Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 сентября 2018 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Чулковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архангельской региональной общественной организации «Правовой консалтинг потребителей» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о принятии отказа от договора страхования, исключении из числа участников программы, взыскании суммы страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Архангельская региональная общественная организация «Правовой консалтинг потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о принятии отказа от договора страхования, исключении из числа участников программы, взыскании суммы страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора истец дала согласие на включение ее в число застрахованных лиц в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате страховой премии в размере в размере 75 547 руб. 20 коп., комиссии за включение в число участников программы страхования в размере 18 886 руб. 80 коп. Письмом от 21.06.2018г. ПАО «Банк ВТБ» отказал в возврате страховой премии. Полагая указанный отказ не обоснованным, истец обратилась в суд сданным иском и просила суд принять ее отказ от договора страхования, заключенного путем присоединения к числу участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», исключив истца из числа участников Программы страхования. Также истец просила взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 72 903 руб., комиссию за включение в число участников программы страхования на весь срок страхования в размере 18 886 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф. 

Истец ФИО1, извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором с иском не согласилась, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» ФИО4 направил письменные возражения, в которых указал о необоснованности исковых требований. Полагал, что оснований для возврата истцу страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования не имеется, поскольку срок, в течение которого отказ от договора страхования влечет обязанность вернуть страховую премию, истцом был пропущен. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «СК «ВТБ Страхование». 

По определению суда, дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гласит, что каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен ответчиком кредит в размере 449684 руб. на срок по 29.12.2022г. со взиманием за пользование кредитом 18,5% годовых.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, она выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитному договору.

В данном заявлении истец указала о том, что она соответствует требованиям, предъявляемым к лицам, подлежащим страхованию, а также указала о своем согласии при наступлении страхового случая на выплату страховой суммы по договору страхования в пользу банка в счет погашения задолженности по кредитному договору. Также истец была осведомлена, что страхование не является обязательным, предоставляется по желанию клиента и не является условием получения кредита.

При выдаче кредита ФИО1 была осведомлена о возможности взимания с нее платы за страхование, сумма которой составила 94 434 руб. и была удержана на основании ее заявления банком.

В сумму платы включены: вознаграждение банка – 18886 руб. 80 коп., возмещение затрат банку на оплату страховой премии - 75 547 руб. 20 коп. 

Срок страхования предусмотрен с 30.12.2017г. по 29.12.2022г.

Кредит истцу был выдан, со счета истца при выдаче кредита удержана плата в общем размере 94 434 руб., что сторонами не оспаривается и подтверждается материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с требованием о возврате страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования, указала о своем желании отказаться от участия в программе страхования.

Из справки страховщика следует, что страховая премия поступила 26.01.2018г. в сумме 75 547 руб. 20 коп., период страхования с 30.12.2017г. по 28.12.2022г.

Требование истца о возврате суммы комиссии и суммы страховой премии не было удовлетворено ни банком, ни страховщиком.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различны договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Следовательно, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из исследованных в судебном заседании уведомления о стоимости кредита, заявления о присоединении к программе страхования, подписанных истцом, следует, что истец, обратившись в банк с просьбой о выдаче кредита в рамках заключенного кредитного договора, добровольно выразила желание присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

При этом истец, заполняя заявление, подтвердила, что она соответствует условиям страхования, определенным страховщиком, ознакомлена с правилами страхования, согласна была с условиями страхования, проинформирована о добровольности страхования, согласна была с определением конкретного страховщика, а также была согласна с оплатой денежных сумм страховой премии в качестве страховых взносов, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

Согласно пп. 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате платы за включение в число участников Программы страхования и об отказе от страхования.

В ходе рассмотрения настоящего дела подтверждено, что по условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» Банк ВТБ (ПАО) предусмотрел порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица. 

В качестве одного из оснований для прекращения страхования предусмотрено заявление застрахованного лица на исключение из числа участников программы страхования. 

Кроме того, по условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. 

Пунктом 5.3 Договора предусмотрено, что договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки предусмотренные договором. 

На основании п. 5.7 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии в данном случае, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон. 

Таким образом, коллективным договором, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрена возможность возврата банком страховой премии как полностью, так и в части при отказе застрахованного от участия в программе страхования. 

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Между тем, действие Указания № 3854-У следует рассматривать в контексте и с договором страхования, предусматривающим возможность возврата платы, и в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, в которой установлены конкретные условия для октаза от страхования с условием возврата уплаченной страховой премии.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 за счет предоставленных ей кредитных средств, действуя в своей воле и по собственному усмотрению, выразила желание быть застрахованным лицом по действующей программе страхования, осознавала условия страхования, согласилась с платной услуги и оформила собственноручное заявление на взимание с нее денежных средств.

С заявлением об отказе от страхования ФИО1 обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного указанием Банка России и условиями страхования срока.

Вопреки доводам представителя истца о возможности возврата страховой премии в силу п. 5.7 договора страхования, условиями договора предусмотрена возможность возврата платы лишь при наличии соглашения сторон, какого по настоящему делу между сторонами не было достигнуто.

Оснований для возврата страховой премии исходя из положений ст. 958 ГК РФ, не имеется.

Доводы о вынужденном заключении договора страхования в ходе рассмотрения дела подтверждения не нашли, напротив, истцом добровольно было выражено желание принять участие в программе страхования, заполнено соответствующее заявление, дано согласие на удержание и перевод денежных средств.

Доказательств обратному суду не представлено.

С учетом изложенного, исковые требования о принятии отказа ФИО1 от договора страхования, исключении из числа участников программы, взыскании суммы страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 6 ст. 13 указанного Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчиков в судебном заседании установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Архангельской региональной общественной организации «Правовой консалтинг потребителей» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о принятии отказа от договора страхования, исключении из числа участников программы, взыскании суммы страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2018 года.

Председательствующий М.А. Глебова