Дело № 2-606/2024 (2-4506/2023)

55RS0005-01-2023-006078-28

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Шакуовой Р.И. 

при секретаре Янгалышевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

в городе Омске 21 февраля 2024 года

дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк » о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №. Изначально он своевременно погашал ежемесячные платежи по заключенному договору. В дальнейшем, в связи с тяжелым материальным положением у него возникли финансовые трудности, в связи с чем отсутствует возможность производить оплату задолженности по кредитному договору. Перечисленные обстоятельства при заключении договора он не мог предвидеть, поэтому в силу положений ст. 451 ГК РФ, учитывая, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из существа договора, просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №. При заключении договора с банком он исходил из того, что будет вносить платежи по кредиту при прежнем или более высоком уровне доходов, но к сожалению ситуация изменилась в худшую сторону. 

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку при заключении договора каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора. Изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, которые истец не мог бы предвидеть. Правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют (л.д. 37-38). 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Альфа- Банк» с заявлением на выпуск кредитной карты с кредитным лимитом.

Из текста заявления следует, что ФИО1 просит АО «Альфа-Банк» выпустить кредитную карту, заключив договор потребительского кредита с открытием кредитованием счета кредитной карты. 

На основании названного заявления ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № №. Индивидуальными условиями к потребительскому кредитному договору установлен лимит кредитования в размере 15 000 руб. (п. 1.), договор бессрочный, при ежемесячном погашении кредита минимальный платеж составляет в размере 4079,99 руб.

Также Индивидуальными условиями с учетом заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ дополнительного соглашения, установлена процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 39.99 % годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним 

<

данные изъяты> % годовых. Порядок изменения процентной ставки по Договору кредита при изменении ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки определяется ОУ. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней (п.4 условий). Комиссия за первый год обслуживания Кредитной карты - 

<

данные изъяты> рублей, начиная со второго года обслуживания 1490 руб. ежегодно (п. 15) (л.д. 41-42).

Беспроцентный период (далее - БП) предоставляется с даты, следующей за датой совершения любой расходной операции с использованием кредитной карты, если заемщик: каждый месяц не пропускает дату Минимального платежа и вносит его не менее, чем в указанном Банком размере. Размер Минимального платежа указан в п.6 Индивидуальных условий кредитования, дата внесения Минимального платежа - согласно Общим условиям договора; погашает всю задолженность по кредитной карте до истечения БП. При невыполнении одного из условий, БП прекращается и проценты согласно п.4 Индивидуальных условий кредитования начисляются на всю задолженность с первою дня БП и до даты полного погашения задолженности (включительно).

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи), обязуется их выполнять (л.д.6-8, 40-42).

Также истцу банком была выдана памятка о тарифах по кредитной карте, в которой перечислены кратко все установленные Индивидуальными условиями условия кредитования (л.д.9).

Истцом не оспаривалось, что банком исполнены обязательства по кредитному договору. Из выписок по счету истца следует, что ФИО1 воспользовался кредитом, в счет погашения кредита вносил денежные средства.

На дату подачи искового заявления ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредитному договору не вносит. 

Из отзыва представителя АО «Альфа-Банк» следует, что банком исполнены условия кредитного договора, денежные средства предоставлены истцу.

Однако из выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что сумма задолженности к погашению составляет 3077,94 руб. (л.д. 43-47).

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В пункте 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п.2 ст. 451 ГК РФ (в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона) и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Из позиции истца следует, что правовым основанием предъявленного иска является ст. 451 ГК РФ.

При этом, в качестве существенного изменения обстоятельств, являющихся основанием для расторжения кредитного договора, по мнению истца, является ухудшение его материального положения.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько существенно, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще ими не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При обращении в банк с заявлением на выпуск кредитной карты с кредитным лимитом истец указывал, что его доход составляет 70 000 руб. 

Как следует из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. 

Между тем, ФИО1 в подтверждение доводов иска не представил доказательств, подтверждающих существенное изменением обстоятельств, влекущих за собой прекращение кредитного договора, поскольку по смыслу ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Изменение материального положения, относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья истца, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитным договорам обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитных договоров, поскольку эти обстоятельства, возможно, предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров.

Истец является совершеннолетним, дееспособным, и мог предвидеть возможность изменения материального положения.

Ухудшение материального положения, в соответствии с требованиями действующего законодательства, не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств, и в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора.

При таких обстоятельствах, законных, то есть предусмотренных пунктами 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, оснований для расторжения кредитного договора не имеется, в связи с чем, заявленные ФИО1 исковые требования не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Р.И. Шакуова 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.