РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2019 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе

председательствующего: Абрамова А.Ю.,

при секретаре: Гостяеве А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5525/2019 по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, убытков, штрафа.

В обоснование своих требований истец указал, что отец истца ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключил ДД.ММ.ГГГГ с Банком ПАО «Совкомбанк» договор № о предоставлении потребительского кредита, с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование», согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк», организованного совместно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

04.03.2016г. между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование был заключен договор страхования жизни кредитозаемщика ФИО2.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники как указано в Договоре «В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения Застрахованного лица/его наследников необходимо зачислять сумму страхового возмещении на открытый Застрахованному лицу Банковский счет № открытый в ПАО «Совкомбанк». 

Предметом данного договора, являлось страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), срок страхования 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ в 16 часов 50 минут Заёмщик, ФИО2, умер.

Наследниками умершего ФИО2, являются истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая является супругой умершего, ФИО2.

Нотариусом ФИО4 было заведено наследственное дело №.

Смерть ФИО2, по мнению истца, является страховым случаем, в связи с чем, он обращался в страховую компанию к ответчику с целью произведения выплаты страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя - наследников Застрахованного лица, так как наследники погасили задолженность умершего и вышеуказанный кредитный договор прекращен. Однако, ОАО «АльфаСтрахование» не произвело страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к генеральному директору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о рассмотрении возможности страховой выплаты в установленном порядке, что подтверждается копией Заявления на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, АО «АльфаСтрахование» на заявление ФИО3 в ответе от ДД.ММ.ГГГГ указывает, что на запрос АО «АльфаСтрахование» в ГБУЗ СО «Тольяттинскую ГП№» на предоставление документов, необходимых для принятия решения об осуществлении страховой выплаты, был дан отрицательный ответ из ГБУЗ «Тольяттинской поликлиники ГП№» об отказе в предоставлении запрашиваемых сведений.

АО «АльфаСтрахование» просили наследников предоставить информацию для принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а именно выписку из медицинской карты больного об обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат и постановки.

Наследники обращались в ГБУЗ СО «Тольяттинская ГП №» с просьбой выдать им на руки выписку из медицинской карты больного об обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат и постановки. Однако, в предоставлении сведений было отказано.

В связи с этим, наследник ФИО1 считает, что были существенно нарушены его имущественные права как наследника, так как он был вынужден оплачивать ежемесячные платежи в ПАО «СОВКОМБАНК» за умершего заемщика по кредитному договору, и до настоящего времени не получил страховую выплату.

В АО «АльфаСтрахование» было предоставлено Медицинское Свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому причиной смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения являлась кома - состояние приведшего к смерти указана причиной смерти - энцефалопатия неуточненная.

Истец считает, что АО «АльфаСтрахование» незаконно не выплачивает страховую выплату наследникам обратившемся с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просил суд: 

- признать отказ АО «АльфаСтрахование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения незаконным.

- обязать АО «АльфаСтрахование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя - наследников ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности – ФИО5 на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчики АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, извещались о слушании надлежащим образом, предоставили письменные возражения, в которых исковые требования не признали, поскольку стороной истца не были предоставлены документы, необходимые для произведения выплаты. На основании изложенного, просили в иске отказать. 

Третье лицо, ФИО3, в судебное заседание не явилась, извещалась о слушании надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

К отношениям, возникающим из договора страхования в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон «О защите прав потребителей». На это указал также Верховный Суд РФ (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Судом было установлено, что отец истца ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключил ДД.ММ.ГГГГ с Банком ПАО «Совкомбанк» договор № о предоставлении потребительского кредита, с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование», согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков кредитов ПАО» Совкомбанк», организованного совместно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.20-23).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование был заключен договор страхования жизни кредитозаемщика ФИО2 по Программе страхования 4.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица его наследники как указано в Договоре «В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения Застрахованного лица/его наследников необходимо зачислять сумму страхового возмещении на открытый Застрахованному лицу Банковский счет № открытый в ПАО «Совкомбанк». 

Предметом данного договора, являлось страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), срок страхования 36 месяцев.

Согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в 16 часов 50 минут заёмщик ФИО2 умер, причина смерти – кома, генерализованный атеросклероз, энцефалопатия неусточненная (л.д.59).

Нотариусом ФИО4 было заведено наследственное дело №. Наследниками умершего ФИО2, являются истец ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая является супругой умершего ФИО2, что подтверждается копиями свидетельств о праве на наследство по закону (л.д.7-8).

Истец в своем исковом заявлении утверждает, что смерть ФИО2, является страховым случаем.

В связи с чем, истец обращался в страховую компанию к ответчику (л.д.10), с целью, произведения выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - наследников Застрахованного лица, так как наследники погасили задолженность умершего и вышеуказанный кредитный договор прекращен, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности, выданной ПАО «Совкомбанк» (л.д.30).

Однако, в выплате страхового возмещения истцу было отказано. АО «АльфаСтрахование» на заявление ФИО3 в ответе от ДД.ММ.ГГГГ указывает, что на запрос АО «АльфаСтрахование» в ГБУЗ СО «Тольяттинскую ГП№» на предоставление документов, необходимых для принятия решения об осуществлении страховой выплаты, был дан отрицательный ответ из ГБУЗ «Тольяттинской поликлиники ГП№» об отказе в предоставлении запрашиваемых сведений. АО «АльфаСтрахование» просили наследников предоставить информацию для принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а именно выписку из медицинской карты больного об обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат и постановки (л.д.11).

Наследники обращались в ГБУЗ СО «Тольяттинская ГП №», но в предоставлении запрашиваемых сведений им было отказано.

В связи с этим, наследник ФИО1 считает, что были существенно нарушены имущественные права как наследника, так как он был вынужден оплачивать ежемесячные платежи в ПАО «СОВКОМБАНК» за умершего заемщика по кредитному договору, и до настоящего времени не получил страховую выплату.

Вместе с тем, анализируя предоставленные в материалы гражданского дела документы, суд, с доводами истца согласиться не может. 

АО «АльфаСтрахование» аргументировал невозможность выплаты страхового возмещения тем, что в соответствии с Заявлением на включение в Программу добровольного страхования, ФИО2 давал перед страховой компанией обязательство, что он не страдает на момент заключения договора страхования жизни ни одним из заболеваний, повышающих риск возникновения страхового случая, указанных в перечне: рак, инсульт, инфаркт миокарда, почечная недостаточность, хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца (ИБС), гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность) и т.д.. Из предоставленной страховой компании справки о смерти невозможно понять, что явилось причиной смерти. АО «АльфаСтрахование» считает, что в случае если ФИО2 при заключении договора страхования жизни скрыл от страховой компании о наличии у него заболеваний, повышающих риск возникновения страхового случая, то страховая компания не обязана произвести выплату страхового возмещения в пользу наследников застрахованного лица, так как наступившая смерть не является страховым случаем. 

В материалы дела было предоставлено Заявление ФИО2 на включение в Программу добровольного страхования. Из текста Заявления на включение в Программу добровольного страхования видно, что ФИО2 подписывая настоящее заявление, подтверждал, что на момент подписания договора страхования он не страдал и не страдает следующими заболеваниями: рак, инсульт, инфаркт миокарда, почечная недостаточность, паралич, ему не проводились операции (хирургические вмешательства): хирургическое лечение коронарных артерий (аорто-коронарное шунтирование), трансплантация жизненно-важных органов, а также что ФИО2 не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца (ИБС), гипертоническая болезнь III – IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.) (л.д. 35 оборот).

Каких-либо дополнений и замечаний, в заявлении, ФИО2 не заявлял, письменно не указал. Своей подписью ФИО2 подтвердил и удостоверил, что все указанные им сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и являются неотъемлемой частью договора страхования

Таким образом, на основании предоставленных ФИО2 сведений о своем здоровье, АО «АльфаСтрахование» сделали вывод, что ФИО2 на дату заключения Договора страхования не болеет заболеваниями повышающими риск возникновения страхового случая, в том числе хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы, ишемической болезнью сердца, гипертоническая болезнь III – IV степени, следовательно, общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), и каких-либо заболеваний (связанных с сердечно-сосудистой системой), либо рисков возникновения заболеваний у него на момент заключения договора страхования не было.

Согласно договора страхования жизни заемщиков кредита ФИО2 был застрахована от инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни впервые диагностированной и от смерти по любой причине. 

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ по Программам страхования №,2,4,6 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания / несчастного случая, диагностированного / произошедшего до заключения Договора страхования. 

Из предоставленных из ГБУЗ СО «ТГП №», по запросу суда, медицинских документов ФИО2, суд усматривает следующее. ФИО2 наблюдался в ГБУЗ СО «ТГП №». Состоял с 2009 года на диспансерном учете с диагнозом «гипертоническая болезнь III степени», «ишемическая болезнь сердца ИБС» (л.д.72-141).

В процессе судебного разбирательства, в качестве специалиста, была допрошена ФИО6 – заведующая отделением ГБУЗ СО «ТГП №», которая ознакомившись с медицинскими документами, пояснила суду, что ФИО2 с 2009 года были поставлены такие диагнозы как «Сахарный диабет 2 типа», «Ишемическая болезнь сердца», «Гипертоническая болезнь III степени», «Сердечная недостаточность I степени». Указанные заболевания с возрастом развивались, став причиной смерти ФИО2. 

Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти ФИО2, было диагностировано у него задолго до подписания и начала действия договора страхования, в связи с чем, оно исключается из страхового покрытия.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что умерший ФИО2 при подписании договора страхования, скрыл информацию, об имеющихся у него заболеваниях, от страховой компании АО «АльфаСтрахование».

Согласно заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 согласился с тем, что в случае сокрытия или предоставления им заведомо ложной информации о состоянии свого здоровья или иных сведений, указанных в заявлении, на момент подписания данного Заявления, договор страхования в отношении него будет являться недействительным с момента его включения в список застрахованных лиц. (л.д. 36 оборот листа)

Статьей 10 ГПК РФ предполагается добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий.

В соответствии с ч.3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Таким образом, сокрытие ФИО2 информации о своем истинном состоянии здоровье, является нарушением как условий договора страхования, так и законных прав и интересов АО «АльфаСтрахование», поскольку ответчик, зная о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний с 2009 года, мог отказать ФИО2 в заключении договора страхования жизни, либо потребовать признания договора недействительным, в случае если информация о состоянии здоровья страхователя стала известна страховщику уже после заключения такого договора. 

Поскольку в процессе судебного разбирательства было установлено, что ФИО2 при подписании договора страхования, скрыл от АО «АльфаСтрахование» наличие у него заболеваний сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь III степени), смерть от которого не может быть признана страховым случаем, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1

Руководствуясь Постановлением № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ФЗ РФ «О защите прав потребителей» ст. 15, 309929, 934, 1064 ГК РФ, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения – отказать. 

Решение изготовлено в окончательной форме 31.07.2019 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Судья А.Ю. Абрамов