Дело № 2-1595/2019 (73RS0004-01-2019-001909-46)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

24 мая 2019 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Николаевой Н.Д., 

при секретаре Галиуллиной С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее по тексту ПАО СК «Росгосстрах») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 28.09.2018 года между ним и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор №. Согласно п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора по продукту «Кредит наличными» сумма кредита составляет 282 278 руб. 48 коп. Срок возврата кредита по условиям договора составляет 84 месяца, с выплатой 13 % годовых. С 01.01.2019 ПАО «БИНБАНК» реорганизовано путем объединения с ПАО Банк «ФК Открытие». При этом, при заключении кредитного договора кредитор обязал его к заключению договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ПАО СК «Росгосстрах», им с указанной страховой компанией заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № PIL-S72094812-31788. Страховая премия составила 59 278 руб. 48 коп. и была выплачена единовременно при заключении договора страхования. Срок действия договора страхования установлен 84 месяца. При этом, банком не была предоставлена полная информация о договоре страхования и его условиях. Услуга по страхованию была ему навязана, сумма страховой премии была включена в сумму кредита. 

В настоящее время сумма по кредитному договору была им погашена в полном объеме, действие кредитного договора было прекращено 30.01.2019, таким образом, необходимость в страховом обеспечении отпала, в связи с чем, он имеет право вернуть денежные средства, оплаченные в счет данного Договора страхования за неиспользованное время страхования. В досудебном порядке в удовлетворении его требований было отказано. 

Договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающийся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств.

Заключение кредитного договора было обусловлено обязанностью заключения договора страхования. 

При этом, согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Учитывая изложенное, приходит к выводу, что договор страхования подлежит расторжению, а неиспользованная часть страховой премии в размере 53 632 руб. 91 коп., исходя из расчета пользования им договором страхования 04 месяца в период с 28.09.2018 по 30.01.2019 подлежит возврату.

Просит суд расторгнуть договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № PIL-S72094812-31788 от 28.09.2018, заключенный между ним и ПАО СК «Росгосстрах»; взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии, уплаченной им по договору страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № PIL-S72094812-31788 от 28.09.2018 в размере 53 632 руб. 91 коп., за неиспользованный период, исходя из расчета пользования договором страхования 04 месяца (в период с 28.09.2018 по 30.01.2019), взыскать денежные средства в размере 12 747 руб. в счет компенсации оплаченных им юридических услуг.

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал по доводам иска, дополнил, что необходимости в заключении договора страхования у него не имелось, это было условием предоставления кредита. Страховая сумма по договору страхования не зависит от остатка долга по кредиту, однако, поскольку в страховании он больше не нуждается, ему должен быть произведён возврат страховой премии, несмотря на то, что Правилами страхования он не предусмотрен. Требований о признании договора страхования недействительным заявлять не намерен.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 в судебное заседание не явился. В возражениях относительно искового заявления просит отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что после заключения договора страхования ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования и/или с каким-либо иным заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» не обращался. Оснований для расторжения договора и возврата страховой премии не имеется, так как по условиям договора страхования при отказе страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, а по договорам страхования от несчастного случая можно было договор расторгнуть с возвратом страховой премии в течение 14 дней. В указанный срок ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» не обращался. Кроме того, ФИО1, подписав Заявление, страховой полис и, ознакомившись с Правилами страхования и Программой страхования, дал согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми был ознакомлен, что подтверждается его подписью. Договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора, таким образом, ответчиком не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО «БИНБАНК» присоединился к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» с 01.01.2019 путем реорганизации юридического лица) ФИО3 в судебное заседание не явился, просит гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя третьего лица. Решение оставляют на усмотрение суда.

Суд полагает возможным гражданское дело рассмотреть в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав истца, изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации, здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений)).

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28.09.2018 между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 282 278,48 рублей, сроком на 84 месяца, с уплатой 13 % годовых на потребительские нужды и оплату страховой премии. Согласно справки о погашении задолженности по кредитному договору, ФИО1 обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно, дата полного гашения задолженности и закрытия кредита - 30.01.2019.

28.09.2018 ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» было подано заявление на страхование № PIL-S72094812-31788. В данном заявлении ФИО1 просил заключить с ним договор в соответствии с программой страхования «Защита кредита Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж, предусматривающее оплату медицинской помощи и экстренной помощи, оказываемой Застрахованному лицу за пределами Российской Федерации). В заявлении указано, что страхователь проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного добровольного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией и его наличие не влияет на принятие ПАО «БИНБАНК» решения о предоставлении ему кредита. Размер страховой премии по договору составит 59 278,48 руб., из которых 56 314,56 руб. – страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж, 2 963,92 руб. – страховая премия по страхованию от несчастных случаев.

28.09.2019 на основании заявления ФИО1 и в силу условий, изложенных в нем, последним с ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № № PIL-S72094812-31788.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо, а, в случае смерти Застрахованного лица – его наследники по закону.

Страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев являются:

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая.

По страхованию выезжающих за рубеж – медицинская и экстренная помощь за пределами российской Федерации.

В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с вышеперечисленными событиями, являющимися страховыми рисками.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось. 

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 282 278,48 руб. (срок страхования 84 месяца); по страхованию выезжающих за рубеж – 6 000 000 руб. (срок страхования 12 месяцев).

Страховая премия в размере 59 278,48 руб. клиента ФИО1 была перечислена в рамках агентского договора № 1646-18 от 31.07.2018, заключенного между ПАО «БИНБАНК» и ПАО СК «Росгосстрах», вошла в состав сводного платежного поручения № 76236 от 08.10.2018 на сумму 71524039,83 руб., что подтверждается сообщением Банка и представленными в материалы дела документами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует заключать соответствующие договоры страхования заемщикам по кредитному договору.

Правила страхования и Программу страхования ФИО1 прочитал, они ему понятны и с ними он согласен, о чем свидетельствует подпись страхователя в договоре страхования (страхом полисе). Кроме того, в указанном документе имеется отметка о том, что тексты Правил страхования в электронном виде размещены по адресу: https:///www.rgs/ru. Правила, Программу страхования и Договор страхования ФИО1 получил.

При этом, в ходе рассмотрения дела истцом не доказано, что заключение им договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» являлось обязательным условием предоставления кредита либо в выдаче последнего было отказано при отказе заемщика от услуги страхования. Услуга страхования в данном случае оказана на добровольной основе с согласия заемщика, до сведения которого были доведены все существенные условия, как кредитного договора, так и условия страхования, что также подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на страхование, согласно содержанию которого, услугу по страхованию приобретал добровольно, своей волей и в своем интересе. 

Таким образом, суд полагает, что доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу, представлено не было, не добыты таковые и в ходе судебного разбирательства. 

При этом, доводы истца, о том, что при заключении договора страхования ПАО «БИНБАНК» не было предоставлено полной информации о представляемой услуге по страхованию, а также о ее навязанности, суд полагает необоснованными, так как данный спор рассматривается между истцом и страховой компанией, ФИО1 заявлены требования о расторжении договора, требований о признании договора страхования недействительным к данному ответчику ФИО1 не заявлял, более того, подобные требования являются противоречивыми, поскольку недействительную сделку нельзя расторгнуть, требуя расторгнуть договор, истец тем самым признает ее действительность.

Руководствуясь принципом диспозитивности гражданского процесса, предусмотренным ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении», суд должен принимать решение только по заявленным истцом требованиям, которые рассматриваются и разрешаются по указанным истцом основаниям, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами, однако в данном случае такие основания отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Если договор страхования является действующим и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При этом, условиями заключенного между сторонами договора страхования возвращение страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрено только по страхованию от несчастных случаев и только в указанный срок.

Правилами страхования от несчастных случаев № 81, в редакции Приказа ПАО СК «Росгосстрах» № 343 от 30.05.2016, при досрочном прекращении действия договора страхования за исключениям прекращения в случае, указанном в п. 7.18, 7.120 Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем указано в п. 7.18 Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю (п. 7.19 Правил). 

В силу положений п. 7.18 Правил договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть стразовой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со для его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования (п. 7.10 Правил).

Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174, в редакции Правил № 592 от 20.09.2018, действовавшей на момент заключения договора страхования, предусмотрено, что после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ, подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35 % от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей, в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования (п. 7.2 Правил страхования, п.п. 7.2.2.).

По условиям Программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Стандарт» по страхованию от несчастных случаев страховая сумма устанавливается по соглашению Страховщика и Страхователя единой (общей) по всем страховым рискам, включённым в договор страхования, и постоянной на весь срок страхования. По страхованию граждан, выезжающих за рубеж, страховая сумма устанавливается по соглашению Страховщика и Страхователя, но не менее 2 000 000 руб. и является агрегатной.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установленной страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в части страхования от несчастных случаев, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. 

Таким образом, досрочное погашение кредита действие договора страхования не прекращает и с учётом положений договора страхования оснований для возврата ФИО1 страховой премии пропорционально неиспользованного срока страхования не имеется, как и не имеется и оснований и для расторжения спорного договора по указанным истцом доводам.

При этом, с требованиями о расторжении договора и возврате страховой премии истец к ответчику не обращался, заявив свои требования в судебном порядке после досрочного погашения задолженности по кредитному договору, спустя более чем 6 месяцев после заключения договора страхования, в установленный Правилами страхования «период охлаждения» с требованиями об отказе от страхования и возврате страховой премии не обращался. 

На основании вышеизложенного, суд приходит в выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № PIL-S72094812-31788 от 28.09.2018, взыскании части страховой премии в размере 53 632 руб. 91 коп. за неиспользованный период страхования и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Д. Николаева