Дело № 2-2785/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 10 мая 2018 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет (счет клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию счета клиента и то, что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Условия предоставления реструкткризационных кредитов «Русский Стандарт», график платежей. Кроме того, в заявлении клиент также отметил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, которые кроме заявления содержатся также в Условиях по кредитам и графике платежей. Рассмотрев заявление ФИО2, Банк открыл ему счет №. Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 643 932,44 рубля. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 31,98 % годовых, размер ежемесячного платежа – 21 640 рублей, последний платеж – 21 812,62 рублей. Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 780 534,11 рубля, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет 888 193,11 рубля. За обращение в суд с иском была уплачена государственная пошлина в размере 12 081,93 рубль. В связи с чем просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 888 193,11 рубля, в том числе: основной долг – 634 961,77, проценты – 99 943,18 рубля, неустойка – 153 288,16 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 081,93.

Представитель истца, надлежащим образом уведомлявшегося о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела уведомлялся надлежащим образом, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявил, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору, период просрочки и ее размер не оспаривал; дополнительно пояснил, что во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ произвел платежи в общем размере 43 280 рублей. В дальнейшем исполнять свои обязательства перед Банком ответчик не смог из-за тяжелого материального положения. Просил снизить размер подлежащей взысканию неустойки на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ до 15 000 рублей. 

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита № обратился ФИО2.

В указанном заявлении заемщик просил АО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». 

Кроме того, ФИО2 указал, что понимает и соглашается с тем, что: Банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» раздела «Потребительский кредит» ИБ; Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт); Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

Согласно п. 2.1. Условий по кредитам, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В свою очередь, Банк, рассмотрев заявление ответчика о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, открыл ФИО2 счет клиента №.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, сумма кредита составляет 643 932,44 рубля (п. 1), кредит предоставляется на срок 1835 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2), процентная ставка – 32 % годовых (п. 4).

Пункт 2.2. Условий по кредитам предусматривает, что кредит предоставляется Банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

Указанную в Индивидуальных условиях сумму ФИО2 получил полностью путем зачисления кредита в размере 643 932,44 рубля на счет заемщика №, что ответчиком не оспаривается, а также подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть истец в полном объеме исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Таким образом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком не оспаривался.

Как следует из п. 4.1. Условий по кредитам, плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии), комиссию за услугу «Выбираю дату платежа» (при наличии).

Количество платежей по договору, согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, 60. Платеж по Договору (за исключением последнего платежа) составляет 21 640 рублей, последний платеж по договору – 21 812,62 рублей. Периодичность (сроки) платежей – 18 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре) (п. 8 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4.4. Условий по кредитам, очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа. 

Заемщик, в силу п. 3.4. Условий, предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства со счета в погашение задолженности.

Пункт 2.3. Условий по кредитам предусматривает, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке (ам), указанной (ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. 

В соответствии с п. 6.1. названных Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного (ых) платежа (ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. 

Как согласовано сторонами в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. 

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. 

Заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, комиссии за услугу «Выбираю дату платежа», сумму неустойки, комиссий за РКО (п. 8.1. Условий по кредитам).

Из представленных истцом выписки из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности следует, что за время действия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом производит ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 888 193,11 рубля, из них: основной долг – 634 961,77 рубль, проценты – 99 943,18 рубля, неустойка – 153 288,16 рублей.

Данный расчет, выполненный в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями по кредитам, судом проверен и признан правильным, между тем, разрешая заявленные истцом требование о взыскании неустойки за неисполнение обязательств и ходатайство ответчика о снижении ее размера, суд исходит из следующего:

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Взыскание неустойки носит компенсационный характер и применяется как мера ответственности к лицу, не исполнившему денежное обязательство.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 12 Постановления Пленума № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной заслуживающий уважения интерес ответчика.

В соответствии с действующим законодательством неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

При таких обстоятельствах, гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению. 

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно. 

С учетом обстоятельств нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и, на основании требования ст. 333 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, отсутствия неблагоприятных последствий для истца, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, со 153 288,16 рублей до 15 000 рублей.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 749 904,95 рубля, из них: основной долг – 634 961,77 рубль, проценты – 99 943,18 рубля, неустойка – 15 000 рублей.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 6.5. Условий по кредитам предусматривает, что в случае неоплаты заемщиком очередного (ых) платежа (ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 было направлено заключительное требование о досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование в установленные сроки заемщиком исполнено не было.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в суд не представлено, суд считает требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО2 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 12 081,93 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО2 в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 749904 рубля 95 копеек, в том числе: основной долг – 634961 рубль 77 копеек, проценты – 99943 рубля 18 копеек, неустойка – 15000 рублей; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 12081 рубль 93 копейки; а всего 761986 рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 15 мая 2018 года.

Председательствующий: судья А.Ю. Губанова