№ 2-67/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Антроповой С.А., при секретаре Страмбовской К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор кредитования № с лимитом кредитования 308 000,00 рублей, под 21,90% годовых, на срок до востребования. Кредитный договор носит формальный характер, условия договора нарушают его права потребителя неопределенностью в отдельных положениях. Так, пунктом 7 договора предусмотрена только возможность частичного досрочного погашения кредита заемщиком; пунктом 13 предусмотрена возможность передачи всех прав по договору третьим лицам, также организациям, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. Пункт 2 не содержит необходимое условие о сроке действия договора, указание о сроке возврата кредита «до востребования» может причинить ему ущерб, т.к. у него (заемщика) возникает обязательство вернуть долг по первому требованию кредитора; исходя из условий договора, он является срочным, данное условие договора, ущемляющее права потребителя, признается недействительным либо подлежит изменению в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Истец (уточнив иск, исключив иные требования) просил суд обязать ответчика принять пункт 2 кредитного договора в следующей редакции: «Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Кредит не может быть востребован Банком при отсутствии нарушений со стороны Заемщика ранее последней даты платежа - ДД.ММ.ГГГГ, установленной графиком для погашения кредита и иных платежей. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора».

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 (по заявлению в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ) поддержали уточненный иск – по п. 2 кредитного договора по доводам, изложенным в исковом заявлении, просили иск удовлетворить, пояснив, что спор с ответчиком до настоящего времени не разрешен.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не прибыл, ответчик извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Представитель ответчика ФИО3 (по доверенности) просила рассмотреть дело в их отсутствие, представила возражения на иск, из которых следует, что ответчик иск не признает. Согласно заключенному соглашению Банк открыл истцу текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту VISA, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита. Клиент может воспользоваться лимитом по кредитной карте, когда посчитает нужным, может снимать денежные средства в любое время, если необходимо, поэтому в договоре не представляется возможным установить ограниченный срок возврата кредита. Кроме того в п. 2 договора установлен срок действия кредитного договора - до полного исполнения обязательств. Истцом не приведено правовых оснований того, каким образом данный пункт договора нарушает его права как потребителя.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела, в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя ответчика. 

Изучив доводы иска, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ст. 8 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (для двусторонней сделки).

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны быть заключены в письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ. 

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно положениям статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 433 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При этом, гражданским законодательством устанавливается принцип возмездности договора (ст. 423 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). 

Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ N 2300-1).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на предоставление ему кредита, в котором изложена информация о сумме кредита – 308 000,000 руб., срок возврата – 60 месяцев, вид кредита – кредитная карта. По поступившему заявлению истца между сторонами заключен договор кредитования № на потребительские цели с лимитом кредитования 308 000,00 рублей, который может быть увеличен и/или восстановлен при согласии заемщика либо принятия оферты до суммы первоначально установленного лимита (п. 1 Индивидуальных условий договора), сроком действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата – до востребования (п. 2 Индивидуальных условий договора), с процентной ставкой – 21,90 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), размером минимального платежа – 8769 руб. и льготным периодом – 1 месяц с даты заключения договора с минимальным платежом 100 руб. в этот период; Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа (п. 6), погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС заемщика, открытого в рамках договора (п.п. 8, 10), заемщик согласен на выпуск карты (п. 15), заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита (п. 19).

В рамках заключенного Соглашения Банк выполнил свои обязательства и открыл заемщику текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту VISA. Истец (заемщик) полностью согласился со всеми установленными договором условиями, принял данные условия, подписав договор, о чем свидетельствуют его подписи на каждом листе договора.

Также, Банк осуществил кредитование ТБС в рамках установленного лимита, заемщик получил кредитную карту, воспользовался предоставленными кредитными средствами.

Согласно пункту 1 статья 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Потребитель, располагающий па стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. 

Обстоятельства, при которых стороны заключили договор кредитования, не противоречат положениям глав 28 и 42 ГК РФ, регламентирующих вопросы заключения участниками гражданских правоотношений договоров, включая кредитные, также посредством оферты. Данный договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. 

Таким образом, согласно ст. 432 ГК РФ, если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Установлено, что истец, заключив договор, получив карту и активировав ее, воспользовался предоставленными Банком кредитными средствами, исполняет свои обязательства по договору.

В данном случае, в силу пункта 2 заключенного сторонами договора кредитная линия действует на условиях «до востребования», т.е. в договоре не установлен ограниченный срок возврата кредита. 

Довод истца о том, что кредит предоставлен без срока – «до востребования» не основан на нарушении его прав, поскольку пунктами 1, 6, 8 договора сторонами определен порядок возврата заемщиком кредита путем размещения им на счете (ТБС) денежных средств после получения от Банка смс-уведомления о размере минимального платежа и дате платежа; также сторонами согласован срок, в течение которого заемщик вправе использовать не снятые денежные средства со счета в пределах лимита кредитования, т.е. прекращение обязательства моментом востребования.

Из условий договора следует, что клиент может воспользоваться лимитом по кредитной карте, снимать денежные средства в любое время при необходимости. Оспариваемым пунктом 2 кредитного договора установлен срок действия кредитного договора - до полного исполнения обязательств. 

По условиям договора, лишь при определенных условиях – при существенном нарушении заемщиком условий договора Банк может отказаться от предоставления кредитных средств заемщику. 

По доводам истца доказательств принуждения, обмана, введения заемщика в заблуждение относительно природы и условий договора в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Как пояснил истец, имеющий высшее образование, подписи в договоре его, условия договора он изучал, договор им подписан добровольно, осознанно. Истцом не приведено никаких правовых оснований в обоснование своих доводов о том, каким образом оспариваемый пункт 2 кредитного договора нарушает его права как потребителя.

Исходя из анализа совокупности представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения со стороны Банка законодательства, регулирующего правоотношения, связанные с реализацией прав гражданина в области банковских услуг в указанной части, нарушении прав потребителя при заключении кредитного договора с оспариваемым условием (п.2 договора). 

При установленных обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме) – 18.02.2019 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова