Дело № 2-536/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2021 года город Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Наумовой Г.Г.,

при секретаре Стёпиной В.И., помощнике судьи Алейниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 295 рублей 38 копеек, из которых: 250 445 рублей 93 копейки – задолженность по основному долгу, 37 055 рублей 51 копейка – задолженность по процентам, 2 693 рубля 94 копейки – задолженность по неустойкам, 7 100 рублей – задолженность по комиссиям, а также о взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 6 173 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» - п.п. 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 297 295 рублей 38 копеек, из которых: 250 445 рублей 93 копейки – задолженность по основному долгу, 37 055 рублей 51 копейка – задолженность по процентам, 2 693 рубля 94 копейки – задолженность по неустойкам, 7 100 рублей – задолженность по комиссиям.

Представитель истца, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась. Согласно представленному заявлению исковые требования признала в полном объеме, в связи с тяжелым материальным положением просила снизить до минимально возможных пределов размер неустойки, комиссии, процентов по основному долгу. Также просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Часть 1 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из ч. 1 ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 434 ГК РФ).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ч. 2 ст. 434 ГК РФ). 

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения ПАО «Лето Банк» внесены изменения в правоустанавливающие документы общества, в соответствии с которыми его наименование изменено на публичное акционерное общество «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ наименование ПАО «Почта Банк» изменены на АО «Почта Банк», что подтверждается соответствующими документами, приложенными к иску. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № с включением в программу добровольного страхования.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный_1500_23,9_21,9» сумма кредита составила 273 800 рублей, в том числе кредит 1 – 73 800 рублей, кредит 2 – 200 000 рублей. Срок возврата кредита 1 – 25 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Базовая процентная ставка – 23,9% годовых, льготная процентная ставка – 21,9% годовых. Количество платежей – 60, размер платежа – 7871 рубль. Платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 6424 рубля. Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Своей подписью в индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила свое согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, в том числе: 

услуга «Кредитное информирование». Размер комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2 200 рублей;

услуга «Гарантированная ставка». Размер комиссии за сопровождение услуги при заключении договора: 6,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Также своей подписью в договоре ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

При заключении кредитного договора ответчиком банку были даны распоряжения о перечислении денежных средств: в размере 200 000 рублей в счет погашения задолженности по договору №; в размере 60 000 рублей по договору страхования.

В соответствии с графиком платежей датой погашения кредита является 17 число каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа – 7 871 рубль, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 997 рублей 58 копеек.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.8). 

Клиент соглашается, что для обслуживания кредита банк открывает клиенту счёт, номер которого указан в Согласии (п.п. 2.1). 

Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п.3.1).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п.6.1). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.6.2).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п.6.5.1).

В Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», заёмщик также был проинформирован, что банком взимаются следующие комиссии: за предоставление услуги «Гарантированная ставка» - размер комиссии за сопровождение услуги при заключении договора 6,9% от суммы к выдаче, минимальное количество платежей для предоставления услуги - 12; за оказание услуги «Кредитное информирование» (1-й период пропуска платежа-500 рублей, 2-й период пропуска платежа -2200 рублей, 3-й период пропуска платежа – 2200 рублей, 4-й период пропуска платежа – 2200 рублей); комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» - 29 рублей за проведение каждой операции; комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Погашение с карты» - 1,9 % годовых от суммы перевода (минимум 49 рублей). Неустойка – 20% годовых.

Заключённый с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст.29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». В нём указаны процентные ставки по кредиту, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за неуплату ежемесячного платежа и другие тарифы. Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Размер ежемесячного платежа и дата его оплаты указана в графике платежей (начальный).

Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 273 800 рублей.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита надлежащим образом.

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно п. 6.5 Условий в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной стоимости задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. 

С учётом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заёмщика.

Из выписки по лицевому счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платёж в погашение кредита был произведён ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 6.5. Общих условий направил в адрес ФИО1 заключительное требование об исполнении обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 295 рублей 44 копеек в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду представлено не было.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 297 295 рублей 38 копеек, из которых: 250 445 рублей 93 копейки – задолженность по основному долгу, 37 055 рублей 51 копейка – задолженность по процентам, 2 693 рубля 94 копейки – задолженность по неустойкам, 7 100 рублей – задолженность по комиссиям.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Стороной ответчика данный расчет задолженности оспорен не был.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 287 501 рубля 44 копеек, однако в связи с поступившими от должника возражениями ДД.ММ.ГГГГ, указанный выше судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. 

Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 250 445 рублей 93 копеек и начисленных процентов в размере 37 055 рублей 51 копейки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются законными, обоснованным, соответствующими условиям заключенного кредитного договора, а потому подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом проценты в размере 37 055 рублей 51 копейки были начислены истцом на остаток основного долга и, в соответствии с положениями ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование чужими денежными средствами. Размер процентной ставки был согласован сторонами при заключении кредитного договора, а потому размер начисленных процентов в данном случае снижению не подлежит.

Согласно п.17 индивидуальных условий, а также разделу 5 общих условий договора, предоставление/отключение услуг осуществляется на основе заявления на подключение услуги, предоставленного клиентом в банк по установленной банком форме, подписанного собственноручно клиентом.

Как следует из представленного расчета задолженности, банком ответчику была начислена комиссия в размере 7 100 рублей за услугу «Кредитное информирование», подключенную по заявлению клиента.

Расчет начисленных истцом комиссий судом проверен и признан верным, ответчиком контррасчет не представлен.

Указанная комиссия, а также её размер предусмотрены условиями заключенного кредитного договора, данная услуга подключена по желанию самого ответчика, а потому подлежит взысканию в заявленном размере. Оснований для снижения суммы начисленных комиссий у суда также не имеется.

Разрешая заявленное требование истца о взыскании неустойки с учетом заявления ответчика об её уменьшении, суд учитывает следующее. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке.

Указанное требование закона сторонами соблюдено.

Так, пунктом 12 кредитного договора, п.6.2 Общих условий, Тарифами установлено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно представленному истцу расчету неустойка составляет 2 693 рубля 94 копейки.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае её взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Кроме того, по смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Исходя из свободы заключения договоров, при подписании договора займа заёмщик согласился с условиями кредитования и с условиями ответственности в случае нарушения своих обязательств по оплате задолженности, в том числе и с порядком расчёта неустойки.

Сами по себе штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют. Вступая в договорные отношения с истцом, ответчик сознательно выразил свою волю на возникновение у него определённых договором прав и обязанностей, однако взятые на себя обязательства не выполнил.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки в размере 2 693 рублей 94 копеек, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений статьи 333 ГК РФ не имеется. Следовательно, неустойка подлежит взысканию в заявленном размере. 

Таким образом, с учетом изложенного выше, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 295 рублей 38 копеек, из которых: 250 445 рублей 93 копейки – задолженность по основному долгу, 37 055 рублей 51 копейка – задолженность по процентам, 2 693 рубля 94 копейки – задолженность по неустойкам, 7 100 рублей – задолженность по комиссиям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска в суд госпошлина в размере 6 173 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 295 (Двести девяносто семь тысяч двести девяносто пять) рублей 38 копеек, из которых: 250 445 рублей 93 копейки – задолженность по основному долгу, 37 055 рублей 51 копейка – задолженность по процентам, 2 693 рубля 94 копейки – задолженность по неустойкам, 7 100 рублей – задолженность по комиссиям. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» уплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 6 173 (Шесть тысяч сто семьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Г.Г. Наумова 

В окончательной форме решение принято 22 июня 2021 года.

Судья: Г.Г. Наумова