УИД 11RS0017-01-2024- 000577-36 Дело № 2-322/2024 

(№2-322,323,324, 327,342/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сысольский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Подоровой М.И., 

при секретаре Юркиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании по месту постоянного судебного присутствия в с. Койгородок Койгородского района Республики Коми 23 сентяборя 2024 года гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

УСТАНОВИЛ:

26.06.2024 ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО2, как к наследнику имущества, оставшегося после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от 05.11.2020 за период с 05.09.2023 по 05.06.2024 в размере 179 296,61 руб.; расходов по оплате госпошлины в размере 10 785,93 руб., о расторжении кредитного договора № от 05.11.2020.Возбуждено гражданское дело № 2-322/2024.

27.06.2024 ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк от 27.06.2024 обратился в суд с иском к ФИО2, как к наследнику умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте № за период с 05.09.2023 г. по 04.06.2024 г. в размере 92 135,87 руб.; сумму расходов по оплате госпошлины в размере 2 964,08 руб. Возбуждено гражданское дело № 2-323/2024.

27.06.2024 ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк от 27.06.2024 обратился в суд с иском к ФИО2, как к наследнику умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 04.05.2022 г. за период с 04.09.2023 г. по 04.06.2024 г. в размере 656 623,88 руб.; сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 766,24 руб., расторжении кредитного договора № от 04.05.2022. Возбуждено гражданское дело №.

01.07.2024 ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО2, как к наследнику умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 20.10.2022, взыскании в солидарном порядке с наследников в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по данному кредитному договору за период с 20.09.2023 по 05.06.2024 в общей сумме 954 083,52 руб., из которых: 818 408,35 руб. - просроченная ссудная задолженность; 135 675,17 руб. - просроченные проценты; 18 740,84 руб. - расходы по оплате государственной пошлины. Возбуждено гражданское дело № 2-327/2024.

Определением суда от 05.08.2024 гражданские дела №2-322/2024, №2-323/2024, №2-324/2024, №2-327/2024 объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, с присвоением делу номера №2-322/2024. 

24.06.2024 АО «Тинькофф банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № в размере 32370,96 руб. Возбуждено гражданское дело № 2-342/2024.

Определением суда от 12.08.2024 в качестве ответчика по делу № 2-342/2024 привлечена ФИО2, дело №2-342/2024 объединено в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, с гражданским делом №2-322/2024.

Истцы просили о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей.

Ответчик ФИО2 исковые требования признала в пределах стоимости наследственного имущества. Пояснила, что о наличии кредитных обязательств у супруга ФИО1 не знала. Общего имущества с ФИО1 не имеет, поскольку супруг давал деньги только на бытовые нужды, приобретение продуктов питания. После смерти супруга ею были потрачены денежные средства с его банковской карты на заправке АЗС и возможно, в магазинах. Впоследствии карты были заблокированы. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - банк, истец) и ФИО1(далее- заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику выдан кредит в размере 284 090, 91 руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7 045,12 руб. в платежную дату - 5 (пятого) числа месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

17.12.2018 г. Заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, Заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии си. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Заемщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие взыскателя на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 19.10.2020 года.

17.12.2018 Заемщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard/Visa/Maestro (№ счета карты №).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, Заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять

Подключение клиентом услуги Мобильный Банк к номеру телефона №, принадлежащего должнику, подтверждается соответствующей выгрузкой из АС ПАО Сбербанк.

05.11.2020 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.11.2020 в 19:45 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

05.11.2020 Заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.11.2020 в 20:11 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран Заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.11.2020 в 20:12 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 284 090,91 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Поскольку должник умер ДД.ММ.ГГГГ, банк просит взыскать с наследников в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 05.11.2020 за период с 05.09.2023 по 05.06.2024 в размере 179 296,61 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 785,93 руб., расторгнуть кредитный договор № от 05.11.2020.

ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 04.05.2022 выдало кредит ФИО1 в сумме 624 338,59 руб. на срок 60 месяцев под 27,2% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

17.12.2018 Заемщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa № (№ счета карты).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, Заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Подключение клиентом услуги Мобильный Банк к номеру телефона 

<

***>, принадлежащего должнику, подтверждается соответствующей выгрузкой из АС ПАО Сбербанк (в приложении к настоящему исковому заявлению). 

04.05.2022 Заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.05.2022 в 16:52 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.05.2022 в 16:55 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран Заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.05.2022 в 17:01 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 624 338,59 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19 139,09 руб. в платежную дату - 04 (четвертого) числа месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В связи с тем, что должник умер, сумму задолженности по кредитному договору № от 04.05.2022 за период с 04.09.2023 по 04.06.2024 в размере 656 623,88 руб. банк просит взыскать с наследников в пределах стоимости наследственного имущества, а также взыскать сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 766,24 руб., расторгнуть кредитный договор 115627011 от 04.05.2022. 

ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № от 20.10.2022 выдало кредит ФИО1 в сумме 900 000,00 руб. на срок 62 мес. под 20,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

17.12.2018 Заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание в рамках которого была получена карта Visa № счета карты №.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, Заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

16.03.2016 Заемщик самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте (номер телефона №) услугу «Мобильный банк» (скриншот из банковского ПО Мобильный банк). 

17.09.2022 Заемщик установил мобильное приложение «Сбербанк-Онлайн», произвел регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн», путем обмена сообщениями с телефона, принадлежащего Заемщику №, что подтверждается информацией о всех направленных и полученных клиентом сообщениях в системе «Мобильный Банк». 

20.10.2022 Заемщиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.10.2022 в 09:08 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.10.2022 в 09:39 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента и отчету по банковской карте клиента № (выбран Заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.10.2022 в 09:39 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 900 000,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 24 187,88 руб. в платежную дату - 20 (двадцать) числа месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В связи со смертью заемщика банк просит взыскать задолженность по данному кредитному договору за период с 20.09.2023 по 05.06.2024 в общей сумме 954 083,52 руб., из которых: 818 408,35 руб. - просроченная ссудная задолженность; 135 675,17 руб. - просроченные проценты; 18 740,84 руб. - расходы по оплате государственной пошлины.

16.03.2016 в ПАО Сбербанк ФИО1 подано заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована Сбербанком путем выдачи Заемщику кредитной карты № в сумме 25 000,00 руб. под 25,9% годовых.

В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ( далее- Условий) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

В соответствии с п. 4.1.4 Условий Заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.В соответствии с п. 5.2.5 Условий при нарушении Заемщиком настоящих Условий Банк вправе направить Заемщику уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

В связи со смертью должника банк просит взыскать с наследников солидарно в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте № за период с 05.09.2023 по 04.06.2024 в размере 92 135,87 руб., сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 964,08 руб. 

Таким образом, общая сумма исковых требований ПАО «Сбербанк» составляет 1 882 139,88 руб. ( 954 083,52 + 656 623,88 + 179 296,61 + 92 135,87), госпошлины - 48257,09 руб. (18 740,84 +15 766,24 +10 785,93 +2 964,08 ).

24.05.2023 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 126,000.00 рублей.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. 

В связи со смертью заемщика банк просит взыскать задолженность по кредитной карте в размере 32 370,96 рублей, из которых: сумма основного долга 32 062,41 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 308,55 рублей - просроченные проценты.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В судебном заседании установлено и из письменных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует внимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их появления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Таким образом, кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника и не переходящим в порядке универсального правопреемства, не относятся, а, следовательно, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения/ненадлежащего исполнения им их обязанностей по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников.

Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с конкретного наследника.

Из материалов наследственного дела к имуществу умершего ФИО1 следует, что наследник первой очереди- супруга, ФИО2 отказалась от прав на наследственное имущество супруга, о чем в материалах наследственного дела имеется соответствующие заявления.

Однако судом установлено, и не оспаривается ответчиком ФИО2, что после смерти супруга она совершила расходные операции с использованием банковской карты умершего, что подтверждается также предоставленной банком выпиской по счёту.

Как следует из информации, предоставленной ПАО Сбербанк, на дату смерти ФИО1 на его счетах имелись денежные средства, в том числе.

-денежные средства в размере 43 000,80 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете № ;

-денежные средства в размере 0,33 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете №;

-денежные средства в размере 3 003,10 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете №;

-денежные средства в размере 3347,50 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете № ( том 3 л.д.158).

Поскольку иного имущества, зарегистрированного за умершим, а также приобретенным в период брака ФИО2 не установлено, что подтверждается материалами дела, в состав наследственного имущества подлежат включению денежные средства на счетах в размере 49350 руб. 93 коп.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2, являясь наследником ФИО1, приняла наследственное имущество.

Обязательственная часть принятого ФИО3 наследственного имущества, на момент рассмотрения настоящего дела, после его объединения состоит из следующего:

- задолженность по кредитным договорам с ПАО Сбербанк России в размере 1 882 139,88 руб., в том числе: 

1) по кредитному договору № от 05.11.2020 за период с 05.09.2023 по 05.06.2024 в размере 179 296,61 руб.; 

2) по кредитной карте № за период с 05.09.2023 г. по 04.06.2024 г. в размере 92 135,87 руб.; 

3) по кредитному договору № от 04.05.2022 г. за период с 04.09.2023 г. по 04.06.2024 г. в размере 656 623,88 руб.; 

4) по кредитному договору № от 20.10.2022 за период с 20.09.2023 по 05.06.2024 в общей сумме 954 083,52 руб., 

Задолженность по кредитной карте № АО «Тинькофф Банк» от 24.05.2023 в размере 32 370,96 рублей.

Представленные расчеты к искам судом проверены и признаны соответствующими условиям кредитных договоров. Контррасчет задолженности ответчиком не представлен.

Таким образом, общий размер задолженности наследодателя по кредитным договорам с ПАО Сбербанк и АО « Тинькофф банк» составляет 1 914 510,84 руб. (1 882 139,88 + 32 370,96) 

В силу п. 1 ст. 416 и п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При недостаточности унаследованного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества самих наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения в недостающей части наследственного имущества.

Таким образом, с учетом денежных средств на банковских счетах, общая сумма наследственного имущества составляет 49350 руб. 93 коп.,имеются 2 кредитора с требованиями к ФИО3 по пяти кредитным договорам, взыскание денежных средств с ответчика за счет наследственного имущества должно быть произведено пропорционально сумме требования каждого кредитора.

Таким образом, в пределах стоимости перешедшего к ФИО2 наследственного имущества указанная задолженность подлежат взысканию с неё в пользу ПАО Сбербанк России в размере 48363.92 руб., кроме того, подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1650 руб.92 коп.

В пределах стоимости перешедшего к ФИО2 наследственного имущества указанная задолженность подлежит взысканию в пользу АО «Тинькофф банк» размере 987,01 руб., кроме того, подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф банк» к ФИО2 удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитные договоры № от 05.11.2020, № от 04.05.2022, № от 20.10.2022, заключенные между ПАО Сбербанк и ФИО1. 

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества (денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк на дату смерти ФИО4) задолженность по кредитным договорам № от 05.11.2020, № от 04.05.2022, № от 20.10.2022, по кредитной карте № в размере 48363.92 руб.

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты>, в пользу АО «Тинькофф банк» задолженность в пределах стоимости наследственного имущества (денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк) по договору кредитной карты № от 24.05.2023 в размере 987,01 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 1650 руб.92 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф банк» государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сысольский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - М.И. Подорова 

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2024.