Дело № 2-320/2020

45RS0026-01-2019-009317-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Димовой Ю.А., 

при секретаре Прокопьевой Л.В.,

рассмотрев в с. Кетово Кетовского района Курганской области 06 июля 2020 года в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 21.11.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> с лимитом задолженности 54 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 18.12.2014 по 18.05.2015 Заключительный счет был направлен ответчику 18.05.2015 подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 27.11.2015 банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 27.11.2015 и актом приема-передачи прав требований от 27.11.2015 к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 105 285,40 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 27.11.2015, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № 

<

***> принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 105 285, 40 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.12.2014 по 18.05.2015 включительно, в размере 105 285, 40 руб., государственную пошлину в размере 3 305,71 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, представил возражения на исковое заявление, в котором указывал, что 18.05.2015 банк направил ему заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, таким образом, срок исковой давности начинает течь с даты когда банк узнал о том, что он не оплатил заключительный счет, т.е. 18.06.2015. Далее Истец подал заявление на судебный приказ, который был вынесен 05.10.2018 и отменен Определением от 28.03.2019, учитывая дату поступления искового заявления в суд - 01.08.2019, срок исковой давности истцом пропущен. Также он не согласен с размером штрафных санкций в сумме 15016,73 руб., фактически они являются формой неустойки, считал их чрезмерными и завышенными.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал относительно иска, просил отказать в удовлетворении требований, так как истек срок исковой давности, пояснил, что договор №ДС 12 уступки прав требования (цессии) от 27.11.2017, между АО Тинькофф Банк и ООО «Феникс» заключен незаконно. Кредитный договор не содержит условий о передаче права требования по нему другому лицу, не имеющему банковской лицензии, то заключенный договор цессии является недействительным. 

Представители третьего лица Кетовского территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Курганской области, АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд определил, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть в отсутствие не явившихся лиц, меры по извещению которых судом приняты. 

Исследовав представленные доказательства, другие письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1, о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты, поданной в банк, между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор 

<

***>, банком установлен кредитный лимит 54 000 руб., условия договора согласованы сторонами в заявлении - анкете, подписанной ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), являющихся неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора. Из представленной суду заявления-анкеты следует, что заемщик с указанными документами, ознакомлен, с ними согласен и обязуется их соблюдать. Также в заявлении-анкете указано, что номер договора 

<

***>, таривный план: Кредитная карта ТП 7.7 RUR, карта Тинькофф Платинум. 

Согласно представленным в материалы дела тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продкут Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.7 RUR процентная ставка по кредиту составляет 39,9 % годовых, плата за обслуживание 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2, 9 % плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - 59 руб., минимальный платеж – не более 6 % от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб., процентная плата по кредиту при неоплате минимального платежа – 0, 20 % в день, плата за ключение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

В соответствии с п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты, банк вправе уступить, передавать любому третьему лицу распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. 

Как следует из выписки по номеру договора 

<

***> за период с 23.09.2012 по 27.11.2015 первые расчетные операции ответчик произвел в ноябре 2012 года то есть совершил действия, направленные на активацию кредитной карты, поступил реестр платежей, тем самым принял на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, а также в предусмотренный договором срок вернуть кредит банку. 

Таким образом, судом установлено, что договор заключен между сторонами в надлежащей форме.Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Судом установлено, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.9 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в анкете; в случае если Клиент/Держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а также в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 18.05.2015 банк направил в адрес ответчика заключительный счет. 

Ответчиком сформировавшаяся по договору задолженность в установленный срок не погашена. Доказательств иного ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Также судом установлено, что 24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (банк) и ООО «Феникс» (компания) заключили генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований), в соответствии с которым с даты подписания настоящего генерального соглашения №2 и до 31.12.2015 включительно банк на условиях настоящего генерального соглашения №2 предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях настоящего генерального соглашения №2 принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п.3.1 настоящего генерального соглашения №2, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего генерального соглашения №2 (п.2.1 соглашения).

27.11.2015 между указанными сторонами также заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, согласно которому банк, руководствуясь условиями генерального соглашения №2 (во исполнение положений п.2.1 генерального соглашения №2), уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров в количестве, перечисленном в Реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами. 

Согласно Акту приема-передачи прав требования, являющемуся Приложением к дополнительному соглашению от 27.11.2015 к генеральному соглашению от 24.02.2015, передаются права требования к заемщику ФИО1 по кредитному договору 

<

***> в общей сумме задолженности 105285,4 руб.

При этом, согласно Общих условий, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими прав договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию информацию о клиенте (п.3 Общих условий).

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, что подтверждается имеющиеся в материалах дела уведомлением от ООО «Феникс». 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Вопреки доводам представителя ответчика о том, что заключенный договор цессии является недействительным, так как кредитный договор не содержит условий о передаче права требования по нему другому лицу, не имеющему банковской лицензии, общими условиями установлено, что банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими прав договору любому третьему лицу, таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору 

<

***>, заключенному с ФИО1, принадлежат ООО «Феникс». 

28.03.2019 определением мирового судьи судебного участка № 40 судебного района г. Кургана отменен, выданный им судебный приказ от 05.10.2018 о взыскании в пользу ООО «Феникс» с должника ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.11.2012 за период с 21.11.2014 по 18.05.2015, в размере 105285 руб. 40 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1652 руб. 85 коп., всего 106938 руб. 25 коп.

С данным иском ООО "Феникс" обратился в суд 01.08.2019.

Ответчиком представлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 ГК РФ закреплено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, (п. 1), срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства, (п. 2).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, (ст. 201 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. п. 5.6., 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий, при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого Банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.

Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено что, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет", (п. 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ), (п. 18).

Заключительный счет сформирован 18.05.2015.

Срок для погашения кредита - 30 дней с даты формирования указанного счета, т.е. до 17.06.2015.

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, штрафов. Таким образом, сумма задолженности 105285 руб. 40 коп. является окончательной к оплате.

ФИО1 задолженность не погасил.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности истек 17.06.2018.

05.10.2018 по заявлению ООО "Феникс" мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, на тот момент срок исковой давности уже истек.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности пропущен, что по смыслу п. 6 ст. 152 ГПК РФ, ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганской областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области.

Судья Ю.А. Димова