УИД 50RS0005-01-2025-000929-15

Дело №2-1434/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2025 года г. Дмитров

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Скребцовой Е.А., при секретаре Ловцовой С.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Службе Финансового Уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам Службе Финансового Уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 250000 руб. и 200000 руб., компенсации морального вреда в размере 550000 руб. В обосновании требований ссылается на то, что между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен комбинированный договор страхования (страховой полис) «Билет в будущее», БРАС204 № от ДД.ММ.ГГГГ от таких страховых рисков, как «дожитие», «смерть», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 или 2 группы», «дистанционные медицинские консультации». Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования № утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/74-1 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному договору застрахованными лицами по вышеуказанным рискам являются ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ее дочь, страхователем по указанному договору являлась истец. Начиная с сентября 2019 года и по настоящее время истцом производятся страховые оплаты в размере 3473 руб. 79 коп.. Согласно условиям договора страхования страховым случаем является, в том числе смерть застрахованных лиц в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. В соответствии с условиями договора страхования страховая выплата при страховом риске «смерть от несчастного случая» составляет 250000 руб. Срок страхования определен договором - с даты, следующей за 14-м календарным днем со дня его заключения, при условии что 14-й календарный день приходится на рабочий и по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора наступил страховой случай. Согласно постановлению о признании потерпевшим от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была признана потерпевшей, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ в ДТП ее дочь ФИО3 получила травмы, не совместимые с жизнью, которые послужили причиной ее смерти. Истец обращалась к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая, а именно обращение № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Письмом №Т-02/609746 от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросил у истца пакет документов для принятия решения по заявленному событию, подтверждающие документы истцом были предоставлены, однако на указанные требования о страховой выплате ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответило отказом, в связи с тем, что ФИО3 является застрахованным лицом только по риску «Дистанционная медицинская консультация». Выплата суммы страхового возмещения по договору страхования произведена не была. Согласно письмам ответчика, направленным истцу в 2022 году, основания для пересмотра ранее принятого решения, отсутствуют. Также между сторонами был заключен договор страхования (страховой полис) «Сберегательное страхование», № от 13.10.2,017 года, застрахованным лицом является ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страхователем по указанному договору являлась истец, ежемесячная страховая сумма 2000 руб.. В период действия договора наступил страховой случай, ее сын – ФИО4 получил закрытый перелом с/з правой лучевой кости (спортивный перелом). Выплата суммы страхового возмещения по договору страхования произведена не была. Истец обратилась к АНО «СОДФУ», но получила отказ. В связи с чем, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Служба Финансового Уполномоченного в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, возражений на иск в суд не направил.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, предоставил письменные возражения, в соответствии с которыми в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что в связи с тем, что ФИО3, ни ФИО4 не являются застрахованными лицами по договорам страхования, то события, которые с ними произошли не могут считаться страховыми случаями, таким образом страховая премия не выплачивается. 

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, от ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен комбинированный договор страхования (страховой полис) «Билет в будущее» № на основании Правил комбинированного страхования № утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/74-1 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4 Договора страховая премия по Договору уплачивается ежемесячно не позднее 28 числа каждого периода уплаты страховых взносов, размер ежемесячного страхового взноса составляет 3473 руб. 79 коп..

На основании п. 3 Договора предусмотрены страховые риски: «Дожитие» - страховая сумма составляет 250000 руб., «Смерть» -страховая сумма составляет 250000 руб.,, «Смерть от несчастного случая» -страховая сумма составляет 250000 руб., «Инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)», «Дистанционные медицинские консультации»-страховая сумма составляет 100000 руб..

Согласно п. 2.1 Договора застрахованным лицом по рискам «Дожитие», «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)», является ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно п. 2.2 Договора застрахованными лицами по риску «Дистанционные медицинские консультации» являются ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Договор страхования вступает в силу с даты, следующей за 14-ым календарным днем со дня его заключения, при условии, что 14-ый календарный день приходится на рабочий день. Если 14-ый календарный день приходится на нерабочий день, днем вступления Договора страхования в силу является день, следующий за ближайшим после 14-го календарного дня рабочим днем. Течение срока в 14 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается со дня, следующего за днем заключения Договора страхования. Дата окончания срока действия Договора страхования: ДД.ММ.ГГГГ. (п.5.1 Договора).

В силу п. 5.3 Договора срок страхования по страховым рискам «дожитие», «смерть», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 или 2 группа (с освобождением от уплаты взносов)» совпадает со сроком действия Договора страхования. Срок страхования по страховому риску «дистанционные медицинские консультации» устанавливается на каждый полисный год действия Договора страхования.

Истцом начиная с сентября 2019 года ежемесячно производятся выплаты страховой премии в размере 3473 руб. 79 коп., что не оспорено стороной ответчиков.

Как следует из приговора Ливенского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ в результате ДТП получила травмы не совместимые с жизнью, которые послужили причиной ее смерти, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серия № №.

Истец ФИО3 неоднократно обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с наступлением смерти ФИО3.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказала истцу в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ФИО3 была застрахована только по риску «Дистанционные медицинские консультации».

В связи с чем, истцом в адрес ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия о выплате страхового возмещении по Договору страхования в размере 250000 руб. в связи со смертью ФИО3.

В ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с тем, что ФИО3 не застрахована по риску «Смерть» Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением Службы Финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрение обращения ФИО2 в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст.19 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Кроме того, между истцом ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни по программе «Сберегательное страхование серия №.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования 0022.СЖ.01.00, утвержденных Приказом генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с п. 2 Договора страхования, страхователь – дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком Договор страхования и указанное в платежном поручении в качестве плательщика. Страхователь является застрахованным лицом по настоящему Договору страхования.

Согласно п. 3 Договора при стандартном страховом покрытии Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая», «Смерть с возвратом взносов», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность 1 или 2 группы по любой причине», «Смерть вследствие авиа или ж/д катастрофы».

При ограниченном страховом покрытии предусмотрены следующие страховые риски «Дожитие застрахованного лица», «Смерть вследствие авиа или ж/д катастрофы», «Смерть от несчастного случая».

Условиями Договора страхования установлено, что уплат страховой премии производится ежемесячно. Размер ежемесячного взноса составляет 2000 руб. Срок действия договора 5 лет. Страховая сумма по страховому риску «Дожитие застрахованного лица составляет 120000 руб. По страховому риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается в двукратном размере страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного лица».

Согласно представленных медицинских документов следует, что ФИО4,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находился на лечении с диагнозом: «Закрытый перелом с/з правой лучевой кости».

В связи с чем, истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявление о наступлении страхового случая.

В ответ на вышеуказанное заявление ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, поскольку ФИО4 не является застрахованным лицом в рамках Договора страхования.

Также, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявление о наступления события, имеющие признаки страхового случая к Договору страхования по риску «Дожитие застрахованного лица».

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществила выплата в пользу истца в размере 118000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 руб..

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просила произвести страховую выплату в связи с произошедшим страховым случаем в отношении ФИО4 в размере 200000 руб..

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца о том, что событие произошло с ФИО4, который не является застрахованным лицом в рамках заключенного Договора страхования, в связи с чем данное событие нельзя признать страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением Службы Финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни отказано.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Как предусмотрено положениями ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). 

По смыслу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Пункт 3 ст. 10 Закона от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата. 

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

С учетом вышеизложенного, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства по правилам статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что по договорам страхования №№ и №, заключенным между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 и ФИО4, не являются застрахованными лицами по заявленным в договорах рискам.

Так согласно п. 2 Договора застрахованным лицом по рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», является истец, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является застрахованным лицом по риску «Дистанционные медицинские консультации».

По договору страхования № застрахованным лицом согласно п.2 Договора по всем рискам является истец, так как она является страхователем по данному договору и плательщиком страховых взносов, что подтверждается представленным в материалы дела платежным документом.

Кроме того, Договором страхования № предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен Договор страхования суммы страхового возмещения.

В рамках договором страхования № истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявление о выплате страхового возмещения в связи с травмой ФИО4, однако данный договор не содержит в себе риска получения травмы, в связи с чем заявленное событие, произошедшее с ФИО4 нельзя признать страховым случаем.

Кроме того, по договору страхования № реализовался страховой случай по риску «Дожития», в результате чего истцу была выплачена страховая сумма в размере 120000 руб., таким образом, по данному договору обязательства страховщика выполнены в полном объеме.

На основании вышеизложенного, с учетом того, что заявленные истцом события произошли с лицами, не являющимися застрахованными лицами в рамках заключенных договоров страхования №№ и №, событие, произошедшее с ФИО4 не является страховым случаем по договору страхования №, вместе с тем, по договору страхования № по риску «Дожитие» истцу выплачена страховая сумма в размере 120000 руб., таким образом, по данному договору обязательства страховщика выполнены в полном объеме, суд полагает исковых требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения в размере 250000 руб. и 200000 руб. оставить без удовлетворения.

Так как, суд отказывает в удовлетворении основных требований о взыскании страхового возмещения в размере 250000 руб. и 200000 руб., то связанные с ним производные требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 550000 руб., также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Службе Финансового Уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца с подачей жалобы через Дмитровский городской суд Московской области.

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2025 года.

Судья Дмитровского

городского суда

Московской области: Е.А. Скребцова