Дело № 2-71/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2020 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глущенко Ю.В., 

при ведении протокола помощником ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования исполненным в части основного долга, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 19456,57 рублей, расходов по уплате госпошлины в сумме 778,26 коп. Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 37513,23 руб. сроком на 78,42 мес. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств не исполняет, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 19456,57 руб. из которых: задолженность по основному долгу 14766,57 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствам 4690 руб. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец просит взыскать указанную задолженность с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины. 

ФИО2 подала встречное исковое заявление о признании кредитного договора исполненным в части возврата основного долга. Требования мотивировала тем, что после заключения кредитного договора она выплачивала долг, произвела платежи на сумму 138359,54 рубля при лимите кредитования 50000 рублей. О том, что у нее образовалась задолженность, она узнала после поступления иска к мировому судье, не согласна с размером задолженности, так как в договор включены условия, ущемляющие права потребителей. В частности, имело место нарушение порядка списания денежных средств со счета, взимались комиссии, не предусмотренные действующим законодательством. Из представленного истцом расчета задолженности очевидно, что при оплате обязательств банку задолженность только возрастает. График платежей не составлялся, срок внесения очередного платежа не определен, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1210 рублей. Не была предусмотрена возможность отказа от страхования. Был открыт ссудный счет, который не является банковским. Поэтому списание средств за обслуживание счета является незаконным. Были удержаны суммы 800 рублей за выдачу карты, была снята комиссия за выдачу денежных средств 5639 рублей, комиссия за внесение денежных средств через кассу 660 рублей, всего 7099 рублей. Также бралась комиссия за получение информации о состоянии задолженности в размере 587 рублей. Так как кредитный договор содержит условия, не соответствующие требованиям закона, являются ничтожными, все незаконно удержанные комиссии не могут учитываться при определении задолженности, в связи с чем кредитный договор исполнен в полном объеме. Просит признать кредитный договор исполненным в части основного долга и взыскать моральный вред 5000 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представлено письменное ходатайство, согласно которому просит дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Отзыва на встречные исковые требования не направили.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме.

Третьи лица АО «Макс», ОСП по г. Канску и Канскому району, ПАО КБ «Канский» г. Москва в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Суд учитывает, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 37513,23 руб. сроком на 78,42 мес. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств не исполняет, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 20.06.2019 г. задолженность по договору составляет 19456,57 руб. из которых: задолженность по основному долгу 14766,57 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствам 4690 руб. Задолженность образовалась за период с 07.11.2013 по 20.06.2019 года. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Расчеты задолженности, представленный истцом, судом проверен, его достоверность ответчиком не оспорена, в связи с чем, он представляются суду правильными, так как содержат доступный алгоритм расчета задолженности, соответствующий данным по графику платежей в рамках полученного кредита и фактически внесенным ответчиком суммам в счет погашения задолженности по нему.

Относительно встречных исковых требований суд полагает следующее.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ). 

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

Согласно представленной копии заявления, подписанного ФИО2. от ДД.ММ.ГГГГ, просит ЗАО «МАКС» заключить с ним договор на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти – наследники. С условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлен, согласен с ними, Страховой полис ему вручен. Также он проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Согласна с ежемесячной оплатой страховой премии в размере 200 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в Банке. 

Из текста заявления о заключении договора кредитования, заключенного между истцом и ответчиком не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее. Из заявления также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика на страхование от несчастных случаев и болезней, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования, напротив, как следует из анкеты истца, заявления на добровольное страхование, ФИО2 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита, согласилась с оплатой страховой премии в размере 200 рублей ежемесячно путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в Банке, также она проинформирована, что могла выбрать страховую компанию по своему усмотрению, 

При несогласии с условиями страхования истец была вправе отказаться от подключения к программе страхования и заключить кредитный договор без страхования. ФИО2 знала о размере страховой премии, согласно заявлению Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный, в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в части страхования оспариваемый кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора страхования и заключения договора страхования в иной компании, суд полагает, что оспариваемые истцом условия кредитного договора не являются ущемляющими права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а свидетельствуют о добровольности и свободе выбора истца при заключении кредитного договора. 

Страхование является допустимым способом обеспечения обязательств заемщиков и не ущемляет их прав, предусмотренных законом. При установленных обстоятельствах включение в кредитный договор условий касающихся личного страхования заемщика не противоречат п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом в силу п.2 ст.451 ГК РФ договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, при подаче заявления на получение кредита, ФИО2 были известны все условия, а также существующие комиссии

Проставлением своей подписи в договоре ФИО2 подтвердила, что ею до заключения договора получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Доводы ответчика о том, что она выплатила все платежи по кредиту, суд не принимает во внимание, поскольку это не подтверждается материалами дела. В договоре указано, что плата осуществляется платежами, в размере не менее 2% от суммы кредита, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности, суммы начисленных штрафов.

Данные пункты заявления ответчиком не исполнены.

Также суд полагает, что ФИО2 не доказан факт нарушения банком порядка списания денежных средств на погашение долга ввиду повышенного назначения процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Согласно предоставленному расчету, Лялюйко не использовала кредитную карту для безналичных расчетов, снимала наличные средства, а также гасила долг с помощью наличных средств, в связи с чем долг по её кредиту постоянно вырастал за счет комиссии.

Кредитная карта – это платежное средство, предназначенное для совершения операций. Согласно нормам Положения ЦБ РФ №-П кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно п.2.1 Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008г. №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» указывает, что Банк вправе включать в полную стоимость кредита «комиссии за выпуск и годовой обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт».

За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты.

Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность. В согласованных с Клиентом Тарифах отсутствует комиссия за открытие и ведение ссудного счета, имеется установленная Тарифами комиссия за выпуск кредитной карты. Суд не может признать данную комиссию незаконной.

Таким образом, незаконных комиссии с ответчика не снималось, поэтому условия договора кредитования нельзя признать незаконными, вследствие чего невозможно не учитывать снятые комиссии при расчете задолженности, в результате чего нельзя признать основной долг погашенным.

Учитывая изложенное, встречное исковое заявление ФИО2 удовлетворению не подлежит. 

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с этим, в пользу истца с ответчика ФИО2 также взысканию подлежит сумма уплаченной госпошлины в размере 778,26 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с ФИО2 сумму задолженности по договору 11/0927/00000/401757 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19456 рублей 57 копеек, из них задолженность по основному долгу 14766 рублей 57 копеек, проценты 4690 рублей, а также взыскать возврат государственной пошлины 778 рублей 26 копеек..

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования исполненным в части основного долга, компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Судья Глущенко Ю.В. 

Мотивированное решение вынесено 22 января 2020 года.