Судья Сангаджиев Д.Б. Дело № 2-34/2020г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2020 года с. Троицкое

Целинный районный суд Республики Калмыкии в составе:

председательствующего судьи Сангаджиева Д.Б.,

при секретаре Мушаевой А.М.,

с участием

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество «ИнвестКредит Финанс»» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Представитель общества с ограниченной ответственностью Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» (далее по тексту - ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс»») обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.

19 августа 2011 года между «Связной банк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №S_LN_5000_89207, в соответствии с которым ФИО1 открыт специальный карточный счет № 40817810000050706208, валюта счета: Российский рубль и выпущена банковская карта MasterCard Unembossed №5163310504651030. В соответствии с заявлением от 19 августа 2011 года ответчик присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц в «Связной банк» (АО) и тарифам по банковскому обслуживанию «Связной банк» (АО) в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчику предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 5000 и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 100000 руб., расчетный период – c 21-го по 20-е число месяца, минимальный платеж – 5000 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, льготный период – до 50 дней (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка – 24% годовых. Ответчик в нарушение условий договора не исполнила обязательство по возврату кредита и уплате процентов. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, не исполнила обязательства по возврату денежных средств, в результате чего образовалась задолженность в размере 92247 руб. 98 коп., в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 68826 руб. 35 коп., сумма просроченных платежей по процентам – 17021 руб. 63 коп., сумма штрафов, пеней, неустоек – 5800 руб., комиссии – 600 руб. Прилагаемый к настоящему иску расчет задолженности содержит в себе полную информацию о платежах, совершенных ответчиком в погашение кредита, а также информацию о задолженности, подлежащей взысканию в пользу истца. Приказом Банка России от 24 ноября 2015 года №ОД-3290 у «Связной банк» Акционерного общества (далее «Связной банк» (АО)) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 22 января 2016 года по делу №А40-231488/2015 «Связной банк» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 11 декабря 2017 года между «Связной банк» (АО) в лице представителя конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования (цессии) №2017-2725/48-03, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №S_LN_5000_89207 от 19 августа 2011 года передано Обществу с ограниченной ответственностью «Т-Капитал». В свою очередь, Общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» передало право требования по указанному кредитному договору Обществу с ограниченной ответственностью Специализирванное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» (далее ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) №12/12-2017 от 12 декабря 2017 года.

Просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» кредитному договору №S_LN_5000_89207 от 19 августа 2011 г. за период с 12 июля 2015г. по 15 февраля 2019 года в размере 92 247 руб. 98 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2967 руб. 44 коп.

В судебное заседание представитель Банка не явился, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки суд не известил и не просил об отложении дела, ранее в иске просил рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме и просят их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по заявлению ФИО2 в судебном заседании возражали против иска, просила отказать в удовлетворении заявленных требований ввиду истечения срока исковой давности. Указала, что предоставленными Банком по кредитному договору денежными средствами она действительно воспользовалась, основной долг ею уплачен. Последний платеж в счет погашения задолженности ею был внесен 15 апреля 2015 года.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности и необходимости удовлетворения исковых требований Банка.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заём»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года №266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Согласно п.1.8. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года №266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 19 августа 2011 года между «Связной банк» (АО) и ФИО1 заключен договор специального карточного счета №S_LN_5000_89207, в соответствии с которым ФИО1 открыт специальный карточный счет № 40817810000050706208, валюта счета: Российский рубль и выпущена банковская карта №5163310504651030. В соответствии с заявлением от 19 августа 2011 года ответчик присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц в «Связной банк» (АО) и тарифам по банковскому обслуживанию «Связной банк» (АО) в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Получая карту, она согласилась с условиями участия в программе «Связной Клуб», о чем свидетельствует ее подпись.

Ответчику предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 5000 и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 100 000 руб., расчетный период – с 21-го по 20-е число месяца, минимальный платеж – 5 000 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, льготный период – до 50 дней (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка – 24% годовых.

В соответствии с заявлением от 14 февраля 2012 года ФИО1 ознакомилась, прочитала и полностью согласилась с действующими Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), действующими на момент заключения договора.

Банк исполнил свое обязательство в части предоставления заёмщику кредитной карты MasterCard Unembossed, что подтверждается распиской ответчика в получении карты от 19 августа 2011 года.

Факт заключения кредитного договора от 19 августа 2011 года и использования денежных средств ответчиком не оспаривается. Условия и пункты кредитного договора в установленном законом порядке им не оспорены.

Как следует из доводов иска, не оспоренных ответчиком, в нарушение условий договора ответчик не исполнила обязательство по возврату кредита в установленный и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком были допущены просрочки. 

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по кредитному договору за период с 12 июля 2015г. по 15 февраля 2019 года по вышеназванному кредитному договору составляет 92247 руб. 98 коп., в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 68826 руб. 35 коп., сумма просроченных платежей по процентам – 17021 руб. 63 коп., сумма штрафов, пеней, неустоек – 5800 руб., комиссии – 600 руб.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в качестве доказательства по делу. Возражений относительно расчёта и соответствующих доказательств в опровержение этого расчета ответчиком не представлено.

Приказом Банка России от 24 ноября 2015 года №ОД-3290 у «Связной банк» Акционерного общества отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 22 января 2016 года по делу №А40-231488/2015 «Связной банк» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

22 марта 2019 года мировым судьей судебного участка Целинного судебного района Республики Калмыкия вынесено определение о выдаче судебного приказа, согласно которому с ФИО1 в пользу «Связной банк» (АО) взыскана задолженность по кредитному договору №S_LN_5000_89207 от 19 августа 2011 г. в размере 92247 руб. 98 коп. и государственной пошлины 2967 руб. 44 коп.

Определением мирового судьи судебного участка Целинного судебного района Республики Калмыкия от 01 апреля 2019 года по заявлению ответчика указанный судебный приказ отменен.

В соответствии с п.п.1,2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату заключения договора цессии) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором

Согласно п.3 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Статьей 383 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В силу п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п.п.1,2 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, 11 декабря 2017 года между «Связной банк» (АО) в лице представителя конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования (цессии) №2017-2725/48-03, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №S_LN_5000_89207 от 19 августа 2011 г. передано ООО «Т-Капитал». В свою очередь, ООО «Т-Капитал» передало право требования по указанному кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии») №12/12-2017 от 12 декабря 2017 года.

Как следует из материалов дела, ФИО1 заключила со «Связной Банк» (АО) кредитный договор, в котором она является потребителем банковских услуг. ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Между тем, такая возможность установлена законом.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.189.89 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после проведения инвентаризации имущества кредитной организации конкурсный управляющий приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах в порядке и на условиях, которые определены настоящим Федеральным законом, если иной порядок распоряжения имуществом кредитной организации не установлен настоящей статьей. Конкурсный управляющий, функции которого осуществляет Агентство, по согласованию с Комитетом банковского надзора Банка России осуществляет передачу имущества (активов) и обязательств кредитной организации или их части приобретателю (приобретателям) в порядке, установленном настоящей статьей.

Частью 21 ст.189.89 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что при продаже имущества кредитной организации права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом (продажа кредитного портфеля кредитной организации). Единым лотом также может быть выставлено на торги имущество, переданное кредитной организацией по договорам лизинга с одновременной уступкой прав требований по таким договорам.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, распоряжение имуществом Банка в ходе конкурсного производства осуществлялось путем продажи его имущества на открытых торгах.

В соответствии с ч.2 ст.140 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» продажа прав требования должника осуществляется конкурсным управляющим в порядке и на условиях, которые установлены статьей 139 настоящего Федерального закона, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования.

В силу ч.3 ст.139 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после проведения инвентаризации и оценки имущества должника конкурсный управляющий приступает к его продаже. Продажа имущества должника осуществляется в порядке, установленном пунктами 3 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом особенностей, установленных настоящей статьей. Оценка имущества должника осуществляется в порядке, установленном статьей 130 настоящего Федерального закона. Денежные средства, вырученные от продажи имущества должника, включаются в состав имущества должника.

Из содержания указанных норм закона следует, что уступка прав требования кредитной организации осуществляется конкурсным управляющим путем проведения торгов в форме открытого аукциона.

Согласно п.1 ст.448 Гражданского кодекса Российской Федерации аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели.

В соответствии с п.4 ст.447 Гражданского кодекса Российской Федерации выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия.

Следовательно, в открытом аукционе по уступке прав требования кредитной организации, проводимом в рамках конкурсного производства, вправе участвовать любое юридическое лицо независимо от наличия или отсутствия у него статуса кредитной организации, а также любое физическое лицо. При этом договор по результатам проведения аукциона заключается с лицом, предложившим наиболее высокую цену.

Как следует из материалов дела, представленных истцом сведений, и не оспорено ответчиком, права требования перешли к ООО «Т-Капитал» 14 декабря 2017 года на основании договора уступки прав требования №2017-2725/48-03 от 11 декабря 2017 года, заключенного по результатам произведенных торгов, в связи с этим оплата происходила в два платежа (по платежному поручению №3 от 16 ноября 2017 года оплачен задаток и по платежному поручению №224 от 14 декабря 2017 года – полностью произведена оплата по договору уступки прав требования (цессии).

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд, полагая, что истец знал о нарушении своих прав с 2015 года, однако обратился в суд только в 2020 году.

Согласно п.1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей названного кодекса.

В силу п.1 ст.200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из уведомления ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс»», направленного в адрес ответчика ФИО1 23 ноября 2018 года, следует, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора №S_LN_5000_89207 от 19 августа 2011 г. сформировано требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в размере 92247,98 руб. Согласно данному требованию ответчику необходимо было внести в течение 7 дней с момента получения настоящего уведомления. 

Таким образом, ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс»» воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения ответчиком обязательства по возврату кредита.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по вышеназванным требованиям о взыскании суммы задолженности следует исчислять с момента неисполнения требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 01 декабря 2018 года.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по названному кредитному договору являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с платежными поручениями №74880 от 24 декабря 2019 года, №23636 от 28 февраля 2019 года за подачу иска Банком уплачена государственная пошлина в размере 1483 руб. 72 коп., 1483 руб. 72 коп., всего в размере 2967 руб. 44 коп.

В связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2967 руб. 44 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество «ИнвестКредит Финанс»» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс»» задолженность по договору специального карточного счета №S_LN_5000_89207 от 19 августа 2011 года в размере 92 247 руб. 98 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2967 руб. 44 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба сторонами и другими лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в Верховный суд Республики Калмыкия через Целинный районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его вынесения. 

В соответствии со ст. 376 ГПК РФ решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в четвертый кассационный суд общей юрисдикции в г.Краснодар в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что сторонами и лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу. 

Председательствующий судья Д.Б. Сангаджиев