дело № 2 –202/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» марта 2017 года г. Строитель

Яковлевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Польшиковой И.М.,

при секретаре Липовской Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании незаконным порядка погашения задолженности, обязании произвести перерасчет, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

с участием: представителя истца ФИО2 (доверенность от 24.11.2016г.), 

истец, представитель ответчика не явились, уведомлены в установленном порядке (ст. 113 ГПК РФ)

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что

<

дата>, между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Банк) был заключен кредитный договор 

<

номер> по которому истцу предоставлен кредит в размере 

<

данные> руб. на срок 

<

данные> месяцев с условием уплаты 

<

данные>% годовых.

Истцом с целью досрочного погашения задолженности получена справка об остаточной сумме задолженности, с которой истец не согласился. Согласно выписки по счету ответчиком была списана сумма штрафных санкций 

<

данные> руб. Установление такой очередности погашения обязательств считает незаконным и нарушающим требованияст. 319 ГК РФ, поскольку погашение штрафной неустойки имеет преимущество перед погашением процентов за пользование кредитом и суммой основного долга. В связи с чем, действия банка считает незаконными, так как, нарушая очередность погашения требований по денежному обязательству, банк ставит истца в крайне невыгодное положение и нарушает его права как потребителя. 

Претензия истца о перерасчете задолженности по кредитному договору оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения.

С учетом изложенного, просит признать незаконными действия банка по списанию денежных средств в размере 

<

данные> руб., обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору согласно положений ст. 319 ГК РФ, выдать справку об остаточной задолженности, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами 

<

данные> руб., компенсацию морального вреда 

<

данные> руб., штраф 

<

данные> руб., судебные расходы 

<

данные> руб.

В судебное заседание истец не явился, обеспечив явку своего представителя ФИО2, который заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражает, указывая на то, что условия очередности погашения задолженности предусмотрены кредитным договором, с которым истец согласился добровольно.

Исследовав в судебном заседании доказательства, представленные сторонами, и обсудив их доводы по заявленному иску, суд признает требования истца не подлежащими удовлетворению. 

Установлено, между Банком и истцом

<

дата> заключен кредитный договор 

<

номер> на общую 

<

данные> рублей, на 

<

данные> месяцев.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3ст. 438 ГК РФ: путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком.

Как следует из договора, клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ответчиком договора на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательства исполнять условия договора. Клиент не направлял в Банк предложений иного содержания.

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен с положениями следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц. Указанное обстоятельство подтверждается подписью истца в договоре.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

На основаниист. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2.2.2 Условий Истец обязался ежемесячно осуществлять погашение задолженность в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование Кредитом и ежемесячных комиссий (при наличии).

В соответствии с п.2.2.3 Условий неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору. Клиент обязан получать в Банке информацию о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, обращаясь в Банк любым из доступных способов.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитном договоре, заключенном с Истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма 

<

данные> рублей. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. До Истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)":

<

данные> руб. =

<

данные> руб.сумма основного долга +

<

данные> руб. проценты.

Таким образом, Истец перед принятием решения о получении кредита на неотложные нужды получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Условия заключенного кредитного договора не изменялись Истцом в одностороннем порядке.

Согласно п. 3.2.1. Кредитного договора Клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком Платежей, являющемся неотъемлемой часть Кредитного договора.

Согласно п. 3.2.3. кредитного договора Клиент обязуется выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимся его неотъемлемой частью).

Согласно графику платежей Истец обязан осуществлять погашение задолженности по кредиту в размере 

<

данные> рублей.

Из представленной суду справки о задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на 

<

дата> задолженность у Истца по кредитному договору 

<

данные> руб..

Данная задолженность образовалась из-за ненадлежащего исполнения Истцом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Истец периодически осуществлял платежи в размере меньше, чем установленный графиком ежемесячный платеж, допускал просрочку платежей.

В соответствии с п. 1.2.2.11 Общих условий в случае неисполнения (ненадлежащего/несвоевременного) исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору.

Исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

Пунктом 1ст.329 ГК РФопределено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласностатье 330 Гражданского кодекса Российской Федерациинеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установили последствия нарушения заемщиком договора.

Таким образом, условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по Кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по Кредитному договору, в связи с чем, Банком в соответствии с условиями Кредитного договора (Тарифами Банка), была начислена Неустойка на сумму просроченного основного долга.

Пунктом 1.1.4.2 Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами предусмотрено начисление неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в размере 0,9% за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Оспариваемые Истцом санкции устанавливают меру ответственности за нарушение обязанностей заемщика. Истец не представил данных о несоразмерности неустойки и не оспаривал ее размера. Соответственно условия о неустойке, предусмотренные кредитным договором не относятся к кабальным.

Согласност. 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как видно из представленной ответчиком выписки по ссудному счету, все направляемые Клиентом денежные средства направлялись в погашение задолженности согласно очередности, установленной договором (п.3.2.4. Общих условий).

Истец оспаривает установленную Договором очередность списания денежных средств с банковского счета в счет погашения задолженности по кредиту со ссылкой наст. 319 ГК РФ.

Действительно, в силуст. 319 ГК РФсумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, указанная норма закона устанавливает порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. 

При этом указаний на очередность уплаты денежных сумм, взимаемых при нарушении денежного обязательства (пени, неустойки, убытков), данная норма не содержит.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренныест. 395 ГК РФза неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы вст. 319 ГК РФ.

Как усматривается из представленной в материалах дела выписки по счету истца, вопреки утверждениям истца, порядок и очередность списания поступающих от истца денежных средств в счет погашения кредита, предусмотренныест. 319 ГК РФ, банком не нарушены.

Доводы истца об отсутствии оснований для списания банком сумм в уплату неустойки и штрафа несостоятельны.

В соответствии с п. 2ст. 1 ГК РФграждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1ст. 9 ГК РФграждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Предусмотренные кредитным договором неустойка и штраф являются санкциями за ненадлежащее исполнение обязательства, их установление условиями договора имеет целью стимулировать должника не допускать нарушение принятых на себя обязательств, размеры неустойки и штрафа были установлены сторонами при заключении кредитного договора.

В силуст. 310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение ею условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии сост. 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Поскольку очередность погашения задолженности по кредитному договору, заключенному банком и истцом, установлена соглашением между Банком и Истцом, отсутствуют основания полагать о противоречии установленной очередности закону,ст. 319 ГК Российской Федерации.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Следовательно, для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Как установлено судом, Банк не нарушил права Истца.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Судебные расходы не подлежат возмещению согласно ст. 98, 100 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании незаконным порядка погашения задолженности, обязании произвести перерасчет, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд Белгородской области. 

Судья И.М. Польшикова