Дело № 2-1545/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2018 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Зрелкиной Е.Ю.,

при секретаре Кыныраковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 

<

Е.Л.> к Банку «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности направить в бюро кредитных историй требование об удалении информации о задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности направить в бюро кредитных историй требование об удалении информации о задолженности, компенсации морального вреда мотивируя требования тем, что 02.03.2016 г. между ФИО1 и Банком «СИБЭС» был заключен договор о потребительском кредитовании со сроком возврата кредита 28.02.2018 г. ФИО1 осуществляла платежи по договору о потребительском кредитовании с 25.03.2016 по 30.10.2017 г. всего на сумму 162 808, 27 руб. Между тем конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» направил к бюро кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 перед Банком «СИБЭС», то есть передал информацию не соответствующую действительности, чем создал отрицательную историю для истца. Истец ФИО1 обращались к ответчику с требованием (претензией) об удалении из бюро кредитных историй информации, не соответствующей действительности. Ответчиком исправления не осуществлены. В связи с тем, что в бюро кредитных историй имеется информация об отрицательной истории ФИО1 Банки отказывают в предоставлении кредита. Получая отказы в банках, ФИО1 испытывала нравственные страдания и моральные переживания, действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 поддержали исковые требования в полном объеме и просили их удовлетворить. 

В судебное заседание представитель ответчика Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. В материалах дела имеются письменные возражения, в которых представитель ответчика просил в иске отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» ФИО3 не возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. 

По общему правилу, установленному ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Согласно ч. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Из материалов дела следует, что 02 марта 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 128 100,33 рублей сроком на 24 месяца под 63,36% годовых, начиная с даты предоставления кредита и по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 22,50%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6). 

Согласно пунктам 24, 25 договора о потребительском кредитовании сумма кредита в размере 128 100,33 рублей Банком «СИБЭС» (АО) сначала перечислена на счет ООО МФО «НИК», затем ООО МФО «НИК» перечислило данную денежную сумму на счет заемщика ФИО1 

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение № 1) ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должна была внести 23 платежа по 6 852,69 рублей и последний платеж 6 853,21 рубль, итого 24 платежа. 

В судебном заседании были исследованы все подлинные квитанции по внесению ФИО1 ежемесячных платежей по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Так, 1-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 852,94 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 2-ой платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 764,70 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 3-ий платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 930 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ.6 852,69 руб.); 4-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 853 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 5-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 855 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 6-ой платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 853 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 7-ой платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 853 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 8-ой платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 9-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6852,69 руб.); 10-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 11-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 12-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 13-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 14-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 15-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 16-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 17-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 852 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 18-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.); 19-ый платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб. (по графику: не позднее ДД.ММ.ГГГГ 6 852,69 руб.). Поскольку ежемесячные платежи превышали размер платежа по графику, то истец 20-ым платежом ДД.ММ.ГГГГ оплатила всю оставшуюся сумму в размере 32 046,63 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» выдана справка о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

Таким образом, ФИО1 обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены, ежемесячные платежи вносились в полном объеме и без просрочек согласно графику платежей. Ежемесячные платежи вносились истцом наличными денежными средствами в кассу ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющемуся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). 

В этой связи суд находит несостоятельными доводы ответчика о том, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ безосновательно перестала погашать задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1).

После заключения данного договора цессии, ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», получив от ФИО1 ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ после ДД.ММ.ГГГГ, а именно платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6900 руб., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 900 руб., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6900 руб., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6900 руб., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6900 руб., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 046,63 руб., не перечислило их Банку «СИБЭС» (АО), тогда как все другие ежемесячные платежи, поступившие от истца до ДД.ММ.ГГГГ были перечислены ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Банку «СИБЭС» (АО).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до 08.06.2018 г.), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство». 

Поскольку ФИО1 не имела задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным, поскольку не перечисление ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» последних шести платежей истца по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № 1/ГКА от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО1 не имеет никакого отношения.

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов ФИО1 как экономически слабой стороны в кредитном правоотношении, надлежащим образом исполнявшей обязательства по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Признание Арбитражным судом Омской области недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г. не влечет для ФИО1 какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения. В рамках рассматриваемого спора, признание арбитражным судом данной сделки недействительной влечет правовые последствия для ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в той части, что оно будет обязано перечислить Банку «СИБЭС» (АО) последние шесть платежей по кредиту, поступившие от истца, в общей сумме 66 546,63 руб.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в письменной форме требование (заявление) об удалении информации о задолженности ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Ссылка ответчика на то, что возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитных историй Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрена, не принимаются во внимание, поскольку ФИО1 не требует отзыва своего согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй, а требует удалить из бюро кредитных историй информацию о задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, которой нет и не было.

Кроме того, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. 

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, исходя из того, что по вине банка истец испытывала нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей ее как недобросовестного заемщика, учитывая требования разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 рублей и услуг представителя в размере 5 000 рублей, которые суд признает разумными применительно к категории спора, объему проделанной представителем работы, в том числе подготовка и подача искового заявления в суд, участие в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 

<

Е.Л.> удовлетворить.

Возложить обязанность на Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии у ФИО1 

<

Е.Л.> задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 

<

Е.Л.> компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, судебные расходы в сумме 5300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд. 

Судья Е.Ю. Зрелкина

Решение в окончательной форме принято 03 июля 2018 года