РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2025 года г.Н.Новгород

Московский районный суд г.Н.Новгорода (

<

...>) в составе: 

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Худина А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, указывая, что между истцом и ответчиком 23.01.2025г. был заключен договор добровольного страхования (полис серии * *) по страховому продукту «Защита на любой случай», предметом которого является страхование хранящихся на открытых на имя истца в ПАО Сбербанк счетах денежных средств.

Согласно данному Договору к страховым случаях относятся: утрата наличных денежных средств вследствие обмана (п.5.7 раздела 2 Договора).

Согласно а.4.2.1 Комплексных правил страхования банковских карт *.8 под указанным страховым случаем понимается возникновение убытков Страхователя (Выгодоприобретателя) вследствие хищения принадлежащих ему наличных денежных средств посредством совершения Третьими лицами противоправных действий в отношении Держателя застрахованной банковской карты, квалифицированных правоохранительными органами в соответствии с частями 1-4 ст.159 УК РФ.

Страховая сумма по данному риску составляет 100 000 рублей.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории Московского района СУ УМВД России г.Н.Новгорода от 27.01.2025г. возбуждено уголовное дело * по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ, совершенного в отношении истца неустновленным лицом.

Как следует из указанного постановления, в период с 17.01.2025г. по 24.01.2025г., истец, находясь под влиянием обмана, совершил действия, направленные на перевод денежных средств неустановленному лицу, которое совершило их хищение.

Согласно условиям Договора, при наступлении страхового случая страхователь (для получения страховой выплаты) заявляет об убытке страховщику одним из предусмотренных Договором способов, в том числе, при помощи мобильного приложения «Сбербанк Онлайн».

Истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая 30.01.2025г., используя названное мобильное приложение, как это предусмотрено Договором.

Однако, 05.023.2025г. страховщиком принято решение об отказе в осуществлении страховой выплаты.

Отказ мотивирован страховщиком тем, что снятие денежных средств с открытого на имя истца банковского счета произошло 23.01.2025г., в то время как страховой полис начал действовать только лишь 24.01.2025 г..

Данное решение обжаловано истцом Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением от 30.06.2025г. истцу отказано в удовлетворении жалобы по основаниям, приведенным в данном решении.

Истец полагает, что как страховщиком, так и Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ошибочно истолкованы обстоятельства, имеющие значение для принятия решения о страховой выплате, в связи с чем, отказ в страховом возмещении является неправомерным.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, пояснив, что страхование, обусловленное Договором страхования, заключенного с истцом, вступает в силу с 24.01.2025 и действует в течение оплаченных Периодов страхования. В соответствии с предоставленными истцом документами: Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству * от 27.01.2025, Выписке по счету кредитной карты ПАО Сбербанк, событие произошло 23.01.2025г., то есть до начала срока действия Полиса страхования.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 2 статьи 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства.

23.01.2025 между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты «Защита на любой случай» серии * * (далее - Договор страхования).

Договором страхования предусмотрен модуль «Сбереги финансы», разработанный на основании Комплексных правил страхования банковских карт *.8 в редакции, утвержденной приказом * от 11.06.2024 (далее - Правила страхования).

Как следует из пункта 3 модуля «Сбереги финансы», по Договору страхования застрахованы банковские карты и счета, в связи с использованием которых осуществляется страхование:

все банковские карты (основные и дополнительные) эмитированные ПАО Сбербанк и привязанные к счету держателя основной банковской карты и/или счета в ПАО Сбербанк;

все счета (включая вклады) держателя основной банковской карты и/или счета в ПАО Сбербанк.

Указанным модулем в части страхования имущества предусмотрены следующие страховые риски:

«Незаконное списание» - несанкционированное списание денежных средств со счета (счетов) держателя основной банковской карты и/или счета путем:

«несанкционированного денежного перевода» (пункт 4.2.2.1 Правил страхования);

«использование поддельной карты» (пункт 4.2.2.1.1 Правил страхования);

«использование документов, данных о карте, полученных обманным путем» (пункт 4.2.2.1.2 Правил страхования);

«снятие денег с использованием Мобильного банка, Системы «Сбербанк Онлайн» (пункт 4.2.2.1.3 Правил страхования);

«Использования утраченной карты» (пункт 4.2.2.2 Правил страхования);

«Несанкционированного использования похищенной карты третьими лицами» (пункт 4.2.2.3 Правил страхования);

«Несанкционированного бесконтактного платежа» (пункт 4.2.2.4 Правил страхования);

«Воздействия вредоносного программного обеспечения (ПО)» (пункт 4.2.2.5 Правил страхования);

«Перевод вследствие противоправных действий или снятие наличных в банкомате для дальнейшего перевода мошенникам» (пункт 4.2.9 Правил страхования);

«Хищение наличных путем грабежа или разбоя» (пункт 4.2.3 Правил страхования);

«Неправомерное получение кредита (займа)» (пункт 4.2.4 Правил страхования);

«Хищение личных вещей путем грабежа или разбоя» (пункт 4.2.7 Правил страхования);

«Утрата ключей и документов» (пункт 4.2.6 Правил страхования);

«Утрата наличных денежных средств вследствие обмана» (пункт 4.2.11 Правил страхования).

Страховая сумма установлена в размере 100 000 рублей 00 копеек.

Страховая премия по Договору страхования составляет 1 350 рублей 00 копеек.

Как следует из пояснений истца и его представителя, в период времени с 17.01.2025г. по 24.01.2025г., неустановленное лицо в неустановленном месте, путем обмана и злоупотреблением доверием, под предлогом перевода денежных средств на безопасный счет, похитило через банкомат ПАО «ВТБ» денежные средства в размере 665 000 рублей, принадлежащие истцу.

30.01.2025г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

30.01.2025г. ответчик письмом *-ИМ-25 уведомила истца о необходимости предоставления справки-выписки/отчета по лицевому счету карты, содержащую информацию о снятии денежных средств, дате операции, месте ее проведения, сумме и валюте.

30.10.2025г. в ООО СК «Сбербанк Страхование» от истца поступила выписка по лицевому счету карты.

05.02.2025г. ответчик письмом *-ИМ-25 уведомила истца об отказе в выплате страхового возмещения.

282.02.2025г. ответчиком было получено заявление истца о восстановлении нарушенного права на получение страхового возмещения по Договору страхования.

11.03.2025г. ответчик письмом *-ИМ-25/ДП-1 уведомила истца об отказе в выплате страхового возмещения.

Поскольку заявленные в досудебной претензии требования истца были отклонены страховщиком, истец был вынужден обратиться в службу финансового уполномоченного с обращением.

Решением № * от 30 июня 2025 года в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими отклонению в силу следующего. 

По смыслу приведенных выше положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно пункту 3.1. Правил страхования объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с:

риском утраты или повреждения застрахованной банковской карты, а также с риском утраты денежных средств на счете (счетах) держателя основной банковской карты и/или счета или страхователя, или наличных денежных средств, полученных держателем застрахованной банковской карты и/или счета, или страхователем в банкомате по застрахованной банковской карте, или наличных денежных средств, полученных в кассе банка (внутреннем структурном подразделении банка) (в части страхования рисков, связанных с использованием застрахованной банковской карты и счетов);

риском возникновения непредвиденных расходов страхователя и/или неполучением доходов в результате наступления событий, предусмотренных настоящими правилами и/или договором страхования;

риском утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества (личных вещей, документов) (в части страхования документов, ключей и страхования личных вещей).

В соответствии с пунктом 4.5 Правил страхования страховыми случаями являются события, предусмотренные Договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) и не подпадающие под перечень исключений, предусмотренных правилами и договором страхования.

Согласно пункту 4.2.2 Правил страхования страховыми случаями являются «незаконное списание» - несанкционированное списание денежных средств со счета (счетов) страхователя (выгодоприобретателя) путем:

«Несанкционированного денежного перевода» - перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами:

используя поддельную карту с нанесенными на нее данными действительной застрахованной банковской карты в качестве расчетного средства (за покупки, работы, услуги), а также посредством получения денежных средств из банкомата по такой поддельной карте («использование поддельной карты»);

используя информацию о застрахованной банковской карте, полученную у ее держателя вследствие мошеннических действий, либо кражи данных (используя в т.ч. фишинг), либо используя поддельные документы или документы, полученные вследствие мошеннических действий, для списания денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) («использование документов, данных о карте, полученных обманным путем»);

посредством несанкционированного доступа третьих лиц к мобильному банку, к системе «Сбербанк онлайн», держателя застрахованной банковской карты и/или счета посредством:

переподключения на сторонний номер телефона или иной идентификатор в результате получения третьими лицами мошенническим путем доступа к мобильному банку, к системе «Сбербанк-онлайн»;

несанкционированного завладения мобильным устройством держателя застрахованной банковской карты и/или счета, в результате его кражи, грабежа или разбоя;

завладения информацией, необходимой для доступа в мобильный банк, систему «Сбербанк-онлайн» в результате мошеннических действий («снятие денег с использованием - мобильного банка, системы «Сбербанк-онлайн»);

«Использования утраченной карты» - использования третьими лицами застрахованной банковской карты в результате ее утраты держателем;

«Несанкционированного использования похищенной карты третьими лицами» - использования третьими лицами застрахованной банковской карты в результате ее хищения у держателя путем кражи, грабежа или разбоя в том числе, когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении держателя застрахованной банковской карты и/или счета или его близких держатель застрахованной банковской карты и/или счета был вынужден передать третьим лицам свою застрахованную банковскую карту и сообщить третьим лицам pin-код застрахованной банковской карты;

«Несанкционированного бесконтактного платежа» - перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами посредством несанкционированного проведения третьими лицами бесконтактного платежа с использованием застрахованной банковской карты либо мобильного устройства, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю), к учетной записи которого подключена застрахованная банковская карта;

«Воздействия вредоносного программного обеспечения (ПО)» - перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами посредством воздействия вредоносного программного обеспечения, установленного на мобильное устройство или на персональный компьютер страхователя (выгодоприобретателя), используемые для проведения транзакций с вводом информации о застрахованной банковской карте (в договоре страхования (полисе) могут быть включены ограничения по операционным системам, с использованием которых функционирует устройство, и их версиям).

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 2 статьи 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 8.11 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором (полисом), договор страхования (полис) вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, указанного в договоре (полисе) как дата начала срока страхования, при условии уплаты страхователем страховой премии в оговоренные договором страхования (полисом) сроки, и оканчивается в 24 часа 00 минут дня, указанного в договоре страхования (полисе) как дата окончания срока страхования.

Согласно пункту 5.1 Договора страхования датой заключения полиса является дата уплаты страховой премии за первый период страхования в полном объеме. Полис вступает в силу с даты заключения полиса и действует до даты окончания действия последнего оплаченного периода страхования.

В соответствии с пунктом 5.2 Договора страхования срок действия полиса и срок действия страхования, обусловленного полисом, могут не совпадать. Страхование вступает в силу с 24.01.2025 и действует в течение оплаченных периодов страхования.

Факт оплаты истцом страховой премии первого страхового периода ответчиком организацией не оспаривается.

Согласно пункту 9.5.6 Правил страхования при наступлении событий, предусмотренных пунктом 4.2.2 Правил страхования предоставляются следующие документы:

документы из правоохранительных органов, удостоверяющие факт противоправных действий третьих лиц в отношении держателя застрахованной банковской карты и/или счета (копия талона-уведомления о приеме и регистрации заявления о преступлении, копия постановления о возбуждении, приостановлении или прекращении уголовного дела и/или справка полиции страны, в которой произошло несанкционированное снятие, копия заграничного паспорта, решение суда - при передаче дела в суд);

справку-отчет по счету застрахованной банковской карты, содержащий информацию о дате операции, месте ее проведения, сумме и валюте, а также письмо от банка о блокировке застрахованной банковской карты (с указанием времени, даты);

письменное заключение о проверке банком обоснованности претензии клиента - держателя застрахованной банковской карты и/или счета (претензия удовлетворена или, в случае отказа, с указанием причины отказа Банка в возмещении средств по оспоренным операциям);

письмо от банка о блокировке застрахованной банковской карты (с указанием времени, даты);

документы, подтверждающие стоимость покупок или услуг (если снятие за предоставленные товары или услуги произошло в большем размере, чем указано в этих документах);

копию заграничного паспорта страхователя (выгодоприобретателя) (в случае если несанкционированное списание денежных средств с застрахованной банковской карты имело место за пределами Российской Федерации);

заверенную оператором сотовой связи детализацию (с указанием номеров абонентов) входящих и исходящих вызовов, полученных и отправленных СМС-сообщений на телефонный номер/с телефонного номера держателя застрахованной банковской карты и/или счета, к которому подключен мобильный банк, на дату произошедшего события, и/или на дату получения третьими лицами сведений, в результате которых был переподключен мобильный банк или система «Сбербанк онлайн», и/или за период времени, запрошенный страховщиком.

Из постановления о возбуждении уголовного дела следователя отдела по расследованию преступлений на территории Московского района СУ УМВД России по г. Н. Новгороду * от 27.01.2025г. следует, что в период времени с 17.01.2025г. по 24.01.2025г., неустановленное лицо в неустановленном месте, путем обмана и злоупотреблением доверием, под предлогом перевода денежных средств на безопасный счет, похитило, через банкомат ПАО «ВТБ» денежные средства в размере 665 000 рублей принадлежащие Заявителю, причинив своими действиями последнему материальный ущерб в крупном размере на указанную сумму. 

В отношении события возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Из выписки по счету * кредитной карты, открытой в ПАО Сбербанк, следует, что 23.01.2025г. со счета кредитной карты истца ФИО1 была произведена выдача наличных в офисе ПАО Сбербанк на сумму 296 505 рублей 00 копеек с учетом комиссии в размере 11 505 рублей 00 копеек.

Согласно выписке по счету 40*, открытом в ПАО Сбербанк, согласно которой истцом 19.01.2025г. была получена сумма наличными средствами в размере 1 500 рублей 00 копеек.

Согласно выписке по счету *, открытом в ПАО Сбербанк, истцом 23.01.2025г. была получена сумма наличными средствами в размере 41 685 рублей 16 копеек.

Из выписки по счету *, открытом в ПАО Сбербанк, следует, что истцом 23.01.2025г. была получена сумма наличными средствами в размере 30 000 рублей 00 копеек.

Документы, подтверждающие факт несанкционированного списания денежных средств в иные даты со счета истца, в материалы гражданского дела не предоставлены.

Таким образом, учитывая, что Договор страхования вступил в силу 24.01.2025г., а материалами дела подтверждается снятие наличных средств со счетов, открытых в ПАО Сбербанк, 19.01.2025г. и 23.01.2025г., то есть до начала действия Договора страхования, указанные события не являются страховым случаем, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушением прав истца как потребителя, основания для взыскания компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.В.Айдова

Решение изготовлено в окончательной форме 02.12.2025г.