Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2021 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при секретаре: Герлиц М.А., 

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 262 357 рублей 11 копеек; в том числе: просроченная ссуда- 233 425 рублей 99 копеек, просроченные проценты- 17 095 рублей 67 копеек, проценты по просроченной ссуде- 343 рубля 34 копейки, неустойка по ссудному договору- 11 048 рублей 75 копеек, неустойка на просроченную ссуду 294 рубля 36 копеек и комиссия за смс- информирование- 149 рублей; просит расторгнуть кредитный договор № №, а также, взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 823 рубля 57 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. 02.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 262 103 рубля 58 копеек. Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев с выплатой процентов в размере 22,9 % годовых. Согласно Индивидуальным условиям договора кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В нарушение требований кредитного договора, статей 309-310 ГК РФ ответчик ФИО1 своевременно свои обязательства по кредитному договору не исполняла; по состоянию на 17.02.2021 задолженность по кредитному договору составляет 262 357 рублей 11 копеек; в том числе: просроченная ссуда- 233 425 рублей 99 копеек, просроченные проценты- 17 095 рублей 67 копеек, проценты по просроченной ссуде- 343 рубля 34 копейки, неустойка по ссудному договору- 11 048 рублей 75 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 294 рубля 36 копеек и комиссия за смс- информирование- 149 рублей. С учетом изложенного, а также приведенных в исковом заявлении норм права, истец просит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в размере 262 357 рублей 11 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 823 рубля 57 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, пояснила, что задолженность возникла в связи с ее тяжелым материальным положением.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца. 

Выслушав ответчика и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

Изложенные истцом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: расчетом задолженности; генеральной лицензией; свидетельством о постановке на учет в налоговом органе; Уставом; выпиской из финансово-лицевого счета; копией паспорта заемщика; Индивидуальными условиями договора потребительского кредита; приложением к индивидуальным условиям; заявлением о предоставлении потребительского кредита; досудебным уведомлением; определением об отмене судебного приказа; адресной справкой. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 02.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 265 103 рубля 58 копеек. Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев с выплатой процентов в размере 17,9% годовых (л.д. 13). 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж составляет 6 724 рубля 26 копеек (л.д. 13).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, Банк при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом неустойка уплачивается в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 13 оборот).

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с подпунктами 4.1.1. и 4.1.2. Общих условий договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (л.д. 26 оборот).

Согласно п. п. 5.2 - 5.2.1 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, а именно если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В силу п. 14 индивидуальных условий (л.д. 13 оборот), заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Таким образом, ФИО1 обязалась осуществлять платежи по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором (графиком), в том числе уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

Со всеми условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика на представленных в материалы дела документах.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита в размере 265 103 рубля 58 копеек подтверждается выпиской по счету за период с 02.10.2019 по 17.02.2021 (л.д. 33) и не оспаривается ответчиком. 

Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету, последнее списание задолженности по кредиту было осуществлено 05.11.2020 года в размере 5 рублей 62 копейки, что значительно меньше размера ежемесячного платежа, предусмотренного условиями кредитного договора.

Согласно расчету банка, по состоянию на 17.02.2021 года задолженность ответчика перед банком составила 262 357 рублей 11 копеек; в том числе: просроченная ссуда- 233 425 рублей 99 копеек, просроченные проценты- 17 095 рублей 67 копеек, проценты по просроченной ссуде- 343 рубля 34 копейки, неустойка по ссудному договору- 11 048 рублей 75 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 294 рубля 36 копеек и комиссия за смс- информирование- 149 рублей.

Согласно статье 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Согласно вышеприведенным нормам права, а также, условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, установленным фактическим обстоятельствам, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору, вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком своей обязанности по возврату кредита (просроченной ссуда) в размере 233 425 рублей 99 копеек и уплате процентов (просроченных процентов) в размере 17 095 рублей 67 копеек. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 4 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса)».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из материалов дела, единственные штрафные санкции за нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) предусмотрены в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 02.10.2019 года, в соответствии с которым за нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д. 13 оборот).

Таким образом, с ответчика, исходя из условий договора, может быть взыскана только задолженность по ссуде, по процентам и неустойка, определенная договором в 20% годовых за каждый день просрочки. Сумма процентов в размере 343 рубля 34 копейки не подлежит взысканию, как не предусмотренная договором.

Проверяя расчет размера неустойки суд приходит к следующим выводам. Как следует из представленного истцом расчета (л.д. 25), неустойка складывается из неустойки на остаток основного долга и неустойки на просроченную ссуду, то есть общий размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, согласно подсчетам истца, составляет 294,35+11048,75=11 343 рубля 10 копеек.

С учетом условий договора, за нарушение срока возврата кредита (части кредита), подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца за период с 06.10.2020 по 17.02.2021 (105 дней просрочки), неустойка по просроченной ссуде составит 13 412 рублей 73 копейки, из расчета: сумма задолженности по просроченной ссуде 233 425,99 x 20% / 365 дней x количество дней просрочки (105). Суд не может выйти за пределы заявленных истцом требований о размере неустойки, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 11 343 рубля 10 копеек.

Оценивая возможность применения положений ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая указанные требования законодательства, период просрочки, сумму задолженности, характер допущенного нарушения, суд полагает, что при наличии указанного выше размера ссудной задолженности, неустойка в сумме 11 343 рубля 10 копеек является соразмерной последствиям нарушения обязательства и уменьшению не подлежит.

Заявленная ко взысканию комиссия за смс-информирования в размере 149 рублей своего подтверждения не нашла, поскольку Индивидуальные условия кредитования не содержат в себе положений относительно размера данной комиссии.

Таким образом, с учетом изложенных выводов, суд полагает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, а именно, в сумме 261 864 рубля 76 копеек (233425,99+17095,67+11343,10).

Согласно требованиям части 2 статьи 450 ГК РФ: «По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным». 

Суд полагает, что требование истца о расторжении договоров является основанным на законе и подлежит удовлетворению. 

В связи с удовлетворением исковых требований, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 11 818 рублей 65 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» денежную сумму в размере 273 683 рубля 41 копейка; в том числе: 261 864 рубля 76 копеек- задолженность по кредитному договору и 11 818 рублей 65 копеек- сумма уплаченной государственной пошлины.

Расторгнуть кредитный договор № № от 02.10.2019, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1. 

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору- отказать. 

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения. 

Председательствующий: