№ 2-3951/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2018 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга 

в составе председательствующего судьи Вербышевой Ю.А., 

при секретаре Ивакиной Е.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

представителя ответчика АКБ «Форштадт» (АО) – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «Форштадт» (Акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «Европейская Юридическая служба», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АКБ «Форштадт» (АО) о защите прав потребителя, указав, что 14.08.2017 между ним и банком был заключен кредитный договор, однако фактически письменный кредитный договор не заключался, а истцом были подписаны несколько документов, в том числе уведомление об индивидуальных условиях кредитования N от 14.08.2017 с индивидуальными условиями кредитного договора по программе «Акционный». Кредит в сумме ... рублей под ... предоставляется на ... календарных месяцев (... лет) с даты фактического предоставления кредита. 

В п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора истец выразил согласие на подключение его к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика кредита и выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующего договора коллективного страхования на основании заявления на включение в число участников программы страхования 14.08.2017. Срок страхования равен сроку кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору но не более ... лет. 

Истец считает, что ответчиком была навязана услуга банка по присоединению к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика кредита, так как без согласия на данную услугу истцу кредит не выдавался. Цена услуги ему также не была известна. 

До 14.12.2017 сумма кредита в размере 653838 рублей и проценты по кредиту истцом были досрочно погашены. После чего истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за оставшийся период. Однако ответчик отказал в выплате страховой премии.

Получив выписку по счету, истец обнаружил, что уплаченная им страховая премия в размере 49037,85 рублей проведена ответчиком как комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, а в действительности страховая премия переведена ответчиком в пользу ООО «СК РГС-Жизнь» в размере 800 рублей. 

Кроме того, ответчиком со счета истца переведена в пользу ООО «Европейская Юридическая Служба» сумма в размере 4000 рублей в рамках агентского договора N от 25.01.2017, но данный договор с истцом не заключался, согласие на перевод ответчику он не давал. 

Истец просил суд взыскать с АКБ «Форштадт» (АО) в свою пользу комиссию за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 49037,85 рублей, излишне уплаченную страховую премию в размере 746,66 рублей, незаконно перечисленную сумму на оплату сертификата в пользу ООО «Европейская Юридическая Служба» в размере 4000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1 044,61 рубля, неустойку в размере 53037,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя, судебные расходы за составление искового заявления в размере 10000 рублей. 

В ходе судебного разбирательства истец в порядке ст.ст. 39, 40 ГПК РФ исковые требования уточнил, просит суд взыскать с ответчика АКБ «Форштадт» (АО) в свою пользу комиссию за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 35961,09 рубль; признать договор индивидуального страхования между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 не заключенным и взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца незаконно переведенную страховую премию в размере 800 рублей; взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» излишне уплаченную страховую премию в размере 12204,98 рубля; признать договор на оказание юридических услуг между ООО «Европейская Юридическая служба» и ФИО1 не заключенным и взыскать с ответчика ООО «Европейская Юридическая служба» незаконно перечисленную сумму в размере 4 000 рублей; взыскать с ответчика АКБ «Форштадт» (АО) проценты за пользование денежными средствами в размере 1044,61 рубля, неустойку в размере 35961,09 рубль, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя, судебные расходы за составление искового заявления в размере 10000 рублей. 

Представители ответчиков ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Европейская Юридическая служба» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании ордера от ..., в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить. 

Представитель ответчика АКБ «Форштадт» (АО) ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, просила отказать в полном объеме. 

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 14.08.2017 ФИО1 обратился в АКБ «Форштадт» (АО) с заявлением-анкетой на получение кредита по программе «Акционный» в сумме ... рублей сроком на ... месяцев. При этом, в разделе «Подтверждения заявителя» истец указал, что он уведомлен о возможности получения кредита без страхования, в том числе, без присоединения к договору добровольного коллективного страхования. В разделе «Дополнительная информация по программе потребительского кредитования: «Обеспеченный», «Лояльный», «Акционный» истец указал, что согласен присоединиться к договору добровольного коллективного страхования, ознакомлен и согласен с тарифами Банка за присоединением к договору, плату в размере ... рублей за присоединение к договору, просил включить в сумму кредита. 

21.06.2013 между ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь» и АКБ «Форштадт» (ЗАО) был заключен договор добровольного коллективного страхования N, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных договором. 

14.08.2017 истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО), которым он выразил свое согласие быть застрахованным, и просил АКБ «Форштадт» (АО) предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия в отношении него договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в программе страхования № 1. 

Из списка застрахованных лиц по программе страхования №1 к договору коллективного страховании от 21.06.2013 следует, что ФИО1 относится к списку застрахованных лиц, срок страхования установлен с 14.08.2017 по 14.08.2022, сумма страховой премии составляет 13076,76 рублей. 

Согласно п. 4 заявления истец уведомлен, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ истца от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. 

Истец проинформирован, что присоединение к Программе страхования №1 является для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой банка (п. 5 заявления). 

В соответствии с п. 7 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования, истец обязан уплатить банку плату 49037,85 рублей. В случае неуплаты суммы, страхование не осуществляется. 

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 653838 рублей, в том числе 49037,85 рублей на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в рамках указанного выше договора. Кроме того, информация о стоимости услуги содержится в раздел 8 сборника тарифов, которые являются неотъемлемой частью договора. 

29.01.2018 истец обратился в банк с требованием о возврате ему страховой премии за оставшийся период, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. 

Согласно ответу банка от 05.02.2018 услуги по подключению заемщика к программе страхования банком были оказаны и в соответствии с условиями кредитного договора обязательство компенсировать часть расходов по оплате страховой премии и комиссии в случае досрочного погашения кредита на себя не принимал. Основания для возврата страховой премии заявителю отсутствуют. 

Из материалов дела следует, что включение истца в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита осуществлено как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

В соответствии с п. 2 заявления на страхование оговоренный срок страхования в отношении истца указывается в списке застрахованных лиц. При этом, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, указанному в п. 3 настоящего заявления, сроком окончания страхования в отношении него является дата полного погашения им задолженности по указанному кредитному. 

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, то есть договор страхования прекращается.

Из представленного в материалы дела письма АКБ «Форштадт» (АО) от 15.12.2017 следует, что ссудная задолженность и проценты за пользование кредитом по кредитному договору 

<

***> от 14.08.2017 погашена в полном объеме 14.12.2017, вышеуказанный кредитный договор закрыт. 

При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом, прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из представленного расчета истца следует, что часть страховой премии, подлежащей возврату, составляет 12204,98 рубля, из расчета: 13076,76 рублей / 60 месяцев = 217,95 рублей (размер страховой премии в месяц), за 4 месяца пользования кредитом 217,95 рублей х 4 месяца = 871,78 рублей, 

Итого, сумма, подлежащая возврату истцу, составляет 12204,98 рубля (13076,76 - 871,78). 

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, находит его арифметически верным. 

Следовательно, исковые требования о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь» в пользу истца страховой премии в размере 12204,98 рубля подлежат удовлетворению. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика АКБ «Форштадт» (АО) в свою пользу комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 35 961,09 рубль.

В обоснование недействительности договора по подключению к программе страхования истец ссылается на то, что данная услуга ему была навязана.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Суд приходит к выводу, что данные доводы иска необоснованны, поскольку Банк довел всю необходимую и достоверную информация о своих услугах, которая обеспечила ФИО1 возможность их правильного выбора до заключения договора. С описанием программы и ее стоимостью он был ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью в заявлении.

Факт того, что ФИО1 добровольно заключил соглашение с АКБ «Форштадт» (АО) о подключении к договору страхования с ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь» путем подписания соответствующего заявления нашел свое подтверждение в судебном заседании и не опровергнут сторонами.

Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика АКБ «Форштадт» в свою пользу комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 35 961,09 рубль. 

Также истцом заявлено требование о признании договора индивидуального страхования между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 не заключенным, взыскании в пользу истца незаконно переведенной страховой премии в размере 800 рублей. 

В материалы дела представлен агентский договор N от 20.01.2017, заключенный между АКБ «Форштадт» (АО) и ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь», согласно которому агент обязуется за вознаграждение от имени и по поручению страховщика осуществлять поиск дееспособных физических лиц с целью заключения с ними страховщиком договоров страхования на условиях, предлагающихся к настоящему договору программ страхования. 

Согласно приложению № 1 к агентскому договору от 20.01.2017 размер страховой премии на договор страхования составляет 800 рублей. Страховая премия уплачивается страхователем страховщику единовременно за весь срок страхования безналичным путем в соответствии с условиями договора страхования. 

14.08.2017 ФИО1 было подписано заявление о переводе с его банковского счета N рублей для оплаты страховой премии в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по программе «Защита завтрашнего дня». 

Выпиской по счету и платежным поручением от 14.08.2017 N подтверждается, что указанная сумма была переведена в ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь». 

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что указанная сумма не входит в стоимость комиссии за присоединение к программе добровольного коллективного страхования, а является дополнительной услугой, которая также являлась добровольной. Следовательно, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат. 

В части признания договора на оказание юридических услуг между ООО «Европейская Юридическая служба» и ФИО1 не заключенным и взыскании с ответчика незаконно перечисленной суммы в размере 4000 рублей, суд приходит к следующему. 

25.01.2017 между АКБ «Форштадт» (АО) (агент) и ООО «Европейская Юридическая Служба» (компания) был заключен агентский договор о содействии в реализации юридических услуг N, согласно которому компания поручает, а агент берет на себя обязательство от имени и за счет компании осуществлять действия по информирования клиентов об услугах компании, по заключению клиентами с компанией, при посредничестве агента, договоров об оказании юридических услуг, оказываемых компанией посредством оформления и выдачи клиентам сертификатов в соответствии с тарифными планами. 

Согласно п. 3.1 приложения № 7 к вышеуказанному договору договор между клиентом и компанией считается заключенным и становится обязательным для обеих сторон с момента принятия клиентом настоящих правил. Полным и безоговорочным принятием клиентом настоящих правил считается приобретение клиентом права на получение услуг, подтверждаемое получение во владение и пользование сертификата, в том числе в электронном виде, после момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Заявлением на приобретение сертификата на получение консультационно-юридических услуг N от 14.08.2017, подписанным ФИО4, подтверждено, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ООО «Европейская Юридическая Служба» услугах и условиях их получения, безоговорочно присоединяется с момента заключения договора оказания консультационно-юридических услуг с ООО «Европейская Юридическая Служба» к действующей редакции Правил юридического обслуживания, размещенных на официальном сайте ООО «Европейская Юридическая Служба» в сети Интернет, что все положения Правил юридического обслуживания ему известны и разъяснены в полном объеме, предоставлена информация о том, что договор оказания консультационно-юридических услуг считается заключенным в момент оплаты стоимости сертификата, с тарифами также ознакомлен и согласен. Стоимость тарифного плана 4000 рублей. 

В этот же день 14.08.2017 истец подписал заявление не перевод с его банковского счета N денежных средств в размере 4000 рублей в счет оплаты сертификата в пользу ООО «Европейская Юридическая Служба». Перевод указанных денежных средств подтверждается платежным поручением N от 14.08.2017

Факт того, что ФИО1 добровольно приобрел сертификат на оказание консультационно-юридических услуг ООО «Европейская Юридическая Компания» путем подписания соответствующего заявления нашел свое подтверждение в судебном заседании и не опровергнут сторонами.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований о признании договора на оказание юридических услуг между ООО «Европейская Юридическая служба» и ФИО1 не заключенным и взыскании с ответчика ООО «Европейская Юридическая служба», незаконно перечисленной суммы в размере 4000 рублей удовлетворению не подлежат. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика АКБ «Форштадт» процентов за пользование денежными средствами в размере 1044,61 рубля, неустойки в размере 35 961,09 рубль, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя.

Так как в удовлетворении основных требований к АКБ «Форштадт» (АО) отказано, в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, также надлежит отказать. 

В силу ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 от 21.01.2016).

Исходя из принципа разумности, учитывая, сложность дела, объем оказанной юридической помощи и защищаемого права, количество судебных заседаний, суд считает возможным требование ФИО1 о взыскании судебных расходов удовлетворить частично и взыскать в его пользу с ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» расходы на оплату услуг представителя в сумме 3000 рублей.

Согласно п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, в связи с чем с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 488,20 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии 12 204,98 рублей, расходы на оплату услуг представителя 3 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1, в том числе к Акционерному коммерческому банку «Форштадт», Обществу с ограниченной ответственностью «Европейская Юридическая служба», - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход муниципального образования «город Оренбург» государственную пошлину 488,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Ю.А. Вербышева 

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение по делу принято 13.09.2018 года, последний день для подачи апелляционной жалобы –15.10.2018 года.

Судья: подпись Ю.А. Вербышева