Дело № 2-4289/19 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2019 года город Липецк

Советский районный суд г.Липецка в составе:

председательствующего судьи Животиковой А.В.,

при секретаре Боковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО Сбербанк, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора исполненным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском к ПАО Сбербанк России о признании договора прекратившим действие, указывая на то, что 26.10.2013г. отец истца ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму № руб. на срок 60 мес. под 20,8% годовых. 29.03.2016г. ФИО1 умер, ПАО Сбербанк обратился с исковым заявлением к наследникам умершего ФИО1, а именно его супруге ФИО7 с требованием о взыскании задолженности по состоянию на 27.08.2017г в сумме 165918 руб. 15 коп. Однако, ФИО7 умерла 26.03.2017г. После смерти супруги заемщика требования предъявлены к детям умершего ФИО3, а именно, истцу ФИО4, ФИО11, ФИО12 Решением Задонского районного суда Липецкой области от 01.03.2018г с ФИО4, ФИО11, ФИО12 в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитному договору № от 26.10.2013г в сумме 165918 руб 15 коп., а также расходы по оплате госпошлины.

Заемщик ФИО1 был застрахован от несчастных случаев и болезней по кредитному договору. Страховщиком являлось ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), Страховщику были перечислены денежные средства в сумме 18 000 руб. во исполнение условий договора страхования.

Решением Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 21.12.2018г. смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. была признана страховым случаем, суд обязал ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» перечислить в ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 128 583 руб. 49 коп. (задолженность на момент смерти страхователя) в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Истец указывает на то, что обязательства по кредитному договору должны быть прекращены, в связи с признанием данного случая страховым и погашением задолженности. Однако, ответчик продолжает начислять проценты на сумму задолженности, и задолженность составляет более 190 000 руб. Истец указывает на злоупотребление правом и недобросовестное поведение со стороны ответчика.

Просит признать кредитный договор №, заключенный 26.10.2013г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 прекратившим свое действие (исполненным) в момент наступления смерти ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ, являвшейся страховым случаем.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебном заседании истец, представитель истца ФИО5 поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Дополнительно пояснили, что на момент смерти заемщика была задолженность по процентам по кредиту, проценты за пользование кредитом начислены после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с его смертью, защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием заемщика, а размер задолженности по кредитному договору на дату смерти не превышал размер страхового возмещения, ПАО Сбербанк России был уведомлен о смерти заемщика и имел возможность своевременно обратиться за выплатой страхового возмещения. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России ФИО6, действующий на основании доверенности, заявленные требования не признал, указав, что Задонским районным судом Липецкой области при разрешении требований банка о взыскании с наследников суммы долга исследовался вопрос, имелось ли со стороны банка злоупотребление правом, чего судом установлено не было. В связи с тем, что у заемщика имелись родственники, оснований для обращения банка в страховую компанию не имелось. Действительно, поскольку до настоящего времени договор не расторгнут, банком продолжают начисляться проценты, однако, данную сумму банк к взысканию не предъявляет. 

Не оспаривал факт получения банком в январе 2019 года суммы страхового возмещения после решения Замоскворецкого районного суда г.Москвы, пояснил, что сумма распределяется, согласно условиям договора, в первую очередь погашаются проценты, затем - сумма основного долга. Указал, что судебным приставом-исполнителем данная сумма не была учтена при выдаче справки о разделе задолженности по исполнительному производству, возбужденному на основании решения Задонского районного суда Липецкой области, поскольку денежные средства страховой компанией были выплачены добровольно не в рамках исполнительного производства, указал, что судебному приставу-исполнителю сообщалось о перечислении денежных средств в устном порядке.

Также пояснил, что при направлении требования о погашении задолженности после смерти заемщика банку не было известно, кто является наследником, о смерти заемщика банку стало известно при направлении требования, данное обстоятельство оперативным путем выяснили сотрудники банка.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», третьи лица в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 26.10.2013г. между ОАО Сбербанк России и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200000 руб. на срок 60 месяцев под 60% годовых.

Судом также установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, страховщиком является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизни» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

ФИО1 умер 29.03.2016г.

Решением Задонского районного суда Липецкой области от 01.03.2018г. с наследников ФИО1: ФИО11, ФИО12, ФИО4 в солидарном порядке взыскана сумма задолженности по кредитному договору, определенная по состоянию на 27.08.2017г. в размере 165918 руб. 15 коп. в пределах стоимости наследственного имущества.

Решением Замоскворецкого районного суда г.Москвы от 21.12.2018г. смерть 29.03.2016г. ФИО1 признана страховым случаем; на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возложена обязанность перечислить в ПАО Сбербанк России страховое возмещение в размере 128583 руб. 49 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору от 26.10.2013г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 Указанная задолженность была определена на дату смерти ФИО1

Согласно пояснениям представителя ПАО Сбербанк России сумма страхового возмещения перечислена ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в ПАО Сбербанк России в январе 2019г.

Из справки судебного пристава-исполнителя, по состоянию на 12.07.2019г. задолженность по исполнительным производствам, должниками по которым являются ФИО11, ФИО10, ФИО4 составляет 157570 руб. 24 коп., в ходе применения мер принудительного исполнения с должника ФИО4 взысканы денежные средства в размере 12865 руб. 21 коп., которые 25.06.2019г. перечислены в пользу ПАО Сбербанк России.

Согласно п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного п.п. 3.2.1 Условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: в случае смерти застрахованного лица: свидетельство о смерти, выданное органом ЗАГСа или иным уполномоченным органом либо официально заверенную копию; официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом; выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

Страховщик вправе в дальнейшем обоснованно затребовать у Страхователя/Выгодоприобретателя любые иные необходимые документы.

В случае, когда Клиент не имеет родственника/представителя Банк самостоятельно обращается к Страховщику при наличии информации о наступлении Страхового случая (п. 3.5. Условий).

О факте признания Страховщиком страхового события Страховым случаем Страховщик уведомляет Клиента (родственника/представителя) и Страхователя. Одновременно с уведомлением Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору на дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции) ( п. 3.6. Условий). 

Согласно разделу 8 Соглашения об условиях и порядке страхования № 255 от 31.08.2009г., заключенному между ООО «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ОАО Сбербанк России с учетом Дополнительного соглашения от № 1 от 31.08.2010г., Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении Страхового события, указанного в п.3.3.3.1 и п. 3.3.3.2 и не позже, чем в течение 10 рабочих дней, когда Страхователю стало известно о наступлении Страхового события, указанного п. п. 3.3.3.3. (п.8.2.2.).

Страхователь формирует Опросный лист, выясняя обстоятельства возникновения Страхового случая (заполняется работником банка со слов обратившегося), а также включает в состав пакета документов по страховому случаю, формируемого для передачи Страховщику имеющийся у Страхователя оригинал Заявления на страхование Клиента (п. 8.2.4 Дополнительного соглашения от 25.02.2011г. № 2.

Судом установлено, что 17.07.2017г. ПАО Сбербанк России было направлено простой корреспонденцией требования в адрес наследников ФИО1 о возврате суммы по кредитному договору с указанием суммы задолженности на 17.07.2017г. в размере 165325 руб. 45 коп., в требовании была ссылка на договор добровольного страхования без указания страховой компании.

Как предусмотрено ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного Кодекса, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведённых правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810,819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу 

<

данные изъяты> пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно 

<

данные изъяты> пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Истец в обоснование иска указывает на то, что ПАО Сбербанк России совершил недобросовестные действия, а именно, длительное время - полтора года, зная о смерти заемщика, не предъявлял требования к наследникам, кроме того, ПАО «Сбербанк» не реализовал свое право погасить задолженность путем обращения с заявлением в страховую компанию, также указала на то, что наследникам умершего не было известно о заключении договора. 

Ответчик в опровержение доводов истца указал, что кредитный договор не расторгнут, обязательства не прекращены. Также пояснил, что документы для страховой компании истцом представлены не были.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что вступившим в законную силу решением Задонского районного суда Липецкой области от 01.03.2018г. с наследников ФИО4 взыскана задолженность по состоянию на 27.08.2017г. в размере 165918 руб. 15 коп., что подлежит исполнению ответчиками, требования истца о признании договора исполненным (прекратившим действие) с момента смерти заемщика являются необоснованными.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что до даты принятия решения судом о взыскании суммы долга по кредитному договору наследникам ФИО4, в том числе, истцу, не было известно о договоре страхования, а именно: страховой компании и условиях договора, что помешало им в установленном порядке подать в банк документы, согласно Условиям страхования. Требования банком было направлено простой корреспонденцией, наследникам не было сообщено о страховой компании, с которой был заключен договор страхования и условиях страхования, при этом, Банку было известно о смерти заемщика, что подтверждается как требованием, направленным в адрес наследником, так и пояснениями представителя ответчика в судебном заседании.

ПАО Сбербанк России убедительных и бесспорных доказательств, свидетельствующих о выполнении банком условий договора, также не представил, а ссылка представителя ответчика на факт уведомления судом страховой компании при привлечении их участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, при рассмотрении спора о взыскании кредитной задолженности не свидетельствует о выполнении банком условий договора.

Вместе с тем, как установлено решением Замоскворецкого районного суда города Москвы, фактически также страховщик не исполнил свою обязанность по договору страхования, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору добровольного личного страхования, заключенному с ФИО1 

Таким образом, действия ПАО Сбербанк России, связанные с начислением процентов после принятия решения о признании случая страховым и получении денежных средств от страховой компании, нельзя признать обоснованными. С учетом того, что случай был признан страховым решением суда, истцом обоснованно, в целях защиты его прав, были заявлены требования о признании договора исполненным (прекратившим действие), требования истца о признании кредитного договора исполненным (прекратившим действие) подлежит удовлетворению с даты вступления в силу решения Замоскворецкого районного суда г.Москвы.

Суд также учитывает и то обстоятельство, что судебный пристав-исполнитель не был извещен о перечислении денежных средств по договору страхования в размере 128583 руб. 49 коп., в связи с чем суду была представлена справка о размере задолженности по состоянию на 12.07.2019г. в сумме 157570 руб. 24 коп., а, согласно справке ПАО Сбербанк России, размер задолженности по состоянию на 02.09.2019г. составляет 65670 руб. 93 коп., из которых проценты за кредит – 1783 руб. 92 коп., ссудная задолженность – 63887 руб. 01 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Признать кредитный договор №, заключенный 26 октября 2013 года между ОАО Сбербанк России и ФИО2, исполненным с момента вступления в силу решения Замоскворецкого районного суда города Москвы.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись)

Решение в окончательной форме принято 02.10.2019гю.