Дело № 2-1750/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Ковалева А.П.

при секретаре Половцевой В.Ю.

с участием ответчика ФИО1

18 июля 2019 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

В обосновании иска указано, что 12.08.2015г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 314 720, 88 рублей на цели личного потребления под 29,90 % годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком образовалась просроченная задолженность в сумме 671 278, 37 руб., за возвратом которой истец неоднократно обращался к ФИО1 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, просит суд иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 судебном заседании иск не признала, показав, что действительно кредитный договор был заключен, но в связи с трудным материальным положением, она не смогла погашать кредит, последний раз она оплачивала кредит в 2016г. Считает начисленные проценты завышенными.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К условиям кредитного договора применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ч.2 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 12 августа 2015г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 314 720, 88 рублей на цели личного потребления под 29, 90 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив заемные денежные средства в размере 314 720, 88 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а со стороны ответчика допущено неисполнение обязательств по своевременному погашению указанного выше кредита.

Как следует из выписки со счета № на имя ФИО1, последней операцией указано 31.08.2016г. погашение просроченной задолженности в размере 500 руб., больше операций по счету нет.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок возврата кредита 84 процентных периода по 30 календарных дней.

Как следует из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 обязана оплачивать кредит ежемесячно, равными платежами в размере 9 005, 40 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей 84, дата перечисления первого ежемесячного платежа 01.09.2015г.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок ее определения – 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В то же время, согласно 3 раздела общих условий кредита: п. 1 – обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями; п. 2 – задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета; п. 4 – банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В связи с чем, 04 сентября 2016г истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту до 04.10.2016г., которое осталось без ответа.

Таким образом, заемщик в установленный срок не уплатил проценты за пользование кредитом и сумму основного долга, тем самым нарушил условия кредитного договора, ст. 819 ГК РФ, то есть ответчик не исполнила обязательств, предусмотренных законом и договором.

При таких обстоятельствах кредитор имеет право требовать от заемщика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора, а также неустойки и судебных издержек по взысканию долга.

За ответчиком на 24.06.2019г. числится задолженность по кредитному договору в общей сумме 671 278, 37 руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 303 245, 84 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 29 364, 18 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 336 959, 84 руб., штраф за возникнолвение просроченной задолженности в размере 1 552, 51 руб.; сумма комиссий за направление извещений в размере 156 руб. 

Истцом представлен расчет задолженности по основному долгу ответчика по кредитному договору, согласно которому сумма просроченного долга составляет всего в размере 671 278, 37 руб.. Суд принимает данный расчет в качестве доказательства суммы задолженности, контррасчет ответчиком не представлен.

Учитывая изложенное, суд считает исковые о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению. Суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 12.08.2015 г. в сумме 563 744, 96 руб., из них: ссудная задолженность 303 245, 84 руб., проценты за пользование кредитом 29 346, 18 руб., сумму неоплаченных процентов за период с 04.09.2016г. по 22.06.2019г. в размере 229 444, 43 руб., штраф в размере 1 552, 51 руб., сумму комиссий за направление извещений в размере 156 руб., поскольку истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, а ответчик допустила неисполнение обязательств по своевременному возврату займа. При этом, трудное материальное положение ответчика не является основанием для освобождения ФИО1 от исполнении обязанности по возврату займа.

Доводы ответчика по смыслу ее возражений связаны с применением положений ст. 333 ГК РФ и уменьшении процентов и неустойки в связи с трудным материальным положением, которые суд считает не принимает, поскольку таких оснований не усматривает. При этом, уплата процентов за пользование кредитом и их размер установлены кредитным договором, в связи с чем, снижению в порядке ст. 333 ГК РФ не подлежат. 

В то же время суд отказывает истцу в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании суммы неоплаченных процентов за период с 23 июня 2019г. по 06.07.2022г. в размере 107 515, 41 руб. по следующим основаниям.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункте 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.

По смыслу пункта 1 статьи 11 ГК РФ судебной защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

В соответствии с частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня фактического возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, проценты за пользование кредитом не могут быть взысканы на будущее время в твердой денежной сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения, то есть по день фактического возврата суммы кредита.

Иное, противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом.

Поскольку кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, то взыскание убытков в виде неуплаченных процентов за период с 23 июня 2019г. по 06.07.2022г. может привести в будущем к неосновательному обогащению истца.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 9 912, 78 рублей и учитывая, что иск судом был удовлетворен частично, то суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 837, 44 руб., то есть пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 563 744, 96 руб., из них: ссудная задолженность 303 245, 84 руб., проценты за пользование кредитом 29 346, 18 руб., сумму неоплаченных процентов за период с 04.09.2016г. по 22.06.2019г. в размере 229 444, 43 руб., штраф в размере 1 552, 51 руб., сумму комиссий за направление извещений в размере 156 руб. 

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 837, 44 руб.

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании суммы неоплаченных процентов за период с 23 июня 2019г. по 06.07.2022г. в размере 107 515, 41 руб., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 1 075, 34 руб., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий А.П. Ковалев

Решение суда изготовлено 23 июля 2019г. 

Председательствующий А.П. Ковалев