Дело № 2-747/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кемерово 15 мая 2018 года 

Ленинский районный суд г.Кемерово в составе: 

судьи Голевой Н.В.,

при секретаре Поликовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования обоснованы тем, что между ними 26.04.2016 года был заключен кредитный договор на сумму 148018 рублей под 25,00% годовых для приобретения транспортного средства. Денежные средства перечислены ответчику, автомобиль приобретен, однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, платежи вносит частично. Требование о погашении задолженности ответчиком не исполнено. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ними также был заключен договор залога приобретенного автомобиля.

Просит взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 115449,57 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 9509 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль SUZUKI WAGON R, идентификационный номер отсутствует, 2009 года выпуска, государственный регистрационный знак № **, номер кузова № **, цвет черный, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известили, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ:

1. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

2. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

3. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствие со ст.807 п.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что 26.04.2016 года между сторонами заключен кредитный договор, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 148018 рублей. Кредит предоставлен на приобретение, оплаты части стоимости автомобиля и оплаты страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности. Срок кредита – 36 месяцев. Ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты из расчета 25% годовых. Сумма первоначального взноса ответчика составила 50000 рублей, сумма ежемесячного платежа составляет 5950 рублей. Дата платежа – 19-е число каждого месяца. Денежные средства по договору были перечислены на счет ответчика. Истцу подключена дополнительная услуга, присоединение к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Таким образом, свои обязательства истец перед ответчиком выполнил. 

Ответчик приобрел автомобиль SUZUKI WAGON R, идентификационный номер отсутствует, 2009 года выпуска, государственный регистрационный знак № **, номер кузова № **, цвет черный. 

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: заявлением-анкетой, индивидуальных условиях, условиях предоставления кредита, подписанные сторонами и не оспоренными ими, графиком платежей, заявлением, договором купли-продажи автомобиля от 26.04.2016 года, копией ПТС, не оспорены стороной ответчика.

В соответствии с п.5.4.2 условий предоставления кредита, заемщик обязуется возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки (при их возникновении) в порядке и на условиях настоящего договора. 

Ответчиком, принятые на себя обязательства исполнялись ненадлежащим образом, платежи вносились с нарушением срока и размера, в связи с чем, по состоянию на 16.02.2018г. образовалась задолженность в сумме 115449,57 рублей, из которых: сумма основного долга – 97235,80 рублей, сумма процентов – 15198,76 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 1964,51 рубля, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту 1050,50 рублей. 

Согласно п.п.6.1.1., 6.2, 6.3. условий предоставления кредита, и п.2 статьи 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право досрочно истребовать задолженность по кредиту. В этом случае Банк вправе досрочно истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пеней и неустойками. заемщик не позднее банковского дня, указанного в заключительном требовании, обязан погасить Банку задолженность по кредиту. 

В соответствии с п.6.4. условий предоставления кредита, в случае предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору, банк вправе (но не обязан) в одностороннем порядке признать договор расторгнутым, а сумму кредита, процентов, неустойки и убытков истребованной с даты, которая считается датой получения заемщиком письменного уведомления Банка, либо с даты, указанной в соответствующем уведомлении. Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с указанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сторонами не оспаривается, что истец направил ответчику требование о досрочном исполнении своих обязательств по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

Из представленного истцом расчета усматривается, что сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 16.02.2018 года составляет 115449,57 рублей.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, суд считает его верным.

Согласно п.7.1.1.1. условий предоставления кредита, обеспечение обязательств заемщика перед Банком по договору обеспечиваются залогом транспортного средства. Залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора, в случае расторжения настоящего договора Банком в одностороннем порядке и/или направления Заключительного требования о досрочном выполнении заемщиком обязательств, в случаях, предусмотренных договором. Право залога возникает у Банка с даты перехода права собственности на транспортное средство к заемщику, но в любом случае не ранее даты выдачи кредита.

Пункт 7.1.6.1. условий предоставления кредита, устанавливает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить предмет залога на реализацию, и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога. 

Пункт 7.1.7.2. условий предоставления кредита, устанавливает, что реализация предмета залога, на который залогодержателем обращено взыскание, должна быть произведена путем: продажи с публичных торгов в соответствии с действующим законодательтвом РФ и условиями настоящего договора; посредством его продажи через комиссионера по договору комиссии без проведения торгов. Стороны устанавливают, что начальная продажная цена предмета залога равна 80% от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п.6 заявления-анкеты.

В соответствии со ст.329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.334 п.1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. 

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии со ст.349 п.п.1-5,7 ГК РФ: 

1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.

4. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога.

5. Соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества.

7. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных настоящим Кодексом, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

В случае, если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько способов реализации заложенного имущества, право выбора способа реализации принадлежит залогодержателю при условии, что соглашением не предусмотрено иное.

Судом не установлено, что ответчиком принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняются надлежащим образом, предмет залога – автомобиль – истцу передан во внесудебном порядке или обстоятельства, предусмотренные указанными нормами права.

Обстоятельств, предусмотренных ст.348 ч.2 ГК РФ, в судебном заседании также не установлено.

Поскольку ответчиком, принятые на себя по кредитному договору обязательства не исполняются, нарушались сроки и размер платежей, затем платежи не вносятся, то суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 115449,57 рублей и обращении взыскания на предмет залога – автомобиль являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Требование истца об установлении способа обращения взыскания на заложенное имущество в виде продажи его с публичных торгов и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества не обоснованно и удовлетворению не подлежит.

В данной части требований должно быть отказано.

Установление способа обращения взыскания на заложенное имущество и установление начальной продажной стоимости заложенного имущества регламентировалось положениями закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге». 

Данный документ утратил силу с 01.07.2014 года в связи с принятием Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ, ввиду чего применяться к спорным отношениям не может.

В настоящее время, установление способа обращения взыскания на заложенное имущество и начальной продажной стоимости заложенного имущества возложено на суд на основании ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Однако ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» распространяется только на отношения, возникающие в связи с залогом объектов недвижимости, к которым автомобиль не относится. Следовательно, его положения к спорным правоотношениям применяться также не могут.

Нормы ГК РФ, а именно: параграф 3 главы 23 ГК РФ не содержат положений обязывающих суд при вынесении решения устанавливать способ обращения взыскания на заложенное имущество и его начальной продажной стоимости.

В соответствии со ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Исходя из системного толкования указанных норм права, суд считает, что способ обращения взыскания и оценка имущества должника производится судебным приставом-исполнителем на стадии исполнительного производства, а не судом при вынесении решения.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца в данной части иска не имеется.

Указание в решение суда на решение данного вопроса в порядке исполнительного производства норами материального и процессуального права не предусмотрено.

Требования о взыскании расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 п.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 9509 рублей.

Материальный иск удовлетворен полностью, следовательно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9509 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении порядка реализации и начальной продажной цены удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору в сумме 115449,57 рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме 9509 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль SUZUKI WAGON R, идентификационный номер отсутствует, 2009 года выпуска, государственный регистрационный знак № **, номер кузова № **, цвет черный, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья: