Дело № 2-1278/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.** 2017 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего Пантелеевой И.Ю.

при секретаре Ремнёвой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании ущерба, процентов и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании ущерба в размере 950000 руб., невыплаченных процентов – 47500 руб., компенсации морального вреда – 100000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указала, что **.** 2015 года ею в ПАО «Промсвязьбанк» подано заявление о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов ПАО «Промсвязьбанк» в рамках банковского обслуживания. Банковский вклад был открыт на сумму 950000 руб. под процентную ставку 10,5% годовых на 181 календарный день, срок возврата вклада определен на **.** 2016 года. По условиям договора выплата вклада и начисленных процентов осуществляется в конце срока его размещения. Вместе с тем на ее имя оформлена дебетовая карта, с смс оповещениями на номер её мобильного телефона, которой она не пользовалась и денежные средства на нее не вносила. 

**.** 2016 года на ее мобильный телефон поступило смс - сообщение с именем абонента «PSB», в котором содержалась реклама. В последующем **.** 2016 года поступило сообщение от упомянутого абонента, в котором было указано о списании с ее карты ПАО «Промсвязьбанк» 22520 руб. в счет перевода. При этом сообщалось, что если она не совершала транзакцию, необходимо позвонить по номеру телефона №; позвонила по данному номеру, так как считала, что это телефон горячей линии банка. Позже выяснилось, что денежные средства, размещенные на вкладе, перечислены без ее поручения третьим лицам.

Считает, что денежные средства, размещенные в виде вклада на депозитном счете, похищены у банка и по их вине, поэтому просила взыскать их с ответчика.

Истец ФИО1 в суд не явилась; о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом; ранее в судебном заседании пояснила, что **.** 2016 года на её номер мобильного телефона пришло сообщение о том, что с её счета хотят снять 22520 руб. и был указан номер телефона для связи с банком. Позвонив по указанному номеру, ей ответил молодой человек, который сказал, что в данный момент идет списание денежных средств; при этом назвал имя, отчество и сумму вклада, в связи с чем поверила, что это сотрудник банка. Он говорил, что пришлет смс-сообщение и денежные средства вернут на счет. Общалась с сотрудником банка для того, чтобы остановить списание денежных средств. Пришло сообщение с кодом, который она сообщила ему по телефону; последний пояснил о необходимости на следующий день пойти в ПАО «Промсвязьбанк» и закрывать вклад. В последующем позвонила в службу безопасности банка, где заявили, что денежные средства в сумме 966000 рублей на её счете отсутствуют. О случившемся хищении денег написала заявление в полицию; в ПАО «Промсвязьбанк» - об их возврате, однако в настоящее время возбужденное уголовное дело приостановлено, а деньги банк не вернул. 

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал, пояснил, что по утверждению ПАО «Промсвязьбанк» в адрес последнего поступило поручение от клиента, содержащее распоряжение на закрытие вклада и перечисление денежных средств на иной депозитный счет. В подтверждение своей позиции Банк представил заявления на закрытие и перечисление денежных средств, а также платежное поручение, из которых следует, что все операции проведены в рамках одного поручения №.

Пунктами 2.2.4., 2.2.4.1. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RETAIL в ПАО «Промсвязьбанк» установлено, что пароль выдается клиенту в форме смс- сообщения на номер клиента, подключенный к сервису.

В соответствии с пунктом 2.6.1. Правил дистанционного обслуживания, каждый код подтверждения является средством подтверждения и используется клиентом для удостоверения авторства только тех поручений, чьи параметры направлены в сообщении в месте с кодом подтверждения. 

Указал, что в 16:37 на мобильный телефон ФИО1, поступило смс-сообщение: «SMS06 Podtverdite operaciyu: Zakrytie vklada kontrakt №. 966648.89 RUB. Vvedite kod №». Следующие сообщения в 16:40, 16:41 и далее поступали уже о списании денежных средств в размере 74000 руб., 73000 руб. до полного списания всей суммы.

Считает, что поступившее на мобильный телефон ФИО1 смс- сообщение содержало подтверждение только на закрытие вклада. Руководствуясь положениями 2.6.1. Правил дистанционного обслуживания, Банк обязан применять коды подтверждения только по тем поручениям, чьи параметры направлены в сообщении вместе с кодом подтверждения.

Смс - сообщение о подтверждении операции на перечисление денежных средств на иной расчетный счет на мобильный телефон ФИО1 не поступало. Факт отсутствия отдельного сообщения с параметрами поручения на перечисление денежных средств и направления отдельного подтверждения со стороны ФИО1 на перечисление денежных средств на иной расчетный счет подтверждается ответчиком; закрытие вклада и перечисление денежных средств на иной расчетный счет было осуществлено в рамках одного поручения, поступившего и подтвержденного в рамках поручения №. Указанные обстоятельства противоречат пункту 2.6.1. Правил дистанционного обслуживания, условиям заявления № о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания, предписывающим, что перечисление денежных средств на иной расчетный счет осуществляется Банком по отдельному поручению Клиента.

Следовательно, при предоставлении Банком услуги по размещению вклада были нарушены условия договора размещения и Правила дистанционного обслуживания.

Банк, выполняя поручение и операцию в рамках поручения №, нарушил положения договора о вкладе и п. 2.6.1 Правил дистанционного обслуживания. Считает, что банк не проинформировал клиента о закрытии вклада и переводе денег на другой счет, нарушив тем самым договорные обязательства. Смс-сообщение на мобильный телефон ФИО1 поступало только о закрытии вклада, информации на подтверждение операции по перечислению денег на иной расчетный счет - не имелось. Соответственно, в рамках одного поручения по закрытию счета без указания на перечисление денег банк самовольно осуществил их перевод на расчетный счет истца. В связи с чем, возлагать вину на ФИО1, которая совершала операции, связанные со списанием денег и распоряжением ими, нельзя, поскольку последняя не знала о том, что на её счете находятся денежные средства. Усматривает, что имеется причинно-следственная связь между хищением денежных средств и тем, что банк без поручения истца перевел денежные средства, не уведомив об этом последнего, и начал производить перечисление денежных средств на иные расчетные счета. При этом банк в одностороннем порядке нарушил Закон РФ «О защите прав потребителей», ущемив право истца на получении денежных средств в наличной форме, т.к. банк принял решение самостоятельно, тогда как в Правилах закреплено, что денежные средства клиент имеет право получить в наличной форме, и именно клиент определяет, как он будет получать денежные средства. Ссылаясь на положения ст. 856, 395, п. 1, п. 2 ст. 866, ч. 1 и 2 ст. 401, 15, 393, 1095, 1096 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» просил удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика – ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3 иск не признал; представил письменные возражения и указал, что **.** 2016 года через Систему «PSB-Retail» от ФИО1 поступили поручения на расторжение договора банковского вклада и перечисление денежных средств на её текущий счет. Указанные операции по счету на общую сумму 966648, 89 руб. были совершены банком в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенных между банком и ФИО1 договоров. Банк не имел правовых оснований отказать в проведении указанных операций, поскольку они осуществлялись на основании поручений, исходящих от истца и подтверждены действительными средствами подтверждения, принадлежащими ей – кодами. В соответствии с законодательством РФ и Правилами дистанционного банковского обслуживания такие поручения считаются поданными самим клиентом и порождают для него соответствующие правовые последствия. Банк принимает к исполнению поручения клиента в пределах имеющихся на его счете денежных средств (п. 3.9. Правил открытия и обслуживания банковских счетов). В соответствии с п. 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания банк осуществляет финансовые операции по счету клиента на основании полученных и принятых к исполнению поручений клиента. Указанные поручения передаются клиентом банку с использованием определенных Правилами дистанционного банковского обслуживания каналов доступа (Интернет). Наличие в банке электронного документа клиента, содержащего его поручение и надлежащим образом в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания подтвержденного средством подтверждения, является для банка достаточным основанием для осуществления финансовой операции, а также для совершения сделки. Истцом не оспаривается тот факт, что он передал третьему лицу всю необходимую информацию для входа в личный кабинет Системы PSB-Retail и для совершения в ней операций, что является в соответствии с положениями пунктами 1.7.5, 2.2.6, 2.5.9 Правил дистанционного банковского обслуживания недопустимым. Общаясь при этом по телефону с человеком, представившимся сотрудником банка, передала коды, пароли. В соответствии с положениями пункта 9.2.2 Правил дистанционного банковского обслуживания клиент несет риск убытков, возникших у него, в результате исполнения банком поручений, информационных сообщений, переданных в банк с использованием принадлежащих клиенту средств подтверждения (в данном случае электронная подпись-код из таблицы разовых ключей). Согласно пункту 2.4.17 Правил дистанционного банковского обслуживания банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами действительных средств подтверждения клиента.

Кроме того, пояснил, что смс-сообщение основанием для осуществления какой-либо операции не является. Это средство, с помощью которого истцу доставлялся код для подтверждения операции. Основанием для совершения операции является электронный документ, подписанный электронной подписью клиента, поступивший в банк, в частности заявление на расторжение договора банковского вклада. В этом же заявлении истец просил расторгнуть договор банковского вклада и перечислить денежные средства на его текущий счет. Между расторжением договора банковского вклада и утратой клиентом денежных средств причинно-следственная связь отсутствует. Причиной является то, что истец разгласил секретные коды третьим лицам и в результате чего денежные средства были списаны с его текущего счета. Полагает, что банком были совершены операции в соответствии с требованиями Правил и действующего законодательства, поэтому просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Содержание операции нельзя определять по смс-коду, оно отражено в том электроном документе, который поступил банку, подписанный путем введения смс-кода. Именно из содержания электронного документа видно, что истец просил о закрытии банковского вклада и перечислении денежных средств на ее текущий счет.

Таким образом, поскольку в данном случае банк надлежащим образом исполнил все свои обязательства, возложенные на него законодательством Российской Федерации, Правилами и заключенными с истцом договорами, основания для возмещения последнему убытков в размере 950000 рублей за потерю основной суммы вклада и 47500 рублей невыплаченных процентов по утерянному вкладу отсутствуют.

Исходя из изложенного, как по договору банковского вклада, так и по договору комплексного банковского обслуживания, отсутствуют основания для взыскания с банка штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, предусмотренный п.6 ст. 13 РФ "О защите прав потребителей", в размере 50% от присужденной суммы и компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, поскольку согласно ст.151 ГК РФ компенсация морального вреда подлежит взысканию только если моральный вред был причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит требования удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

В силу положений статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что **.** 2015 года на основании заявления истца № о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания (срочный) (далее — Заявление об открытии вклада), истцом был открыт банковский вклад «Моя выгода» на сумму 950000 рублей под 10,5 % годовых на срок 181 календарный день по **.** 2016 года /л.д. 6-8/.

**.** 2015 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставление дистанционного банковского обслуживания №, на основании которого ей была выдана банковская карта №, открыт банковский счет для расчетов с её использованием № и предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания «PSB-Retail» /л.д. 71-72, 73/.

При заключении указанных выше договоров ФИО1 была предоставлена полная информация о предоставляемых банковских услугах, что объективно подтверждается её личной подписью в заявлениях о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ОАО «Промсвязьбанк», о присоединении к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк», о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания, порядок использования Целевой карты, в том числе ограничения способов и мест её использования, случаи повышенного риска использования целевой карты, ответственность сторон, порядок информирования об операциях, совершенных с использованием электронных средств платежа, тарифы банка, порядок несения изменений и дополнений в Правила, о чем свидетельствуют подписи истца на заявлении.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу положений п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 2.8. Правил, поручения с указанием в них реквизитов банковской карты, являются для банка распоряжением для списания денежных средств со счета.

Согласно п. 1 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «PSB-Retail» в ОАО «Промсвязьбанк», являющимися неотъемлемой частью договора, между истцом и ответчиком, предусмотрены меры безопасности /л.д. 192 – 204/.

Из содержания Правил дистанционного банковского обслуживания следует, что банк осуществляет финансовые операции и информационные операции по счету клиента на основании полученных и принятых к исполнению поручений клиента. Указанные поручения передаются клиентом банку с использованием определенных Правилами каналов доступа. Наличие в банке электронного документа клиента, содержащего поручение клиента и надлежащим образом в соответствии с настоящими Правилами подтвержденного средством подтверждения, является для банка достаточным основанием (если иное не предусмотрено настоящими Правилами) для осуществления финансовой и/или информационной операции, а также совершения сделки (пункт 1.6).

Банк предоставляет клиенту доступ в систему «PSB-Retail» для совершения предусмотренных системой финансовых операций и/или информационных операций только при условии прохождения клиентом Идентификации и Аутентификации, то есть однозначного совпадения сообщенных клиентом идентификатора, а также пароля или кодового слова или иных сведений, необходимых для Аутентификации Клиента (пункт 2.1.8).

Идентификация и Аутентификация при обслуживании по каналам доступа может быть произведена также с использованием Средств подтверждения - Таблицы разовых ключей и (или) Кода подтверждения, полученных в рамках Сервиса «SMS-код» (пункт 2.1.7), представляющей собой совокупность информации о нескольких пронумерованных последовательностях цифр (разовых ключах), являющихся средством подтверждения, используемым для подтверждения авторства передаваемых Банку поручений (данная информация содержится на материальном носителе (пластиковой карточке), имеющем собственный уникальный номер, который предоставляется только одному клиенту.

Подтверждение поручений и информационных сообщений производится клиентом при помощи средств подтверждения, порядок использования которых регулируется Правилами, а также иными соответствующими соглашениями между клиентом и банком (пункт 2.4.1).

Банк исполняет Поручение клиента, принимает к сведению (исполнению) Информационное сообщение только при условии положительного результата проверки Банком использованного Клиентом Средства подтверждения. Положительный результат проверки подтверждается, в том числе путем проставления оттисков электронных штампов, образцы которых приведены в Приложении 14.11.(а) (пункт 2.4.3).

Стороны признают, что переданные клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, поручения, подтвержденные с помощью действительных средств подтверждения, находящихся в распоряжении клиента не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы PSB-Retail, каналов доступа и/или оформлены в виде электронных документов (пункт 2.4.14, 2.4.14.3).

Кроме того, пунктом п. 2.4.5 Правил дистанционного банковского обслуживания предусмотрена обязанность клиента не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования. Клиент обязался соблюдать доведенные до него согласно п. 1.4 Правил «Меры безопасности при работе в Интернет-банке Системы «PSB-Retail» ОАО «Промсвязьбанк».

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец допустил нарушение мер безопасности при работе в Интернет-банке системы «PSB-Retail» ОАО «Промсвязьбанк», выразившееся в передаче информации о средствах подтверждения, а также в предоставлении возможности использования средств подтверждения.

Данный факт истцом в ходе рассмотрения дела по существу не оспаривался.

**.** 2016 года истцом в электронном виде по системе дистанционного банковского обслуживания «PSB-Retaib» было подано заявление № на расторжение договора банковского вклада, в котором ФИО1 просила расторгнуть ранее заключенный ею договор банковского вклада и перечислить остаток денежных средств в сумме 966648,89 руб. (включающий в себя сумму вклада и процентов по нему) с депозитного счета № на её счет №, открытый в ПАО «Промсвязьбанк» г. Москва /л.д. 66, 67, 219, 218/.

Фактически названные операции истцом не оспариваются; кроме того, из выписки по лицевому счету № «Счет вклада «Моя выгода (Офис)»» следует, что сумма вклада и начисленных процентов по нему были в полном объеме выплачены банком истцу, что также подтверждается выпиской по счету последнего №. 

Таким образом, вышеуказанный вклад возвращен банком истцу **.**2016 надлежащим образом вместе с начисленными процентами в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на открытый в банке счет ФИО1

В последующем **.** 2016 года, начиная с 17:13 до 00:00, производились операции по переводу с карты на карту денежных средств, по покупкам (7 раз) разными суммами до снятия окончательной– 966648, 89 руб. /л.д. 69 -70/, на основании поручений, поступивших через систему PSB-Retail.

Оспариваемые истцом операции были совершены дистанционно в сети Интернет с использованием реквизитов выпущенной банковской карты истца, а именно: номера карты, срока её действия, и одноразовых персональных кодов - при использовании технологии защиты платежей в сети Интернет 3D-Secure.

В соответствии с п.3.1. Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, при этом, документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Во исполнение вышеуказанных требований Правил и Положения банком посредством телекоммуникационных каналов связи были получены соответствующие электронные журналы операций, сформированные программой обработки платежей «DB Manager», 

Согласно данным журналам при совершении оспариваемых операций были использованы реквизиты банковской карты, полностью соответствующие реквизитам банковской карты, выданной истцу, о чем свидетельствуют названные журналы операций, на которых знаком « + » выделены следующие поля: вид банковской карты истца — VISA Card, номер банковской карты- №, срок действия банковской карты (Card Expire) - **.** (**.** 2018 года), а также поле: Transaction, содержащее сумму операции, и поля: Condition и Condition Details, содержащие сведения о том, что операция была совершена с использованием одноразовых персональных кодов, предусмотренных технологией защиты платежей в сети Интернет 3D-Secure /л.д. 94-107/.

Как следует из отчета (информации) по поручению №, выгруженному из системы дистанционного банковского обслуживания «PSB-Retail», а также копий электронных документов: заявления на расторжение договора банковского вклада № от **.**2016, заявления на перечисление денежных средств № от **.**2016 и платежного поручения № от **.**.2016 **.**.2016 в 16:40:38 с удаленного компьютера, имеющего IР-адрес: №, было создано и предано в банк электронное поручение на расторжение договора банковского вклада и перечисление денежных средств в сумме 966648,89 рублей со счета по вкладу, открытого на имя истца, на счет его банковской карты. 

Операция была совершена с использованием SMS-кода, который был успешно авторизован системой дистанционного банковского обслуживания «PSB-Retail», о чем свидетельствуют соответствующая отметка в отчете, а также предусмотренные Правилами оттиски электронных штампов, проставленных системой дистанционного банковского обслуживания «PSB-Retail» на поступивших в банк электронных документах (заявлении на расторжение договора банковского вклада № от **.**.2016, заявлении на перечисление денежных средств № от **.**.2016 и платежном поручении № от **.**2016).

Таким образом, поскольку на момент совершения оспариваемых операций в банк от истца не поступало заявление о компрометации данной банковской карты, у него не было оснований полагать, что операции по счету истца совершались неуполномоченным лицом и соответственно, отсутствовали основания для отказа в их совершении.

В соответствии с пунктом 1.13. Правил операции, произведенные с использованием реквизитов банковской карты (номера карты, срока действия, кода CW2/CVC2 при его запросе) и подтвержденные персональным одноразовым кодом, направленным банком клиенту, признаются совершенными держателем банковской карты и оспариванию не подлежат.

Волеизъявление ФИО1 на совершение данных операций удостоверено её электронными подписями (кодами, поролей), что объективно подтверждается записями системного журнала, которые в силу положений пункта 5.3.2 Правил дистанционного банковского обслуживания сторонами признаются в качестве доказательств передачи поручений и (или) информационных сообщений /л.д. 94-107/.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Согласно пункту 2.4.14.2 Правил дистанционного банковского обслуживания сторонами признается, что переданные клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры идентификации и аутентификации, поручения и информационные сообщения, подтвержденные с помощью действительных средств подтверждения, находящихся в распоряжении клиента (в данном случае каковыми являются коды из таблицы разовых ключей) равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью клиента, и являются основанием для проведения банком финансовых операций, информационных операций, а также совершения сделки от имени клиента на основании поручения и приема банком от клиента информационных сообщений.

Исходя из этого, и принимая во внимание то, что все оспариваемые операции были подтверждены вводом кодов, являющихся средством подтверждения авторства передаваемых банку поручений, у ответчика отсутствовали основания для отказа в проведении операций. 

Ввод кодов, находящихся в распоряжении истца, был произведен в период доступа третьих лиц в систему «PSB-Retail» на основании данных аутентификации в системе. 

Данное обстоятельство объективно подтверждается показаниями ФИО1

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории обслуживания микрорайона «Центр» СУ УМВД России по городу Пскову от **.** 2016 года предварительное следствие по уголовному делу, возбужденному в отношении неустановленных лиц по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

Предварительным следствием установлено, что в период времени с 15 часов до 19 часов **.** 2016 года неустановленное лицо, под видом сотрудника отдела безопасности ПАО «Промсвязьбанк», мошенническим путем завладело денежными средствами в сумме 966000 руб., принадлежащими ФИО1

В силу положений пунктов 1, 3 и 5 ст. 14 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. 

Исполнитель освобождается от ответственности если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги. 

Пунктом 9.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания предусмотрено, что банк несет ответственность перед клиентом в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, в том числе в части возмещения суммы операции, совершенной без согласия клиента при использовании системы, в результате несоблюдения банком требований Правил и иных заключенных между банком и клиентом соглашений, регулирующих работу в системе. 

Согласно пункту 9.1.5 Правил дистанционного обслуживания банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами средств подтверждения клиента, если такое использование произошло после передачи средств подтверждения клиенту.

Исходя из этого, и принимая во внимание то, что факт нарушения ответчиком обязательств по договору не нашел подтверждения в ходе судебного разбирательства, суд считает, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании ущерба в размере 950000 руб., невыплаченных процентов – 47500 руб., компенсации морального вреда – 100000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, не имеется. 

Утверждение представителя истца о том, что ФИО1 распоряжений на перечисление денег с вклада на её текущий счет не давала необоснованно; поручение о закрытии счета предполагает возврат денежных средств клиенту; хищение денежных средств, утрата их истцом, в причинно-следственной связи с расторжением договора вклада не находится, такой причиной является факт разглашения секретного кода третьим лицам, в результате чего денежные средства были списаны с текущего счета ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании ущерба, процентов и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Псковский областной суд через Псковский городской суд.

Судья /подпись/ И.Ю. Пантелеева