Дело №2-33/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года р.п. Красные Баки

Краснобаковский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Любушкина В.Е.,

при секретаре судебного заседания Софроновой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО КБ «Ассоциация» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО4 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л:

АО КБ «Ассоциация» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО4 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № «Ассоциация» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области по делу № от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) АО КБ «Ассоциация» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство на срок, с учетом продления, до ДД.ММ.ГГГГ (определение о продлении срока конкурсного производства от ДД.ММ.ГГГГ).

Полномочия конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

1. Между Банком и ФИО4 ФИО1 (далее - Заемщик-Залогодатель, Заемщик, Ответчик) заключены:

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-К-кб (далее - Кредитный договор 1), согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в размере №. с уплатой № годовых со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1.2, 1.3 Кредитного договора 1), на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>

- Договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-К-кб (далее - Кредитный договор 2) согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в размере №. с уплатой № годовых со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.п.1, 2, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора 2), далее совместно именуемые «Кредитные договоры. Ьанк исполнил свои обязательства.

· по Кредитному договору 1, выдав в соответствии с п.п. 1.2, 2.1 Кредитного договора 1, денежные средства в общем размере №. путем перечисления денежных средств на счет продавца квартиры ФИО2 №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, 

· по Кредитному договору 2 выдав, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора 2, денежные средства в общем размере №. путем перечисления денежных средств на счет ФИО4 ФИО1 №. открытый в Банке, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. 

Согласно п. 1.1 Кредитного договора 1 и п.2.5 Общих условий Кредитного договора 2, Заемщик-Залогодатель обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты на сумму кредитов в соответствии с условиями Кредитных договоров.

В силу п.3.4 Кредитного договора 1 и п. 3.4 Общих условий Кредитного договора 2 уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиками платежей.

Проценты за пользование кредитами начисляются ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, со дня следующего за днем выдачи кредитов, до даты возврата (п.3.1 Кредитного договора 1 и п.3.2 Общих условий Кредитного договора 2).

Вместе с тем, Заемщиком-Залогодателем недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные Кредитными договорами:

1. Согласно п.3.5 Кредитного договора 1 в случае неисполнения Заемщиком- Залогодателем своих обязательств по возврату полученных в качестве Кредита денежных средств в надлежащие сроки Заемщик-Залогодатель уплачивает Банку повышенные проценты в размере 50 % годовых от суммы задолженности за весь период неисполнения Заемщиком- Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору 1. 

Согласно п. 4.2 Кредитного договора 1 Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита (либо оставшейся ее части) и уплаты причитающихся процентов в случае нарушения Заемщиком-Залогодателем срока, установленного для возврата очередной части Кредита в соответствии с графиком платежей по Кредиту.

В связи с нарушением обязательств по Кредитному договору 1 по внесению платежей в погашение основного долга и начисленных процентов, предусмотренных п. 1.2., 1.3., 3.4., 4.5.2. Кредитного договора 1, в адрес Заемщика-Залогодателем Банком направлено требование о полном досрочном исполнении обязательства (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), которое Заемщиком-Залогодателем не исполнено.

1. Согласно п. 3.12 Индивидуальных условий Кредитного договора 2 в случае нарушения Заемщиком установленных Кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы задолженности за весь период неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору. 

Согласно п.4.4.6 Общих условий Кредитного договора 2 в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с нарушением обязательств по Кредитному договору 2 по внесению платежей в погашение основного долга и начисленных процентов, предусмотренных п. I, 4, 12, 20 Индивидуальных условий и 3.2, 3.4, 4.4.3, 4.4.6 Общих условий Кредитного договора 2, в адрес Заемщика Банком направлено требование о полном досрочном исполнении обязательства (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), которое Заемщиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО4 ФИО1 по Кредитным договорам составляет № из которых:

по Кредитному договору 1 задолженность №. из них:

· основной долг - №. 

· просроченный основной долг - № 

· проценты - №. 

· проценты на просроченный основной долг - № 

· пени на просроченный основной долг - №. 

по Кредитному договору 2 задолженность №. из них :

· основной долг - № 

· просроченный основной долг - № 

· проценты - № 

· проценты на просроченный основной долг - № 

· пени на просроченный основной долг № 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Исходя из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом и поручительством.

2. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору 1 произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации №3, на основании Договора купли-продажи имущества от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 в лице представителя, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (продавец) и Заемщиком-Залогодателем ФИО4 ФИО1 (покупатель).

Предметом ипотеки в силу закона является квартира, назначение: жилое, кадастровый №, общая площадь № по адресу: 

<

адрес>

Залоговая стоимость квартиры не определена и не согласована сторонами. В соответствии с заключением экспертного подразделения ГК «Агентство по страхованию вкладов» была определена ориентировочная стоимость квартиры в размере №. Кроме того, в соответствии с Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № Заемщику был предоставлен кредит в размере № на приобретение квартиры. Полагаем, что стоимость квартиры, определенная в размере №, подлежит установлению в качестве начальной продажной стоимости имущества.

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке (залоге недвижимости), имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 указанного Закона.

Подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором.

В адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о необходимости погашения задолженности по Кредитным договорам, которое получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией с сайта Почты Россия.

Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования Ответчиком не исполнены.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 11, 22, 32, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец просит:

1.Взыскать с ФИО4 ФИО1 впользу АО КБ «Ассоциация» сумму задолженности 1 527 658 (Один миллион пятьсот двадцать семь тысяч шестьсот пятьдесят восемь) рублей 38 копеек, из которой:

· по Кредитному договору №-к-кб от ДД.ММ.ГГГГ в размере №., из которой: 

· №. - основной долг. 

· №. - просроченный основной долг 

· №. - проценты за пользование кредитом по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы основного долга по Кредитному договору №-к-кб от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующей формулы: проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, исходя из процентной ставки № годовых, полученная сумма умножается на фактическое количество календарных дней, за которые начисляются проценты, и делится на № соответственно. 

· №. - проценты на просроченный основной долг по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы по Договору потребительского кредита №-к-кб от ДД.ММ.ГГГГ., исходя из следующей формулы: проценты начисляется ежемесячно на остаток задолженности по просроченному основному долгу, исходя из процентной ставки № годовых, полученная сумма умножается на фактическое количество календарных дней, за которые начисляются проценты, и делится на № дней соответственно. 

· но Кредитному договору №-к-кб от ДД.ММ.ГГГГ в размер №., из которой: 

· №. - основной долг 

· №. - просроченный основной долг 

-№. - проценты за пользование кредитом (в том числе проценты на

просроченный основной долг) по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы основного долга по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующей формулы: проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, исходя из

процентной ставки № годовых, полученная сумма умножается на фактическое количество календарных дней, за которые начисляются проценты, и делится на № дней соответственно.

-№. - пени на просроченный основной долг по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующей формулы: пени начисляются ежемесячно на остаток задолженности по просроченному основному долгу, исходя из процентной ставки № годовых, полученная сумма умножается на фактическое количество календарных дней, за которые начисляются проценты, и делится на № дней соответственно.

1. Обратить взыскание в пользу АО КБ «Ассоциация» на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недвижимое имущество, принадлежащее ФИО4 ФИО1 (ипотека в силу закона), а именно, квартира, назначение: жилое, кадастровый №, общая площадь №., по адресу: Нижегородская область, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере № 

Взыскать с ФИО4 ФИО1 в пользу АО КБ «Ассоциация» расходы по оплате государственной пошлины в размере №

Истец АО КБ «Ассоциация» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» извещен надлежащим образом в суд не явился.

Ответчик - ФИО4, извещена надлежащим образом в суд не явилась

Третье лицо- Федеральная служба по финансовому мониторингу извещены надлежащим образом в суд не явились.

Третье лицо- ООО «Нэйва» извещены надлежащим образом в суд не явились.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что между АО КБ «Ассоциация» и ответчиком ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключены кредитные договора

- №. Согласно условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере №., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере № годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

- № Согласно условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере №., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере № годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк свои обязательства по кредитным договорам исполнил в полном объеме.

Согласно условий кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно.

Однако заемщик график платежей не соблюдает, платежи осуществляет нерегулярно. Ответчик систематически допускает просрочку погашения кредита. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно Согласно п.4.4.6 Общих условий Кредитного договора 2 в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику ФИО4 требование о необходимости погашения задолженности по кредитным договорам, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и не исполнено.

Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок досрочного возврата кредита по договору № и по договору №

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору №. Составляет:

- основной долг№

- просроченный основной долг- №

- проценты-№

- проценты на просроченный основной долг-№

- пени на просроченный основной долг№ 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору № Составляет:

- основной долг-№

- просроченный основной долг- №

- проценты-№

- проценты на просроченный основной долг-№

- пени на просроченный основной долг-№ 

Расчет суммы основного долга, процентов по кредитному договору сопоставлен судом с выпиской с лицевого счета заемщика, что являлся предметом исследования в судебном заседании и потому данный расчет принят судом, поскольку, как достоверно установлено, что он составлен верно.

В силу ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено, что Решением Арбитражного суда № от ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Ассоциация» признано банкротом и в отношении него открылось конкурсное производство до ДД.ММ.ГГГГ.

В материалах дела имеется уведомление об уступке прав по кредитному договору от № 

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

Как установлено судом, согласно договора, указание на уступку прав в пользу другого банка отсутствуют.

Суд считает, что договор уступки № согласно которого права по кредитному договору перешли ООО «Нейва» является ничтожным по следующим основаниям.

Согласно статье 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах), суд допускает замену этой стороны правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства, и все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Из общего смысла данной нормы следует, что процессуальное правопреемство представляет собой переход процессуальных прав и обязанностей от одного лица к другому в связи с материальным правопреемством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Как установлено судом, ООО «Нейва» не является специальным субъектом кредитных правоотношений, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет, т.к. ее лицензия отозвана ДД.ММ.ГГГГ.

Для кредитного правоотношения характерен особый субъектный состав, установлена специальная правосубъектность кредитора. Следовательно, по общему правилу, право требования из кредитного договора может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. Доказательства, подтверждающие наличие у заявителя соответствующего разрешения, им не представлены.

Судом отмечено, что в материалах дела представлена копия уведомления, В соответствии с ч.7 ст.67 ГПК РФ копия документа не может являться доказательством в отсутствии оригинала.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 173, 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска АО КБ «Ассоциация» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО4 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество-отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Краснобаковский районный суд Нижегородской области.

Судья Любушкин В.Е.