Дело № 2- 189/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шатровский районный суд Курганской области 

в составе: председательствующего судьи Фитиной О.А., 

при секретаре Сипиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда с. Шатрово «29» июня 2023 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитную историю, мотивировав свои требования тем, что 02 марта 2013 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №. В связи с тяжелой финансовой ситуацией обязательства по договору ФИО1 исполнены не были. 

Решением по Делу №2-12563/2018 от 18.12.2018 года Курганского городского суда Курганской области исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № был оставлен без удовлетворения.

03 февраля 2023 года ФИО1 был получен кредитный отчет с информацией, содержащейся в ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», где в разделе «Обобщенные сведения о договорах» отражена информация о сумме просроченной задолженности в размере 313 282, 62 рублей и максимальной сумме текущей задолженности по кредитной карте от 02.03.2013 года в размере 228 692,71 рублей, в разделе «История событий по кредитному договору» дата выдачи 02.03.2013 по дате «31.10.2022 стоит просрочка более 120 дней в сумме 228 692,71 рублей», по дате «28.12.2022 сумма просрочки 191 857,67 рублей».

Просит возложить на ответчика АО «Банк Русский Стандарт» обязанность внести изменения в кредитную историю ФИО1, а именно: факт рассмотрения судом материалов дела по кредитному договору о карте № от 02.03.2013, с лимитом на сумму 200 000 рублей и аннулировать просрочку с 01.01.2019 года в размере 228 692,71 рублей, с 28.12.2022 года в размере 191 857,67 рублей указанной в БКИ ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» в соответствии с Решением по Делу № 2-12563/2018 от 18.12.2018 года Курганского городского суда Курганской области.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» с исковыми требованиями не согласился. В возражении на исковые требования указано, что возражают против удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (далее - Закон о банках и банковской деятельности), отношении между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующею условия предписано законом или иными правовыми актами.

02.03.2013 между ФИО1 и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160,161,432,434.435,438,820,845,846 ГК РФ путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в ее Заявлении (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Условия), был заключен Договор о карте № (далее - Договор).

В рамках Договора Банк открыл Истцу счет № и выпустил карту Русский Стандарт Visa-FIFA.

В вышеуказанных документах (Заявлении, Условиях и Тарифах) содержались все существенные условия Договора, факт ознакомления и согласия с ними Клиент подтвердил собственноручной подписью.

В период со 01.05.2013 г. по 02.02.2015 Банк в рамках Договора предоставлял ФИО1 денежные средства в пределах установленного кредитного лимита по карте, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 с т.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец исполнял обязательства по Договору № от 02.03.2013 ненадлежащим образом, а связи с чем 13.05.2015 Банком в соответствии с условиями договора было выставлено Заключительное требование на сумму 229 445,48 руб., со сроком оплаты до 12.06.2015.

До настоящего времени задолженность по договору Котловой не погашена, что подтверждается выпиской по счету №.

12.01.2018 мировым судьей судебного участка №35 судебного района г.Кургана Курганской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности но договору № в размере 229 445,48 руб., а также государственной пошлины в размере 2 747,23 руб.

Судебный приказ по заявлению ФИО2 отменен, после чего Банком было подано исковое заявление о взыскании долга в Курганский городской суд. 18.12.2018 судом в иске Банка отказано в связи с пропуском срока исковой давности.

Вопреки доводам Истца, вынесенное Курганским городским судом Решение от 18.12.2018 не является основанием для признания договора исполненным и внесения соответствующей информации в Бюро кредитных историй, напротив данным решением установлен факт наличия задолженности ФИО2 перед Банком по договору № от 02.03.2013, а в удовлетворении иска отказано лишь в связи е истечением срока исковой давности.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 статьи 408 ПС РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как отмечалось выше, до настоящего времени свои обязательства по договору истец не исполнила. Таким образом, обязательство по договору не прекращено.

Отказ судом Банку в удовлетворении иска о взыскании задолженности в связи с пропуском срока исковой давности по смыслу ст.408 ГК РФ не влечет прекращение или изменение обязательства.

Истечение срока исковой давности не является основанием прекращения обязательств, предусмотренным гл. 26 ГК РФ, а списание задолженности по договору, но которой истек срок исковой давности, является правом, а не обязанностью кредитора (Апелляционные определения Московского городского суда от 16.10.2019 по делу № от 04.09.2018 по делу №).

На законодательном уровне должнику не запрещено погашать просроченные долги за пределами сроков исковой давности (ст. 206 ГК РФ).

Общий срок для защиты гражданских прав по иску лица, право которого нарушено (исковая давность), составляет три года (ст. 195, п. 1 ст. 196 ГК РФ),

Из системного толкования приведенных норм следует, что истечение трехлетнего срока не позволит взыскать долг через суд, в порядке искового судопроизводства, но не лишает взыскателя (кредитора) права использовать другие способы взаимодействия с донником по поводу возврата долга

Правила, касающиеся порядка взаимодействия с должником по поводу взыскания с нег о просроченной задолженности устанавливаются Законом от 03.07.2016 № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности но возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон № 230-ФЗ).

Ни указанным законом, ни иным нормативным актом Банку НЕ запрещено осуществлять взаимодействие с должником по поводу возврата просроченной задолженности за пределами срока исковой давности.

Таким образом, решение Курганского городского суда от 18.12.2018 не аннулирует задолженности Истца перед Банком.

Кроме того, в соответствии с п. 16 Тарифного плана №204/1 действующего по договору № от 02.03.2013 установлена договорная неустойка в размере 0,2% от суммы Задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

Согласно п. 6 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях» от 30.12,2004 № 218-ФЗ, бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Согласно п. 1 этой же статьи, кредитная истории - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Согласно п.1 ст.5 указанного закона, источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных.

Согласно пп. «д» п. 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях», в отношении обязательства заемщика Банк направляет в Бюро кредитных историй следующую информацию:

а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа;

ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по доктору.

В соответствии с ч.3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории па основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения (л.д.).

В заключении Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области (далее - Управления Роспотребнадзора по Курганской области) указано следующее.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N2 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Исковые требования ФИО1 не направлены на получение информации, а касаются внесения изменений в её кредитную историю. Компенсацию морального вреда ФИО1 от АО «Банк Русский Стандарт» не требует. Следовательно, нормами, регулирующими исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» являются Федеральный закон от 30.12.2014 № 218-ФЗ «О кредитных историях» и Гражданский кодекс Российской Федерации.

В соответствии с п. 5 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2014 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии счастью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

В соответствии с п. 7 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2014 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: при отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ: не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации,

Исходя из приведенных норм материального права ФИО1 вправе требовать от АО «Банк Русский Стандарт» внесения изменений в свою кредитную историю в части аннулирования кредиторской задолженности в связи с вынесением решения Курганского городского суда по делу № от 18.12.2018, указанной в БКИ ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт».

Управления Роспотребнадзора по Курганской области считает исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» не противоречащими нормам материального права и оставляет решение на усмотрение суда (л.д.).

В судебном заседании суда первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 02 марта 2013 года меду ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор карточного счета N 104515834, по условиям которого ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 200 000 рублей, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере - % в год и условием оплаты минимального платежа в размере - в месяц, датой платежа установлено каждое 10-ое число месяца.

Решением Курганского городского суда Курганской области от 18 декабря 2018 года по гражданскому делу N 2 - 12563/2018 исковые требования АО "Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт» были оставлены без удовлетворения.

Из дела видно, что истец ФИО1, как субъект кредитной истории, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю, в связи с чем, АО «Банк Русский Стандарт» должен был провести проверку оспариваемых сведений.

Из письма адрес кредитных историй" от 15 марта 2023 года следует, что на основании полученных от АО "Банк Русский Стандарт» данных, кредитная история ФИО1 была оставлена без изменений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 329 ГК РФ в гражданских правоотношениях одним из способов обеспечения исполнения основного обязательства является неустойка (пени).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 56 ГПК РФ, возлагающей на стороны обязанность доказать обоснованность своих требований и возражений, ответчик не представил в суд доказательств в опровержение доводов истца, сведений об основаниях признания кредитного договора недействительным, иных доказательств необоснованности заявленных исковых требований.

С учетом вышеуказанного, у суда имеются все основания для взыскания с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитной карте.

Таким образом, суд установил, что содержащаяся в бюро кредитных историй информация о нарушении ФИО1 порядка и срока исполнения кредитных обязательств является актуальной и соответствует обстоятельствам исполнения кредитного договора, в связи с чем не имеется основания для удовлетворения исковых требований.

Сам по себе факт истечения срока исковой давности не свидетельствует об отсутствии просроченной задолженности истца по кредитному договору от 02.03.2013 года, а указывает лишь на отсутствие правовых оснований для ее взыскания в судебном порядке.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции не оспаривалось наличие у ФИО1 задолженности по кредитному договору, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что ответчиком были переданы недостоверные сведения об образовавшейся задолженности, при этом сам по себе факт пропуска кредитором срока исковой давности не уменьшает и не изменяет размер образовавшейся по конкретному договору задолженности, в связи с чем предоставленные кредитной организацией сведения соответствуют действительности. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать полностью в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитную историю по кредитному договору на выпуск кредитных карт №.

С мотивированным решением участники процесса могут ознакомиться «29» июня 2023 года в «16» час. «30» мин.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца, начиная со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Шатровский районный суд Курганской области.

Председательствующий: судья О.А.Фитина