Дело № 2-993/2020

54RS0009-01-2020-000515-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» сентября 2020 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Яроцкой Н.С.,

при секретаре Зиминой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имуществу. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 6 400 000 рублей на срок 240 месяцев, ответчик обязался вернут кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит был предоставлен для приобретения в собственность ответчика объектов недвижимости: жилого дома, площадью 208,3 кв.м, кадастровый №, земельного участка площадью 625 кв.м., кадастровый № по адресу: 

<

адрес>.

Кредитное обязательство было обеспечено ипотекой.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита. Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушил сроки погашения очередной части задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по договору составляет 6 256 138,03 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 527592,94 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в досудебном порядке истец обращался к ответчику с требованием погасить задолженность и расторгнуть договор.

На основании изложенного истец просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору в сумме 6 783 730, 97 рублей, в том числе:

- задолженность по основному долгу – 6 256 138,03 рублей;

- задолженность по процентам за пользование кредитов, начисленным истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 527 592,94 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК проценты за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 15,3% годовых от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК расходы на оплату государственной пошлины в размере 54 118,65 рублей.

Обратить взыскание на заложенную недвижимость - жилой дом, назначение жилое, имеющего 2 этажа, состоящего из 5 комнат, общей площадью 208, 3 кв.м., кадастровый номер: № и земельный участок, площадью 625 кв.м., категория «земли населенных пунктов», разрешенное использование «индивидуальное жилищное строительство», кадастровый номер: №, находящихся по адресу: Р. Ф., 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной судебным экспертом (с учетом диспозиции п.4 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Пояснил, что перед банком имеет задолженность по кредиту, платежи по кредиту не вносит с июля 2019 г. С результатами судебной экспертизы не согласен, считает установленную стоимость имущества заниженной. Полагает, что реализация заложенного имущества по указанной цене ущемляет его права. Размер задолженности не оспорил, пояснил, что не имел возможности проверить размер задолженности, представленный истцом. Определениями суда, занесенными в протокол судебного заседания, в удовлетворении ходатайств ответчика о проведении повторной экспертизы и отложении судебного заседания, было отказано в связи с необоснованность и злоупотреблением правом.

Проверив доводы искового заявления, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Заключив кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие обязательства и в силу статьи 309 ГК РФ обязаны исполнять их надлежащим образом.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора, обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям договор сумма кредита составляет 6 400 000 рублей на срок 240 месяцев под 15,3% годовых на приобретения объектов недвижимости: жилого дома, площадью 208,3 кв.м, кадастровый №, земельного участка площадью 625 кв.м., кадастровый № по адресу: 

<

адрес>. Указанное имущество передается банку в залог.

В соответствии с п. 4.4.1 и п. 4.4.2 договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки в том числе в следующих случая: б) при просрочке осуществления ежемесячного платежа, на срок более чем 30 календарных дней% в) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. Кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости при неисполнении требований кредитора, в случаях, установленных в п. 4.4.1 настоящего договора (л.д.28-32).

Кредитным договором предусмотрен график внесения платежей ежемесячно (л.д.33-36).

В соответствии с банковским ордером (л.д.23), банк исполнил свои обязательства, предоставив кредит в размере 6 400 000 рублей.

Согласно выписке по счету ответчик перестал исполнять обязательства по договору и с июля 2019 г. не вносил платежи в счет погашения задолженности (л.д.13). 

В соответствии с выпиской из ЕГРН жилой дом, площадью 208,3 кв.м, кадастровый №, земельный участок, площадью 625 кв.м., кадастровый № по адресу: 

<

адрес>. находятся в собственности ответчика (л.д.110-116) 

Согласно закладной ПАО «АК БАРС» БАНК является залогодержателем предмета ипотеки в виде жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес> (л.д.17-22).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 6 783730,97 рублей, в том числе: 

Задолженность по кредиту – 6 256 138,03 рублей;

Задолженность по процентам – 527 592,94 рублей (л.д.37).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности и расторжении договора (л.д.11,12). Требование ответчиком не исполнено.

Ответчик в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих исковые требования не представил, размер задолженности не оспорил

На основании изложенного, исковые требования о взыскании задолженности в размере 6 783730,97 рублей подлежат удовлетворению.

Неисполнение ответчиком условий договора о ежемесячном возврате кредита и процентов на протяжении с июля 2019 г. по настоящее время является существенным нарушением условий договора, поскольку банк лишился платежей на которые рассчитывал при заключении договора, что в соответствии со ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения договора. В соответствии со ст. 811 и ст. 453 ГК РФ проценты подлежат взысканию до даты вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Таким образом, требования истца о расторжении договора и взыскании процентов за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 15,3% годовых от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ экспертной организацией ООО «АНТАНТА» была проведена судебная экспертиза по установлению рыночной стоимости объекта залога. Согласно заключению экспертизы рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес> составляет 11575283 рублей. При этом рыночная стоимость указанных объектов с учетом нерыночных условий продажи на торгах составит 9745595 рублей (л.д.117-144).

Суд принимает данное заключение в качестве доказательства по делу и оценивает его в порядке ст. 67 ГПК РФ, поскольку эксперт был предупрежден об уголовной ответственности, имеет соответствующую квалификацию для проведения экспертизы, экспертное заключение соответствует ст. 86 ГПК РФ

Поскольку ответчиком неоднократно нарушены обязательство по внесению ежемесячных платежей, цена заложенного имущества соразмерна задолженности, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из следующего. 

Статьей 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установлен императивный порядок определения продажной цена заложенного имущества на основании отчета оценщика - она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

При этом, законодатель в данной норме учел, что заложенное имущество принудительно реализуется на торгах в нерыночных условиях. 

Следовательно, нет оснований для установления начальной продажной цены в размере 80% от стоимости объектов недвижимости, определенной с учетом нерыночных условий продажи на торгах. Начальная продажная цена подлежит определению в размере 80 % от рыночной стоимости объекта залога, т.е. 80% от 11 575 283 рублей и составит 9 260 226,4 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных требований. Согласно платежным поручениям, истец оплатил государственную пошлину в размере 54118,65 рублей (л.д.5).Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «АК БАРС» БАНК - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору в сумме 6 783 730, 97 рублей, в том числе:

- задолженность по основному долгу – 6 256 138,03 рублей;

- задолженность по процентам за пользование кредитов, начисленным истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 527 592,94 рублей;

и проценты за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 15,3% годовых от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК расходы на оплату государственной пошлины в размере 54 118,65 рублей.

Обратить взыскание на заложенную недвижимость - жилой дом, назначение жилое, имеющего 2 этажа, состоящего из 5 комнат, общей площадью 208, 3 кв.м., кадастровый № и земельный участок, площадью 625 кв.м., категория «земли населенных пунктов», разрешенное использование «индивидуальное жилищное строительство», кадастровый №, находящихся по адресу: Р. Ф., 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, а именно в размере 9260226,4 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись Яроцкая Н.С.

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2020 г.