Дело № 2-1904/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 11 сентября 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Хохловой Е.В.

при секретаре Углицких А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице Банка ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 1 712 178,99 руб., в том числе: 1 638 676,22 руб.- задолженность по кредиту; 68 480,80 руб.- проценты за пользование кредитом; 3 803,76 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 1 218,21 руб.- пени за пользование кредитом; об определении подлежащими взысканию с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 13,6 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга с ДАТА до даты вступления решения суда в законную силу; об обращении взыскания на предмет залога- квартиру по адресу: АДРЕС, с определением способа реализации имущества – путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 202 400 руб., о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 22 760,89 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДАТА между ОАО АКБ «АлтайБизнес-Банк» и ФИО1, ФИО2, являющихся солидарными заемщиками, был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ответчикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме 1 700 000 руб. на срок 216 месяцев для приобретения квартиры, по адресу: АДРЕС

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной.

Законным владельцем закладной, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «АИЖК» на основании отметки на закладной.

В силу пункта 2.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начала каждого календарного дня пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договор случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п.1.2.2 договора, и с учетом положений п.п.ДАТА.1 и ДАТА.2.

Согласно п.1.2.2.1 договора, процентная ставка составляет 13,60 % годовых.

Согласно п.1.2.2.2 договора, стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п.1.2.2.1 договора, уменьшается на 0,7 процентных пунктов.

Согласно п. 2.3.4 договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Согласно п.1.2.9 договора, размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет, 20 338,25 руб.

В соответствии с п. 2.5.2 и п.2.5.3 договора, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита/ по уплате процентов/ за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей к кредитному договору размер ежемесячного платежа определен в 20 338,25 руб., за исключением первого и последнего; платеж должен осуществляться заемщиками не позднее последнего числа каждого месяца. 

Информационный расчет ежемесячных платежей подписан заемщиками.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банком условия кредитного договора исполнены, денежные средства в размере 1 700 000 руб. были предоставлены заемщику ФИО5, что подтверждается банковским ордером НОМЕР от ДАТА..

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из представленных документов, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. 

Начиная с августа 2015 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, ответчиками производятся несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно расчету истца задолженность по договору на ДАТА составляет 1 712 178,99 руб., в том числе: 1 638 676,22 руб.- задолженность по кредиту; 68 480,80 руб.- проценты за пользование кредитом; 3 803,76 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 1 218,21 руб.- пени за пользование кредитом.

Ответчиками возражений относительного представленного расчета

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если оговором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика 02.50.2017 было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.

Требование истца не выполнено.

При указанных обстоятельствах, суд находит правомерными требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Между тем, согласно, представленной истцом информации, ответчиками ДАТА в счет погашения задолженности по кредиту была внесена сумма 19 000 руб., которая была направлена на погашение процентов.

Просроченная задолженность по кредитному договору на ДАТА не погашена.

Поскольку истцом размер исковых требований не уменьшен, как это предусмотрено ст.39 ГПК РФ, суд удовлетворяет заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредиту частично, с учетом произведенных ответчиками погашений.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредиту (основному долгу)- 1 638 676,22 руб.; задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом- 49 480,80 руб.

По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно представленного расчета, размер неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом составляет 3 803,76 руб.; за несвоевременную уплату основного долга- 1 218,21 руб. 

Ответчиками возражений относительно размера начисленной неустойки не заявлено.

Сумма задолженности подлежит взысканию в пользу истца в указанном размере. Размер неустойки признается судом разумным и соразмерным последствиям нарушения обязательства, при этом судом учитывается сумма основного долга, длительность периода просрочки внесения платежей. Ответчики требования о снижении размера неустойки не заявили.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с правилами ст.322 ГК РФ, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. 

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 13,60 % годовых, начиная с ДАТА, начисляемых на сумму остатка основного долга.

Истец просит взыскать указанные проценты по день вступления решения суда в законную силу. 

Суд принимает решение по заявленным требованиям и взыскивает с ответчиков проценты за пользование кредитом в размере 13,60 % годовых, с ДАТА по день вступления решения суда в законную силу, подлежащие начислению на сумму остатка основного долга.

Требование АО «АИЖК» об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит подлежащим удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Законным владельцем закладной в настоящее время является истец, что подтверждается содержанием закладной.

Исполнение кредитного договора обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС114.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 4 ст. 334 ГК РФ установлено, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что обязательства исполнялись заемщиками ненадлежащим образом, ежемесячные платежи вносились не в полном объеме, что не оспаривалось ответчиками. На ДАТА, с учетом частичного погашения долга, задолженность по кредитном договору составляет 1 693 178,99 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 1 638 676, 22 руб.; задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом- 49 480,80 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом- 3 803, 76 руб.; неустойка за пользование кредитом- 1 218,21 руб.

При заключении кредитного договора, согласно условий закладной, предмет ипотеки (квартира), оценен в 2 000 000 руб.

Отчетом об определении ликвидационной стоимости квартиры, по адресу: АДРЕС, рыночная стоимость квартиры определена в сумме 1 503 000 руб., ликвидационная стоимость определена в сумме 1 252 000 руб.

Ответчиками данная стоимость спорного имущества не оспаривается.

Период просрочки исполнения ответчиками кредитного обязательства составляет более трех месяцев, общий размер задолженности по кредиту составляет 1 693 178,99 руб., т.е. более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕСсуд находит подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлено требование об определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 202 400 руб. (80% от стоимости, определенной в отчете об оценке)

Ответчиками возражений относительно заявленного требования не представлено.

В соответствии с п.4 ч.1 ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд, удовлетворяя исковые требования истца, устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества- 1 202 400 руб. (1 503 000 руб.*80%), определяя способ реализации объекта недвижимости в виде продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 22 760,89 руб.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, отраженной в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Следовательно, понесенные истцом по настоящему делу судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежали взысканию с ответчиков в полном размере, поскольку исковые требования были удовлетворены полностью с учетом их частичного добровольного исполнения ответчиком после обращения истца в суд.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДАТА в сумме 1 693 178,99 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 1 638 676, 22 руб.; задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом- 49 480,80 руб.; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом- 3 803, 76 руб.; неустойку за пользование кредитом- 1 218,21 руб.; начиная с ДАТА и по день вступления решения суда в законную силу взыскивать проценты за пользование кредитом в размере 13,60 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 202 400 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице Банка ВТБ 24 (ПАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22 760,89 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Е.В.Хохлова