Дело №2-1086/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи И.В. Пляцок И.В.,

при секретаре судебного заседания Ларевой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным. В обоснование требований ссылается на то, что ФИО1 получил от АО «Тинькофф Банк» кредитную карту c предложением воспользоваться экспресс-услугами банка по кредитованию. Для этого держателю кредитной карты предоставлялась индивидуальная информация (пин-код). По вине банка ФИО1 не получил своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом (кредитной карты), в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком. У ответчика не имеется доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме. Тот факт, что истец произвел активацию карты и совершал операции по карте также не может подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки. АО «Тинькофф Банк» не направлял в адрес истца предложение, которое бы содержало все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным. Копии тарифов по кредитным картам, условия договора потребительского кредита (займа), в которых отсутствует подпись ответчика, не подтверждает должное и добросовестное уведомление об условиях кредита в полном объеме. Таким образом, факт заключения между сторонами договора кредитования № не подтвержден, поскольку отсутствуют доказательства того, что истцу было предоставлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора. Поскольку банк нарушил права ФИО1 на получение необходимой информации об услуге, просит суд признать кредитный договор недействительным. 

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» не явились. О месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело без его участия.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, уведомленных надлежащим образом истца, представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Учитывая, что иных доказательств, помимо представленных в материалы дела, сторонами не представлено, суд полагает возможным рассматривать спорные правоотношения по имеющимся материалам дела.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. 

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ЗАО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № с кредитным лимитом 300 000 руб., при этом в заявке на получение кредита указано, что истец уведомлен о полной стоимости кредита, беспроцентного периода на протяжении двух лет 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами 34,5% годовых. При этом истец просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, дает свое согласие на получение карты и подтверждает ее получение лично. При этом для получения кредитной карты предлагает банку активировать кредитную карту. 

При заключении договора истцу передана неактивированная кредитная карта и комплект документов: заявка на получение кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, размеры ежемесячного платежа, тарифы и процентные ставки по тарифам. Указанные документы содержат информацию обо всех существенных условиях заключаемого договора, в том числе о процентных ставках. 

Истцом кредитная карта была активирована на условиях, предусмотренных договором и иными документами. 

В соответствии с правилами ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрено, что с момента заключения договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план. 

При этом заемщик, буду осведомленным о всех условиях получения кредитной карты, о процентах за пользование кредитом, самостоятельно решает, воспользоваться данными денежными средствами или нет. Размер минимального платежа так же указан в тарифах и рассчитывается в процентном отношении от суммы задолженности. Увеличение или уменьшение кредитного лимита не влияет на размер минимального платежа, что не противоречит нормам Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», а также положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в одностороннем порядке банком процентные ставки не изменялись.

Установлено, что истец также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания в тексте заявления - анкеты. В тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. 

После ознакомления истца со всеми условиями договора ФИО1, активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части тарифных ставок и иных условий, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, активировав кредитную карту, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку процентов и возврату заемных денежных средств. 

Таким образом, банк исполнил требования ч.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» представил истцу всю необходимую информацию, которая позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. 

В связи с изложенным суд не может признать состоятельными доводы истца о нарушении ответчиком требований Закона РФ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности» в части предоставления истцу до заключения кредитного договора всей необходимой информации, обеспечивающей возможность правильного выбора, в том числе информации о полной стоимости кредита и размерах платежей, и наличии правовых оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части изменения лимита задолженности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Пляцок

Мотивированное решение составлено 09 февраля 2018 года