Дело № 2-329/2024 (2-4855/2023)

УИД: 61RS0003-01-2023-005848-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

15 января 2024 года г. Ростов-на-Дону 

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе

председательствующего судьи Волковой Е.В., 

при секретаре Коховой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-329/2024 (2-4855/2023) по исковому заявлению ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Абсолют Страхование» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании недействительным договора страхования. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО Е и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию №

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя или утратой трудоспособности страхователем, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия Полиса.

Договор заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре, а также в «Правилах комбинированного ипотечного страхования», утв. ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью Договора.

Разработанный страховщиком бланк заявления на ипотечное страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи, с чем сведения о состоянии здоровья страхователя, сообщенные в Заявлении, относятся к существенным обстоятельствам.

Договор был заключен на основании собственноручно заполненного ответчиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ, которое является основанием для заключения и неотъемлемой частью договора. Таким образом, подписав договор страхования и заявление, ответчик ФИО Е (Страхователь) подтвердил, что указанные сведения, внесенные в заявление, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным.

Кроме того, подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО Е подтвердил, что не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу 

<

данные изъяты>, не является 

<

данные изъяты>

В соответствии с условиями договора, заключая его и оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает достоверность и актуальность (на момент заключения Договора) сведений о состоянии своего здоровья, указанных в заявлении на страхование, которое, по соглашению сторон, является неотъемлемой частью Договора.

Подписав и оплатив договор, ответчик ФИО Е подтвердил, что сведения о состоянии его здоровья, сообщенные в заявлении, являются актуальными на момент заключения Договора.

В соответствии с п. 12 ст. 112 Правил по рискам смерти и утраты трудоспособности не при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями и Страховщик не производит страховую выплату, если они произошли в результате следующих событий: 

<

данные изъяты>, а также болезней связанных со 

<

данные изъяты>, за исключением случаев, когда заражение 

<

данные изъяты> произошло путем переливания крови, внутренних/внутримышечных инъекций или трансплантации органов, а также в случаях, когда 

<

данные изъяты> произошло вследствие профессиональной (медицинской) деятельности застрахованного лица.

Как указывает истец, после ДД.ММ.ГГГГ, в процессе рассмотрения заявления о наступлении страхового случая - смерти ФИО Е, было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ году ФИО Е был выставлен основной диагноз: 

<

данные изъяты>

Как усматривается из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серия № причины смерти ФИО Е это отек легкого; 

<

данные изъяты>

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО Е наблюдался в Ростовском областном Центре по профилактике и борьбе со 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО Е скончался в ГБУЗ города Москвы «Инфекционная клиническая больница № 2» с диагнозом: 

<

данные изъяты>».

На момент первичного заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО Е имелся диагноз: «

<

данные изъяты>», который в последующем привел к наступлению смерти.

Таким образом, на момент заполнения Заявления и заключения договора состояние здоровья ФИО Е не соответствовало условиям договора и правилам.

Страхователь ФИО Е был осведомлен об имеющихся у него заболеваниях, однако не сообщил о них при заключении Договора, в связи с чем, исходя из установленного п. 3 ст. 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны.

Таким образом, Страхователь ФИО Е, выражая согласие быть застрахованным, сообщил сведения, не соответствующие действительности, но которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, и тем самым ввел в заблуждение Страховщика, принимающего решение по оценке обстоятельств, влияющих на наступление страхового события.

Согласно справке нотариуса ФИО А от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является единственным наследником ее сына ФИО Е, обратившаяся к нотариусу. 

На основании изложенного, истец просить признать недействительным договора страхования (полиса) по комбинированному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ № взыскать с ответчика в пользу ООО «Абсолют Страхование» расходы об уплате государственной пошлины в размере 6000 руб. 

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика, извещенных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований в силу следующих причин.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, на лице, претендующем на страховую выплату, лежит обязанность доказать наличие договора страхования со страховщиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страховой суммы, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО Е и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию №

Согласно заявлению на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, первым выгодоприобретателем является 

<

данные изъяты> являющийся кредитором по кредитному договору (договору займа) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ФИО Е (заемщик) и 

<

данные изъяты>

Договор страхование, был заключен на основании собственноручно заполненного ответчиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ, которое является основанием для заключения и неотъемлемой частью договора. Таким образом, подписав договор страхования и заявление, ответчик ФИО Е (Страхователь) подтвердил, что указанные сведения, внесенные в заявление, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным.

Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО Е подтвердил, что не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу 

<

данные изъяты>, не является носителем 

<

данные изъяты>

В соответствии с условиями договора, заключая его и оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает достоверность и актуальность (на момент заключения Договора) сведений о состоянии своего здоровья, указанных в заявлении на страхование, которое, по соглашению сторон, является неотъемлемой частью Договора.

Подписав и оплатив договор, ответчик ФИО Е подтвердил, что сведения о состоянии его здоровья, сообщенные в заявлении, являются актуальными на момент заключения Договора.

В соответствии с п. 12 ст. 112 Правил по рискам смерти и утраты трудоспособности не при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями и Страховщик не производит страховую выплату, если они произошли в результате следующих событий: 

<

данные изъяты>, а также болезней связанных со 

<

данные изъяты>, за исключением случаев, когда заражение 

<

данные изъяты> произошло путем переливания крови, внутренних/внутримышечных инъекций или трансплантации органов, а также в случаях, когда 

<

данные изъяты> произошло вследствие профессиональной (медицинской) деятельности застрахованного лица.

Согласно свидетельству о смерти, ФИО Е умер ДД.ММ.ГГГГ.

В справке о смерти 45 № от ДД.ММ.ГГГГ установлена дата и время смерти ФИО Е ДД.ММ.ГГГГ., в качестве причины смерти указана: отек легкого, лимфома не Ходжкинского типа не фолликулярная диффузия; множественные болезни, как результат болезни, вызванной ВИЧ.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО Е наблюдался в Ростовском областном Центре по профилактике и борьбе со 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО Е скончался в ГБУЗ города Москвы «Инфекционная клиническая больница № 2» с диагнозом: «

<

данные изъяты>».

На момент первичного заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО Е имелся диагноз: 

<

данные изъяты> который в последующем привела к наступлению смерти.

После смерти ФИО Е нотариусом ФИО А . открыто наследственное дело №.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, мать ФИО Е - ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения приняла наследство после смерти сына.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о наступлении страхового события. 

В исковом заявлении ООО «Абсолют Страхование» указано о том, что поскольку смерть ФИО Е наступила в результате предшествующего заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, связанного с заболеваниями 

<

данные изъяты>, о котором страховщик не был поставлен в известность до заключения договора страхования, полагает, что договор страхования подлежит признанию недействительным в связи с сообщением страхователем при его заключении ложных сведений.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

Таким образом, страховщик имеет возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

Страховщик, являясь коммерческой организацией (п. 2 ст. 50, п. 1 ст. 96 Гражданского кодекса Российской Федерации), и действуя в рамках своей предпринимательской деятельности, должен проявлять осмотрительность и разумность при заключении сделок (абз. 3 п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации). В противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъекта такого поведения.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч. 1 ст. 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 3 ст. 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз.3 п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Юридически значимым обстоятельством для установления оснований недействительности договора является наступление страхового случая по договору именно в результате конкретного заболевания, которое явилось непосредственной причиной наступления инвалидности или смерти как страхового случая, и о котором страхователь при заключении договора умолчал или представил страховщику ложные сведения.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства, суд считает установленным то обстоятельство, что на момент заключения договора страхования ФИО Е не мог не знать о наличии у него заболевания «

<

данные изъяты>», однако при заполнении заявления страхователя (застрахованного) сообщил, что не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу 

<

данные изъяты>, не является носителем 

<

данные изъяты>, т.е. не сообщил страховщику об обстоятельстве, имеющем существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Разработанный страховщиком бланк анкеты-заявления о состоянии здоровья страхуемого лица, применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, по своей сути является запросом страховщика в целях определения вероятности наступления страхового случая, расчета страхового тарифа, премии и страховой сумм по договору страхования. Поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья застрахованного являются существенными обстоятельствами по договору страхования.

Заключив договор страхования на вышеуказанных условиях, ФИО Е подтвердил, что не является носителем 

<

данные изъяты>.

Из представленных по запросу суда медицинских документов следует, что ФИО Е наблюдался в Ростовском областном Центре по профилактике и борьбе со 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ

Резюмируя изложенное, суд полагает установленным, что при заключении договора добровольного личного страхования ФИО Е были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что, применительно к приведенным выше нормам закона, является основанием для признания договора страхования недействительным.

Пункт 2 статьи 945 ГК РФ закрепляет соответствующее право, а не обязанность страховщика проверить достоверность данных, сообщенных страхователем. Данное право страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщить сведения о наличии у него заболевания, существенно влияющего на вероятность наступления страхового случая, при том, что установление судом неисполнения данной обязанности влечет признание договора недействительным.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования ФИО Е сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что, как уже было отмечено, является основанием для признания договора страхования недействительным.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования удовлетворить.

Признать договор страхования (полиса) по комбинированному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ООО «Абсолют Страхование» и ФИО Е недействительным. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Е.В.Волкова

В окончательной форме решение изготовлено 22 января 2024г.