Дело № 2-1361/2025

50RS0033-01-2025-000720-31

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2025 года

Орехово-Зуевский городской суд Московской области

В составе федерального судьи Судаковой Н.И., при секретаре Вихоревой О.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 799 756,04 руб., обосновав свои требования тем, что ФИО1 согласно заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ получила кредит в сумме 680 000 руб. на срок 96 месяцев с уплатой 29,9 % годовых. При этом ответчик взяла на себя обязательство ежемесячно производить погашение кредита и процентов, а в случае несвоевременного погашения кредита уплачивать неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кредитный договор заключен в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи ответчика-цифрового кода подтверждения. ПАО Сбербанк выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным ответчиком, что подтверждается справкой о перечислении денежных средств на банковский счет ответчика. Однако, условия настоящего договора ответчиком надлежащим образом не выполняются, ФИО1 не погашает кредит и проценты по нему. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 799 756,04 руб., из них просроченный основной долг – 680 000 руб., просроченные проценты – 113 040,02 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 229,41 руб., неустойка за просроченные проценты – 5 486,61 руб. По условиям кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возвращения кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. В адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита. Однако, требование банка ответчиком в добровольном порядке не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена. На этом основании просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 799 756,04 руб. и уплаченную при подаче искового заявления госпошлину.

В судебном заседании полномочный представитель истца по доверенности ФИО3 заявленные требования поддержала, просила взыскать с ответчика задолженность по кредиту.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности ФИО4, который в судебном заседании возражал в удовлетворении иска, указывал, что ФИО1 кредит не брала, кредит с телефона ответчика через систему «Мобильный банк» оформляла ее подруга ФИО5

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с п.п. 2, 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах им в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что требование о письменной форме договора считается соблюденным, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом (акцепт путем исполнения).

Поскольку применение правила об «акцепте путем исполнения» не ограничено только сферой документооборота на бумажных носителях, правило пункта 3 статьи 438 ГК РФ может применяться и в случае оформления заявления клиента о предоставлении кредита (оферты) в электронной форме. В этом случае «акцепт путем исполнения» оферты может быть выражен, например, в действиях банка по зачислению суммы кредита на счет заемщика, указанный в оферте.

Таким образом, акцепт оферты в виде совершения акцептантом действий, направленных на выполнение указанных в оферте условий договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ), допускается и тогда, когда оферта получена акцептантом в электронной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ посредством использования системы «Сбербанк Онлайн», являющейся автоматизированной защищенной системой дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильного приложения банка, между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 680 000 руб., под 29,9 % годовых, сроком на 96 месяцев.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита ответчик приняла на себя обязательство ежемесячно уплачивать кредитору: 2 платежа в размере 11 619,95 руб., 94 платежа – 14 162,06 руб.

За нарушение срока возврата кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» путем подписания заемщиком ФИО2 Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи. 

В соответствии с условиями банковского обслуживания об использовании аналога собственноручной подписи, оферта признается акцептованной в случае, если после направления оферты заемщик подпишет ее специальным кодом, полученным в sms-сообщении от кредитора. 

Как установлено судом, ФИО1 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру своего телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила sms-сообщение на телефон (+№) для регистрации. После поступления на номер мобильного телефона (+№), указанный в заявке на получение кредита, предложения о заключении кредитного договора ФИО1 подтвердила свое согласие с офертой по кредиту, после чего денежные средства в размере 680 000 руб. были перечислены на ее банковский счет №. Факт зачисления кредитных средств подтверждается справкой о перечислении денежных средств (л.д. 15).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в 17:20 на банковскую карту ФИО1 зачислены кредитные средства по вышеуказанному договору в размере 680 000 руб. (л.д. 22).

В соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 55 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу положений пункта 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе, ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, проставление электронной подписи в акцепте банку на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Как установлено судом, согласно онлайн-заявке на получение кредита в размере 680 000 руб., оформленной в системе «Сбербанк Онлайн», sms-сообщением, направленным в рамках услуги «Мобильный банк» с номера 900 на номер ФИО1, последней был одобрен кредит на указанную сумму, после чего ФИО1, путем ввода одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн», подтвердила заявку на получение кредита. 

После получения кода подтверждения банк исполнил обязательства по договору, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в сумме 680 000 руб., которые в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного в системе «Сбербанк Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи, предоставлены ответчику сроком на 96 месяцев под 29,9% годовых.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» в 17:20 ФИО1 зачислен кредит в сумме 680 000 руб., а также поступило sms-сообщение, о том, что «если вы не совершали операцию позвоните на 900».

После зачисления кредитных денежных средств ФИО1 в 17:23 через приложение «Сбербанк Онлайн» перевела со своей банковской карты денежные средства в сумме 675 000 руб. с комиссией (5 000 руб.) на счет В. Ильмиры Геннадьевны, на карту № (л.д. 56).

Таким образом, ФИО1, получив кредитные средства, самостоятельно распорядилась полученной суммой по своему усмотрению, осуществив их перевод на карту ФИО5 Данный факт ответчиком не оспаривался.

Согласно представленной банком справки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, кредит и проценты за пользование кредитом не погашает, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 799 756,04 руб., из них: просроченный основной долг – 680 000 руб., просроченные проценты – 113 040,02 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 229,41 руб., неустойка за просроченные проценты – 5 486,61 руб.

Доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет по кредитному договору и иных оплат по кредиту, ответчиком не представлено. 

По условиям кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возвращения кредита (п. 4.2.3 Общих условий кредитования). 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита. Однако, требование банка ответчиком в добровольном порядке не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Поскольку ответчик своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, уплату кредита и процентов в установленный договором срок не производит, суд удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика задолженность по кредиту в размере 799 756,04 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 799 756,04 руб., из них: просроченный основной долг – 680 000 руб., просроченные проценты – 113 040,02 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 229,41 руб., неустойка за просроченные проценты – 5 486,61 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 20 995,12 руб., а всего взыскать 820 751,16 руб. (восемьсот двадцать тысяч семьсот пятьдесят один руб. 16 коп.)

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Судакова Н.И.

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2025 г.