Дело № 2-737/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Москаленки Омской области 05 декабря 2017 года

Москаленский районный суд Омской области в составе: 

председательствующего судьи Янович Д.Н.,

при секретаре Касьянчук А.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, 

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 178592 рублей 98 копеек, из которых 122170 рублей 28 копеек - сумма основного долга, 39288 рублей 38 копеек - сумма процентов, 17134 рубля 32 копейки - сумма штрафов, а также государственной пошлины в размере 4771 рублей 86 копеек. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. До настоящего времени задолженность ответчика перед Банком не погашена.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) в судебном заседании участия не принимал, надлежащим образом был извещён о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, просила снизить размер неустойки, пояснила, что просрочка по платежам возникла в 2016 году в связи с тяжелым материальным положением. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия) договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт выражается в активизации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В п. 1 Общих условий указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия, тарифы, а также заявление-анкету.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была направлена ТКС Банка (ЗАО) анкета-заявление на выпуск кредитной карты, тем самым она совершила оферту, а Банк акцептировал ее предложение и активизировал карту с лимитом кредита.

Согласно заявлению-анкете ответчик согласилась с тем, что в случае акцепта предложения и заключения договора, настоящее заявление-анкета, тарифы, Общие условия являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 3.1 Общих условий ТКС Банка (ЗАО) выпускает клиенту кредитную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Кредитная карта передается клиенту не активированной (п. 3.3.). 

Как следует из выписки по договору ответчик ФИО2 активировала кредитную карту, воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте, следовательно, кредитный договор между сторонами считается заключенным с момента активации карты, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям.

В силу требований статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы») ДД.ММ.ГГГГ считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а именно совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность, а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ).

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из указанной нормы, а также в соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ следует, что условие кредитного договора об имущественной ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, является существенным условием договора.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008г.).

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: 

-оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; 

- получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; 

-оплата услуг в банкоматах банка и других банков; 

-иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

Плата за обслуживание кредитной карты предусматривает плату за предоставляемую банком услугу для совершения различных операций по кредитной карте, предусмотренных общими условиями.

Учитывая, что кредитная карта, выпущенная банком на имя ФИО1, является инструментом безналичных расчётов, то, производя операцию по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовалась услугой банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке. 

В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. 

Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. 

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. 

В нарушение Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы») ФИО1 минимальный платеж по кредиту вносила несвоевременно. 

По состоянию на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед истцом составила 178592 рубля 98 копеек, из которых 122170 рублей 28 копеек - сумма основного долга, 39288 рублей 38 копеек - сумма процентов, 17134 рубля 32 копейки - сумма штрафов, что подтверждается расчётом задолженности, выпиской по номеру договора 0119523421 ФИО1, справкой о размере задолженности и заключительным счетом (л.д.16-20, 21-23, 8,13).

ФИО1 заявляет требование о снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан оплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч. 1 ст. 333 ГК РФ). Таким образом, неустойка в силу ст. 333 ГК РФ по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

Возражения ответчика в части несоразмерности неустойки суд находит заслуживающими внимания и считает возможным удовлетворить ее ходатайство о снижении неустойки по следующим основаниям.

Пунктом 9 тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д.27) предусмотрено, что штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Суд в целях соблюдения баланса законных прав и интересов сторон, учитывая продолжительность срока неисполнения ответчиком обязательства по вышеуказанному договору займа, оценив соразмерность предъявленной к взысканию с ответчика суммы неустойки последствиям неисполнения обязательства, полагает, что ответственность, установленная в вышеуказанном кредитном договоре является чрезмерно высокой, и считает необходимым, применив положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки до 10000 рублей. Доказательств, подтверждающих, что неисполнение ответчиком обязательств причинило истцу действительный ущерб, который соответствует взыскиваемой им сумме неустойки, истцом суду не представлено. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 171458 рублей 66 копеек, из которых 122170 рублей 28 копеек - сумма основного долга, 39288 рублей 38 копеек - сумма процентов, неустойка — 10000 рублей. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств погашения просроченной задолженности по кредитному договору ответчиком суду предоставлено не было, факт заключения кредитного договора ею не отрицается, также подтверждается личными подписями. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 4771,86 рублей (л.д. 6-7). 

В связи с частичным удовлетворением исковых требований АО «Тинькофф Банк» суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4629 рублей (копейки в соответствии с положениями НК РФ округляются).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171458 (ста семидесяти одной тысячи четырехсот пятидесяти восьми) рублей 66 копеек (из них: 122170 рублей 28 копеек сумма основного долга, 39288 рублей 38 копеек сумма процентов, 10000 рублей сумма неустойки), а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4629 (четыре тысячи шестьсот двадцать девять) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда с подачей жалобы через Москаленский районный суд Омской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись Д.Н. Янович

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ______________________

___________________________________________________

(Наименование должности работника аппарата суда)

_____________________________

(инициалы, фамилия)

«_____»_________________20_____ г.