Дело №2-252/2021

УИД 24RS0031-01-2021-000124-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2021г. пгт. Курагино Красноярского края

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В., 

при ведении протокола секретарем судебного заседания Березиной А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 18 июля 2011г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №0017013434 с лимитом задолженности в размере 70 000 руб. 

Согласно условиям договора, ответчик ФИО1 обязалась своевременно исполнять кредитное обязательство. Вместе с тем, ответчик не исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем у неё образовалась задолженность за период с 31 октября 2013г. по 03 апреля 2014г. в сумме 111119, 50 руб. Заключительный счёт был направлен ФИО1 03 апреля 2014г. и подлежал оплате в течение 30 дней. 29 декабря 2014 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого право требования по договору, заключенному с ответчиком, перешло к истцу. Задолженность ответчика по кредитному договору за период с 31 октября 2013г. по 03 апреля 2014г. составила в сумме 111 119, 50 руб. Добровольно задолженность ФИО1 до настоящего времени не погашена.

Представитель истца ООО «Феникс», надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным 15 марта 2021г.) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом и своевременно извещённая о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, адресовала суду письменный отзыв, в котором исковые требования не признала, не оспаривая факта заключения кредитного договора, просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, указала также, что заключительный счет ей Банком был выставлен 03 апреля 2014г., требование о досрочном погашении ответчиком подлежало исполнению в течение 30 дней, однако в указанный срок она задолженность не погасила, в суд же истец ООО «Феникс» обратился только в 2021г., при этом, у истца уважительных причин пропуска срока исковой давности не имеется, Банк имел возможность обратиться в суд в течение установленного законом срока, также ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ч.3,5 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих деле. 

Изучив исковое заявление, доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 04 мая 2011 года ответчик ФИО1 подала анкету-заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (после реорганизации АО «Тинькофф Банк»), в котором просила Банк на условиях, изложенных в «Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком, ознакомлена, согласна и обязалась исполнять Общие условия, Тарифный план ТП 1:0 по продукту Тинькофф Платинум, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В заявлении также указано, что заемщик: Понимает и соглашается, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения и соответственно, договором будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; в случае акцепта настоящего предложения и, соответственно, заключения договора в зависимости от размера установленного Банком лимита задолженности Банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличную от указанной в настоящем заявлении, условия договора, включая Общие условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями. Если в настоящем заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить его в Программу страховой защиты Заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Во исполнение условий приведенного договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, с установленным лимитом в размере 70 000 руб., активированную заемщиком 18 июля 2011г., ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в погашение кредитной задолженности в размере 6% от задолженности, но не менее 600 руб., в срок, указанный в выписке по счету; при этом, при наличии просроченной задолженности, в минимальный платеж включается дополнительно сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды; а также заемщик ФИО1 обязалась оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 руб., плату за предоставление услуги «СМС-банк» 39 руб., за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плату за обслуживание карты в размере 590 руб. в год, а также штраф за неуплату минимального платежа в размере 590 руб. – за просрочку впервые, 590 руб. + 1% от задолженности – за второй раз подряд пропуск минимального платежа, 590 руб. + 2% от задолженности – за третий и более раз подряд (пункты 3.1, 7-9, 10- 13 Тарифов).

Решением единственного акционера ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» от 16.01.2015 г. общество переименовано на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42, 45 ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

Положениями статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из материалов дела между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160 п. 1, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении ответчика, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами по картам, являющимися неотъемлемыми частями договора о карте.

Заключенный между Банком и ФИО1 (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) от 23 сентября 2010г. предусматривают перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иные операции, перечень которых устанавливается банком.

С учетом изложенного, банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо - правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карты и тарифами по картам, что подтверждается её подписью в заявлении на получение кредитной карты.

Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты. Банк выпустил на имя ФИО1 карту, открыл ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ей лимита, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. Согласно условиям кредит предоставляется Банком для осуществления расходных операций по карте.

Из материалов дела (отчетов по счету кредитной карты) также следует, что ФИО1 в период с 18 июля 2011 по 11 октября 2013г. совершались расходные операции как по оплате за товары/услуги, так и по получению наличных денежных средств с использованием карты, после 30 октября 2013г. обязательство не исполняется.

03 апреля 2014г. Банком ответчику ФИО1 направлен заключительный счет, в котором в досудебном порядке ответчик извещался о расторжении договора и об истребовании всей суммы задолженности в размере 111119, 50 руб.

29 декабря 2014 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение об уступке права (требований), в соответствии с которым АО «Тинькофф Банк» передало, а ООО «Феникс» приняло право требования исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору №0017013434. Уведомление об уступке права требования направлено ФИО1.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту уступки перехода права.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска давности.

Суд полагает, что заявление ответчика подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству, о чем дано разъяснение п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Как следует из материалов, в связи с ненадлежащим исполнением кредитного обязательства ФИО1, Банк, реализуя право на односторонний отказ от исполнения кредитного договора, 03 апреля 2014г. выставил ответчику ФИО1 заключительный счет, потребовав от ответчика уплаты в тридцатидневный срок кредитной задолженности полностью в размере 111119, 50 руб.; с момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, указанная сумма задолженности является окончательной к оплате.

Согласно п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования.

В силу п.11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,02% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с тридцать первого дня после даты формирования заключительного требования. 

Определение термина заключительный счет приведено в разделе 1 Общих условий, согласно которому, это документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности. 

Согласно требованию денежные обязательства должны быть исполнены заемщиком в 30-ти дневный срок с момента получения уведомления. Следовательно, с 10 мая 2014 года (7 дней на прохождение почтового отправления, 30 дней на удовлетворение требования) истцу стало известно о неисполнении заемщиком требования о полном возврате кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела усматривается, что истец, обратившись 03 апреля 2014г. к ФИО1 с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ реализовал право на истребование у ответчика досрочно всей суммы задолженности по кредитному договору, изменив тем самым срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с даты неисполнения ответчиком требования о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 10 мая 2014г. года. При изложенных обстоятельствах срок истекал 10 мая 2017г..

Следовательно, на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа – 01 октября 2020г., на дату подачи настоящего иска 26 января 2021 срок исковой давности пропущен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты.

Учитывая, что по указанным выше основаниям истек срок исковой давности по требованию о взысканию с ФИО1 всей суммы основного долга, в силу положений п. 1 ст. 207 ГК РФ истек срок исковой давности и по требованиям о взыскании процентов.

Поскольку в ходе рассмотрения спора установлен факт пропуска истцом срока для обращения в суд с иском о взыскании задолженности суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. 

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 422, 39 руб., исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Курагинский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 30 марта 2021г.

Председательствующий: судья П.В. Васильева