Дело №2-2380/2018 подлинник

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2018 года город Казань

Мотивированное решение

Изготовлено 22 ноября 2018 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи

при секретаре судебного заседания

С.Р. Гафуровой,

ФИО1,

с участием 

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 580 088 рублей 41 копейки; обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство №, цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №.

В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, путем подписания Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк», согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 568 552 рублей 02 копеек, под 24,2 % годовых, сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства №, цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил. Со стороны ответчика имелось нарушение сроков по оплате, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с иском.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал в полном объеме. Ранее представил уточнение исковых требований, согласно которым просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесенных платежей в размере 547 906 рублей 38 копеек, из которых: просроченная ссуда – 515 347 рублей 58 копеек; проценты по просроченной ссуде – 784 рублей 21 копейка; неустойка по ссудному договору – 30 980 рублей 06 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 694 рублей 99 копеек; 99 рублей 00 копеек – комиссия за услугу СовкомLINE; обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство №, цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласился, пояснила, что не согласны с размером неустойки, просила применить положения статьи 333, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО4 в связи с подписанием Заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков путем заключения между сторонами дополнительного соглашения № к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, были внесены изменения в п.п. 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым процентная ставка по кредиту изменена с 24,20% до 22,20% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту установлен в размере - 15 777 рублей 79 копеек. Однако в связи с подписанием вышеуказанного дополнительного соглашения №, банком не внесены существенные изменения в договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, после подписания, которого процентная ставка по кредиту, в том числе размер ежемесячного платежа по кредиту был изменен, в части процентной ставки с 24,20% до 22,20% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту изменился с суммы 16 422 рублей 78 копеек на сумму в размере -15 777 рублей 79 копеек. Истец в день заключения с ответчиком кредитного договора предоставил ФИО4 график платежей, являющийся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, согласно которому размер ежемесячного платежа по кредиту составил 15 876 рублей 79 копеек, что является противоречием ранее установленной Банком ежемесячной суммы по кредиту в размере 15 777 рублей 79 копеек с учетом 22,20% годовых, на основании внесенных изменений путем заключения между сторонами дополнительного соглашения №, что подтверждается приложением к Заявлению-оферте к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику в день заключения договора потребительского кредита была предоставлена информационная памятка, в которой установлена дата внесения платежа по кредиту, не позднее 26-го числа каждого месяца. Ответчик исходя из предоставленной банком информации ежемесячно вносил платеж по кредиту не позднее 26-го числа каждого месяца. ДД.ММ.ГГГГ ответчик во исполнение принятых на себя кредитных обязательств произвел ежемесячный платеж в размере 18 100 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчик во исполнение принятых на себя кредитных обязательств произведен ежемесячный платеж в размере 16 000рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ в связи с возникшим трудным материальным положением, связанное с потерей основной работы, ответчик не оплатив один платеж по кредиту (май месяц) обратился в отделение Банка «Совкомбанк» с заявлением о реструктуризации долга по кредиту, что подтверждается заявлением с отметкой банка о его принятии. Ответ на вышеуказанное заявление со стороны банка в адрес ответчика не поступало. ДД.ММ.ГГГГ ответчик во исполнение принятых на себя кредитных обязательств оплатил ежемесячный платеж по кредиту в размере 16 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в отделение банка, где сотрудник банка выставил сумму необходимую для внесения по графику с учетом неоплаченного ранее ежемесячного платежа, которая составила 30 000 рублей 00 копеек. В день обращения ответчик исполнил требование Банка, оплатив тем самым платеж по кредиту в размере 30 000 рублей 00 копеек, что подтверждается квитанцией. ДД.ММ.ГГГГ ответчик вновь обратился в отделение банка с заявлением о реструктуризации кредитного обязательства, в связи с трудным материальным положением, что подтверждается заявлением с отметкой банка о его принятии. Ответ на вышеуказанное обращение от истца в адрес ответчика не поступало. В день обращения ответчику сотрудником банка настоятельно было рекомендовано внести платеж по кредиту в размере 32 000 рублей 00 копеек для урегулирования вопроса по просроченному долгу. ДД.ММ.ГГГГ ответчик исполнил требование сотрудника банка, оплатив платеж по кредиту в размере 32 000 рублей 00 копеек, что подтверждается квитанцией банка. ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес сумму в размере 200 рублей 00 копеек для исполнения кредитного обязательства по кредиту. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма, выплаченная ответчиком по кредиту составляет - 112 300 рублей 00 копеек. По мнению ответчика, сумма, подлежащая к выплате по кредиту согласно графику платежей на ДД.ММ.ГГГГ составляет 110444 рублей 53 копейки. Кроме того, в случае удовлетворения требований банка просил снизить размер неустойки.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 568 552 рублей 02 копеек, сроком на 60 месяцев, под 22,20 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, путем подписания Индивидуальных условий на получение кредита, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 568 552 рублей 02 копеек под 24,2 % годовых, сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО4 в связи с подписанием Заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков путем заключения между сторонами дополнительного соглашения № к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, были внесены изменения в пункты 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым процентная ставка по кредиту изменена с 24,20% до 22,20% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту установлен в размере - 15 777 рублей 79 копеек.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. Сумма кредита зачислена банком на лицевой счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Из содержания кредитного договора следует, что возврат кредита и уплата процентов за его пользование заемщиком должны производиться ежемесячными платежами.

Однако условия кредитного договора ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

Согласно выписке по счету сумма кредита в соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей не погашалась, иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, в установленном порядке не вносились.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку со стороны заемщика имело место систематическое нарушение условий сделки по возврату кредита и процентов за его пользование, следовательно, требования о взыскании всей суммы, подлежащей выплате в соответствии с договором за весь срок его действия, являются правомерными.

Согласно общих условий, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжении кредитного договора, направив заемщику письменное уведомление. При этом кредитный договор будет считаться расторгнутым по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты направления банком такого уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ банком направлено уведомление в адрес заемщика о погашении просроченной задолженности по кредитному договору, а также указано о том, что при непогашении задолженности банк праве рассматривать данное уведомление как требование о расторжении кредитного договора и о досрочном погашении всей суммы задолженности перед банком.

Как следует из представленных материалов дела и из пояснений представителя ответчика, ДД.ММ.ГГГГ ответчик во исполнение принятых на себя кредитных обязательств произвел ежемесячный платеж в размере 18 100 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчик во исполнение принятых на себя кредитных обязательств произведен ежемесячный платеж в размере16 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчик во исполнение принятых на себя кредитных обязательств оплатил ежемесячный платеж по кредиту в размере 16 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в отделение банка, где сотрудник банка выставил сумму необходимую для внесения по графику с учетом неоплаченного ранее ежемесячного платежа, которая составила 30 000 рублей 00 копеек. В день обращения ответчик исполнил требование банка, оплатив тем самым платеж по кредиту в размере 30 000 рублей 00 копеек, что подтверждается квитанцией. ДД.ММ.ГГГГ в день обращения ответчику сотрудником банка настоятельно было рекомендовано внести платеж по кредиту в размере 32 000 рублей 00 копеек для урегулирования вопроса по просроченному долгу. ДД.ММ.ГГГГ ответчик исполнил требование сотрудника банка, оплатив платеж по кредиту в размере 32 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес сумму в размере 200 рублей 00 копеек.

Согласно представленному расчету с учетом внесенных платежей задолженность ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 547 906 рублей 38 копеек, из которых: просроченная ссуда – 515 347 рублей 58 копеек; проценты по просроченной ссуде – 784 рублей 21 копейка; неустойка по ссудному договору – 30 980 рублей 06 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 694 рублей 99 копеек; 99 рублей 00 копеек – комиссия за услугу СовкомLINE.

Расчет суммы кредитной задолженности судом проверен, является правильным, допустимых доказательств погашения суммы задолженности полностью суду не представлено.

Учитывая, что ответчик не исполняет обязательства по уплате процентов и основного долга по кредиту согласно графику платежей и по настоящее время просроченную задолженность не оплатил, в то время как условия договора согласованы, кредиты предоставлены, денежные средства получены, иск в части взыскания задолженности подлежит удовлетворению.

В ходе судебного заседания представителем ответчика заявлено ходатайство о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При определении суммы неустойки с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны быть учтены все существенные обстоятельства дела, в том числе, степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационная природа неустойки.

Принимая во внимание положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия кредитного договора, период просрочки, суммы основного долга и процентов, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения суммы неустойки, в соответствии с доводами ответчиков не имеется, так как не установлена явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу пункта 10 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, заемщик передает в залог банку приобретаемое транспортное средство - №, цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №.

В соответствии с условиями кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченно обязательства, а так же в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Со всеми условиями кредитного договора ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью в документах.

Согласно сведениям регистрирующего органа в настоящее время автомобиль №, цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ, VIN № зарегистрирован за ФИО4.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, кредитор вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе неустойку (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона "О залоге", который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Учитывая ненадлежащее исполнение должником обязательств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности и обращения взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит возврату уплаченная банком государственная пошлина в размере 14 679 рублей 06 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 547 906 рублей 38 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в 14 679 рублей 06 копеек.

Обратить взыскание на транспортное средство – автомобиль №, цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №, принадлежащий на праве собственности ФИО4, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: С.Р. Гафурова