Дело № 2-580/2020

УИД 02RS0002-01-2020-000813-90

Категория 2.203

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи 

Ватутиной А.А.,

при секретаре 

ФИО1, 

помощник судьи 

ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, с учетом уточнений, к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 13.12.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками был заключен кредитный договор №1488297481 на сумму 255 271 рубль 83 копейки под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № (далее по тексту – договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия, в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общей площадью 98,2 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащий ФИО4 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 642 000 рублей: оценочная стоимость жилого дома, составляет 524 000 рублей, оценочная стоимость земельного участка, составляет 118 000 рублей. Поскольку договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 240 295 рублей 43 копейки. По состоянию на 27.10.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 137 631 рубль 04 копейки. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили, задолженность не погашена. Истец просит расторгнуть кредитный договор №1488297481; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности в размере 137 631 рубль 04 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 092 рубля 47 копеек; взыскать солидарно в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 126 247 рублей 07 копеек, с 28.10.2020 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 126 247 рублей 07 копеек, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество: 1. Жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес> кадастровый №; 2. Земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 642 000 рублей 00 копеек, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом составляет 524 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок составляет 118 000 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО4.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Из п. 1.1 Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 05.08.2014 следует, что банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам. 05.12.2014 в соответствии с действующим законодательством наименование банка определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно кредитному договору №1488297481 от 13.12.2017, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиками ФИО3, ФИО4, последним предоставлен кредит в сумме 255 271 рубль 83 копейки на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. 

В силу п.6 кредитного договора, дата ежемесячного платежа указывается в графике платежей. 

По условиям п. 13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика.

Согласно п. 7.1.4 договора, заемщик обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита в случаях, предусмотренных договором.

Согласно п. 7.4.1 договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключенными при заключении договора или использования кредита; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; при нецелевом использовании кредита; при грубом нарушении правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по его сохранности объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости; при необоснованном отказе кредитору в проверке объекта недвижимости состава лиц, проживающих в объекте недвижимости; при непредставлении заемщиком замены предмета залога в случае утраты или гибели объекта недвижимости; в других случаях, предусмотренных законодательством.

Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.3. кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором. Заемщик обеспечивает возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости. Принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) №1488297481 от 13.12.2017. заключенное между заемщиком и кредитором. 

Согласно графику платежей по кредитному договору №1488297481 от 13.12.2017, установлена дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца, платеж в размере 6 756 рублей 36 копеек. Последний платеж в размере 6 756 рублей 21 копейка.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается материалами дела.

Согласно расчету суммы задолженности, выписке по счету общая задолженность по состоянию на 27.10.2020 составляет 137 631 рубль 04 копейки, из них: просроченная ссуда 126 247 рублей 07 копеек; просроченные проценты 01 копейка; проценты по просроченной ссуде 5 631 рубль 34 копейки; неустойка по ссудному договору 3 290 рублей 80 копеек; неустойка на просроченную ссуду 2 461 рубль 82 копейки; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 рублей, иные комиссии – 0 рублей.

В судебном заседании нашло подтверждение, что заемщики свои обязанности перед кредитором по погашению кредита, уплате процентов за его пользование, по досрочному погашению задолженности по требованию банка, исполняли ненадлежащим образом. В результате чего суд приходит к выводу, что заемщиками были допущены существенные нарушения условий кредитного договора.

Следовательно, задолженность по кредитному договору №1488297481 от 13.12.2017 в размере 137 631 рубль 04 копейки подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств залогодателя, возникших из кредитного договора от 13.12.2020 №1488297481, заключенного между банком и ФИО3, ФИО4, согласно договора залога недвижимого имущества №1488297481 ДЗ, заключенного 13.12.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, ответчиком ФИО4 был предоставлен в залог залогодержателю ПАО «Совкомбанк», принадлежащий ей на праве собственности: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: Россия, 649780, 

<

адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.В соответствии с п.4.1.8 договора залога залогодержатель вправе требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в случаях установленных настоящим договором и действующим законодательством. 

В силу п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов и неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения «залогодателем» требования «залогодержателя» о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 договора залога).

Согласно п.3.1 договора залога стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 642 000 рублей 00 копеек, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом, составляет 524 000 рубля, оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок составляет 118 000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, ч. 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрена возможность установления сторонами в договоре о залоге условий, при которых следует обращение взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

13.07.2020 истцом в адрес ответчиков ФИО3, ФИО4 направлены досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, где последним предложено досрочно погасить задолженность в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. 

Однако задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиками в полном объеме не погашена.

Поскольку предъявленное в установленном порядке требование истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиками не исполнено, следовательно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №; земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, кадастровый номер №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, также подлежат удовлетворению. 

Оснований, указанных в ч. 2 ст. 348 ГК РФ, не допускающих обращения взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 340 ГКРФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч. 3 ст. 340 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Изложенное согласуется и с положениями ст. 348 ГК РФ, согласно которой при обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен установить соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

При заключении договора залога сторонами согласована залоговая стоимость предмета залога 642 000 рублей 00 рублей. Доказательств иной стоимости предмета залога, чем согласовано при заключении договора залога, суду представлено не было.

Учитывая, что требования банка по кредитному договору к ФИО3, ФИО4 соразмерны стоимости заложенного имущества, суд устанавливает начальную продажную цену в размере 642 000 рубля 00 копеек, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом, составляет 524 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок составляет 118 000 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании нашло подтверждение, что заемщик свои обязанности перед кредитором по погашению кредита, уплате процентов за его пользование, по досрочному погашению задолженности по требованию банка, исполнял ненадлежащим образом. В результате чего суд приходит к выводу, что заемщиком были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.3 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом по смыслу закона, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. А если это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров (работ или услуг) (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предоплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (п.12 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998). 

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 126 247 рублей 07 копеек с 28.10.2020 по дату вступления решения суда в законную силу. 

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 126 247 рублей 07 копеек, за каждый календарный день просрочки с 28.10.2018 по дату вступления в законную силу.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО4 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4 792 рубля 47 копеек за требование о возврате задолженности по кредитному договору. Требование о возврате расходов по уплате госпошлины в размере 6 000 рублей подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО4, как собственника заложенного имущества, следовательно, требование в этой части о взыскании расходов по уплате государственной пошлины с ФИО3 удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №1488297481 от 13.12.2017 года заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, ФИО4.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №1488297481 от 13.12.2017 в сумме 137 631 рубль 04 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 792 рубля 47 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 126 247 рублей 07 копеек с 28.10.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (13.12.2017), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 126 247 рублей 07 копеек, за каждый календарный день просрочки с 28.10.2020 по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – недвижимое имущество, принадлежащее ФИО4, расположенное по адресу: 

<

адрес>:

- жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №; 

- земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, кадастровый номер №

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 642 000 рублей, в том числе: жилого дома – 524 000 рублей, земельного участка – 118 000 рублей, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Отказать в удовлетворении требования о взыскании в солидарном порядке с ФИО3, ФИО4 расходы по оплате государственной пошлины в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай. 

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2020.