных лет на дату окончания периода страхования;

Выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники;

Несчастный случай (НС) – фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение периода страхования внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья;

Страховая выплата – компенсация, выплачиваемая выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

На третьей странице скриншота презентации имеется информация о разработке Банком ВТБ совместно с компанией СОГАЗ программы страхования от несчастного случая.

На четвертой, пятой, шестой страницах скриншота презентации указано о страховых рисках: смерть и утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая; об условиях программы, в том числе указано, что оплата договора – бесплатно для клиентов, за счет собственных средств банка (предоставляется в рамках Промо-акции к подписке «Персональный бонус»). Описаны условия, в соответствии с которыми страховая выплата не производится.

На седьмой странице скриншота презентации описан алгоритм подключения к программе страхования: 1) «Подключить Подписку «Персональный бонус», 2) «Не отключать Подписку «Персональный бонус» в течение 30 календарных дней, 3) «С 32 календарного дня после подключения «Подписки «Персональный бонус» страхование начнет действовать».

На восьмой, девятой, десятой странице скриншота презентации указан алгоритм действий при наступлении страхового события, перечень документов, представляемых для выплаты, описаны преимущества для клиентов. 

Страницы одиннадцать – двенадцать скриншота презентации содержат перечень часто задаваемых вопросов и ответов, из содержания которых усматривается, что Банк не участвует в получении выплаты, Банк не требует наличия страхования при выдаче кредита и не связывает страхование с кредитом. Страхование предоставляется бесплатно в рамках промоакции к подписке «Персональный бонус» на предложенных условиях. Указано на возможность отказаться от страхования, написав заявление в банк. Указано, что поскольку страхование для клиентов бесплатное, возврат денежных средств не предусмотрен. Указано, что страхование не связано с кредитом и предоставляется бесплатно в рамках промо-акции к подписке «Персональный бонус» на предложенных условиях. 

На странице тринадцатой скриншота презентации указан телефон Единого контактного центра АГ «СОГАЗ».

Ответчиком АО «СОГАЗ» представлены материалы выплатного дела по случаю смерти 

<

ФИО>4, застрахованного по программе страхования от несчастных случаев к подписке «Персональный бонус». Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, поступило в АО «СОГАЗ» от страхователя Банка ВББ (ПАО).

<

дата> АО «СОГАЗ» дан ответ 

<

ФИО>7 за исх. № СГ-192474, которым истец извещена о рассмотрении обращения в связи со смертью 

<

ФИО>4 Указано, что в соответствии с предоставленными документами и условиями договора страхования событие, произошедшее с 

<

ФИО>4, не является страховым случаем и его наступление не влечет за собой возникновение обязанности АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату. Предоставление мотивированного уведомления по результатам рассмотрения документов на страховую выплату возможно при предоставлении документа, подтверждающего статус наследника застрахованного лица. 

Согласно ответу АО «СОГАЗ» от 

<

дата> № СГ-6369 на имя 

<

ФИО>2, ответчик сообщил о рассмотрении обращения в связи со смертью 

<

ФИО>4, указано, что ранее письмом № СГ-192474 от 

<

дата> истцу направлено мотивированное уведомление по принятому решению о страховой выплате по заявленному событию. 

<

дата> 

<

ФИО>2 обратилась в АО «СОГАЗ» с запросом о предоставлении документов в связи с открытием наследственного дела, в котором просила предоставить мотивированное уведомление, копию договора страхования, страхового полиса.

<

дата> АО «СОГАЗ» дан ответ за исх. № СГ-51300 на имя истца, из которого следует, что АО «СОГАЗ» рассмотрено обращение в связи со смертью 

<

дата> 

<

ФИО>4 Указано, что 

<

ФИО>4 являлся застрахованным лицом по полису коллективного страхования от несчастных случаев 

<

номер> от 

<

дата>, заключенному на основании Условий страхования по программе коллективного страхования от несчастных случаев. Договор коллективного страхования от несчастных случаев 2023/04/8/50732831 (Договор) заключен между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Банк ВТБ (ПАО) (страхователь). Застрахованным лицом по Договору является клиент банка, указанный в списке застрахованных лиц, направляемом банком страховщику. Страхователь направил в адрес АО «СОГАЗ» информацию о включении 

<

ФИО>4 в список застрахованных лиц с 

<

дата>. При заключении Договора Банк ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» пришли к соглашению о событиях, являющихся страховыми случаями (п. 3.1. Договор и п. 3.1 Условий): смерть в результате несчастного случая; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая. Смерть 

<

ФИО>4 в результате заболевания, указанного в справке о смерти, «Абсцесс головного мозга» не входит в перечень страховых случаев по Договору. Событие, произошедшее с 

<

ФИО>4, не является страховым случаем по Договору и АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты по обращению заявителя в связи с его наступлением. 

Согласно письму представителя 

<

ФИО>2 

<

ФИО>9 от 

<

дата>, адресованному АО «СОГАЗ», представитель истца просила предоставить наследникам 

<

ФИО>4 копию страхового дела 

<

ФИО>4 по полису страхования FRVTB

<

номер>, мотивированное уведомление о результатах рассмотрения документов на страховую выплату, направленных ранее.

<

дата> АО «СОГАЗ» дан мотивированный ответ за исх. № СГ-82198, в котором заявителю 

<

ФИО>9 разъяснены основания, по которым АО «СОГАЗ» пришел к выводу, что смерть 

<

ФИО>4 не является страховым случаем и отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты, о чем 

<

ФИО>7 была проинформирована письмами № СГ-192474 от 

<

дата>, № СГ-6369 от 

<

дата>, № СГ-51300 от 

<

дата>.

<

дата> АО «СОГАЗ» дан ответ за исх. № СГ-83247, согласно которому, 

<

ФИО>9 разъяснено, что Банком ВТБ (ПАО) проводилась промоакция «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов Банка ВТБ (ПАО), подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус» (далее – Промоакция), условия которых размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет. Согласно п. 4.2 Условий страхования, подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев для застрахованного лица происходило безакцептно за счет собственных средств Банка, при этом застрахованное лицо не возмещает банку расходы на уплату страховой премии страховщику. После подключения Подписки «Персональный Бонус» соответствующее уведомление о страховке должно появиться в личном кабинете пользователя ВТБ Онлайн, т.к. страхование начинает действовать с 32-го календарного дня после подключения Подписки «Персональный Бонус». Для получения более подробной информации о проводимой Банком Промоакции, в том числе получения страховой документации и информации из нее вытекающей, предложено обратиться в Банк ВТБ (ПАО). В части предоставления информации по результатам рассмотрения документов по ранее заявленному убытку указано на предоставление дополнительного ответа.

<

дата> представителем истца 

<

ФИО>9 подано заявление в АО «СОГАЗ» о предоставлении полиса страхования № FRTVB

<

номер>, заключенного между АО «СОГАЗ» и 

<

ФИО>4

<

дата> АО «СОГАЗ» в ответ в ответ на заявление о предоставлении документов направило представителю 

<

ФИО>9 за исх. № СГ-104138 Условия страхования, сообщив, что 

<

ФИО>4 являлся застрахованным лицом по договору страхования от 

<

дата>, заключенному в соответствии с Условиями страхования по программе коллективного страхования от несчастных случаев, который заключен между АО «СОГАЗ» и Банком ВТБ.

Согласно заявлению истца от 

<

дата> на имя президента-председателя правления Банка ВТБ (ПАО), в копии – на адрес дополнительного офиса «На Декабрьских Событий» в 

<

адрес>, истец просила предоставить ей копию Договора коллективного страхования от несчастных случаев 

<

данные изъяты>, заключенный между АО «СОГАЗ» и Банком ВТБ (ПАО).

Оценив представленные доказательства, анализируя установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, исходя из следующего.

Судом установлено, что заемщик 

<

ФИО>4 

<

дата> заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор без дополнительных услуг по страхованию, получение кредитных средств не было обусловлено заключением договора страхования или присоединением к договору страхования, на заемщика не возлагалась обязанность после заключения кредитного договора дополнительно заключить договор страхования жизни и здоровья или присоединиться к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

При заключении кредитного договора 

<

ФИО>4 добровольно и без принуждения, действуя в собственных интересах, в целях получения дисконта к процентной ставке приобрел дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», в которую включена подписка «Персональный бонус». Указанная подписка не связана со страхованием заемщика, а предлагала иные поощрения в рамках программы лояльности. При этом заемщику был предоставлен выбор между согласием или несогласием приобрести дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», и разъяснено о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения указанной услуги, о чем указано в разделе 9 анкеты-заявления.

Присоединение заемщика к Договору страхования от несчастных случаев являлось дополнительной, бесплатной опцией для клиентов банка, подключивших подписку «Персональный бонус», в период действия Промоакции «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов банка, подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус». Промоакция действовала в качестве рекламного мероприятия в течение определенного периода времени – с 

<

дата> по 

<

дата>, период страхования ограничен 365 календарными днями, начиная с 32 календарного дня с момента предоставления клиенту подписки. 

Поскольку 

<

ФИО>4 подключил подписку «Персональный бонус», то был включен в список застрахованных лиц 

<

дата>, присоединен к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, о чем клиент уведомлен через личный кабинет в ВТБ-Онлайн. В судебном заседании представитель истца подтвердила, что истец имела доступ к личному кабинету супруга в ВТБ-Онлайн, что подтверждает доводы ответчиков об открытии заемщику личного кабинета в ВТБ-Онлайн, о наличии у заемщика возможности доступа к сайту Банка и личному кабинету в ВТБ-Онлайн. 

Следовательно, 

<

ФИО>4 имел доступ к информации о присоединении его к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, об Условиях и Правилах страхования, о предусмотренных Договором коллективного страхования страховых рисках, связанных с несчастными случаями, а также о возможности подать заявление об отказе от страхования по Договору коллективного страхования от несчастных случаев.

<

ФИО>4, несмотря на возможность выразить свою волю на отказ от присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, заявление на отказ от страхования не подал, что свидетельствует о соблюдении страховщиком и страхователем принципа добровольности получения услуг. Более того, представитель истца в судебном заседании пояснила, что ранее 

<

ФИО>7 неоднократно заключал договоры страхования жизни и здоровья при заключении кредитных договоров, что свидетельствует о том, что ему было известно, на что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования.

Таким образом, доводы истца о том, что 

<

ФИО>4 не знал на каких условиях он застрахован, не был информирован о страховых рисках, суд принять во внимание не может. Информация о добровольной и бесплатной основе присоединения к Договору страхования от несчастных случаев, Договор коллективного страхования, Условия и Правила страхования были размещены на сайте Банка и в личном кабинете заемщика. 

<

ФИО>4 не был лишен права и возможности истребовать нужную информацию лично в местах обслуживания клиентов. Представленные ответчиками доказательства подтверждают информированность заемщика о добровольном и бесплатном присоединении к Договору коллективного страхования в период проведения Промоакции, об Условиях и Правилах страхования от несчастных случаев, об ограниченном действии договора страхования – в течение 12 месяцев, о страховых рисках, связанных только с несчастными случаями. Отсутствие заявления об отказе от присоединения к Договору коллективного страхования свидетельствует о согласии 

<

ФИО>4 с Условиями страхования и наличии намерений присоединиться к Договору коллективного страхования. С момента присоединения к Договору коллективного страхования 

<

ФИО>4 пользовался услугой страхования, не обращался с заявлением об ознакомлении его с Правилами, Условиями страхования, с Договором коллективного страхования, не выражал своего несогласия с Правилами, Условиями страхования, Условиями Договора коллективного страхования. При этом 

<

ФИО>4 не был ограничен в своем волеизъявлении и имел возможность оформить договор страхования в любой другой страховой компании по своему выбору, на заключение и исполнение кредитного договора это никак не повлияло бы. 

Доводы истца о том, что 

<

ФИО>4, оплатив страхование по Договору коллективного страхования, не стал заключать договор страхования от болезни, суд находит необоснованными, поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих невозможность или запрет заключить заемщику любой договор страхования. Так, довод истца о том, что 

<

ФИО>4 оплатил страховую премию по Договору коллективного страхования путем оплаты услуги «Ваша низкая ставка», суд находит несостоятельным и опровергнутым представленными в материалы дела доказательствами: анкетой-заявлением, кредитным договором, Правилами Промоакции, презентацией Промоакции, Договором коллективного страхования от несчастных случаев (п. 5.11), Условиями коллективного страхования (п. 4.2), из которых усматривается, что для клиента Банка – заемщика по кредитному договору, подключившего подписку «Персональный бонус», страхование является бесплатным, страховую премию оплатил Банк, оплата страховой премии за счет застрахованного лица не допускается. Из представленных доказательств не усматривается, что в стоимость дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» входила компенсация расходов Банка на уплату страховой премии, что присоединение заемщика к Договору коллективного страхования от несчастных случаев являлось отдельной платной услугой Банка. Из представленных суду доказательств следует, что присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев не препятствовало 

<

ФИО>4 заключить другой договор страхования, на иных условиях. 

<

ФИО>4 не был ограничен в выборе страховщиков и при наличии заинтересованности в услугах страхования на иных условиях вправе был заключить договор страхования с любым страховщиком. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что поскольку 

<

ФИО>4, действуя в своих интересах, должен был проявить осмотрительность, и не принял мер к исключению его из списка застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, то Условия страхования его устроили, он согласился с ними, сознательно выбрал страхование от несчастных случаев на предложенных условиях. Какой-либо дополнительной информации 

<

ФИО>4 не требовал, предоставленная информация об условиях присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев является достоверной, соответствовала требованиям ст. 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия 

<

ФИО>4 осознанного решения о присоединении к Договору коллективного страхования или отказе от такового.

В этой связи у суда нет оснований для применения Общих правил страхования, о чем указывает истец, для изменения решения страховой компании об отказе в страховой выплате. 

При таких обстоятельствах, суд считает, действия ответчиков обоснованными, права истца и заемщика не нарушающими, и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований 

<

ФИО>2 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании действий в части ненадлежащего информирования застрахованного лица 

<

ФИО>4 по существенным условиям Договора страхования незаконными, признании заболевания (болезнь), которое повлекло смерть застрахованного лица 

<

ФИО>4, страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 600 000 руб., компенсации морального вреда в размере 250 000 руб., штрафа, расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 000 руб., почтовых расходов в размере 189,60 руб. – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья А.А. Чичигина

Мотивированный текст решения изготовлен 

<

дата>.

Судья А.А.Чичигина