Дело № 2-231/2026

УИД № 59RS0011-01-2025-005546-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Березники 19 января 2026 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Полежаевой Е.В.,

при ведении протокола помощником судьи Дурбажевой А.И.,

с участием истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березники гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора недействительным ввиду мошеннических действий, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО3 обратилась в Березниковский городской суд с вышеназванным иском, указав, что ..... под влиянием обмана и злоупотребления доверием неустановленного лица, удаленным способом истец оформила кредит с АО «ТБанк» № на сумму ..... руб. ..... истцу написал специалист Росфинмониторинга ФИО1, направили документ о том, что на нее (ФИО3) оформлен кредит под залог квартиры, истец испугалась, он сообщил чтобы истцу закрыть этот кредит нужно обратиться в Фонд Финансирования, дали контакты. ФИО3 туда позвонила ей дали контакт агента ФИО2 телефон №. Она сказала, что ей нужны фото квартиры истца, выписку из ЕГРН, что истец и сделала. Она сказала истцу получить карту ТБанка, приехал представитель (телефон представителя Любовь №), которая дала карту. ФИО2 сказала, что истцу нужно оформить электронную подпись. .....г. приехал представитель ТБанка, Артем (№), привез кредитную карту №, сказал - это подарок, на ней было ..... рублей, сделал истцу электронную подпись. После чего Фонд Финансирования оформил кредит, банк ФИО3 не выбирала, все сделали за нее. .....г. поступили деньги кредитные ..... рублей, за сопровождение Фонд Финансирования удержали ..... рублей. Далее с Росфинмониторинга пришел код, истец его ввела, ФИО3 говорили направлять определенными суммами через ТБанк и через Сбербанк, что истец и сделала, перевела ..... рублей. Далее истцу дали указание с кредитной карты, которую привез Артем ..... ..... рублей, взяли комиссию ..... рублей. .....г. ФИО3 поняла, что ее обманули мошенники, написала заявление в полицию, возбуждено уголовное дело № от ...... Перечисление на счет третьих лиц банком осуществлены одномоментно. Кредитный договор и кредитная карта заключены путем электронного документооборота, истец не выражала свою волю на его заключение, существенные условия не согласовывала, денежными средствами не распоряжалась. Просит учесть, что при заключении спорных кредитных договоров, ответчик не проявил должной осмотрительности, не проверил достоверность представленных сведений, у Банка не вызвал подозрений тот факт, что кредиты были оформлены одномоментно и переведены на счет третьего лица. Оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора и распоряжений о перечислении денежных средств осуществлялось в электронном виде через информационный сервис «Мобильный Банк» с использованием электронной подписи посредством введения СМС-кодов, направляемых на номер мобильного телефона. С учетом вышеуказанных нормы материального права, регулирующие правоотношения сторон, с учетом правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от ..... №, считает, что ответчик действовал недобросовестно, что привело к тому, истец была введена в заблуждение, и со стороны ответчика не был соблюден порядок заключения кредитного договора. Ответчик как профессиональный участник этих правоотношений с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств, в данном случае должен был принять повышенные меры предосторожности и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Именно банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Просила признать кредитный договор с АО «ТБанк» № на сумму 1 050 000 руб. недействительным ввиду мошеннических действий, применить последствия недействительности сделки.

Истец ФИО3 в судебном заседании на требованиях настаивала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, а также пояснила, что ей позвонил мужчина, представился ФИО1, сказал, что на нее оформлен кредит под залог квартиры и что ей нужно позвонить в Фонд финансирования, дал телефон. Она позвонила в Фонд финансирования, ответила девушка, представилась ФИО2, она сказала, что закрыть кредит, ей нужно в банке взять кредит, потом ей деньги все вернутся, сказала, что «ТБанк» готов выдать ей ..... руб. Она скачала приложение мобильный банк, совершила операции, какие уже не помнит, 12 или 13 сентября девушка – представитель банка по имени Юлия привезла ей дебетовую карту, на которую в дальнейшем должны будут поступить кредитные денежные средства. Через 2 дня приехал представитель «ТБанк» по имени Артем, привез документы, сказал, что для подписи необходимо создать электронную подпись, для этого ей необходимо скачать приложение росчерк, она скачала приложение, он достал конверт с документами, она везде поставила электронную подпись, не помнит, чтобы она подписывала договор залога. Артему она говорила, что ей нужен кредит на ремонт квартиры. В подарок он дал ей кредитную карту на ..... руб., когда она все подписала, он уехал. На дебетовую карту ей поступили кредитные денежные средства в размере ..... руб., а также через приложение мобильный банк она перевела кредитные денежные средства с кредитной карты ..... на дебетовую карту. Через приложение она перевела ..... руб. ФИО2, остальные деньги она снимала и переводила наличкой через банкоматы мошенникам. Считает, что договор является недействительным, так как мошенники вынудили ее заключить кредитный договор под залог квартиры, тем более это ее единственная квартира.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о слушании извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, а также в материалах дела содержатся письменные пояснения представителя ответчика, согласно которым, между ФИО3 и АО «ТБанк» по заявке ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого клиенту был предоставлен кредит в размере ..... руб. на срок 120 месяцев под 30,9% годовых под залог недвижимого имущества, принадлежащего заявителю на праве собственности. Текущий размер задолженности по кредитному договору составляет ..... руб. В соответствии с условиями кредитования, кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы кредита на счет. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Собственноручная подпись клиента подтверждает ознакомление и согласие с условиями договора. АО «ТБанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору предоставлением суммы кредита. Клиент денежные средства получил, использовал по собственному усмотрению. Денежные средства по кредитному договору были переведены на счет №, открытый к договору расчетной карты № от ...... Заключенный договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц и Заявление-Анкету.

Заслушав истца, изучив материалы гражданского дела, представленные ответчиком по запросу суда документы, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма сделки предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

По смыслу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Судом установлено, что ..... между АО «ТБанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму ..... руб., под 30,9 % годовых на срок 120 месяцев (л.д.49-51).

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами ..... заключен договор об ипотеке №. Согласно данному договору в залог предоставлена квартира, кадастровый №, общей площадью № кв.м, расположенная по адресу: Российская Федерация, край Пермский, г.о. ..... (л.д.53-59).

Кредитный договор был заключен истцом лично через мобильное приложение «ТБанк» на основании Заявления-Анкеты, Заявки ФИО3 о выдаче кредитного договора (л.д. 43-48).

Денежные средства по кредитному договору были переведены на счет №, открытый к договору расчетной карты № от ..... (л.д.42).

Также, на основании Заявления-Анкеты ..... между АО «ТБанк» и ФИО3 был заключен договор кредитной карты №, в рамках которого на имя истца была выпущена кредитная карта № по тарифному плану ТП 7.120, с лимитом задолженности ..... руб. под 59,9% годовых бессрочно.

Истец ФИО3, оспаривая указанную выше сделку как совершенную под влиянием обмана и заблуждения, обратилась с иском в суд.

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной, как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ..... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ..... №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от ..... № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

С учетом вышеприведенных норм и заявленных истцом оснований признания кредитного договора недействительным, обстоятельствами, имеющими значение для дела, являются соблюдение банком требований закона при заключении договора и выполнении распоряжений клиента в отношении полученных в кредит денежных средств, соответствие поведения истца, ожидаемому от любого участника гражданского оборота при вступлении в гражданские правоотношения.

Из пояснений истца, установлено, что ..... истец через мобильное приложение «ТБанк» направила заявку на заключение кредитного договора, банк одобрил кредит на сумму ..... руб. под залог квартиры. ..... представитель «ТБанк» лично истцу выдал дебетовую карту. Позднее на данную карту был переведен кредит в размере ..... руб., также ей была выдана кредитная карта с лимитом ..... руб. Все документы ФИО3 подписывала электронной подписью в присутствии представителя банка. В дальнейшем распорядилась указанными денежными средствами по своему усмотрению, перечислив денежные средства через банкоматы неизвестным лицам.

По данному факту, ..... ФИО3 обратилась с заявлением в полицию.

Постановлением следователя следственного отдела ОМВД России «Березниковский» ФИО5 от ..... возбуждено уголовное дело № по заявлению ФИО3 по факту мошенничества, совершенное в особо крупном размере, по ч.4 ст. 159 УК РФ.

Разрешая спор и оценивая представленные суду доказательства, суд не находит оснований для признания кредитного договора недействительным, поскольку истец, оформив кредитный договор с банком, договор кредитной карты и получив по ним денежные средства, распорядилась ими по своему усмотрению - передала их третьим лицам, которые, по мнению истца, являются мошенниками, сама действовала без должной осмотрительности и осторожности. Каких-либо доказательств того, что ответчик знал или должен был знать об обмане, истцом не представлено. При этом, банком были предприняты все необходимые и достаточные меры для проверки действительной воли истца: представителя банка лично присутствовал при подписании ФИО3 договоров, выяснял цель заключения кредитного договора, на что истец ответила «На ремонт квартиры», следовательно, банком проявлена разумная осмотрительность при заключении сделки, тогда как истец предоставила банку недостоверную информацию о том, что кредитный договор заключается не по инструкции третьих лиц, а по собственной инициативе, сообщила, что денежные средства необходимы на ремонт квартиры, чем ввела банк в заблуждение относительно цели заключения договора.

При наличии заключенных с истцом кредитных договоров, подписанных ею, оснований для отказа в выдаче денежных средств со счета при отсутствии со стороны истца сведений об обстоятельствах заключения договора (по поступившим телефонным звонкам) у банка не имелось, как не имелось и оснований подозревать совершение в отношении истца мошеннических действий. Возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств истца не свидетельствует о неправомерности действий банка и нарушении закона при заключении и исполнении кредитного договора, в связи, с чем оснований для признания договоров недействительными у суда не имеется. Истец самостоятельно вела все переговоры и исполняла поступающие распоряжения.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора с АО «ТБанк» № на сумму 1 050 000 руб., и договора кредитной карты № недействительными ввиду мошеннических действий, применении последствий недействительности сделки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в .....вой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья (подпись) Е.В. Полежаева

Копия верна. Судья.